文：李願 來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào) 

21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者獲悉，日前金融監管總局向(xiàng)主要銀行下發(fā)了《關于商業銀行互聯網貸款業務檢查發(fā)展主要問題的通報》（下稱《通報》），稱互聯網貸款業務有關監管規定發(fā)布以來，銀行機構逐步優化業務流程、持續增強風控能(néng)力、平穩發(fā)展相關業務，在服務小微企業和居民消費等方面(miàn)發(fā)揮了積極作用。

《通報》同時指出，近期監管部門對(duì)部分銀行機構開(kāi)展現場檢查時，仍發(fā)現了一些需要關注的問題，主要涵蓋六方面(miàn)：經(jīng)營管控方面(miàn)、“五個自主”方面(miàn)、授信管理方面(miàn)、模型管理方面(miàn)、合作機構管理方面(miàn)和消費者權益保護方面(miàn)。

具體來看，經(jīng)營管控方面(miàn)主要存在五方面(miàn)的問題：一是治理機制不健全，有的銀行未按監管要求明确董事(shì)會(huì)和高級管理層對(duì)互聯網貸款業務的管理職責，也未制定業務規劃；二是業務結構不合理，有的銀行主要集中于合作開(kāi)展消費類貸款業務，經(jīng)營類貸款業務占比過(guò)低；三是業務規劃不科學(xué)，有的銀行未結合實際制定審慎合理的互聯網貸款業務規模目标；四是内控建設不完善，有的銀行未制定相應管理制度和業務流程即開(kāi)辦新業務或提供新産品；五是風控執行不到位，有的銀行未制定互聯網貸款業務風控指标，有的雖有指标但未認真執行。

合作機構管理方面(miàn)主要存在五方面(miàn)的問題：一是未合規接受擔保增信，有的銀行開(kāi)展合作貸款業務時，表面(miàn)由具備擔保或保險資質的公司提供增信服務，實質由助貸機構借上述通道(dào)進(jìn)行兜底；二是未實質審查擔保能(néng)力，有的銀行主要依靠助貸機構推薦擔保公司，未對(duì)擔保能(néng)力進(jìn)行實質審查；三是未掌握貸款出資比例，有的銀行開(kāi)展聯合貸款業務時，僅協議約定合作機構出資比例不低于 30%，不掌握其每筆貸款的具體出資情況；四是未建立統一準入機制。有的銀行未將(jiāng)提供催收、科技、擔保等服務的合作機構納入統一準入管理；五是未合規推送貸款客戶，有的銀行開(kāi)展聯合貸款時，向(xiàng)合作的地方法人銀行推薦其注冊地轄區以外的貸款客戶。

爲此，金融監管總局提出了七個方面(miàn)的工作要求，包括：提高政治站位、健全治理框架、加強授信管理、強化模型管理、堅持自主經(jīng)營、落實普惠要求、紮實推動自查整改工作等。

在加強授信管理方面(miàn)，《通報》要求注重抓好(hǎo)風險源頭管控，各銀行機構要嚴格統一授信，對(duì)借款人核定統一授信額度，做好(hǎo)授信額度上限管理，規範人工提額管控，加強提額行爲管理。防範共債風險，确定授信額度時應充分考慮借款人已有債務情況，并按征信管理要求報送授信額度等信息。加強資金用途監控，綜合運用好(hǎo)科技手段和人工核查等方式。完善授信規則，對(duì)信用記錄不佳、多頭借貸的客戶審慎開(kāi)展業務。

強化模型管理方面(miàn)，《通報》要求不斷改進(jìn)風控技術水平，各銀行機構要完善管控體系，建立健全模型評審委員會(huì)工作機制，實現模型評審與模型開(kāi)發(fā)的獨立運行，不得未經(jīng)評審上線模型。提升模型有效性，多渠道(dào)收集并充分核實客戶信息，合理測算客戶收入，全面(miàn)考慮客戶各類債務，審慎評估客戶真實償債能(néng)力，不得開(kāi)辦有托底授信額度的産品。加強模型開(kāi)發(fā)、運行至退出的全過(guò)程管理，持續監測已上線模型的有效性和穩定性，及時優化有缺陷的模型。

堅持自主經(jīng)營方面(miàn)，《通報》要求持續防範合作機構風險，各銀行機構要規範增信類貸款管理，不得因引入擔保增信放松貸款質量管控，不得接受無擔保資質和不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質監管要求的合作機構提供的直接或變相增信服務。嚴格審查擔保、保險機構增信能(néng)力，并按征信管理要求報送相關擔保和增信等信息。完善合作機構準入管理，建立覆蓋各類合作機構的全行統一準入機制，明确相應标準和程序，并實行名單制管理。及時識别、評估和緩釋因合作機構違約或經(jīng)營失敗等導緻的風險，持續防範合作機構風險傳染。

在互聯網貸款業務管理方面(miàn)，原銀保監會(huì)曾先後(hòu)發(fā)布了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》《關于進(jìn)一步規範商業銀行互聯網貸款業務的通知》《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》等文件，其中最後(hòu)一份文件提到商業銀行互聯網貸款存量業務過(guò)渡期至2023年6月30日。