文：王方然 來源：第一财經(jīng) 

銀行信用卡業務的整改正在加速。

近日，廣發(fā)銀行發(fā)布公告明确信用卡資金用途規範，要求信用卡資金不得用于房地産領域、投資理财領域、購買彩票、賭博等七個方面(miàn)。信用卡資金用于以上或其他非消費領域，可能(néng)導緻交易失敗，對(duì)涉嫌非消費領域交易行爲的信用卡持卡人將(jiāng)采取限制交易、降額、停卡、終止分期等相關措施。

值得注意的是，此次不僅提出明确管控措施，且在管控範圍上也有拓展：相較于2022年廣發(fā)銀行信用卡中心資金規範公告，此次公告中首次提出信用卡資金不得用于購買彩票、賭博等行爲條款。

據第一财經(jīng)記者不完全統計，近期海口農商行、北京銀行、光大銀行等多家銀行均有新整治動作，其中資金用途規範成(chéng)爲階段性重點，目前已有多家銀行提前“設閘”，旨在堵住資金流入一些與套現交易較爲密切的領域。有業内人士指出，繼3月密集清理“睡眠卡”後(hòu)，目前對(duì)于銀行重新發(fā)力管控資金用途，將(jiāng)進(jìn)一步規範信用卡市場。

多家銀行規範資金用途源頭“設閘”

種(zhǒng)種(zhǒng)迹象顯示，今年銀行正在加大對(duì)信用卡資金用途的管控力度。

近日，廣發(fā)銀行發(fā)布公告稱，爲營造良好(hǎo)的信用卡使用環境，保障持卡人信用卡資金安全，根據國(guó)家監管要求，對(duì)信用卡資金用途進(jìn)一步重申。

根據公告，信用卡資金不得用于房地産領域，如購買房産、支付購房首付款、購買車位、繳納房産稅等；不得用于投資理财領域，如購買股票、基金、期貨、理财産品、投資性貴金屬及其他權益性投資；不得用于購買分紅型保險、投資連結險、萬能(néng)險等非消費型保險；不得用于生産經(jīng)營領域，如批發(fā)經(jīng)營、煙草類商品配送及結算貨款、繳納經(jīng)營性稅款等；不得用于比特币等虛拟交易；不得用于償還(hái)債務，如償還(hái)信用卡、貸款、借呗、微粒貸等欠款；不得用于購買彩票、賭博等。

無獨有偶，今年以來，除廣發(fā)銀行外，海口農商行、光大銀行、北京銀行等均發(fā)布相關公告，發(fā)力整頓信用卡資金用途。

第一财經(jīng)記者發(fā)現，今年部分銀行對(duì)非消費領域的範圍、具體管控措施都(dōu)進(jìn)行了更明确的限定。

從限制範圍來看，上述銀行均明确在房地産、投資理财、非消費型保險、償還(hái)債務等領域的限制。其中，海口農商行、光大銀行、天長(cháng)農村商業銀行直接從源頭“設閘”，限制一些套現高頻領域的商戶。例如海口農商行在公告中指出自2023年5月1日起(qǐ)，該行將(jiāng)管控信用卡在分類别商戶的交易，其中規定不得在房地産稅費類商戶、融資租賃類商戶進(jìn)行交易，在保險類商戶、稅費類商戶采取單筆5萬元（含）的交易限額，在房産租賃類商戶等房産類服務采取單筆2萬元（含）的交易限額。

此外，記者梳理發(fā)現上述銀行對(duì)資金用途管控在交易中、交易後(hòu)均有體現。從交易中來看，多家銀行公告中提到如不符合消費領域，可能(néng)導緻“交易失敗”；而交易後(hòu)的管控手段則更多，上述銀行大多表示會(huì)視情況采用“降額”“停卡”“終止分期”等管控措施。

這(zhè)也與此前“信用卡新規”要求相吻合。2022年7月銀保監會(huì)、央行發(fā)布《關于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業務規範健康發(fā)展的通知》(下稱《通知》)，其中強調信用卡資金不得用于償還(hái)貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。銀行業金融機構、收單機構、清算機構應當建立健全對(duì)套現、盜刷等異常用卡行爲和非法資金交易的監測分析和攔截機制，對(duì)可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續有效防控套現、欺詐風險，防範信用卡被(bèi)用于違法犯罪活動。

