文：黃子潇 來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào) 

“隐私保護是數字金融時代最大的挑戰。”

中國(guó)金融學(xué)會(huì)理事(shì)會(huì)會(huì)長(cháng)、中國(guó)人民銀行前行長(cháng)易綱3月30日在參加“2024年北大深圳論壇”時如是直言。

易綱在1997年進(jìn)入人民銀行，直至2023年卸任行長(cháng)時已在央行工作了25年，以監管機構的視角見證了中國(guó)數字金融的發(fā)展變遷。

他將(jiāng)中國(guó)數字金融的發(fā)展總結爲“四個小故事(shì)”——移動支付、手機銀行、征信服務、數字人民币四個領域的發(fā)展。

數字金融具有普惠性、即時性、便利性

會(huì)上，易綱特别地強調了個人征信和數字人民币對(duì)數字金融的作用。

“征信”一詞來自于《左傳》中的“君子之言，信而有征”，截至2023年末，全國(guó)備案企業征信機構已達到149家，備案評級機構共計52家。

在談及征信時，易綱表示，目前以百行征信、樸道(dào)征信爲代表的個人征信機構發(fā)展迅速，但針對(duì)過(guò)度采集個人信息等征信亂象，要予以管制。“對(duì)于個人征信的監管要更嚴格，持牌的要求要更高。”

談及數字人民币的雙重運營模式時，易綱強調，“數字人民币并不是人民銀行要跟商業銀行競争，其目的是後(hòu)者提供一個更高效便捷的基礎設施，從而加強商業銀行、金融科技公司、電信運營商的服務質量。”

他還(hái)表示，人民銀行對(duì)數字人民币采取了中心化的管理模式，但并不是“區塊鏈”。數字人民币是央行對(duì)社會(huì)公衆的負債，它保障并加強了央行宏觀審慎和貨币政策調控的職能(néng)，也保證了貨币政策傳導機制的通暢。

接下來，易綱深入地解釋了數字金融的性質和特點。他指出，數字金融還(hái)是金融，本質沒(méi)有改變。“金融的本質是通過(guò)合約進(jìn)行資金融通，同時明确風險承擔的機制和利益的分配。”易綱總結。

相應地，數字金融具有普惠性、即時性、便利性三個性質。他指出，數字金融可以提高金融業務效率，減少信息的不對(duì)稱，使得原來金融機構不願或不能(néng)提供服務的大量的長(cháng)尾客戶得以獲得金融服務，故而具有普惠性；同時，移動支付在中國(guó)取得了空前的成(chéng)功，因此具有即時性；最後(hòu)，數字金融不依賴物理網點，簡化了交易過(guò)程，因此具有便利性。

總而言之，數字金融彌補了信息不對(duì)稱的鴻溝，提高了整個經(jīng)濟的運行效率。

隐私保護的監管應繼續加強

然而，伴随著(zhe)數字金融帶來的諸多優勢，易綱直言，隐私保護是數字金融時代最大的挑戰。

他表示，随著(zhe)互聯網的普及，個人信息的洩露和隐私權被(bèi)侵犯的風險也在不斷增加，視頻圖像的傳播速率和範圍空前增大，現有法律法規的處罰力度有時不能(néng)有效抑制侵犯隐私行爲。

他指出，随著(zhe)數字經(jīng)濟的快速發(fā)展，新興數據産業的商業模式發(fā)生颠覆式的改變，主要通過(guò)獲取數據獲得商業回報。

“許多社交服務平台本身的服務是免費的，但能(néng)夠獲取消費者的流量和使用數據，是可以通過(guò)其他新興的數據驅動業務獲利的。”他表示。

因此，如何平衡數據共享的需求和個人隐私的保護，對(duì)監管而言也是持續的挑戰。

易綱從監管角度將(jiāng)應對(duì)策略歸納爲了五點。首先是最小化原則，即在執行特定任務時，隻收集和存儲所需的最少數據；第二是透明度和同意規則，應清楚說明使用個人數據的範圍，并獲取用戶的明确同意；第三是數據保護設計，即加大加密技術、匿名化數據的使用；第四，要定期進(jìn)行隐私影響和安全風險的評估；最後(hòu)，國(guó)家應制定相應的數據保護法律法規。

目前，我國(guó)在金融領域隐私保護方面(miàn)的工作已卓有成(chéng)效。

易綱表示，在金融機構的人工智能(néng)模型監管方面(miàn)，人民銀行推動實施了“金融科技創新監管試點”，同時金融機構大模型的上線也要獲得金融監管總局的批準。

同時，數字人民币的“雙層運營”和“可控匿名”也可以充分保護個人隐私。

此外，在2023年12月17日《非銀行支付機構監督管理調率》正式發(fā)布，其中強調加強用戶權益保障是其亮點之一。

然而，易綱也直言，目前我國(guó)現階段對(duì)金融消費者隐私權保護的規定較爲零散。“相關規定分散在《民法典》、《消費者權益保護法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業銀行法》等多部法律中，協調性和系統性仍有待加強。”