文:李願、翁榕濤 來源:21世紀經(jīng)濟報道(dào)
數字金融已經(jīng)成(chéng)爲金融業的重要趨勢。
“當前是萬物數據化、萬物智聯化的時代,經(jīng)濟金融更加離不開(kāi)科技支持。”2月25日,銀保監會(huì)首席檢查官王朝弟在中國(guó)金融四十人論壇舉辦的明珠灣金融峰會(huì)(2023)上表示。
我國(guó)“十四五”數字經(jīng)濟發(fā)展規劃明确提出要大力推進(jìn)産業數字化和金融數字化。在國(guó)家政策的大力支持與指引下,産業數字金融發(fā)展按下加速鍵。2022年上半年,銀保監會(huì)發(fā)布《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》,也明确指出要積極發(fā)展産業數字金融,此後(hòu)金融保險業數字化轉型有了路線圖。
當前,大力發(fā)展産業數字金融已成(chéng)爲行業共識,發(fā)展産業數字金融具有緊迫性、必要性和重要性。
“産業數字金融是未來經(jīng)濟穩定增長(cháng)的新引擎。”重慶市原市長(cháng)黃奇帆在上述峰會(huì)上表示,産業數字金融需要政府、科技公司、實體企業和金融機構的深度合作,構建政策、産業、金融、科技等融合發(fā)展的良好(hǎo)生态,同時建立清晰明确、标準統一的監管規範體系,共同促進(jìn)産業數字金融的高質量發(fā)展。
在上述峰會(huì)上,《粵港澳大灣區數字金融的發(fā)展機遇、挑戰與前景》(以下簡稱《報告》)正式發(fā)布,其中也強調粵港澳大灣區要發(fā)揮本地的技術、資源和制度優勢,抓住數字金融的發(fā)展機遇,助力大灣區進(jìn)一步融合發(fā)展。
吸取互聯網金融的經(jīng)驗教訓
黃奇帆認爲,産業數字金融作爲産業金融服務的3.0階段,在數字技術賦能(néng)下,逐步引導金融服務從過(guò)去供應鏈金融模式下看重企業主體擔保、抵押,核心企業确權、增信的模式,向(xiàng)隻關注交易信用、向(xiàng)市場主體提供平等融資環境轉變。
科技創新往往伴随高風險而被(bèi)市場诟病、懷疑,但産業數字金融恰恰是有效控制社會(huì)系統性金融風險的重要創新。“産業數字金融的本質是通過(guò)數字技術,最大限度透明化産業金融服務的各個環節,使虛假貿易背景、虛假交易過(guò)程、虛假資金往來、虛假賬戶管理、虛假數據等傳統金融風險點無處遁藏。”黃奇帆表示。
實踐證明,在數字金融背景下,金融領域的數字化變革,對(duì)我國(guó)的金融高質量發(fā)展既是機遇,也是挑戰。
監管部門也對(duì)保障數字金融時代下的金融安全提出了更高要求。2022年,中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規劃(2022-2025年)》即指出,加快監管科技的全方位應用,要強化數字化監管能(néng)力建設,對(duì)金融科技創新實施穿透式監管,築牢金融與科技的風險防火牆。
黃奇帆提醒,與服務C端的互聯網消費金融不同,聚焦于服務B端産業鏈的産業數字金融,要吸取互聯網金融發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)驗教訓,做到三個堅持:一是堅持科技機構和金融機構各司其職,取長(cháng)補短,共建生态。二是堅持嚴把準入門檻,吸取消費互聯網的經(jīng)驗教訓,穩步推進(jìn)産業數字金融科技創新。三是堅持爲實體經(jīng)濟降本增效的初心。
