文：霍雲昌 來源：中國(guó)電子銀行網 

由中國(guó)電子銀行網、易觀千帆聯合發(fā)布的“2023中國(guó)手機銀行綜合運營報告”顯示：第4季度，中國(guó)手機銀行綜合運營指數相較上個季度有所下降，10月、11月和12月的綜合運營指數分别爲83.2、84.1和85.3。從不同類型銀行手機銀行運營指數來看，國(guó)有大行手機銀行12月運營指數爲93.5，股份制銀行手機銀行12月運營指數爲78.8，城商行手機銀行12月運營指數爲63.3。從活躍用戶規模來看， 12月國(guó)有大行手機銀行、股份制銀行手機銀行、城商行手機銀行活躍用戶規模分别爲41071萬戶、16888萬戶、4351萬戶，環比增幅分别爲2.0%、0.1%、0.7%。

對(duì)此，易觀千帆分析認爲，10月份，手機銀行營銷活動力度較上月所有下降，功能(néng)及場景叠代相對(duì)放緩，緻運營指數相對(duì)較低，11月和12月，部分手機銀行在财富管理、數智化金融服務等方面(miàn)小版本叠代優化提升，同時，受“雙十一”及年終營銷影響，手機銀行活躍人數環比增幅逐月遞增，驅動運營指數有所回升。

一、中國(guó)數字金融當期熱點監測

中央金融工作會(huì)議召開(kāi)，要求做好(hǎo)五篇大文章

中央金融工作會(huì)議10月30日至31日在北京舉行。會(huì)議強調，金融是國(guó)民經(jīng)濟的血脈，是國(guó)家核心競争力的重要組成(chéng)部分，要加快建設金融強國(guó)，全面(miàn)加強金融監管，完善金融體制，優化金融服務，防範化解風險，堅定不移走中國(guó)特色金融發(fā)展之路，推動我國(guó)金融高質量發(fā)展，爲以中國(guó)式現代化全面(miàn)推進(jìn)強國(guó)建設、民族複興偉業提供有力支撐。會(huì)議提出“做好(hǎo)科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，爲牢牢把握推進(jìn)金融高質量發(fā)展這(zhè)一主題，做好(hǎo)相關金融工作指明了方向(xiàng)。

銀行積極跟進(jìn)，響應中央金融工作會(huì)議精神

中央金融工作會(huì)議召開(kāi)後(hòu)，各銀行積極響應會(huì)議精神。下面(miàn)是工商銀行和光大銀行兩(liǎng)個典型案例：

中國(guó)工商銀行數字普惠中心正式揭牌。2023年11月10日，中國(guó)工商銀行數字普惠中心揭牌儀式在北京舉行。這(zhè)是工商銀行以實際行動落實中央金融工作會(huì)議部署，做實做細“五篇大文章”的重要舉措，标志著(zhe)工商銀行普惠金融高質量發(fā)展的新起(qǐ)點。

光大銀行強化數字金融服務能(néng)力，助力實體經(jīng)濟高質量發(fā)展。中央金融工作會(huì)議召開(kāi)以來，光大銀行持續學(xué)習貫徹落實中央金融工作會(huì)議精神，踐行使命擔當，奮力做好(hǎo)“五篇大文章”：聚焦重點提升科技金融質效，聚焦“雙碳”健全綠色金融體系，聚焦薄弱環節加強普惠金融服務，聚焦客戶需求推進(jìn)養老金融，聚焦轉型發(fā)展數字金融，努力爲經(jīng)濟社會(huì)發(fā)展提供高質量的金融服務。

沖刺年度KPI，多家銀行四季度升級手機銀行APP

每年的最後(hòu)一個季度都(dōu)是銀行發(fā)布新版手機銀行的高峰期，2023年也不例外。據中國(guó)電子銀行網不完全統計，Q4共計有建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、上海銀行、青島銀行、安徽農金、江西·農商銀行和淮安農商銀行發(fā)布新版本的手機銀行。在近期的銀行App升級中，提高“智能(néng)化”程度不約而同成(chéng)爲銀行的發(fā)力重點。手機銀行App紛紛叠代升級，其中财富管理是各家手機銀行App創新升級的重點領域，包括擴容産品貨架、優化資産配置服務、完善養老金融服務等在内的财富管理體系内容均爲手機銀行版本更新的亮點。

銀行業密集發(fā)布數據研究成(chéng)果 新質生産力賦能(néng)轉型躍遷

2023年，随著(zhe)國(guó)家數據局的成(chéng)立，一系列政策和措施加速推進(jìn)。日前，國(guó)家發(fā)改委官網發(fā)布國(guó)家數據局關于向(xiàng)社會(huì)公開(kāi)征求《“數據要素×”三年行動計劃（2024—2026年）（征求意見稿）》意見的公告，這(zhè)預示著(zhe)數據要素應用場景將(jiāng)全面(miàn)打開(kāi)。銀行業擁有海量的數據資源，并經(jīng)過(guò)多年的數字化轉型創新，沉澱了豐富的數據要素開(kāi)發(fā)利用經(jīng)驗。

