文：範一飛（中國(guó)人民銀行副行長(cháng)）

來源：《中國(guó)金融》2022年第19期

        實施鄉村振興戰略是決勝全面(miàn)建成(chéng)小康社會(huì)、全面(miàn)建設社會(huì)主義現代化國(guó)家的重大曆史任務。全力支持鄉村振興戰略實施，既是金融服務國(guó)家戰略的政治責任，也是金融高質量發(fā)展的重要機遇。人民銀行以習近平新時代中國(guó)特色社會(huì)主義思想爲指導，堅決貫徹落實黨中央、國(guó)務院決策部署，會(huì)同農業農村部、工業和信息化部等六部門于2021年4月啓動實施金融科技賦能(néng)鄉村振興示範工程，已打造270多個易複制、可推廣的惠農利民數字金融樣(yàng)闆，引導金融業深化運用數字化手段提升農業産業現代化水平、農村金融承載能(néng)力和農民金融服務可得性，推動更多金融資源高效配置到鄉村經(jīng)濟社會(huì)發(fā)展重點領域和薄弱環節，爲促進(jìn)農業高質高效、鄉村宜居宜業、農民富裕富足提供堅實金融支撐。

　　秉要執本，把握金融科技服務“三農”的核心理念

　　堅持以人爲本。以習近平同志爲核心的黨中央鮮明提出堅持以人民爲中心的發(fā)展思想，把增進(jìn)人民福祉、促進(jìn)人的全面(miàn)發(fā)展、朝著(zhe)共同富裕方向(xiàng)穩步前進(jìn)作爲經(jīng)濟發(fā)展的出發(fā)點和落腳點。金融業必須秉持服務實體經(jīng)濟、普惠百姓民生的初心使命，把維護廣大農民群衆根本利益、促進(jìn)農民農村共同富裕作爲金融科技賦能(néng)鄉村振興的著(zhe)力點，積極創新适應新型城鎮化建設、新型農業經(jīng)營主體發(fā)展、農村居民消費升級等新需求的個性化、差異化金融産品和服務，讓金融科技創新成(chéng)果走進(jìn)城鎮鄉村、田間阡陌、民居農舍，切實滿足農村地區廣大人民群衆對(duì)美好(hǎo)生活的向(xiàng)往。

　　堅持數字賦能(néng)。“十四五”數字經(jīng)濟發(fā)展規劃指出，堅持以數字化發(fā)展爲導向(xiàng)，賦能(néng)傳統産業轉型升級，不斷做強做優做大我國(guó)數字經(jīng)濟。農村金融發(fā)展必須牢牢把握數字化、智能(néng)化的發(fā)展趨勢，抓住金融數字化轉型這(zhè)條主線，充分發(fā)揮數字技術的疊加、倍增作用，將(jiāng)數字元素持續注入金融服務流程，將(jiāng)數字思維深度貫穿業務運營鏈條，提升金融支農的覆蓋面(miàn)、可得性和精準度，助力解放和發(fā)展鄉村數字生産力，爲培育數字鄉村新産業、新業态、新模式輸血供氧，爲加快農業農村現代化提供源源不斷的金融活水。

　　堅持創新驅動。習近平總書記深刻指出，科技創新是提高社會(huì)生産力和綜合國(guó)力的戰略支撐，必須擺在國(guó)家發(fā)展全局的核心位置。這(zhè)要求金融業要堅持科技是第一生産力、創新是第一動力的理念，充分發(fā)揮科技創新在塑造農村金融發(fā)展新優勢、深化金融供給側結構性改革、增強農業發(fā)展内生動力方面(miàn)的驅動作用，通過(guò)金融科技手段加快涉農金融産品、業務流程、服務渠道(dào)優化升級，持續完善與鄉村發(fā)展相适應的農村金融服務體系，引導金融資源精準滴灌鄉村振興沃土，助力“三農”發(fā)展不斷邁上新台階。

