文：石詩語  來源：中國(guó)證券報·中證網

日前，中科金财發(fā)布公告稱，中标上海銀行元宇宙銀行項目。據了解，該項目將(jiāng)選取理财廳、元宇宙營業廳、汽車金融服務等應用場景，打造元宇宙銀行。

今年以來，多家銀行持續深耕元宇宙領域，在虛拟數字人、虛拟營業場景等方面(miàn)均有所突破。業内人士認爲，打造元宇宙業務對(duì)銀行打破金融服務同質化、赢得新一代年輕客群具有重要意義。但與此同時，也應注意元宇宙的不确定性和複雜性可能(néng)對(duì)現有銀行風險管理體系帶來的沖擊。

吸引年輕客群

據了解，上海銀行元宇宙銀行項目將(jiāng)通過(guò)人工智能(néng)、虛拟現實等技術打造線上元宇宙版手機銀行，并選取理财廳、元宇宙營業廳、汽車金融服務等應用場景，打造高度沉浸、良好(hǎo)用戶及交互體驗、有社交屬性的元宇宙銀行。該項目旨在以元宇宙的概念來契合現在年輕人情緒價值和美的體驗，在手機銀行上建設上海銀行元宇宙銀行應用。

赢得新一代年輕客戶的青睐，對(duì)金融産品具有重要意義。今年以來，多家銀行持續深耕元宇宙領域，在虛拟數字人、虛拟營業場景等方面(miàn)均有所突破。例如，平安銀行深入洞察年輕客群的個性化需求，打造與運營的“小财娘”虛拟數字人IP，將(jiāng)金融元素與年輕人喜愛電競、科技等元素有機結合，産出了一系列獨特互動的IP衍生品。

“憑借著(zhe)行業内稀缺的動畫自動化管理流程、插件的自主研發(fā)能(néng)力，我們打造出滿足AI規格使用的小财娘虛拟人形象，讓虛拟人的應用場景得到充分發(fā)揮和拓展，也讓我們可以拓展虛拟直播、遊戲、AI智能(néng)服務等行内外業務場景，進(jìn)一步探索和完善元宇宙布局。”平安銀行有關負責人介紹說。

百信銀行金融科技部相關業務負責人表示：“數字員工可實現7×24小時無休工作，維護運營成(chéng)本相對(duì)較低，此外，還(hái)具有處理任務準确率高、處理流程可溯源等優點，在商業銀行降本增效方面(miàn)有較大優勢，其特殊形象也有助于銀行豐富對(duì)客服務内容以及提升交互體驗。”

　多元服務場景

同時，元宇宙也爲銀行打破金融服務同質化提供了新路徑。在服務和營銷場景建設方面(miàn)，南京銀行推出“你好(hǎo)世界”虛拟服務場景，客戶可以在3D沉浸式空間中自由行走、參與遊戲、領取獎品，還(hái)可以從客服人員處了解銀行金融業務；據了解，該空間未來還(hái)會(huì)開(kāi)放營業廳模塊，用戶可從遊戲直接跳轉銀行交易。

工商銀行金融科技研究院基于主流3D渲染技術自主研發(fā)元宇宙技術引擎，推出“VR元宇宙虛拟營業廳”。首期已在河北省雄安分行落地試點，包含基于VR智能(néng)眼鏡的各項功能(néng)，打破時間與空間的限制，使客戶仿佛置身于虛幻場景中，産生沉浸式新奇體驗。

以貴金屬銷售爲例，中國(guó)銀行運用了3D虛拟展示、感知交互、AR等技術，將(jiāng)實時形成(chéng)的虛拟貴金屬，通過(guò)移動終端與現實場景相結合，360度呈現于客戶眼前。同時，支持多維度查看産品細節、虛拟試戴試擺放、在線支付購買、分享朋友圈等全流程操作。

在業務場景探索中，有業内人士認爲，目前商業銀行對(duì)元宇宙的應用都(dōu)是基于單一場景的簡單業務，僅起(qǐ)到補充的作用，至于元宇宙銀行生态系統的目标模式都(dōu)處于模糊形态，業務模式和盈利模式還(hái)有待進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。

風控問題待解

中國(guó)證券報記者調研發(fā)現，雖然銀行對(duì)元宇宙領域探索不斷深入，但在元宇宙産品觸達客戶方面(miàn)還(hái)有所欠缺，甚至有儲戶表示沒(méi)有了解過(guò)銀行虛拟數字人等項目。

“隻參與過(guò)銀行數字藏品的活動，對(duì)虛拟數字人客服的使用比較少，感覺在複雜業務的解答和處理上，還(hái)是人工客服更高效。”北京地區互聯網公司職員小趙告訴中國(guó)證券報記者。

還(hái)有銀行儲戶表示，隻在極少的特定業務場景中體驗過(guò)虛拟服務。

“當前銀行業應持續下沉元宇宙産品應用，從理念、組織、業務、技術、數據、合作六大層面(miàn)深化數字化能(néng)力，加快數字化轉型步伐，結合客戶需求推出針對(duì)性産品和服務。如應用虛拟現實、增強現實等技術，提高銀行遠程服務的客戶體驗。”招聯首席研究員董希淼認爲。

此外，某國(guó)有銀行軟件中心相關業務負責人還(hái)提到對(duì)風控問題的擔憂：“元宇宙的不确定性和複雜性對(duì)現有的風險管理體系造成(chéng)沖擊，産生不可預知的風險；商業銀行業務與元宇宙的結合，對(duì)于信息安全、反洗錢、經(jīng)濟詐騙等合規問題帶來巨大的挑戰；元宇宙基于多維虛拟空間、實時交互、沉浸式體驗依賴于巨量的數據作爲支撐，這(zhè)對(duì)商業銀行帶來極大的數據安全包括網絡安全、身份識别以及數據安全等方面(miàn)的隐患。”

他認爲：“對(duì)于元宇宙銀行的研究和應用，商業銀行應該制定與之适應的風控體系，探索和制定元宇宙銀行行業規範，從法律、制度、管理體系等方面(miàn)入手，落實數據安全、隐私安全、保護消費者權益等措施。”