文：左希

來源：金融時報  

受新冠肺炎疫情影響，2020年銀行信用卡規模增速和消費增長(cháng)不及預期。近期，伴随著(zhe)上市銀行經(jīng)營業績的披露，各家銀行2021年信用卡業務發(fā)展情況也相繼出爐。

作爲拉動銀行零售業務的重要引擎，2021年，銀行信用卡業務發(fā)展呈恢複态勢，發(fā)卡量平穩增長(cháng)，不良率保持穩健，信用卡消費逐步複蘇。而伴随著(zhe)信用卡新規的出爐，銀行信用卡業務迎來精細化發(fā)展，未來，如何在促進(jìn)信用卡消費的同時，把握好(hǎo)資産質量、提高金融服務質效，考驗著(zhe)銀行智慧。

發(fā)卡量增速普遍放緩 信用卡業務面(miàn)臨發(fā)展轉型

人民銀行公布的《2021年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2021年末，全國(guó)共開(kāi)立信用卡和借貸合一卡8億張，同比增長(cháng)2.85%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

發(fā)卡規模是衡量信用卡業務發(fā)展情況的一項重要指标。從已披露的數據來看，2021年，各家銀行信用卡發(fā)卡量保持增長(cháng)，但增速普遍放緩。其中，郵儲銀行以12.93%的信用卡發(fā)卡量增速位居國(guó)有大型銀行第一位，恒豐銀行以33.72%的信用卡發(fā)卡量增速暫列股份制銀行第一位。

國(guó)有大行方面(miàn)，工商銀行、中國(guó)銀行、建設銀行、交通銀行2021年信用卡發(fā)卡量增速分别爲1.88%、2.53%、2.08%、2.22%。值得一提的是，目前，農業銀行隻公布了2021年中期信用卡發(fā)卡量數據，以截至2021年6月末的數據來看，農業銀行信用卡發(fā)卡量增速爲7.69%。

股份制銀行方面(miàn)，中信銀行、平安銀行、光大銀行、興業銀行去年信用卡發(fā)卡量增速較快，分别爲9.4%，9.2%、8.5%、5.4%，其餘銀行信用卡發(fā)卡量增速均在5%以下。2021年，中信銀行信用卡發(fā)卡量成(chéng)功突破1億張，成(chéng)爲第二家實現“億級”的股份制銀行。

業内專家表示，銀行信用卡發(fā)卡量增速的放緩，主要是由于基數較大和監管趨嚴的原因。

上海金融與發(fā)展實驗室主任、國(guó)家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛在接受《金融時報》記者采訪時表示，過(guò)去幾年，銀行因爲發(fā)展戰略轉型對(duì)零售業務的重視程度日益提升，帶動了作爲零售業務重要突破口的信用卡業務的快速發(fā)展，形成(chéng)了較大基數。

信用卡業務的快速、粗放發(fā)展也帶來了風險的上升和消費者權益保護方面(miàn)的問題，因此，監管層一直在強化對(duì)信用卡業務合規發(fā)展的要求。

2021年12月，銀保監會(huì)發(fā)布《關于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業務規範健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》。盡管新規還(hái)未正式出爐，但目前多家銀行已經(jīng)在按照新規标準嚴格規範信用卡業務發(fā)展。

展望未來，業内專家表示，告别規模爲王時代的信用卡業務，需要向(xiàng)高質量發(fā)展發(fā)力。

不良率總體保持穩健 受規則調整影響略有波動

在披露信用卡不良率數據的銀行當中，農業銀行表現最佳，截至2021年末，農業銀行信用卡不良率0.99%，較上年末下降0.56個百分點，爲目前唯一一家不良率在1%以下的上市銀行。

國(guó)有大行方面(miàn)，除中國(guó)銀行未披露數據以外，工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行2021年末的信用卡不良率均實現同比下降。其中，工商銀行信用卡不良率較2020年末下降0.01個百分點，至1.90%；建設銀行信用卡不良率1.33%，同比下降0.07個百分點；交通銀行信用卡不良率同比下降0.07個百分點，至2.2%；郵儲銀行信用卡不良率1.66%，較2020年末下降0.17個百分點。

