來源：新華網 

百年未有之大變局下，面(miàn)對(duì)不确定性，金融機構的發(fā)展路線正逐漸清晰。

中央金融工作會(huì)議提出，“做好(hǎo)科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，這(zhè)既是金融領域推進(jìn)高質量發(fā)展的内在要求，也是建設金融強國(guó)的有效實現路徑。

“做好(hǎo)五篇大文章”已經(jīng)成(chéng)爲金融機構未來發(fā)展規劃的熱詞，而第一次被(bèi)寫入中央文件的“數字金融”更是備受關注。随著(zhe)大數據、人工智能(néng)等技術的湧現與實踐，數字金融正在颠覆傳統金融形态，其不僅以數字技術的廣泛應用推動機構數字化轉型，支持數字經(jīng)濟發(fā)展、數實融合，更是金融機構做好(hǎo)數字金融的重要議題。

千帆競速，百舸争流。在譜寫數字金融大文章的大潮中，已經(jīng)有不少實踐探索案例。其中，深耕金融科技多年、率先開(kāi)展數字化轉型并取得顯著成(chéng)果的建設銀行就是值得觀察的樣(yàng)本。

2月28日，建設銀行新推出了建行手機銀行2024版，從2000年推出基于運營商 STK 交互的手機銀行伊始，建設銀行這(zhè)一服務民生的“超級平台”已經(jīng)經(jīng)曆了多次叠代，無論是交互簡單便捷的桌面(miàn)小組件，還(hái)是結合鄉村振興、普惠金融的功能(néng)煥新，抑或智慧政務的科技便民，背後(hòu)都(dōu)是建設銀行積極響應國(guó)家戰略，踐行金融強國(guó)，金融爲民的責任的真實寫照。

做好(hǎo)數字金融大文章 系統性推動數字化轉型

數字金融是商業銀行适應數字經(jīng)濟發(fā)展的金融創新，既包括自身服務模式變革即數字化轉型，也包括服務對(duì)象的擴大和延伸，既是全面(miàn)實現高水平發(fā)展的創新動能(néng)，也是做好(hǎo)“科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融”大文章的基礎支撐。商業銀行要積極支持數字經(jīng)濟發(fā)展，推動數實融合，深度參與數字中國(guó)建設，踐行好(hǎo)服務實體經(jīng)濟的根本宗旨。

目前，建設銀行制定了《數字建行建設規劃（2022—2025年）》和《金融科技戰略規劃（2021—2025年）》，強化科技與業務雙向(xiàng)賦能(néng)。在數字金融的實踐過(guò)程中，建設銀行的數字化轉型形成(chéng)了鮮明特色：其數字金融是在實踐與理論創新基礎上轉型，且在實踐基礎上逐步推進(jìn)，轉型是兩(liǎng)種(zhǒng)模式的具體實踐，而不是在傳統業務之外重新建立一個體系。

圍繞落實《數字中國(guó)建設整體布局規劃》，建設銀行將(jiāng)有步驟、分階段、系統性地推動全行數字化轉型工作。據了解，建設銀行數字化轉型正持續推進(jìn)：一是持續強化金融科技基礎，構建自立自強數字技術創新體系；二是持續完善建設銀行數據治理體系，切實發(fā)揮數據要素在業務發(fā)展中的作用；三是依托“雙子星”“惠懂你”等企業級平台構築建設銀行數字生态體系，線上線下融合發(fā)展消除“數字鴻溝”，不斷提升金融服務可得性和普惠性，提升金融服務大衆能(néng)力。

爲貫徹落實中央金融工作會(huì)議“堅持把金融服務實體經(jīng)濟作爲根本宗旨”的要求，在推動數實深度融合發(fā)展方面(miàn)，建設銀行堅持金融回歸本源，積極助力數字技術與實體經(jīng)濟深度融合，聚焦科技、綠色、普惠、養老金融以及傳統産業轉型升級、新基建等重點領域，持續推動落地見實效。

金融科技與數字金融更是息息相關。在《大衆金融》一書中，亦提出了金融科技是現代銀行與現代金融發(fā)展的必由之路。建行以普惠金融、住房租賃與金融科技三大戰略，推動全行三大金融結構（金融風險管理，金融資産定價，資金的時間價值）的重組與創新，來全面(miàn)開(kāi)展現代銀行與現代金融轉型創新實踐。