四季度，交通銀行發(fā)布了該行聯合大數據技術标準推進(jìn)委員會(huì)、中國(guó)經(jīng)濟信息社編制的《商業銀行數據要素共享與流通研究報告》。中國(guó)光大銀行聯合中國(guó)人民大學(xué)共同發(fā)布了《企業數據資源會(huì)計核算實施方案》和《商業銀行數據要素金融産品與服務研究報告》兩(liǎng)份最新研究成(chéng)果。

《非銀行支付機構監督管理條例》正式發(fā)布

四季度，國(guó)務院公布《非銀行支付機構監督管理條例》（以下簡稱《條例》），自2024年5月1日起(qǐ)施行。非銀行支付機構是我國(guó)支付産業的重要組成(chéng)部分，在提升支付質效、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、服務民生改善等方面(miàn)發(fā)揮了重要作用。近年來，支付市場快速發(fā)展，創新層出不窮，迫切需要進(jìn)一步規範非銀行支付機構業務開(kāi)展。《條例》的發(fā)布正當其時，體現了黨中央對(duì)支付産業發(fā)展的高度重視，是貫徹落實中央金融工作會(huì)議精神的重要舉措，标志著(zhe)我國(guó)對(duì)非銀行支付機構的監管進(jìn)入新階段，對(duì)促進(jìn)支付産業規範健康發(fā)展具有重要作用。

二、2023第四季度中國(guó)手機銀行數字化運營整體情況分析

手機銀行運營：第四季度整體運營指數有所回落

2023年第四季度，中國(guó)手機銀行綜合運營指數相較上個季度有所下降。10月，手機銀行營銷活動力度較上月所有下降，功能(néng)及場景叠代相對(duì)放緩，緻運營指數相對(duì)較低。11月和12月，部分手機銀行在财富管理、數智化金融服務等方面(miàn)小版本叠代優化提升，同時，受“雙十一”及年終營銷影響，手機銀行活躍人數環比增幅逐月遞增，驅動運營指數有所回升。

從不同類型銀行手機銀行運營指數來看，國(guó)有大行手機銀行12月運營指數爲93.5。四季度，工商銀行、農業銀行、交通銀行和郵儲銀行均叠代更新手機銀行新版本，持續提升财富管理專區，強化線上金融服務體驗；提升APP智能(néng)化服務能(néng)力，工商銀行手機銀行提升搜索框智能(néng)水平，賦予搜索框拟人化的情感和動作，提供更加直觀、突出的功能(néng)査詢入口，降低客戶查找成(chéng)本，并推出數字員工“工小征”和“工小程”，爲客戶提供業務引導和咨詢，打造交互服務新體驗。

股份制銀行手機銀行12月運營指數爲78.8。頭部股份制銀行手機銀行繼續深耕财富管理業務，如招商銀行養老金融闆塊，支持随時查看養老資産，靈活配置養老計劃，并構造“選期限-選風險-選産品”三步選品流程，幫助用戶快速匹配心儀産品；光大銀行财富消息專欄增加特色榜單服務，精選理财産品供用戶選擇。

城商行手機銀行12月運營指數爲63.3。四季度城商行手機銀行版本叠代上新不如全國(guó)性銀行，主要聚焦優化功能(néng)客戶體驗方面(miàn)，季度表現較平穩，整體運營能(néng)力仍有待提升。

三、中國(guó)手機銀行數字化發(fā)展分析

活躍用戶：12月用戶規模達到年内新高，多方發(fā)力提升用戶體驗

2023年第四季度，多家手機銀行進(jìn)行了版本更新，功能(néng)服務叠代優化升級加快：一是提升數字金融服務能(néng)力。如工商銀行化繁爲簡，首頁創新推出“靈動球”，其功能(néng)集成(chéng)智能(néng)感與科技風的全新服務模式，快速展現便捷服務頁；交通銀行上線基金持倉透視功能(néng)，利用數字化賦能(néng)，全方位穿透解析基金持倉，掃描基金底層重倉行業、持股風格等信息，讓用戶持倉更安心；招商銀行打造同屏溝通功能(néng)，通過(guò)智能(néng)化手段，打破距離障礙，使服務更直觀便捷。二是優化财富金融專區。如農業銀行全新上線基金财富号、資訊專區，優化“時時付”理财、基金等産品，新增車險專區，優化貸款辦理流程，提升辦貸交互體驗。中國(guó)銀行優化養老專區，新增養老金活動、資訊、節稅計算器等，爲用戶提供更多相關服務。三是持續完善操作便捷性。如農業銀行新增手機号一鍵登錄功能(néng)，并支持切換賬号登錄。郵儲銀行消息中心新增生活繳費、貸款服務、信用卡、福利助手等通知，方便用戶查看。上海銀行優化交易明細，可查時長(cháng)延至7年，且支持關鍵詞查詢，幫助用戶快速定位。