　　堅持綠色高效。“十四五”規劃綱要指出，推動經(jīng)濟社會(huì)發(fā)展全面(miàn)綠色轉型，建設美麗中國(guó)，促進(jìn)人與自然和諧共生。金融業應牢固樹立生态優先、綠色發(fā)展理念，積極發(fā)揮金融科技在推進(jìn)農業農村綠色低碳轉型中的重要作用，運用新一代信息技術在依法合規、風險可控的前提下，爲鄉村振興打造綠色信貸、綠色債券、綠色保險、碳金融等多元化的數字金融産品和服務，爲農村綠色發(fā)展注入金融動能(néng)、插上科技翅膀，推動農村地區經(jīng)濟高質量發(fā)展和生态高水平保護的有機統一、協同并進(jìn)。

　　擔當作爲，聚焦金融服務鄉村振興的痛點堵點

　　“十三五”時期，我國(guó)金融業在加大精準扶貧力度、增加支農惠農資源、改善農村金融服務等方面(miàn)取得長(cháng)足進(jìn)展和顯著成(chéng)效。同時也要看到，金融在支持全面(miàn)推進(jìn)鄉村振興工作過(guò)程中還(hái)存在一些痛點堵點。一是“三農”領域基礎設施相對(duì)薄弱。我國(guó)農村地區幅員遼闊、産業布局分散、人口相對(duì)稀疏，農村基礎設施建設周期長(cháng)、投入大，部分偏遠地區甚至仍有覆蓋盲點。這(zhè)些因素客觀上增加了金融機構運營成(chéng)本、降低了金融服務可得性，使得農村金融難以形成(chéng)規模效應和可持續商業模式。如何借助金融科技破解農村普惠金融發(fā)展面(miàn)臨的上述全球共性困難，已成(chéng)爲數字經(jīng)濟時代金融業的必答題。二是鄉村數字治理工作起(qǐ)步較晚。因涉農數據元、數據接口、數據标準差異，地域間、機構間存在“信息孤島”和“數據煙囪”，給涉農數據融合應用帶來一定困難。由于城鄉間存在“數字鴻溝”，農村居民在新型網絡接入、數字信息獲取、智能(néng)技術掌握等方面(miàn)與城鎮居民有一定差距，部分農業經(jīng)營主體“數字足迹”缺失，農村地區仍存在一定比例的“信用白戶”。在數字化發(fā)展浪潮中，深化數據應用、彌合“數字鴻溝”，讓更多“三農”群體充分享受金融科技守正創新發(fā)展成(chéng)果，是金融支持“三農”發(fā)展的關鍵環節。三是農村金融承載能(néng)力存在痛點。農業産業鏈條相對(duì)較短，且種(zhǒng)植業、畜牧業、漁業等領域生産經(jīng)營在很大程度上依賴外部環境，對(duì)外部風險特别是自然災害的抵禦能(néng)力較弱。同時，農業生産要素大量聚集在農業用地、農村房屋、林權等領域，在數字化程度不高的情況下，通過(guò)傳統模式往往難以成(chéng)爲貸款融資抵質押物，限制了農業領域的金融承載能(néng)力。“十四五”時期，探索運用數字技術增強承載能(néng)力、提升農村金融服務下沉度和滲透率，是金融科技賦能(néng)鄉村振興工作的重中之重。

　　多措并舉，開(kāi)創金融科技賦能(néng)鄉村振興新局面(miàn)