與此同時，建設銀行堅持底線思維，積極應對(duì)數字經(jīng)濟帶來的新型風險挑戰，有效利用專業知識，承擔起(qǐ)教育、引導、保護金融消費者的社會(huì)責任，切實保護消費者權益。

提升百姓數字生活便捷程度

據中國(guó)互聯網絡信息中心發(fā)布的《中國(guó)互聯網絡發(fā)展狀況統計報告》，截至2022年末，中國(guó)互聯網絡用戶規模達10.67億，網絡普及率達到75.6%。社會(huì)信息化、網絡化、數字化、智能(néng)化進(jìn)一步深化，線上化、場景化已經(jīng)成(chéng)爲人們常态化生存方式。

數字經(jīng)濟是體驗經(jīng)濟，數字金融的核心是樹立用戶思維，關注用戶的體驗、真實需求以及價值成(chéng)長(cháng)。商業銀行傳統的以産品爲中心的營銷模式，更多關注交易結果，缺乏對(duì)用戶旅程的整體關注以及用戶滿意度的監測與管理，很難實現通過(guò)對(duì)客戶個性化需求的精準洞察，達到提升客戶體驗的目的。

面(miàn)對(duì)行業普遍存在的短闆和不足，建設銀行積極推動金融與科技的融合，在譜寫科技金融大文章的同時，推動服務模式數字化轉型，使其能(néng)夠真正實現“以用戶爲中心”，進(jìn)而圍繞便捷、安全、普惠等目标，變得更加開(kāi)放化、泛在化，借助科技的力量，銀行服務將(jiāng)更加“觸手可及”。

近年來，手機銀行的持續叠代，也助力其成(chéng)了銀行數字化經(jīng)營的主平台以及移動互聯網領域的流量入口。2024年，個人手機銀行依然面(miàn)臨著(zhe)多樣(yàng)化的用戶需求和激烈的市場競争。随著(zhe)科技的不斷進(jìn)步和用戶期望的提升，業務決策需要更智能(néng)、更精準的支持，以低成(chéng)本适應快速變化的市場環境。

以建行爲例，爲了打造自身手機銀行的競争力，其圍繞數字金融發(fā)展，從營銷模式、産品研發(fā)、風險管理等方面(miàn)都(dōu)進(jìn)行了積極探索，且效果顯著。日前，建行手機銀行再次更新，爲給用戶帶來至簡體驗，真正實現“無需打開(kāi)APP随時掌握”。本次更新的背後(hòu)，建行手機銀行針對(duì)49項用戶線上旅程梳理，實現17項基礎功能(néng)重塑、10+重點場景創新、5000+頁面(miàn)改造，聯合分行共創，最終實現高頻重點功能(néng)3步進(jìn)入、任務流程 5步内完成(chéng)。

财富管理方面(miàn)，新版建行手機銀行大幅優化财富矩陣功能(néng)，整合金融産品頻道(dào)，全新推出“龍錢寶”系列産品，幫助客戶根據自身需求更有效地進(jìn)行資産配置。數據顯示，截至2023年末，建行手機銀行财富頻道(dào)、生活頻道(dào)MAU同比分别增長(cháng)44.64%、46.58%，有資産客戶超4億，較上年增長(cháng)5.05%；其中，持有資産萬元以上的手機銀行活躍客戶同比增長(cháng)16.26%。建設銀行95%以上的财富客戶通過(guò)手機銀行打理個人财富，手機銀行财富新客同比增長(cháng)24.62%。

在守護用戶的便捷體驗方面(miàn)，建行建行手機銀行2024版煥新了桌面(miàn)小組件快捷功能(néng)，讓小組件變得更智能(néng)、更人性化，同時在華爲手機端推出了“實況窗”功能(néng)。此外，手機銀行任務中心可“千人千面(miàn)”地推送任務，不同客戶在各個活動周期看到的任務不同，多樣(yàng)化的任務提升了客戶對(duì)任務中心的新鮮感，也可結合客戶需求更有針對(duì)性地提供他們想要的服務。

