文：張偉（清華大學(xué)五道(dào)口金融學(xué)院黨委委員、副研究員，清華大學(xué)國(guó)家金融研究院副院長(cháng)）

來源：清華金融評論

2022年全國(guó)兩(liǎng)會(huì)，金融科技成(chéng)爲代表委員熱議的話題之一。清華大學(xué)五道(dào)口金融學(xué)院黨委委員、副研究員，清華大學(xué)國(guó)家金融研究院副院長(cháng)張偉在《中國(guó)銀行保險報》撰文，系統梳理2022年全國(guó)兩(liǎng)會(huì)代表委員提出的有關金融科技的議案提案，從中探究我國(guó)金融科技發(fā)展走勢。

作爲技術驅動的金融創新，金融科技是一把“雙刃劍”。近年來，金融科技在我國(guó)不斷創新發(fā)展，正深刻改變金融服務的方式和業态，既促進(jìn)了經(jīng)濟金融發(fā)展，也衍生出了潛在風險和問題，給金融創新、金融監管和金融安全帶來了新的挑戰。

2021年政府工作報告明确提出，要強化金融科技監管，确保金融創新在審慎監管的前提下進(jìn)行。“十四五”規劃《綱要》也提出，要“探索建立金融科技監管框架，穩妥發(fā)展金融科技，加快金融機構數字化轉型。強化監管科技運用和金融創新風險評估，探索建立創新産品糾偏和暫停機制”。因此，加快金融機構數字化轉型的同時，還(hái)必須強化金融科技審慎監管，這(zhè)是當前和今後(hòu)一段時期我國(guó)金融科技規範發(fā)展的内在要求。

進(jìn)入“積厚成(chéng)勢”新階段

迄今爲止，我國(guó)金融科技的發(fā)展可劃分爲三個階段：

第一階段（2019年之前），我國(guó)金融科技的起(qǐ)步階段。在這(zhè)個階段，經(jīng)過(guò)數年的探索，金融科技多元化參與主體的産業生态格局逐步形成(chéng)，金融科技業态初具規模，但這(zhè)段時期對(duì)金融科技的監管還(hái)相對(duì)薄弱，監管制度有待建立與完善。

第二階段（2019—2021年），我國(guó)金融科技的“立柱架梁”階段。在此期間，金融科技基礎制度不斷完善，逐步建立健全了我國(guó)金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，金融業科技應用能(néng)力進(jìn)一步增強，實現了金融與科技深度融合、協調發(fā)展，我國(guó)金融科技發(fā)展居國(guó)際領先水平。

2020年以來，新冠肺炎疫情的暴發(fā)，“倒逼”金融行業數字化轉型提速；同時，金融監管當局對(duì)金融科技的監管也高度重視，并與時俱進(jìn)，在監管中采用科技手段也提上議事(shì)日程，監管科技開(kāi)始發(fā)展。相應地，2020年成(chéng)爲我國(guó)金融科技監管元年。

第三階段（2022年之後(hòu)），我國(guó)金融科技從“立柱架梁”邁向(xiàng)“積厚成(chéng)勢”新階段。在這(zhè)個階段，我國(guó)將(jiāng)力争到2025年實現金融科技整體水平與核心競争力跨越式提升，發(fā)展主線是加快金融機構數字化轉型和強化金融科技審慎監管并重。系統梳理2022年全國(guó)兩(liǎng)會(huì)代表委員提出的有關金融科技的議案提案，我們可以看出這(zhè)種(zhǒng)發(fā)展趨勢和要求。

數字化轉型提速

目前，我國(guó)經(jīng)濟正處于新舊動能(néng)轉換過(guò)程中，推進(jìn)金融機構數字化轉型是貫徹落實“十四五”規劃對(duì)“打造數字經(jīng)濟新優勢”工作部署的重要舉措，是打造金融業高質量發(fā)展新引擎的現實需要。