從活躍用戶規模來看， 12月國(guó)有大行手機銀行、股份制銀行手機銀行、城商行手機銀行活躍用戶規模分别爲41071萬戶、16888萬戶、4351萬戶，環比增幅分别爲2.0%、0.1%、0.7%。随著(zhe)手機銀行不斷版本叠代更新，提高數字化、智能(néng)化服務能(néng)力，提升客群覆蓋廣度及深度，手機銀行服務應用活躍用戶規模平穩上漲。

具體典型手機銀行APP方面(miàn)，工商銀行手機銀行9.0以大财富、促消費、優體驗、新模式、強智能(néng)五大維度,對(duì)産品進(jìn)行全新升級。優化客群财富，豐富養老金融，優化私銀專版;豐富消費惠民活動，聚焦“消費、跨境、鄉村、便民”四大場景，提供更多“工行專屬”産品和活動；持續打磨百餘項功能(néng)，優化服務分類、精簡功能(néng)布放，引入網關認證，實現刷臉認證差異化安全等級策略，爲用戶提供優質體驗；上線大灣區專屬模闆，爲用戶提供工銀亞洲賬戶等特色業務入口，方便大灣區用戶資金一體化管理；推出數字員工“工小征”和“工小程”，爲用戶提供業務引導和咨詢，打造交互服務新體驗。12月工商銀行手機銀行月活爲15034.02萬戶。

光大銀行APP11.0版本，增添了更爲多元化的數字化創新功能(néng)，爲用戶提供更便捷易操作的服務，助力光大銀行APP活躍用戶規模增長(cháng)。如首次推出“活動”闆塊，爲用戶提供一站式的權益和活動，方便用戶查詢名下持有的權益、積分等信息，同時快速參與熱門活動，還(hái)可一鍵直達“财富發(fā)光節”生活會(huì)場界面(miàn)；“賬本”功能(néng)支持客戶根據投資、消費、旅行、寵物等生活場景按主題創建賬本；“收益賬單”服務幫助用戶按年、月、日全面(miàn)了解财富投資盈虧情況，從而優化調整資産配置。12月光大銀行手機銀行月活爲2240.65萬戶，環比增長(cháng)2.42%。

用戶粘性：整體呈現平穩波動狀态，各類手機銀行差異較小

整體來看，不同類型手機銀行差異較小且較爲平穩，12月，國(guó)有大行手機銀行、股份制銀行手機銀行、城商行手機銀行人均啓動次數分别爲8.6次、9.4次、7.3次，股份制銀行手機銀行用戶使用頻次相對(duì)更高。

通過(guò)持續監測發(fā)現，手機銀行作爲商業銀行服務用戶、推進(jìn)數字化轉型的主戰場，正加速叠代升級，财富管理專區與數智化服務作爲重點提升方向(xiàng)，更需要加強其建設。易觀千帆認爲，商業銀行在财富管理方面(miàn)，仍需完善養老金融服務、優化資産配置、擴容産品貨架等，來滿足用戶個性化、多樣(yàng)化的财富管理需求。同時，借助數字化手段，爲用戶提供更加智能(néng)化、便捷和個性化的服務體驗，提升運營效率，進(jìn)而推動銀行數字化轉型。

四、典型手機銀行數字化分析

郵儲銀行手機銀行9.0

2023年12月1日，郵儲銀行在“擁抱數字郵儲ｉ時代——中國(guó)郵政儲蓄銀行數字金融大會(huì)暨手機銀行9.0發(fā)布會(huì)”上，正式發(fā)布手機銀行9.0版本。

在手機銀行9.0版本中，郵儲銀行打造了“投資問診-産品貨架-财富規劃”全方位财富資産配置服務體系：推出了線上投資問診服務——“U航資配”，將(jiāng)資産配置理念場景化、具象化，投教啓發(fā)客戶資配意識，診斷資産結構并出具個性化優化建議，另外還(hái)推出了“U享未來”養老規劃方案等。

同時，手機銀行9.0版本還(hái)全新打造了“收支管理-賬務管理-待辦管理”财富管家體系，融合收支分析、我的賬本、月度賬單等功能(néng)，滿足客戶個性化、多樣(yàng)化的财富管理需求。

互動性方面(miàn)，在全新版本中，郵儲銀行手機銀行提升趣味互動體驗，豐富消息中心業務提醒種(zhǒng)類，完善消息管家服務；此外在業内首創主題盲盒，并新增桌面(miàn)小組件等有趣、好(hǎo)用的互動功能(néng)。

技術創新方面(miàn)，據介紹，郵儲銀行手機銀行9.0版本上線手機銀行AI空間，向(xiàng)客戶智能(néng)推薦專屬服務。同時，該版本啓用數字員工服務，既有數字客服來解答業務，又有數字客戶經(jīng)理來介紹産品。

智能(néng)風控方面(miàn)，郵儲銀行推出的手機銀行9.0版本依托大數據智能(néng)風控體系，根據客戶交易環境，采用交易密碼、短信驗證碼、人臉識别等組合認證方式替換電子令牌認證，在提升客戶體驗的同時保障交易安全性，手機銀行轉賬限額提升至日累計最高500萬元。