文：堇力

來源：i黑馬

        2019年初艾媒咨詢發(fā)布的《2018～2019中國(guó)金融科技專題研究報告》顯示，截至2018上半年，全球金融科技投資額達580億元，金融科技已經(jīng)成(chéng)爲全球投資人和創業者聚焦的熱點産業，進(jìn)入了發(fā)展的3.0時代。

        九年前離開(kāi)美國(guó)運通回國(guó)後(hòu)，王玉海曆任萬達普惠網絡信貸有限公司CEO、廣發(fā)銀行信用卡中心首席風險官、廣發(fā)銀行總行零售銀行首席風險官兼零售風險管理部總經(jīng)理(行長(cháng)助理級)等職。日前，他加盟睿智合創(北京)科技有限公司(以下簡稱“睿智科技”)，擔任董事(shì)、執行副總裁兼科技賦能(néng)事(shì)業部總裁。

        “金融科技在中國(guó)的發(fā)展前景廣闊，而睿智科技是朝陽産業中的朝陽企業，爲金融機構提供科技和管理服務很符合我的期望。”王玉海如此表示。

睿智科技董事(shì)、執行副總裁兼科技賦能(néng)事(shì)業部總裁王玉海博士

    

“朝陽企業”的吸引力

        2010年回國(guó)後(hòu)不久，王玉海就結識了陳建，後(hòu)者時任全球領先的預測分析和決策管理公司費埃哲(NYSE: FICO)中國(guó)區總裁。陳建也曾在海外留學(xué)、工作多年，相似的海歸背景讓兩(liǎng)人有很多的共同語言。後(hòu)來，廣發(fā)銀行成(chéng)爲了FICO的客戶，二人更有機會(huì)經(jīng)常在一起(qǐ)讨論業務與行業動态，彼此也更加認同對(duì)方對(duì)金融科技行業的理念。

        2018年5月，陳建出任睿智科技董事(shì)長(cháng)後(hòu)開(kāi)始廣納賢士。王玉海有著(zhe)深度的甲方(銀行)運營經(jīng)驗和互聯網金融實踐經(jīng)驗，并深谙科技賦能(néng)架構設計、團隊建設及落地管理，這(zhè)樣(yàng)的領導人才正是睿智科技急需的，也是陳建非常看重的，他很快就邀請王玉海加入了進(jìn)來。

        接受陳建遞來的橄榄枝前，王玉海對(duì)睿智科技的優勢作了認真分析：這(zhè)是一家心無旁骛的新興公司，擁有清晰的業務内核，這(zhè)一點很重要;領導團隊成(chéng)員出身業内名企，掌握深厚的業務理論與實操經(jīng)驗;業務100%合規，絕不侵犯客戶隐私;與FICO合作緊密，确切地說是排它性的合作關系，公司由此有一種(zhǒng)文化上的傳承。

        “睿智科技有著(zhe)廣泛的銀行及其他金融平台的合作關系，很多同事(shì)，包括我自己都(dōu)在銀行體系工作多年，與銀行有著(zhe)良好(hǎo)的合作關系。這(zhè)對(duì)我們未來開(kāi)展賦能(néng)業務來說很重要，因爲事(shì)情是人做的，銀行知道(dào)我們這(zhè)些人做事(shì)的理念和方法，無形中對(duì)我們做的事(shì)就會(huì)有一種(zhǒng)先天的認可，再加上我們會(huì)用結果導向(xiàng)來證明我們做的事(shì)的确符合他們的預期，那達成(chéng)合作就很自然了。”王玉海說。

        睿智科技官網的信息顯示，該公司可爲客戶提供包括大數據?察?系列産品、一站式賦能(néng)雲服務、智能(néng)導流和智能(néng)機器人催收等總計四大類、近二十小類産品與服務。“睿智科技核心競争力正是在于以數據洞察、評分、導流、風險管理、智能(néng)催收爲基礎的，爲金融機構提供全流程科技賦能(néng)的真實能(néng)力。這(zhè)些業務能(néng)力不是每個科技賦能(néng)公司都(dōu)能(néng)具備的，我們的核心競争力爲公司的成(chéng)長(cháng)構築了一定高度的壁壘。”王玉海介紹道(dào)，“而且，一般的創業公司很少有我們這(zhè)樣(yàng)充沛的現金流。現金流就是血液，這(zhè)是我們非常大的優勢。”