事(shì)實上，《通知》出台後(hòu)，已有不少銀行跟進(jìn)，包括建設銀行、農業銀行、中國(guó)銀行、招商銀行等多家大行去年下半年開(kāi)始陸續發(fā)布公告“畫紅線”，規範資金用途。

值得注意的是，除了資金流出用途管控外，溢繳款流入信用卡也成(chéng)爲管控方向(xiàng)之一。今年4月以來包括渤海銀行消費金融與信用卡部、湖南省農村信用社聯合社、北京銀行在内的多家銀行針對(duì)溢繳款業務發(fā)布公告，限制將(jiāng)大額資金存入信用卡賬戶。據悉，溢繳款是指持卡人還(hái)款時多繳納的金額，超出了信用額度的部分。有業内人士告訴記者，整頓溢繳款主要出于兩(liǎng)方面(miàn)原因：一方面(miàn)，“斷卡”行動後(hòu)，儲蓄卡監管力度加強，溢繳款成(chéng)爲目前不少犯罪分子用于逃避監控、進(jìn)行犯罪的“盲區”；另一方面(miàn)，溢繳款遲遲不被(bèi)消耗會(huì)産生呆賬，也會(huì)影響銀行清理睡眠卡的進(jìn)程。

監管從嚴

事(shì)實上，銀行今年以來頻頻針對(duì)信用卡領域進(jìn)行整頓、規範或也與市場行情有關。

今年市場回暖信号明确，近期樓市、股市、理财産品等投資方向(xiàng)收益率頗被(bèi)市場看好(hǎo)。以理财産品爲例，普益标準數據顯示，截至2023年4月末，全市場存續開(kāi)放式固收類理财産品（不含現金管理類産品）的收益率明顯提升。其中，近1個月年化收益率的平均水平爲4.55%，環比上漲0.30個百分點。在高收益率誘惑下，利用信用卡買理财、投資股市、樓市的“套利”模式又有死灰複燃的迹象。

監管端對(duì)此也開(kāi)始重拳出擊，今年以來，監管部門針對(duì)資金違規流入限制領域開(kāi)出多筆“罰單”，涉及多家大行。5月中國(guó)郵政儲蓄銀行烏魯木齊市分行因信用卡透支資金違規流入房地産領域；未有效監督個人貸款資金使用，緻使貸款資金被(bèi)挪用的違法違規事(shì)實，被(bèi)處罰款60萬元。此前，建設銀行因涉及信用卡資金違規流入證券公司、對(duì)信用卡業務異常交易行爲監控不力導緻頻繁套現等38項違法違規事(shì)實，被(bèi)沒(méi)收違法所得并處罰款約1.99億元。渣打銀行（中國(guó)）因涉及新信用卡授信額度管理不審慎、信用卡風險監測機制存在缺陷和個别員工存在信用卡套現行爲等39項違法違規事(shì)實，被(bèi)沒(méi)收違法所得并處罰款合計4965.94萬元。

除大行外，監管對(duì)中小銀行也有關注。例如，年初雲南永德農村商業銀行因向(xiàng)不符合準入條件的員工家屬發(fā)放個人經(jīng)營性貸款，導緻信貸資金被(bèi)挪用并形成(chéng)風險，造成(chéng)了信用卡資金（按日貸）流入房地産市場、證券市場的結果，被(bèi)臨滄銀保監分局罰款60萬元。

上述業内人士指出，信用卡資金不能(néng)用于購房、理财等用途監管此前一直有明文規定，但此前市場端“套現”手段繁多亂象叢生，銀行側由于“擴規模”的需要也未能(néng)與監管形成(chéng)有效合力。近期不少銀行開(kāi)始密集發(fā)公告、展開(kāi)實施細節則是一個明顯信号，未來資金用途管控將(jiāng)成(chéng)爲銀行在信用卡領域自我整頓的重點方向(xiàng)之一。此後(hòu)，外部監管與銀行自我整頓將(jiāng)形成(chéng)合力，推動銀行信用卡市場向(xiàng)更加規範化、精細化方向(xiàng)發(fā)展。