來源：金融時報

作爲深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經(jīng)濟能(néng)力的重點領域，金融服務小微成(chéng)爲兩(liǎng)會(huì)期間的焦點話題。3月13日，銀保監會(huì)網站發(fā)布了《關于2019年進(jìn)一步提升小微企業金融服務質效的通知》（以下簡稱《通知》），爲年内銀行業開(kāi)展相關工作明确了方向(xiàng)。

“《通知》的出台，進(jìn)一步細化了銀行業持續完善小微企業金融服務的各項要求，在更加注重差異化監管的同時，著(zhe)重強化正向(xiàng)激勵，提升其積極性。在銀行逐步優化信貸服務能(néng)力的基礎上，小微企業融資難融資貴的局面(miàn)將(jiāng)進(jìn)一步得到改善。” 交通銀行金融研究中心高級研究員梁棟材對(duì)《金融時報》記者表示。

亮點頻出 提升銀行積極性

“作爲銀行業開(kāi)展服務小微企業工作的年度性政策文件，《通知》在信貸投放、成(chéng)本管理、風險防控等方面(miàn)提出了具體目标，要求著(zhe)重增加銀行信貸在小微企業融資中的比重，帶動小微企業融資成(chéng)本進(jìn)一步下降。同時，就銀行深化專業機制建設、優化信貸服務技術和方式、完善監管等明确了政策要求。” 梁棟材分析說。

盡管近期聚焦于該領域的政策頻出，但此次《通知》還(hái)是呈現出了許多新的亮點。“比如明确不良率容忍度、盡職免責與不良率容忍度結合、探索全流程線上貸款、放寬貸款用途管理、降低風險資本占用、完善信用信息體系等方面(miàn)都(dōu)值得關注。”中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼說。

銀保監會(huì)表示，截至2018年年末，全國(guó)全口徑小微企業貸款餘額33.49萬億元，占各項貸款餘額的23.81%。其中，普惠型小微企業貸款餘額9.36萬億元，較2018年年初增長(cháng)21.79%，較各項貸款增速高9.2個百分點，有貸款餘額的戶數1723.23萬戶，比2018年年初增加455.07萬戶。貸款利率穩步下降，2018年四季度銀行業新發(fā)放普惠型小微企業貸款平均利率7.02%，較一季度下降0.8個百分點，其中18家主要商業銀行較一季度下降1.14個百分點，較好(hǎo)地實現了普惠型小微企業貸款“兩(liǎng)增兩(liǎng)控”目标。

從單個銀行來看，銀行服務小微企業的積極性也日漸提升。《金融時報》記者從建行獲悉，該行全面(miàn)啓動“普惠金融”戰略，借助新興科技，著(zhe)力解決小微企業融資難問題，截至2018年年末，已累計爲225萬餘戶小微企業提供超7萬億元信貸支持。

農發(fā)行在3月12日召開(kāi)創新工作暨推進(jìn)服務民營小微企業提升工程視頻會(huì)議，提出今年要在小微企業貸款和客戶增長(cháng)上取得較大突破，全行小微企業貸款餘額要在2018年年底的基礎上增長(cháng)50%，力争翻一番。

值得注意的是，《通知》要求銀行業完善内部機制建設，充分調動基層“敢貸、願貸”的積極性。“《通知》明确提出將(jiāng)小微企業業務考核指标完成(chéng)情況、監管政策落實情況與分支機構負責人考核評優及提拔任用挂鈎，并要求降低對(duì)基層小微業務利潤考核指标，在強化監管督導的系列措施實施下，將(jiāng)有力推動基層經(jīng)營單位開(kāi)展小微信貸的積極性。” 梁棟材分析說。

在這(zhè)一方面(miàn)，建行安排專項貸款規模，配套和挂鈎激勵費用，調整核心指标考核權重，細化盡職免責機制等，廣泛調動各基層機構力量。據了解，該行爲适應小微企業紮根大衆市場特點，下沉服務重心，全行近1.4萬個網點均能(néng)爲小微企業服務。

