文：李願 來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào) 

12月18日，金融監管總局就《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）公開(kāi)征求意見，《辦法》共10章79條，修訂内容主要涉及優化準入政策、突出業務分級監管、加強公司治理、強化風險管理、注重消費者權益保護、規範合作機構管理、健全市場退出機制等方面(miàn)。

《消費金融公司試點管理辦法》于2009年發(fā)布，2013年進(jìn)行了首次修訂，此次《辦法》取消了“試點”二字。金融監管總局有關司局負責人表示，該文件在引領消費金融公司堅持專業消費信貸功能(néng)定位、促進(jìn)消費對(duì)經(jīng)濟的基礎性作用等方面(miàn)發(fā)揮了重要作用。“經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，消費金融公司行業的業務模式和風險特征均發(fā)生顯著變化，現行辦法已無法滿足消費金融公司高質量發(fā)展和監管需求。”

據金融監管總局有關司局負責人表示，《辦法》將(jiāng)消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%；對(duì)消費金融公司的業務範圍進(jìn)行了優化調整，更加專注主責主業；規定消費金融公司擔保增信業務餘額不得超過(guò)該公司全部貸款餘額的50%，并在後(hòu)續給予一定的整改過(guò)渡期；要求消費金融公司杠杆率不得低于4%，限制盲目擴張；增加了“消費者權益保護”“合作機構管理”兩(liǎng)個專章，更加突出強化消費者權益保護。

“近年來金融監管總局在公司治理、股權管理、消費者權益保護等方面(miàn)出台了一系列監管制度法規，《辦法》結合消費金融公司行業實際情況，進(jìn)一步補充完善相關内容，加強與現行監管法規銜接。”金融監管總局有關司局負責人表示，將(jiāng)根據各界反饋意見，對(duì)《辦法》進(jìn)一步修改完善，并适時發(fā)布。意見反饋截止時間爲2024年1月19日。

21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者注意到，《辦法》還(hái)有“風險處置與市場退出”專章，具體包括恢複與處置計劃、解散；撤銷；接管；破産；撤銷和解散程序；繼續履職；終止與注銷等内容。

目前我國(guó)有31家消費金融公司。《中國(guó)消費金融公司發(fā)展報告（2023）》顯示，截至2022年末，消費金融公司服務客戶人數突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長(cháng)18.4%；資産規模及貸款餘額雙雙突破8000億元，分别達到8844億元和8349億元，同比增長(cháng)均爲17.5%，高于經(jīng)濟和消費增速。

主要出資人出資比例不低于50%

《辦法》第七條明确，消費金融公司的出資人應當爲中國(guó)境内外依法設立的企業法人，并分爲主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資額不低于拟設消費金融公司全部股本50%的出資人，須爲境内外金融機構或主營業務爲提供适合消費貸款業務産品的境内非金融企業，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

對(duì)比來看，2014年1月1日實施的《消費金融公司試點管理辦法》規定，消費金融公司的出資人應當爲中國(guó)境内外依法設立的企業法人，并分爲主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數額最多并且出資額不低于拟設消費金融公司全部股本30%的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。前款所稱主要出資人須爲境内外金融機構或主營業務爲提供适合消費貸款業務産品的境内非金融企業。

對(duì)比來看，《辦法》將(jiāng)消費金融公司主要出資人的出資比例提高至不低于50%，金融監管總局有關司局負責人表示，主要有兩(liǎng)方面(miàn)的考慮：一是從近年監管實踐來看，提升主要出資人持股比例有利于壓實股東責任，增強股東參與公司經(jīng)營意願，更好(hǎo)發(fā)揮股東資源優勢，促進(jìn)股東積極發(fā)揮支持作用；二是有利于提高決策效率，避免由于股權相對(duì)分散而出現公司治理失效失衡的問題。

21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者注意到，目前多家消費金融公司主要出資人的出資比例仍低于50%，如中銀消費金融大股東持股比例爲40.02%，北銀消費金融大股東持股比例爲35.29%，杭銀消費金融大股東持股比例爲42.95%，四川錦程消費金融大股東持股比例爲38.86%。

《辦法》第八條還(hái)提高了金融機構作爲消費金融公司的主要出資人的條件，最近1個會(huì)計年度末總資産不低于5000億元人民币或等值的可自由兌換貨币，此前爲600億元。對(duì)應的，非金融企業作爲消費金融公司主要出資人，最近1個會(huì)計年度營業收入不低于600億元人民币或等值的可自由兌換貨币，此前爲300億元。同時取消了“承諾５年内不轉讓所持有的消費金融公司股權”的規定。

而《辦法》第六條對(duì)于申請設立條件還(hái)明确，注冊資本爲一次性實繳貨币資本，最低限額爲10億元人民币或者等值的可自由兌換貨币。21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者注意到，目前有多家消費金融公司注冊資本仍低于10億元。