        2018年7月30日，睿智科技完成(chéng)1億元Pre-A輪融資，由華蓋資本領投，未名博雅投資和多家産業資本跟投，産業資本包括上市公司三泰控股(002312.SZ)和品友互動等。有了資本加持，睿智科技迎來了更加快速健康發(fā)展的時期。王玉海介紹，目前睿智科技團隊已經(jīng)彙集了來自相關行業的近百位精英。

2017年1月王玉海（時任廣發(fā)銀行零售業務首席風險官）
代表廣發(fā)銀行主辦第三十二屆八家信用卡風險聯席會(huì)議

科技賦能(néng)的大市場

        過(guò)去，依托傳統渠道(dào)優勢便能(néng)實現迅速擴張的傳統銀行，一直過(guò)著(zhe)“躺著(zhe)賺錢”的輕松日子。如今，互聯網金融的跨越式發(fā)展，以科技爲載體的非銀行信貸規模的爆發(fā)式增長(cháng)，都(dōu)給中國(guó)的銀行業帶來了前所未有的挑戰與轉型壓力。面(miàn)對(duì)巨大的業務競争壓力與全方位挑戰，傳統銀行迫切需要轉型突圍。

        在這(zhè)種(zhǒng)背景下，傳統銀行擁抱金融科技迫在眉睫。目前，其選擇的路徑主要有三種(zhǒng)：内部研發(fā)、投資并購以及外部合作。其中，内部研發(fā)可以更好(hǎo)地控制技術、人才和資源，而缺點是技術開(kāi)發(fā)與維護成(chéng)本高，開(kāi)發(fā)周期長(cháng)，應用落地較慢，這(zhè)顯然難以适應如今瞬息萬變、唯快不破的金融大環境。在對(duì)成(chéng)本與産出的考量更加立體化的當下，發(fā)展如火如荼的金融科技公司越來越成(chéng)爲銀行倚重的重要力量。普華永道(dào)《2017年全球金融科技調查中國(guó)概要》顯示，48%的中國(guó)金融機構目前在向(xiàng)金融科技公司購買服務，未來3～5年，68%的金融機構將(jiāng)增加與金融科技公司的合作。

        “科技賦能(néng)做好(hǎo)了，的确對(duì)銀行等金融機構有很大助力作用。這(zhè)種(zhǒng)賦能(néng)不能(néng)是表面(miàn)講講故事(shì)，而是要能(néng)真正給銀行帶來能(néng)力的增強，睿智科技就是能(néng)提供這(zhè)類賦能(néng)的公司。”王玉海表示，他負責的科技賦能(néng)事(shì)業部做的正是這(zhè)樣(yàng)的事(shì)，“我們的理念是爲中國(guó)的區域性銀行提供全流程一站式科技服務，以結果爲導向(xiàng)，與合作夥伴同進(jìn)退，給銀行帶來增量營收後(hòu)我們再分享成(chéng)果。例如，睿智科技前期幫助客戶搭建智能(néng)風控系統完全是免費的，客戶借此取得收入後(hòu)，我們再按一定比例來分成(chéng)。”

        金融業是經(jīng)營風險的行業，風險管理是企業生存和盈利的生命線。“作爲一家爲金融業提供賦能(néng)的科技公司，幫助合作夥伴提高風控能(néng)力是我們最重要的職責。我們不包攬合作夥伴的風險管理，而是通過(guò)共同運營、知識轉移幫助他們構築風險體系，加強風險管理能(néng)力。”王玉海介紹，“睿智科技的賦能(néng)業務還(hái)包括全場景的導流服務，目前主要聚焦于消費領域。”

        來自睿智科技官網的信息顯示，其一站式賦能(néng)産品與服務可廣泛應用于中小銀行和其它金融機構，主要目标客戶是民營銀行、區域性中小銀行、持牌消費金融公司等，爲其提供全流程、全節點的一站式賦能(néng)服務，助其在風險可控的前提下做大、做強、做優消費者信貸及小微信貸業務。

        “龍頭銀行在資金和團隊方面(miàn)的實力較爲雄厚，僅需要個别業務點上的賦能(néng)，這(zhè)不是我們賦能(néng)版塊的主要目标。而中小型銀行往往在技術、資産、團隊方面(miàn)有所欠缺，同時它們又對(duì)評分、導流、風控、催收等相關業務有很大需求，我們對(duì)其業務，諸如基礎數據分析、系統構造、評分、流量的引進(jìn)與轉化，甚至貸後(hòu)催收管理等方面(miàn)都(dōu)可進(jìn)行助力，我們稱之爲全量賦能(néng)、全景賦能(néng)、一站式賦能(néng)。”