股份制銀行方面(miàn)，披露數據的銀行中，中信銀行、民生銀行、平安銀行信用卡不良率在2021年實現下降。其中，中信銀行信用卡不良率降幅最大，較2020年末下降0.55個百分點，至1.83%；民生銀行和平安銀行則實現了信用卡不良資産餘額和不良率的“雙降”。

“銀行一直保持著(zhe)較大的核銷力度，一方面(miàn)是落實監管要求；另一方面(miàn)也因爲信用卡業務帶來的收益水平相對(duì)較高，能(néng)夠很好(hǎo)地覆蓋風險，因此，銀行對(duì)信用卡不良的處置普遍采取直接核銷的方式。”曾剛表示。

在信用卡新規發(fā)布後(hòu)，轉向(xiàng)高質量發(fā)展的信用卡業務，需要各家銀行加強精細化運營和規範化發(fā)展，加大信用卡風險管理力度。

“首先，要從入口方面(miàn)控制風險，設定合理的準入要求，避免發(fā)卡的過(guò)度下沉。其次，要根據客戶實際情況合理設置授信額度，不誘導過(guò)度消費，與客戶保持良性共生關系。”曾剛表示，銀行要在繼續保持較大核銷力度的同時，積極嘗試通過(guò)零售個人信貸批量轉讓、不良資産證券化等方式，多樣(yàng)化處置渠道(dào)，提升處置能(néng)力，共同控制信用卡風險上升。

發(fā)展信用卡生态 提升服務能(néng)力與質效

随著(zhe)電子化支付程度越來越高，信用卡在居民消費支付過(guò)程中發(fā)揮的作用也越來越大。事(shì)實上，信用卡既是支付工具，也是信用工具。業内專家表示，信用卡作爲信貸産品的一種(zhǒng)，消費者的需求會(huì)一直持續。

“信用卡是一個非常好(hǎo)的、能(néng)夠接入到客戶場景的支付手段。”曾剛在接受《金融時報》記者采訪時表示，銀行未來在零售端會(huì)有相當多的産品和服務圍繞信用卡展開(kāi)。

曾剛建議，一方面(miàn)，銀行要進(jìn)一步完善信用卡支付環境，在提升支付效率和安全性的同時，降低信用卡支付成(chéng)本和融資綜合成(chéng)本，更好(hǎo)地服務消費者，讓利實體經(jīng)濟。

另一方面(miàn)，銀行要讓信用卡更多地和消費場景結合。“信用卡是銀行搭建各種(zhǒng)消費場景的重要支撐手段，銀行可以考慮在場景基礎之上疊加其他零售金融服務，將(jiāng)信用卡作爲以客戶爲中心提供全方位、多元化、綜合化金融服務的載體或平台。”曾剛表示。

專家表示，銀行要轉變信用卡發(fā)展觀念，由簡單的發(fā)卡逐步向(xiàng)提供綜合金融服務過(guò)渡，嘗試探索基于信用卡的産品服務體系和金融場景建設。

目前，多家銀行已經(jīng)在著(zhe)手強化信用卡業務服務質效。

招商銀行副行長(cháng)汪建中在該行業績發(fā)布會(huì)上表示，招商銀行今後(hòu)的信用卡業務發(fā)展會(huì)堅持短期嚴格控制風險、中期調整資産形态、長(cháng)期調整客群的策略。

光大銀行副行長(cháng)齊晔介紹，2022年，該行會(huì)更加關注提升客戶價值貢獻。“一方面(miàn)，聚焦年輕消費型優質客戶的引入，完善年輕客戶的産品、場景、品牌、觸達等建設，提升年輕客戶占比；另一方面(miàn)，聚焦實動客戶規模的提升，建設商戶體系，覆蓋電商、餐飲、車生活等用卡場景，綜合應用活動、權益、積分等客戶經(jīng)營手段，開(kāi)展精準營銷，提升客戶用卡黏性。”