分類考核 引導差異化競争

結合不同類型銀行的具體情況，《通知》設置了更加具體的差異化考核要求以引導機構差異化競争。“在一系列差異化政策的引導下，銀行支持小微企業的力度還(hái)將(jiāng)有所增強，小微企業貸款的‘量’和‘質’將(jiāng)進(jìn)一步提升。” 梁棟材認爲。

根據2019年政府工作報告中提出的“國(guó)有大型商業銀行小微企業貸款要增長(cháng)30%以上”的要求，《通知》對(duì)5家大型銀行提出了更高的定量要求，即2019年力争總體實現“普惠型小微企業貸款餘額較年初增長(cháng)30%以上”。

“此次對(duì)五大行設定的定量目标，較前期‘兩(liǎng)增兩(liǎng)控’的要求有所強化，較2018年21.79%的行業普惠型小微貸款增幅也有較大幅度提升。但與中小銀行相比，五大行目前不良率整體較低、資本充足率相對(duì)較高，疊加遍布全國(guó)的網點和客戶優勢，可以看出五大行實現這(zhè)一目标有較爲堅實的基礎，30%的增速也較爲适度。” 梁棟材說。

同時，對(duì)于城商行、民營銀行、農商行等地方性法人機構，《通知》确立了“在轄内法人機構信貸計劃總體完成(chéng)‘兩(liǎng)增’考核目标的前提下，可對(duì)部分機構實行差異化考核，相關标準或條件由各銀保監局自主制定”的差異化考核方案。而對(duì)于開(kāi)發(fā)銀行、政策性銀行、外資銀行和非銀行金融機構，則不作指标考核。

此外，梁棟材表示，在盡職免責和容錯糾錯機制方面(miàn)，由于不同地域、不同行業的小微企業發(fā)展情況不同，導緻信貸風險水平存在較大差異，《通知》适時提出對(duì)分支機構可執行差别化的容忍度，并對(duì)小微企業不良貸款率未超出容忍度标準的分支機構可免予追責。“通過(guò)差異化的制度安排，有助于引導商業銀行在不同地域、不同行業有針對(duì)性的加強小微企業信貸支持，發(fā)揮考核的正向(xiàng)激勵作用。”

打破信息壁壘 優化小微金融服務

“在金融科技時代，抓緊抓好(hǎo)信息服務平台建設非常重要。這(zhè)將(jiāng)有助于減少金融機構與民營企業信息不對(duì)稱，提升民營企業融資能(néng)力和金融機構服務意願，從而從根本上推動民營企業融資難題得以有效緩解。”董希淼表示。

對(duì)此，此次《通知》提出繼續深化“銀稅互動”、加強“銀商合作”力度、推動建立省市級小微企業信用信息共享平台，以推動完善信用信息體系建設，進(jìn)一步緩解銀企信息不對(duì)稱難題；同時還(hái)要求進(jìn)一步深化“銀擔合作”機制、進(jìn)一步加大“銀保合作”力度，以推動完善小微企業增信體系，提高風險分擔能(néng)力和水平。

梁棟材認爲，深化“銀擔合作”可通過(guò)引入融資擔保機構建立風險分擔機制，實現增信分險，同時達到撬動社會(huì)資金、放大倍數的作用。同時，加大“銀保合作”在通過(guò)創新保證保險産品爲小微企業融資提供增信支持、提高小微企業獲貸便利性的同時，通過(guò)投資商業銀行發(fā)行的小微企業專項金融債、資産證券化、永續債等産品，發(fā)揮保險資金長(cháng)期穩定的優勢，拓寬商業銀行信貸資金來源渠道(dào)，提升信貸投放能(néng)力。

而在推動建立省市級小微企業信用信息共享平台方面(miàn)，梁棟材表示，目前信用信息基礎數據庫以銀行信貸信息爲主，小微企業信息量尚不健全。在省市級層面(miàn)整合散落在各部門的小微企業信用信息，可操作性較強。通過(guò)打通數據壁壘，可爲當地商業銀行信貸提供數據支持，助力解決商業銀行不敢貸的顧慮。