        到目前爲止，業界對(duì)一站式賦能(néng)的市場規模還(hái)沒(méi)有統一口徑的預估，在王玉海看來，這(zhè)一規模至少能(néng)達到十萬億元的量級。具體到睿智科技的客戶，一家銀行的資産一般爲幾千億元，按照第一批合作十家銀行來保守估算，目标客戶的資産體量可達幾萬億元。其中，有些銀行會(huì)撥出其信貸額度的10%左右以滿足賦能(néng)帶來的信貸增量。“我們提供的一站式賦能(néng)爲一家銀行帶來的業務增量，剛開(kāi)始能(néng)達到10億～20億元，三五年後(hòu)由此而來的貸款餘額增量達到幾百億元也是可能(néng)實現的。”王玉海對(duì)此很有信心。

        據介紹，目前睿智科技已經(jīng)與一家老牌商業銀行簽署了一站式賦能(néng)的戰略合作，兩(liǎng)家正在積極部署落地實施細節。目前，科技賦能(néng)事(shì)業部有25名員工，已基本構築起(qǐ)科技賦能(néng)業務架構。“科技賦能(néng)事(shì)業部是睿智科技平台的新業務版塊，目前還(hái)在初建與成(chéng)長(cháng)期，未來它將(jiāng)是睿智科技的核心業務，也將(jiāng)是睿智科技的一張亮麗名片。”王玉海自信地表示。

機遇與挑戰并存的未來

        如今，随著(zhe)新興技術在金融行業的深入應用，金融科技發(fā)展進(jìn)入了新階段，科技對(duì)金融發(fā)展的作用被(bèi)不斷強化，創新性的金融解決方案層出不窮。此時，業界對(duì)金融與科技的聯合以及兩(liǎng)者的界限作著(zhe)新的思考。

        金融的本質是什麼(me)?科技賦能(néng)的意義在哪裡(lǐ)?王玉海向(xiàng)記者反問了這(zhè)樣(yàng)兩(liǎng)個問題。

        “所謂金融最本質的内容，歸根到底是降低風險和交易成(chéng)本，提升回報。而金融科技的本質是科技，它是爲金融服務的。體現金融科技的要素包括運行金融的科技系統、前沿的數據洞察手段、非對(duì)稱信息的挖掘與整合能(néng)力等。”王玉海說道(dào)。在他看來，科技對(duì)金融的賦能(néng)沒(méi)有止境，不同發(fā)展時期和不同層面(miàn)的金融機構的需求是不同的，科技與金融結合的過(guò)程就是滿足這(zhè)種(zhǒng)需求的過(guò)程。

        由于睿智科技的一站式賦能(néng)産品與服務能(néng)夠滿足目标客戶的實際需求，很多中小銀行及其他金融機構都(dōu)主動表示了合作意願。面(miàn)對(duì)一片大好(hǎo)的前景，王玉海反而更加清晰冷靜地看到了自己領導的這(zhè)個業務部門面(miàn)臨的挑戰。

        “于内部來講，要看我們的團隊能(néng)否不斷優化賦能(néng)能(néng)力、滿足合作夥伴不斷變化的需求，要搞清楚哪些服務更容易落地，哪些更容易盡快産生效果;于外部來講，要看我們能(néng)否找對(duì)真正有切實需求的銀行和金融機構，要搞清楚怎樣(yàng)識别這(zhè)樣(yàng)的銀行，應該把哪些銀行列入優先級。我們的業務模式是在客戶額外營收的基礎上進(jìn)行分潤，客戶并不需要預先付費。這(zhè)對(duì)我們來說是非常大的挑戰，但因爲我們的産品和服務過(guò)硬，我們對(duì)此很有信心。”王玉海表示。

        在百度上搜索“金融科技”這(zhè)個關鍵詞，有1600多萬條信息，足見這(zhè)個領域的火熱程度。如今金融科技公司正大量湧現，對(duì)此，王玉海認爲，同業間按正常的市場規律來競争是天經(jīng)地義的事(shì)，而最大的挑戰主要來自同業的非理性競争以及金融行業監管規則的不确定性。“我們要積極應對(duì)，要擁抱監管，慎獨自律，爲行業正本清源。我們會(huì)在既定的公司戰略方針下紮紮實實走好(hǎo)每一步，成(chéng)爲金融機構科技賦能(néng)領域的佼佼者。”

