文：張佳琳 來源：中國(guó)證券報

新春將(jiāng)至，銀行開(kāi)啓新一輪消費貸“營銷戰”。除了利率持續下探，在額度上，部分銀行推出100萬元甚至更高額産品。中國(guó)證券報記者調研發(fā)現，這(zhè)類貸款對(duì)客戶資質要求較高，同時通過(guò)受托支付等方式确保資金流向(xiàng)的合規性。專家表示，2024年，個人消費貸仍是銀行重要發(fā)力點之一，在加大投放的同時，銀行需更加注重風險控制和客戶信用評估，以确保貸款資金的安全性。

推出大額消費貸産品

“最高可貸100萬元，期限最長(cháng)10年，年化利率可低至3.38%。”廣發(fā)銀行北京地區某支行貸款經(jīng)理張武然（化名）向(xiàng)記者表示，該行推出個人大額信用消費貸産品“優享貸”，可用于房屋裝修、留學(xué)旅遊、消費購物等。

事(shì)實上，銀行消費貸“内卷”已成(chéng)常态，其利率正持續下行。開(kāi)年前後(hòu)，浦發(fā)銀行、甯波銀行、北京銀行等多家銀行推出限時優惠活動，消費貸利率已下探至3%以下。除了利率“卷”成(chéng)白菜價，記者調研發(fā)現，部分銀行正將(jiāng)授信額度作爲新的營銷重點。

例如，農業銀行廣州分行推出“新市民消費貸”，貸款額度最高爲100萬元，貸款期限最長(cháng)5年，年化利率3.45%起(qǐ)。江蘇銀行最新升級的消費貸産品“卡易貸”貸款額度同樣(yàng)最高爲100萬元，貸款期限最長(cháng)3年，最低利率可達到3.18%。

若客戶具有抵押物，則消費貸額度可進(jìn)一步上浮。例如，郵儲銀行深圳分行人士此前表示，該行的房産抵押消費貸款産品“房抵貸”，貸款金額最高爲500萬元，年利率3.65%起(qǐ)，單筆貸款最長(cháng)期限5年，可用于裝修、購物、教育、旅遊等。

高門檻瞄向(xiàng)優質客群

值得注意的是，大額消費貸并非人人可得。據記者調研，推出大額消費貸的銀行往往將(jiāng)産品客群定爲在銀行企業白名單裡(lǐ)的優質單位員工，或者是在該行辦理房貸的客戶等。此外，部分銀行將(jiāng)客群定爲有房客戶或高資産客戶。

“說實話，想貸滿100萬元挺難的。我行系統會(huì)有模型測算，客戶的貸款上限是其淨收入的16倍。如果客戶沒(méi)有其他負債，會(huì)以其近6個月稅前工資的均值，乘以16來計算授信額度。模型也有加分項，比如客戶有一套500萬元的房産，系統會(huì)以這(zhè)套資産的3%計算加分額度，再給客戶多貸15萬元。”張武然向(xiàng)記者表示。

此外，多位貸款經(jīng)理向(xiàng)記者表示，盡管消費貸的額度上限爲100萬元，但若客戶的貸款金額超過(guò)30萬元，那麼(me)銀行就會(huì)采取受托支付的方式，將(jiāng)貸款資金全部打給客戶約定用途的交易對(duì)象，例如汽車4S店、裝修公司等；且需要客戶提供相應發(fā)票，以證明貸款資金流向(xiàng)。

據悉，銀行發(fā)放貸款一般分爲兩(liǎng)種(zhǒng)形式：自主支付和受托支付。自主支付，是在銀行貸款審批通過(guò)後(hòu)，將(jiāng)貸款資金直接發(fā)放至借款人銀行賬戶；受托支付，則是銀行將(jiāng)貸款資金支付給符合借款人合同約定用途的交易對(duì)象。

根據相關規定，對(duì)于個人貸款，單次提款金額超過(guò)30萬元的個人消費貸款，以及單次提款金額超過(guò)50萬元的個人經(jīng)營貸款，銀行應采用受托支付方式。業内人士告訴記者，此舉目的在于讓貸款資金流向(xiàng)合法的消費用途，确保資金流向(xiàng)的合規性。

嚴控資金流向(xiàng) 尋求差異化競争

對(duì)于消費貸款爲何成(chéng)爲各家銀行的“必争之地”，招聯首席研究員董希淼告訴記者，在個人住房貸款縮減情況下，個人消費貸款正在成(chéng)爲銀行個人貸款增長(cháng)點。部分銀行正通過(guò)“價格戰”等手段大力拓展消費貸款，但“價格戰”不是長(cháng)久之計，而應該從客群定位、場景建設、數字技術等方面(miàn)進(jìn)行全面(miàn)科學(xué)的籌劃和安排。

巨豐投顧高級投資顧問張麗潔向(xiàng)記者表示，2024年消費貸仍有可能(néng)成(chéng)爲銀行在貸款方面(miàn)的重要發(fā)力點。随著(zhe)經(jīng)濟的持續複蘇，消費貸市場需求有望繼續增長(cháng)。而銀行在加大消費信貸投放力度的同時，也要更加注重風險控制和客戶信用評估，以确保貸款資金的安全性。

張麗潔認爲，銀行推出大額消費貸産品，應嚴控資金流向(xiàng)，特别防範資金流入股市、樓市等領域。其次，要全面(miàn)了解借款人的真實償債能(néng)力，避免過(guò)度授信和壞賬風險。最後(hòu)，要完善風控體系，及時發(fā)現并處置潛在風險，确保銀行業務的穩健發(fā)展。

“消費貸的超低利率、百萬額度，通常面(miàn)向(xiàng)優質客戶群體，因此風險總體可控。但無論對(duì)于金融機構還(hái)是互聯網平台，信貸資金流向(xiàng)、用途監控都(dōu)是‘老大難’問題。”在董希淼看來，金融機構可适時建立針對(duì)虛構貸款用途、挪用信貸資金行爲的灰名單、黑名單等制度。同時，金融管理部門應加快金融科技應用，牽頭建立面(miàn)向(xiàng)全銀行業的資金用途和流向(xiàng)監控平台，引導信貸資金依法合規使用。