爲了更好(hǎo)地滿足客戶收支分析的需要，建行手機銀行2024版推出了月度賬單功能(néng)，打造客戶的收支地圖、收益地圖，通過(guò)賬單服務讓客戶清晰地知道(dào)“錢去哪了，錢從哪來，錢怎麼(me)賺的”。

數字金融提升金融服務實體經(jīng)濟質效

金融與科技的深度融合發(fā)展，將(jiāng)爲商業銀行在金融資源配置精準化、業務流程自動化、風險管理實時化、決策支持智能(néng)化等方面(miàn)提供更多應用優勢，更爲商業銀行更好(hǎo)地服務中小微企業、鄉村振興和個人長(cháng)尾客群等提供了可能(néng)和手段，在拓展金融服務邊界、提升金融服務效率的同時，也給商業銀行提供了新的業務增長(cháng)點。

近年，建行推出“建行生活”App與手機銀行形成(chéng)“雙子星”模式，以數字平台連接生态場景，通過(guò)平台用戶互通、流量貫通，實現兩(liǎng)大數字化引擎協同經(jīng)營，形成(chéng)金融與非金融全覆蓋的“雙子星”核心平台新生态，更好(hǎo)的鏈接金融場景與生活場景。作爲便民利民一站式服務平台，“建行生活”堅持以本地生活爲切入點，聚合高頻生活場景，在C端持續爲消費者提供更爲優惠的生活服務，在B端以“免傭金”與商戶搭建互利共赢場景，作爲商家公域線上經(jīng)營平台，已實現爲40多萬家入駐商戶門店提供日均百萬量級的訂單，在G端則全面(miàn)助力各地政府提振“消費經(jīng)濟”。至今“建行生活”已承接中國(guó)266個城市發(fā)放政府消費券超50億元人民币，以數字金融賦能(néng)百姓美好(hǎo)生活，數實融合支持實體經(jīng)濟發(fā)展，立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，以深化新金融行動全面(miàn)推進(jìn)數字化轉型，深度參與數字中國(guó)建設。

針對(duì)小微企業痛點，建設銀行作爲金融行業率先的破壁者，手握“金融科技”利器，精準施策。運用大數據技術，破解信息不對(duì)稱難題；基于互聯網思維，創新小微企業快貸；實行智能(néng)風險控制，建立全流程風控機制，實現對(duì)小微企業關照的同時，也保護了金融機構商業可持續發(fā)展的生态。在建行手機銀行2024版中，建行全面(miàn)整合了普惠金融相關産品功能(néng)，包括個人快貸、小微企業快貸等，用戶可通過(guò)手機銀行輕松辦理相關業務。

建設銀行深耕手機銀行和“建行生活”“雙子星”線上生态，持續打磨企業級數字化經(jīng)營能(néng)力，構建“金融+非金融”數字化經(jīng)營底座。手機銀行作爲金融産品服務主平台，不斷提升價值轉化經(jīng)營能(néng)力，高效承接行内外流量和服務；“建行生活”持續豐富本地生活服務，成(chéng)爲全行門檻最低、效率最高的獲客、活客平台。

數據顯示，2023年末，建設銀行線上用戶數已達5.43億戶，“雙子星”月活用戶（MAU）超2億戶，日活躍客戶規模達2600萬戶。手機銀行用戶數達4.63億，當年金融交易用戶1.78億戶，同業領先。借助科技的力量，在承接海量用戶需求、擴寬服務面(miàn)的同時，建設銀行的服務也更加“觸手可及”，不僅提升了客戶服務體驗，更爲其打造出多元、便捷、有溫度的客戶生活圈。

智慧政務助力數字中國(guó)建設

數字經(jīng)濟是新一輪科技革命的産物，科技進(jìn)步催生出新産業的同時，也爲傳統實體經(jīng)濟注入新活力。建設數字中國(guó)是數字時代推進(jìn)中國(guó)式現代化的重要引擎，是構築國(guó)家競争新優勢的有力支撐。智慧政務是數字中國(guó)建設中的有機組成(chéng)部分。