對(duì)于如何大力發(fā)展好(hǎo)我國(guó)産業數字金融生态,黃奇帆建議,國(guó)家出台政策鼓勵企業開(kāi)展自身數字化基礎建設,可享受稅費專項附加扣除政策;人民銀行完善和提升“沙盒監管”制度,特别是加強對(duì)産業數字金融科技平台的創新支持,爲已經(jīng)成(chéng)熟的産業數字金融平台進(jìn)行監管背書,給予合法身份;監管機構出台政策引導各類金融機構提高自身金融資産數字化的占比,特别是提升對(duì)存量和增量資産數字化風控的占比;出台對(duì)應的科技創新扶持基金,支持從事(shì)産業數字金融相關科技的企業做大做強。
産業數字金融在落地方面(miàn),也面(miàn)臨一些新問題。例如,産業數字金融和工業互聯網是實體企業自身數字化轉型過(guò)程中的雙輪驅動,要結合起(qǐ)來一起(qǐ)落地。實際落地過(guò)程中,企業面(miàn)臨短期巨大成(chéng)本投入和數字化效果需要較長(cháng)一段時間才能(néng)呈現的時間錯位。
目前地方也存在金融創新與實體經(jīng)濟發(fā)展對(duì)接不足的情況。以粵港澳大灣區爲例,主要問題具體表現在金融發(fā)展和創新企業存在錯配。上述《報告》也有針對(duì)性地指出,粵港澳大灣區在發(fā)展消費金融的基礎上推動産業金融,粵港澳大灣區數字金融未來可考慮更多對(duì)企業客戶的服務。在新一代數字科技的支撐和引領下,以數據爲關鍵要素,以價值釋放爲核心,以數據賦能(néng)爲主線,擴大企業服務範圍,推進(jìn)産業金融發(fā)展,打造全方位産業金融服務方案。
加強金融數據信息保護
當前,金融科技創新正持續賦能(néng)普惠金融發(fā)展。我國(guó)已成(chéng)功走出一條具有中國(guó)特色的普惠金融發(fā)展道(dào)路,取得了國(guó)際公認的成(chéng)績。
伴随電子支付特别是移動支付持續普及,我國(guó)基本金融服務已實現城鄉全覆蓋。目前,中國(guó)成(chéng)人賬戶擁有率、銀行業離櫃交易率已超過(guò)90%,移動支付普及率和規模均居全球首位;銀行機構利用大數據等開(kāi)展智能(néng)風控,已對(duì)近3000萬小微企業提供技術支持。
王朝弟提出,當前科技創新作爲關鍵變量,是國(guó)際競争和大國(guó)博弈的主戰場,“深入實施創新驅動發(fā)展戰略,要推動金融科技、普惠金融深度融合,讓金融科技這(zhè)一‘關鍵變量’真正成(chéng)爲普惠金融高質量發(fā)展的‘最大增量’”。
如何讓“關鍵變量”成(chéng)爲“最大增量”?王朝弟表示,首先要堅持金融科技以人爲本。引導銀行保險機構大力推進(jìn)數字化智能(néng)化轉型,加強銀行、證券、保險協同聯動,加大普惠金融重點領域和薄弱環節金融投入。
其次,需要夯實金融科技發(fā)展基礎。例如,加大數據存儲中心、大數據平台、智能(néng)計算中心、深度學(xué)習平台等基礎設施建設,以及加快在數據确權、流通、交易、收益分配、治理等方面(miàn)的制度建設。同時還(hái)需要強化金融科技審慎監管,“要持續豐富監管方式和手段,提升穿透監管能(néng)力”。
另外,王朝弟表示需要高度重視數據安全,要建立數據安全策略,保障消費者個人信息安全,銀行保險機構要構建更加有效的保護機制。國(guó)家安全和金融穩定方面(miàn),進(jìn)行數據風險評估,使用加密與權控技術,全方位加強金融數據信息保護。
“金融科技并非十全十美,并不是包治普惠金融百病的‘萬能(néng)藥’。”王朝弟表示,我國(guó)金融科技助力普惠金融發(fā)展還(hái)存在一些問題,具體表現在:一是區域間發(fā)展不平衡;二是體系标準尚不完善;三是科技風險日益凸顯。