文：黃子潇 來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào) 

相較于大模型、AIGC等風口，隐私計算一詞并不出圈，實際上已在金融業中得到了多年應用，如應用于商業銀行的風控、營銷等場景。

隐私計算被(bèi)形象地稱爲“可用不可見”的技術。具體而言，指的是在提供數據隐私保護的前提下實現對(duì)數據進(jìn)行分析計算，讓數據以“可用不可見”的形态安全流通的一類技術。

2023年12月，國(guó)家數據局發(fā)布《“數據要素×”三年行動計劃（2024—2026年）（征求意見稿）》，其中指出，到2026年底，數據要素應用場景廣度和深度大幅拓展，在經(jīng)濟發(fā)展領域數據要素乘數效應得到顯現，打造300個以上示範性強、顯示度高、帶動性廣的典型應用場景。

而隐私計算作爲其重要支撐技術，在打通“數據孤島”難題，實現數據跨界流通上具有重要作用。

艾瑞咨詢報告指出，自2016年伊始，我國(guó)的隐私計算在政策、學(xué)術研究、技術與解決方案問世等多因素驅動下，以及資本熱潮的席卷下，市場期望不斷攀升。以金融爲代表的重點行業率先開(kāi)展隐私計算平台建設與細分場景的試點應用。然而，當資本泡沫逐漸褪去，市場技術認知趨于深入，短期内技術仍需不斷叠代與優化，離規模化應用仍有時日，2023 年後(hòu)行業陷入了“冷靜期”。

廣發(fā)證券研究員袁均良認爲，隐私計算在金融業的應用存在諸多痛點，會(huì)牽扯如效率限制、多方利益、安全隐患、産品成(chéng)熟性等問題。

随著(zhe)技術期望趨于冷靜，利好(hǎo)隐私計算的政策不斷出台。在政策指引下，各地政府、金融機構、互聯網企業探索應用場景，行業將(jiāng)在冷靜期下穩中向(xiàng)前。

商業銀行探索大模型+隐私計算

觀察業内，部分頭部數字銀行，和數字化程度較高的傳統銀行，已爲隐私計算在銀行業務中挖掘出了諸多有價值的應用場景，在風控、營銷、普惠、反詐等多個場景已落地相關項目。

據悉，微衆銀行是中國(guó)率先投入隐私計算技術研發(fā)并走向(xiàng)實踐的企業之一，以“區塊鏈”“聯邦學(xué)習”和“多方安全計算”三大關鍵技術構建隐私計算核心能(néng)力。

微衆銀行行長(cháng)李南青曾提出，置身于數字化轉型和金融科技變革之中，銀行業正在積極探索合法合規的數據挖掘和治理能(néng)力，攻堅“隐私計算”成(chéng)爲破局之道(dào)。具體而言，目前隐私計算技術已廣泛應用在微衆的智慧風控、智慧營銷、反洗錢、反欺詐等多重普惠金融業務場景中，綜合多方安全計算、聯邦學(xué)習、可信計算、區塊鏈等前沿技術，爲數據流轉過(guò)程中所涉及的查、算、驗提供全密态數據計算能(néng)力，減少事(shì)後(hòu)追責成(chéng)本。

進(jìn)入2023年後(hòu)，大模型的崛起(qǐ)也爲隐私計算再添一翼。

微衆銀行首席人工智能(néng)官楊強認爲，大模型的崛起(qǐ)，是隐私計算再次發(fā)展的絕佳機會(huì)，行業已經(jīng)證明了用隐私計算做大模型的“防火牆”的可行性。同時，大模型會(huì)導緻算力、數據、場景的供需矛盾更突出，帶來更大的分布式需求，這(zhè)也會(huì)對(duì)隐私計算提出新的要求，在大模型很難産生獨立價值之時，結合隐私計算後(hòu)的聯邦大模型將(jiāng)是突破點；

同時，招商銀行作爲傳統銀行中數字化程度較高的一家，成(chéng)立了專門的隐私計算工作小組，并啓動了“慧點隐私計算平台互聯互通”項目。在2023年半年報中，招行也強調了對(duì)于未來將(jiāng)加大對(duì)人工智能(néng)、隐私計算等科技前沿領域的探索和應用。

據招行隐私計算互聯互通項目組報告，在信貸風控方面(miàn)，招行與某數據機構合作，聯合構建中小企業行爲聯邦模型，豐富用戶畫像，對(duì)比行内單邊企業主模型，效果上使AR值提升0.11，KS值提升0.08；營銷拓客方面(miàn)，深圳分行“深信貸”項目中聯合企業非公開(kāi)政務數據聯邦建模實現客戶精準觸達。