　　發(fā)揮數字技術驅動作用，增強農村金融服務可得性和普惠性。去年以來，金融業充分運用金融科技手段打造多層次、高效率、可持續的農村數字普惠金融服務體系，爲農村金融謀創新、增活力，爲推進(jìn)鄉村振興戰略實施提供堅實保障。在服務廣度方面(miàn)，按照“共建、共享、共用”原則加強農村普惠金融服務點與益農信息社、電商服務站等的服務協同與資源共享，運用數字技術推動實體網點向(xiàng)多項服務“最多跑一次”的綜合型農村金融觸點升級，探索數字惠農營業廳、遠程音視頻銀行等輕量化、多媒體服務渠道(dào)，構建線上線下貫通、跨金融機構互通、金融與公共領域融通的服務模式，著(zhe)力疏通農村金融脈絡、擴大服務覆蓋範圍，推動金融服務下沉至鄉村一線、廣泛嵌入農村生産生活場景。在服務深度方面(miàn)，運用圖計算、知識圖譜等技術強化對(duì)農村客群的數字化認知，發(fā)揮人工智能(néng)頭雁效應開(kāi)展端到端服務流程智慧再造，推出更多差異化、精細化、人性化的數字金融産品，有效打通農産品交易、農村電商、小額日常消費等場景金融服務斷點堵點，更好(hǎo)滿足農村創業者、返鄉農民工、脫貧農戶、新市民等不同群體的多元化金融需求。在服務溫度方面(miàn)，深化農村金融無障礙服務體系建設，借力新型網絡、智能(néng)終端觸達優勢爲偏遠地區、行動不便的農村用戶提供主動上門或遠程辦理金融業務服務，分類施策推出惠農版、語音版、民族語言版等1100餘款無障礙金融APP，切實滿足農村老年、殘障、少數民族等不同人群的金融服務需求，讓農民群衆更平等、更充分地享受數字化發(fā)展紅利。

　　加快金融服務數字化轉型，打造助農敢貸願貸能(néng)貸會(huì)貸能(néng)力。作爲國(guó)民經(jīng)濟關鍵性、基礎性産業，農業的現代化進(jìn)程關系到數字經(jīng)濟發(fā)展和人民群衆福祉。金融業深入利用現代信息技術創新金融産品，激活涉農金融數據“新農資”，打造數字化生産“新農具”，加大農業現代化關鍵領域金融資源投入，助力提升農業産業發(fā)展質效。在數據增信方面(miàn)，運用衛星遙感、電子圍欄、數據挖掘等手段加強農産品生産經(jīng)營鏈條“數字足迹”的自動化采集、可溯化信任和智能(néng)化分析，運用多方安全計算、神經(jīng)網絡等技術加強工商、稅務、司法、專利等多維信息融合應用，將(jiāng)誠信經(jīng)營、納稅信用、守法行爲、專利價值等轉化爲信貸動能(néng)，推動農業企業底層資産數字化、産業鏈條透明化，讓“動産”轉化爲“不動産”，著(zhe)力纾解農村小微企業缺信息、缺信用、缺抵押等融資痛點，切實降低涉農金融服務門檻。在風控機制方面(miàn)，基于物聯網、區塊鏈、5G等技術健全農作物數據跟蹤溯源、活體抵押物實時監控機制，運用機器學(xué)習、深度學(xué)習等手段建立完善涉農信貸多維風控模型，結合農林牧副漁等産業發(fā)展特點打造涵蓋貸前、貸中、貸後(hòu)的數字化綜合風控能(néng)力，提高對(duì)農業企業經(jīng)營風險、信用風險等的監測、預警和處置水平，提升融資服務覆蓋面(miàn)與可得性。在場景融合方面(miàn)，充分發(fā)揮大數據、人工智能(néng)等技術的“雷達”作用，精準識别生物種(zhǒng)業、智慧農業、農産品加工等領域企業融資需求，因地制宜打造農機具抵押貸款、保單質押貸款、農業供應鏈融資、知識産權質押融資等數字化産品，引導金融資源向(xiàng)農業規模化生産和集約化經(jīng)營傾斜，更好(hǎo)地支持現代農業發(fā)展。截至2022年第二季度末，本外币涉農貸款餘額達47.1萬億元，同比增長(cháng)13.1%，既有效保障了民衆米袋子、菜籃子和肉盤子，也壯大了一批特色農業産業，顯著提升了農業創新力、競争力和生産效率。

