文：邊萬莉

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)

近期，新市民金融被(bèi)各方頻頻提及。4月18日，央行、外彙局印發(fā)《關于做好(hǎo)疫情防控和經(jīng)濟社會(huì)發(fā)展金融服務的通知》（以下簡稱《通知》），從支持受困主體纾困、暢通國(guó)民經(jīng)濟循環、促進(jìn)外貿出口發(fā)展三個方面(miàn)，提出加強金融服務、加大支持實體經(jīng)濟力度的23條政策舉措。其中，專門提到要“加強對(duì)重點消費領域和新市民群體的金融服務”。

根據政策文件定義，新市民主要是指因本人創業就業、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有三億人。由于新市民在各地分布很不均衡，具體可結合當地實際情況和地方政府政策，明确服務新市民的範圍。

新市民金融産品和服務涵蓋六大領域

新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等六大領域存在迫切需求，必然也存在相關聯的金融服務需求。2022年3月，銀保監會(huì)聯合央行印發(fā)了《關于加強新市民金融服務工作的通知》，支持鼓勵銀行保險機構提高新市民金融服務的可得性和便利性，助力新市民在城鎮更好(hǎo)地安居創業，切實加強新市民的獲得感、幸福感和安全感。

4月18日，央行、外彙局發(fā)布的《通知》再次提及新市民金融服務，可見對(duì)此重視程度之高。《通知》表示，積極創新針對(duì)新市民消費、職業技能(néng)培訓、子女教育、健康保險、養老保障、住房等領域的金融産品和服務，提升基礎金融服務的均等性和便利性。

金融機構已有落地的相關舉措。例如，重慶三峽銀行3月10日發(fā)布新市民專屬貸款産品“新渝貸”。客戶通過(guò)新市民身份核實後(hòu)，便可使用微信小程序實時申請貸款，最快5秒出額度、1分鍾借錢、3分鍾到賬，年利率低至5%，最長(cháng)可貸12個月，随借随還(hái)，循環使用。主要用于滿足新市民購買自用汽車、購置大額耐用消費品、家庭住房裝修、教育培訓、健康醫療、休閑旅遊等需求。

山東銀保監局二級巡視員許彥峰介紹，轄區齊魯銀行針對(duì)新市民專門制定《齊魯銀行新市民創業貸管理辦法》，將(jiāng)新市民作爲産品服務對(duì)象，可全面(miàn)惠及進(jìn)城務工人員、新就業大中專畢業生、新引進(jìn)技工人才、網絡商戶等七大類新市民，簡化對(duì)經(jīng)營流水時限限制，主要考察客戶品質和實際經(jīng)營狀況，縮短審批和發(fā)放流程，最短1日内即可完成(chéng)審批和放款，于4月2日成(chéng)功發(fā)放首筆貸款20萬元，貸款期限3年，享受政府貼息後(hòu)實際利率最低可至2%。

住房保障方面(miàn)，廣東銀保監局指導銀行機構助力住房租賃市場發(fā)展，爲173家企業提供融資340億元，支持新建及改造長(cháng)租房源近16萬套；佛山分局指導保險公司在當地政府支持下，在全國(guó)首創“政府+保險+科技+服務”出租屋安全管理新模式，爲每間出租屋的承租人提供120萬元的傷亡及醫療保障，并協助政府部門加強出租屋安全管理，實現了良好(hǎo)的社會(huì)效益。

探索差異化服務

值得關注的是，從金融視角來看，新市民群體普遍存在抵質押資産不足、信用信息欠缺、收入與還(hái)款不匹配、金融知識和意識匮乏等金融資質缺陷，導緻金融機構在收益成(chéng)本匹配、風險有效管控等方面(miàn)面(miàn)臨現實障礙。針對(duì)此類情況，各地監管部門以及金融機構展開(kāi)了積極的探索。

《通知》要求，金融機構要用好(hǎo)創業擔保貸款政策，圍繞新市民創業形态、收入特點、資金需求，豐富信貸産品供給，降低新市民融資成(chéng)本，激發(fā)新市民創業就業活力。

銀保監會(huì)首席檢查官王朝弟認爲，在解決新市民金融服務的過(guò)程中，關鍵要掌握這(zhè)些新市民的基礎信息和金融服務的具體需求。

爲解決信息不足的難題，北京銀保監局做了一些探索，積極推動政務數據與監管數據共享，把原來的“金融專網”升級爲北京金融綜合服務網。目前已經(jīng)與五個政府部門實現數據直連，整合了新市民的公積金、社保、醫保、民政、不動産等信息，這(zhè)些信息都(dōu)是銀行做信貸和其他金融服務的基礎，爲金融機構給新市民的精準金融服務提供了有力的信息支持和保障。

同時，銀行在實際辦理業務的過(guò)程中針對(duì)新市民特征，采取了便利化的方式。郵儲銀行消費信貸部總經(jīng)理李靜姝告訴記者，“對(duì)于新市民中需要特殊關注的群體，一個特點是收入認定難度大、職業變化比較快，在獲得貸款支持上存在一定的難度。爲此，我們在以往收入認定的基礎上，增加了第三方支付流水收入的确認。這(zhè)讓我們的金融産品能(néng)夠更貼近新市民的特征，幫助新市民更加容易地獲得金融服務。”

此外，新市民群體工作流動性相對(duì)較高，可支配收入普遍不高也不穩定，收入狀況以及收入周期與銀行傳統還(hái)款要求存在錯位。

21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者了解到，福建銀保監局針對(duì)上述情況，將(jiāng)指導銀行業機構改進(jìn)信貸産品還(hái)本付息方式，針對(duì)創業新市民設置“随心貸”，根據新市民創業前期缺收入、後(hòu)期資金相對(duì)充裕的特性，允許前6個月内免于償還(hái)本息或僅償還(hái)小額本息，6個月後(hòu)根據經(jīng)營收入狀況自主增加本息還(hái)款金額，1年後(hòu)再與銀行協商确定較爲固定的還(hái)款方式，從而破解創業者初期收入與還(hái)款能(néng)力不匹配問題。

王朝弟表示，“改善“新市民”的金融服務，可以說是找準了推進(jìn)金融供給側結構性改革的重點、難點和著(zhe)力點。《關于加強新市民金融服務工作的通知》印發(fā)後(hòu)，各地政府和銀行保險機構積極響應，已經(jīng)迅速行動起(qǐ)來，整個工作起(qǐ)步良好(hǎo)，效果初步顯現。”