去年11月，招商銀行信息技術部副總經(jīng)理吳傑表示，招商銀行自研的“慧點”隐私計算平台爲業務中的“數據孤島”問題提供全流程解決方案，已成(chéng)爲與合作夥伴開(kāi)展數據共享的重要手段。

此外，交通銀行則啓動了監管沙盒項目，中行在去年年底申請了一項隐私計算專利，工行、農行也不同程度地在業務中嘗試應用隐私計算工具。

值得一提的是，銀政合作也是共建隐私計算平台的另一高效模式。

以深圳爲例，2023年5月，在深圳市福田區稅務局、深圳市市監局福田監管局、福田區金融工作局等多部門參與下，交行深圳分行、建行深圳市分行、招行深圳分行、甯波銀行深圳分行、招商證券5家金融機構與福田區政數局簽約達成(chéng)公共數據開(kāi)發(fā)利用合作關系。據悉，福田區初步建成(chéng)的福田區公共數據隐私計算平台，是廣東省首個基于全信創架構融合了TEE、MPC兩(liǎng)種(zhǒng)隐私計算技術路線的平台。

廣發(fā)證券研究員袁均良認爲，隐私計算在金融行業的應用發(fā)展面(miàn)臨諸多痛點。例如隐私計算技術假設用戶參加安全多方計算的都(dōu)是誠實的，這(zhè)個假設過(guò)于“理想化”；同時，隐私計算技術的推進(jìn)需要業内就“數據共享互利互惠”的理念達成(chéng)共識，但金融機構加入信息共享系統後(hòu)，如自身數據被(bèi)競争對(duì)手獲取，可能(néng)會(huì)造成(chéng)核心利益的受損。目前在銀行業的應用主要在風控與營銷領域，未來其還(hái)將(jiāng)在銀行間數據共享、銀行内部組織協同等方面(miàn)發(fā)揮重要作用。

金融業“退熱潮”，互聯網“冷思考”

據艾瑞咨詢報告數據，隐私計算市場2021年後(hòu)投融資持續降溫，融資事(shì)件數量回歸個位數。同期，2022年隐私計算市場規模約12.5億元，主要由基礎産品服務采購貢獻。而受市場趨于冷靜的影響，2023年市場規模增速有所回落，市場規模將(jiāng)約達21.9億元。随著(zhe)公共數據授權運營平台持續建設，數據運營業務有望快速增長(cháng)；整體來看，業務模式在中期内未有較大的結構性變化。随著(zhe)多行業多場景應用持續擴大，預計2025年中國(guó)隐私計算市場規模將(jiāng)增長(cháng)至103.8億元。

艾瑞咨詢還(hái)指出，金融機構對(duì)隐私計算平台建設類項目的預算設置多集中在100 萬上下或數十萬，部分項目甚至設置了更高預算，但因爲“價格戰”，許多項目實際采購價格遠低于預算金額，部分客戶抗拒過(guò)度的價格戰。因此，在冷靜期的市場環境下，對(duì)供給側資本儲備和變現能(néng)力提出更高要求。

然而細查之下，熱潮退卻後(hòu)的冷思考也使行業湧現了一些優秀案例。當金融機構逐漸讓出“C位”，互聯網大廠和部分專精于隐私計算賽道(dào)的科技公司，帶著(zhe)更深的認知紛紛入局。

例如阿裡(lǐ)巴巴集團的數納斯—跨域流通商業增長(cháng)引擎，以隐私計算爲底座，提供一站式場景化數據應用服務。目前主要落地場景爲電商營銷，并與淘寶、天貓、餓了麼(me)、釘釘等阿裡(lǐ)系平台共建生态。據悉，借助數納斯·DataTrust隐私計算的ID安全匹配、聯邦學(xué)習，在人群自有特征平台方之間互不可見的前提下，可以使投放轉化ROI提高25%。

阿裡(lǐ)數據中台技術總監張磊表示，數納斯提供了一整套産品服務，涵蓋隐私計算平台、可信數據服務，并對(duì)産品能(néng)力和源代碼進(jìn)行無保留開(kāi)源。

同時，專注于隐私計算賽道(dào)的洞見科技公司，曾于2022年中标招商銀行“隐私計算平台互聯互通”項目。

據艾瑞咨詢報告，洞見科技與某股份制銀行進(jìn)行合作，爲該行線上消費貸新客預篩模型建模。具體而言，該股份制銀行希望提高線上消費貸産品在某渠道(dào)方的營銷轉化率，優化客群質量，洞見科技則通過(guò)隐私計算技術以異構平台互通方式構建新客預篩模型，實現風控預篩。據悉，模型上線後(hòu)，審批通過(guò)率提升 3-4倍，最高區間通過(guò)率的提升6倍。