在宏觀層面(miàn)，智慧政務可以提升相關服務的效率，是助力數字中國(guó)、數字政府建設，助力國(guó)家治理體系和治理能(néng)力現代化的重要工具。在微觀上，智慧政務可以解決社會(huì)難點和民生痛點，方便老百姓辦理政務服務。

秉承新金融理念，以智慧政務爲抓手，建設銀行力争更好(hǎo)地以金融這(zhè)把“溫柔的手術刀”解決社會(huì)難點和民生痛點，用金融科技的力量助力政府打造覆蓋全社會(huì)的公共服務平台生态， 助力國(guó)家治理現代化。

據了解，建設銀行智慧政務以省、市級智慧政務平台爲核心，通過(guò)平台外嵌延伸的方式，系統性、網絡化地推進(jìn)建設銀行各類渠道(dào)與政務平台的互聯互通， 通過(guò)手機 APP、建行網點 STM（智慧櫃員機），“線上+線下”全渠道(dào)、全方位、全區域地爲老百姓提供政務服務。

手機銀行是建行用戶使用政務服務的重要入口之一，通過(guò)建行手機銀行用戶可以在線辦理企業年金、住房公積金、社保卡、電子醫保憑證、境外退稅信息查詢、實時繳稅、查詢繳納交通罰款、公證服務、個人征信查詢等諸多政務服務。

以企業年金業務爲例，在建行手機銀行2024版，不但可以進(jìn)行信息查詢及繳費，還(hái)可以進(jìn)行投資轉換、設置投資方案、操作賬戶轉出；在個人公積金服務頁面(miàn)，用戶可以查詢賬戶信息、繳存、提取明細等信息，也可以進(jìn)行轉移接續、信息查詢授權等業務的辦理；在社保服務方面(miàn)，建設銀行提供了勞動關系、就業創業、人才人事(shì)、社會(huì)保障卡等服務，用戶可以進(jìn)行信息查詢、資格認證、失業保險金申領等操作。

此外，建設銀行緊跟互聯網發(fā)展趨勢下的客戶需求變化，以網絡支付産品及服務爲抓手，加大對(duì)數字政務、民營及小微生産經(jīng)營及跨境支付等領域的金融科技支持力度，助力數字中國(guó)建設。截至2023年末，建行“政融支付”已實現37家分行全覆蓋，與超過(guò)400個各級政務服務平台實現支付鏈接，上線多類服務場景的各類繳費費項1.4萬個，累計交易量1800億元。與此同時，建設銀行攜手美團聯合打造“生意卡”，爲小微商家提供一體化的極速支付、超級賬單、資金理财等增值服務；爲提升境外人士來華消費便利度，聯合網聯清算有限公司及馬來西亞支付網（PayNet）公司，提供跨境條碼支付服務。截至2023年末，建行網絡支付綁卡客戶數4.47億戶，其中每年超過(guò)20筆支付交易的客戶數突破2億，在支付寶、京東、美團、抖音、拼多多等頭部支付機構的市場份額位居銀行同業第一。

近年來，國(guó)家和政府也不斷強調和鼓勵商業銀行開(kāi)展數字化轉型。央行在2022年1月印發(fā)的《金融科技發(fā)展規劃（2022—2025年）》中提出，“金融業數字化轉型更深化”的轉型目标是“金融業數字化從多點突破邁入深化發(fā)展新階段，全局性、系統性數字思維深入人心，數字化轉型的理論、方法、評價體系基本形成(chéng)……金融機構數字化經(jīng)營能(néng)力大幅提升”。

順應時代呼喚，發(fā)展數字金融，是推進(jìn)數字中國(guó)建設和數字經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措和關鍵一招，而金融智能(néng)化也將(jiāng)成(chéng)爲銀行未來的核心競争力。

如何爲經(jīng)濟社會(huì)的發(fā)展“供需”，爲金融市場的繁榮“供能(néng)”，把企業的自身發(fā)展融入實現“國(guó)家富強、民族複興、人民幸福”的大格局之中？對(duì)于加快推進(jìn)數字化轉型的建設銀行而言，堅持金融回歸本源，推動數實深度融合發(fā)展，持續創新特色應用場景，才能(néng)做好(hǎo)服務中國(guó)式現代化的數字金融大文章。