區分爲基礎業務和專項業務

據金融監管總局有關司局負責人介紹，《辦法》對(duì)消費金融公司的業務範圍進(jìn)行了優化調整，更加專注主責主業。一方面(miàn)，區分基礎業務和專項業務。將(jiāng)“發(fā)放個人消費貸款”“發(fā)行非資本類債券”等7項業務納入基礎業務，將(jiāng)“資産證券化業務”“固定收益類證券投資業務”“與消費金融相關的咨詢服務”等4項業務納入專項業務。另一方面(miàn)，取消非主業、非必要類業務。鑒于保險銷售專業性較高，而且涉及的相關投訴糾紛較多，消費金融公司基本沒(méi)有開(kāi)展此類業務，因此取消“代理銷售與消費貸款相關的保險産品”業務。

《辦法》第15條名列了基礎業務，爲消費金融公司可以經(jīng)營的部分或者全部人民币業務：發(fā)放個人消費貸款；接受股東、股東境内子公司、股東所在集團母公司及其子公司存款；向(xiàng)境内金融機構借款；向(xiàng)作爲公司股東的境外金融機構借款；發(fā)行非資本類債券；同業拆借；經(jīng)國(guó)家金融監督管理總局批準的其他業務。

對(duì)于專項業務，《辦法》要求經(jīng)營狀況良好(hǎo)、符合條件的消費金融公司，可以向(xiàng)金融監管總局申請經(jīng)營部分或者全部人民币業務：資産證券化業務；固定收益類證券投資業務；與消費金融相關的咨詢服務；國(guó)家金融監督管理總局批準的其他業務。消費金融公司申請開(kāi)辦前款所列業務的具體條件和程序，按照行政許可有關規定執行。

21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者注意到，目前有多家公司開(kāi)展了資産證券化業務，如馬上消費金融、中銀消費金融、海爾消費金融、杭銀消費金融、河南中原消費金融、湖南長(cháng)銀五八消費金融等。

《辦法》重申消費金融公司向(xiàng)借款人發(fā)放消費貸款，應當确保其有真實合理的消費需求、充分的還(hái)款能(néng)力。借款人貸款授信額度最高不得超過(guò)人民币20萬元。并要求消費金融公司應當建立消費貸款利率的風險定價機制，遵循公開(kāi)、公平、誠實、信用的原則，合理确定消費貸款的利率水平。

《辦法》還(hái)明确消費金融公司可以在全國(guó)範圍内開(kāi)展業務，并提出消費金融公司開(kāi)展互聯網貸款業務，應當遵守互聯網貸款有關法律法規和監管規定。

擔保增信業務餘額占比不得超50%

《辦法》第六章爲合作機構管理，此爲新增章節。第45條要求，消費金融公司應當建立覆蓋各類合作機構的準入機制，明确相應标準、程序和審批權限，審慎開(kāi)展準入前評估，合理确定合作機構名單。并要求消費金融公司不得與無放貸資質的機構共同出資發(fā)放貸款；不得接受無擔保資質、不符合信用保險和保證保險經(jīng)營監管要求的機構提供的增信服務；不得因引入擔保增信放松貸款質量管控。

合作機構是包括不限于與消費金融公司在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面(miàn)開(kāi)展合作的各類機構。擔保增信業務，是指消費金融公司貸款業務中，引入融資擔保公司、保險公司等合作機構進(jìn)行風險緩釋的業務。

“消費金融公司基于風險防控需求，通過(guò)與融資擔保公司、保險公司等機構合作，作爲貸款的風險緩釋手段。但是部分消費金融公司長(cháng)期過(guò)度依賴此種(zhǒng)模式發(fā)展，放松對(duì)借款人信用資質水平的實質審查，自主風控能(néng)力不足，而且也面(miàn)臨擔保公司無法代償的風險。”金融監管總局有關司局負責人表示。

《辦法》第60條規定，擔保增信業務餘額不得超過(guò)全部貸款餘額的50%，金融監管總局有關司局負責人表示，對(duì)于該要求後(hòu)續將(jiāng)給予一定的整改過(guò)渡期。

在監管指标方面(miàn)，《辦法》第60條還(hái)要求，消費金融公司資本充足率、撥備覆蓋率、貸款撥備率不低于國(guó)家金融監督管理總局關于商業銀行的最低監管要求；同業拆入餘額不高于資本淨額的100%；流動性比例不得低于50%；杠杆率不得低于4%。但金融監管總局視審慎監管需要可以對(duì)這(zhè)些指标做出适當調整。

“要求消費金融公司杠杆率不得低于4%，限制盲目擴張。”金融監管總局有關司局負責人解釋稱。

《辦法》第63條顯示，金融監管總局根據監管需要對(duì)消費金融公司開(kāi)展監管評級，評級結果作爲消費金融公司經(jīng)營狀況、風險程度和風險管理能(néng)力，制定監管規劃、配置監管資源、采取監管措施和行動以及市場準入的重要依據。

《辦法》還(hái)提出，消費金融公司應當建立健全年度信息披露制度，每年4月30日前通過(guò)官方網站或其他渠道(dào)向(xiàng)社會(huì)公衆披露公司基本信息、财務會(huì)計報告、風險管理信息、公司治理信息、重大事(shì)項信息以及消費者權益保護工作等相關信息。