　　深化數字金融多向(xiàng)賦能(néng)，增進(jìn)農村公共領域的金融服務質效。農村公共服務是實現農業強、農村美、農民富的重要支撐。金融業加強跨行業、跨領域合作，不斷深化金融科技在民生領域的應用，促進(jìn)農村地區金融與政務、醫療、社保等領域要素協同，助力基礎性、普惠性、兜底性鄉村民生保障建設。一是賦能(néng)公共事(shì)業繳費。探索線上線下融合、一點多能(néng)、一網通辦的農村便民公共繳費新模式，運用數字技術整合繳費入口、深耕民生場景、優化用戶體驗，依托金融服務數字渠道(dào)實現水電、燃氣、供暖等繳費“一站式”辦理，提升農村繳費數字化、網絡化、自助化水平，切實解決“跑腿繳費”“人工記賬”“人工代繳”等痛點難點，助力打通農村公共服務“最後(hòu)一公裡(lǐ)”。二是賦能(néng)便民醫療服務。強化智慧金融與農村衛生健康服務銜接，打造覆蓋診前、診中、診後(hòu)環節的“金融+醫療”綜合服務能(néng)力，推動醫療結算、費用繳納、保險理賠等服務的數字化與便利化，爲農村地區人民群衆享受高質量醫療服務提供金融支持，助力城鄉基本公共服務均等化建設。三是賦能(néng)農村社會(huì)保障。以具有金融功能(néng)的社會(huì)保障卡爲載體，推進(jìn)農村地區民生服務一卡通創新應用，提供政策傳導、信息查詢、業務辦理等一體化服務，切實解決農村居民公共服務急難愁盼問題。截至2022年上半年末，全國(guó)累計發(fā)行金融社保卡超13億張、基本覆蓋所有村鎮，以線上線下結合方式推出惠民惠農補貼發(fā)放、社保繳費、待遇領取、交通購票等100多項便民服務。

　　強化金融科技輻射效應，助力提升我國(guó)鄉村治理現代化水平。在農村信用體系方面(miàn)，以科技創新夯實農村金融發(fā)展的信用基礎，依托長(cháng)三角征信鏈、珠三角征信鏈、京津冀征信鏈等推動信用信息有序共享與互聯互通，運用隐私計算、聯合建模等手段依法合規整合數據資源，完善農戶信用檔案、構建信用評價模型、優化信用評價方法體系，加快推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設，有效擴大農村信用體系覆蓋面(miàn)、提升應用成(chéng)效，助力更多農業經(jīng)營主體獲得優質金融産品與服務。截至2021年末，信用戶、信用村、信用鄉（鎮）數量分别爲1.07億戶、24.5萬個、1.29萬個。在農村金融安全方面(miàn)，運用監管科技持續完善跨機構、跨行業、跨地域涉農金融風險聯防聯控體系，通過(guò)數字化風控手段實現對(duì)異常可疑交易的智能(néng)監控、圖譜分析與高效攔截，有效應對(duì)侵害人民群衆隐私權、财産權等合法權益的不法行爲，切實防範隐私洩露、電信詐騙、仿冒釣魚等問題，有效提升“三農”資金和信息安全水平。在農村金融标準方面(miàn)，加快建立健全農村金融标準體系，以标準化手段推廣惠農實踐、補齊服務短闆，基于統一标準推動農民群衆享有與城鎮居民同等水平的金融服務，健全規模集約化、成(chéng)本可負擔、商業可持續的農村普惠金融發(fā)展長(cháng)效機制，著(zhe)力彌合城鄉間“數字鴻溝”。

　　百尺竿頭思更進(jìn)，策馬揚鞭自奮蹄。我們將(jiāng)繼續牢牢錨定鄉村振興戰略目标，踔厲奮發(fā)、勇毅前行，切實發(fā)揮金融科技的創新賦能(néng)作用，著(zhe)力構建更加完備、更爲高效、更具普惠性的農村數字金融體系，爲推進(jìn)新時代鄉村振興貢獻更多金融力量！