        許多高舉金融科技大旗的公司與睿智科技的業務有些許相似之處，對(duì)于亟需科技賦能(néng)的金融機構而言，怎樣(yàng)才能(néng)盡快挑選出适合自己的金融科技公司呢?王玉海表示，主要應當看金融科技公司的言行是否一緻，是否具備核心競争力。“如果我是客戶，我肯定會(huì)先考察自己能(néng)夠看得到的實際能(néng)力，比如團隊、評分、系統、流量、流程、成(chéng)功案例等。一個好(hǎo)的科技賦能(néng)團隊肯定是有契約精神的，負責任的，一旦跟你合作就會(huì)跟你同進(jìn)退，走到底。這(zhè)種(zhǒng)有能(néng)力、遵守規則又有責任心的科技賦能(néng)平台未來肯定會(huì)勝出。”

        “不管行業内出現多少表面(miàn)類似的公司，有内核的金融科技公司一定會(huì)有市場，這(zhè)一點毋庸置疑。”王玉海表示，“大浪淘沙，留下來的始終是真金。金融科技的發(fā)展也會(huì)有一個去僞存真、行業整合的過(guò)程，會(huì)形成(chéng)頭部金融科技平台以及一批主要參與者。時髦或者說熱度會(huì)逐漸褪去，最終剩下的才是真正能(néng)爲金融機構提供賦能(néng)服務的公司。”

        如今金融科技領域創業者衆多，創業道(dào)路上遭遇起(qǐ)伏更是常見。在從0到1地搭建萬達普惠這(zhè)個萬達金融集團重要核心業務的過(guò)程中，王玉海這(zhè)個金融科技行業的老兵已經(jīng)切實感受到了創業不易與樂趣，如今加入睿智科技的創業創新也是感慨良多。

        “創業遇到問題是很普遍的，創業的合夥人除了要對(duì)業務的理解一緻，更多還(hái)需要認知方面(miàn)的互補，這(zhè)是一個求同存異的過(guò)程。”王玉海舉例道(dào)，FICO的名字取自于其兩(liǎng)位聯合創始人Bill Fair和Earl Isaac，美國(guó)運通也是由兩(liǎng)位創始人William Fargo和Henry Wells共同創立的(後(hòu)來美國(guó)運通分拆出富國(guó)銀行則是後(hòu)話)。“中國(guó)有能(néng)力的人太多了，不管是個人之間還(hái)是企業之間，能(néng)夠做到互相包容、互相尊重并不容易。現在中國(guó)的企業在這(zhè)些方面(miàn)做得還(hái)遠遠不夠，有的是因爲對(duì)契約精神不夠尊重，有的是因爲在利益面(miàn)前經(jīng)常産生錯覺，能(néng)共苦卻不能(néng)同甘，看重的都(dōu)是小的方面(miàn)，而把大的格局給丢棄了。但我們同時也看到，中國(guó)正在逐漸形成(chéng)創始人文化，這(zhè)恰恰是我覺得一個公司要做大、做強、做長(cháng)久的最重要基礎之一，也是我選擇到睿智科技共同創業的重要原因之一。”

        此外，王玉海認爲，創業者要對(duì)行業、對(duì)風險存敬畏之心，要腳踏實地做事(shì)，不攀比，不追風。大膽規劃、謹慎實踐、不怕失敗，這(zhè)是每一個創業成(chéng)功者的基本條件，“企業未來的發(fā)展需要與時俱進(jìn)、順勢而爲，更要尊重市場的選擇，因爲創業成(chéng)功者永遠是少數。”

        在金融科技領域耕耘多年的王玉海，有著(zhe)太多的經(jīng)驗與體會(huì)。多年前，他曾以《未雨綢缪方能(néng)閑庭信步》爲題講述過(guò)廣發(fā)銀行的信用卡發(fā)展之路。如今，對(duì)于睿智科技的未來發(fā)展，王玉海表示“十分看好(hǎo)，很有信心”，他和團隊已爲在科技賦能(néng)領域開(kāi)疆拓土做好(hǎo)了各種(zhǒng)準備。