全國(guó)人大代表、工行陝西銅川分行客服經(jīng)理郭曉燕建議：一是建立數字化轉型先進(jìn)成(chéng)果案例庫，爲金融機構搭建成(chéng)果經(jīng)驗交流平台，鼓勵全社會(huì)優化改良既定成(chéng)果，推動我國(guó)金融數字化轉型成(chéng)果更好(hǎo)服務于民；二是金融監管部門要加強監督，進(jìn)一步完善細化指導措施，防範金融風險，引導和推動金融機構更好(hǎo)更快地進(jìn)行數字化轉型；三是金融機構要在抓住數字化轉型帶來的機遇的同時，主動迎接挑戰。

全國(guó)政協委員、恒銀金融科技股份有限公司黨委書記、董事(shì)長(cháng)江浩然將(jiāng)提交“利用數字化、智能(néng)化手段優化銀行貸款審批機制”等提案，建議加快利用數字化、智能(néng)化手段，優化銀行貸款審批機制，助力解決中小微企業貸款難、貸款貴的問題。同時，搭建科研成(chéng)果轉化平台，實現研發(fā)與産業發(fā)展有效對(duì)接。

數據是互聯網時代的新型生産要素，而金融業又是數據密集型行業。對(duì)此，全國(guó)政協委員、人民銀行上海總部副主任兼上海分行行長(cháng)金鵬輝在提案中建議，支持浦東新區率先制定金融數據治理規定，在金融數據流動、數據安全等方面(miàn)作出更多探索。數據資産登記及其管理是複雜的系統工程。

全國(guó)人大代表、緻公黨上海市委專職副主委邵志清在所提交的《關于制定數據資産登記法的議案》中建議，應建數據資産登記制度體系和技術标準體系，彙聚全國(guó)數據要素資源和數據資産，構建我國(guó)數據資源“底座”，服務經(jīng)濟發(fā)展、社會(huì)治理，引領全球數字經(jīng)濟發(fā)展。

全國(guó)政協委員、上海市地方金融監管局局長(cháng)解冬建議，應推動建立交易報告庫，并圍繞區塊鏈、雲計算、人工智能(néng)、大數據等技術，推動交易報告庫與金融科技公司等加強合作。

監管趨嚴

金融科技監管完善的過(guò)程中，需要制度層面(miàn)的設計。其中，加快構建金融科技倫理治理體系已勢在必行。全國(guó)政協委員、中國(guó)證監會(huì)原主席肖鋼在提交的《關于構建金融科技倫理治理體系的提案》中建議，應由人民銀行牽頭，組建全國(guó)性金融科技倫理委員會(huì)，指導和協調推動金融科技倫理治理體系建設，建立倫理審計制度與信息披露制度，鼓勵有條件的機構進(jìn)入金融科技創新監管試點項目庫，探索建立“金融科技倫理問題技術纾困”示範工程，并鼓勵規模較大、技術複雜的金融機構設立“首席倫理官”。

近年來，随著(zhe)我國(guó)加強平台經(jīng)濟領域的反壟斷執法，“大數據殺熟”現象再度成(chéng)爲這(zhè)一領域所關注的熱點問題。全國(guó)人大代表、中聯律師事(shì)務所重慶辦公室執行合夥人韓德雲建議，加大對(duì)“大數據殺熟”市場監管執法力度，嚴禁以“大數據殺熟”模式肆意損害消費者利益，探索建立互聯網平台經(jīng)營者定價政策公開(kāi)機制。

安全是發(fā)展的前提，随著(zhe)數字化滲透到國(guó)家經(jīng)濟、社會(huì)、政府等方方面(miàn)面(miàn)，爲數字經(jīng)濟持續健康發(fā)展構築風險“防火牆”成(chéng)了行業的共同呼聲。對(duì)此，全國(guó)政協委員、360集團創始人周鴻祎建議：一是瞄準産業數字化新場景，同步規劃建設行業數字安全體系，保障傳統産業數字化轉型；二是要面(miàn)向(xiàng)新型數字技術和應用場景，研究建設前瞻性的數字安全平台體系；三是建議以城市爲主體，由政府統籌打造城市級數字空間安全基礎設施和應急體系，保障經(jīng)濟社會(huì)穩定發(fā)展。

随著(zhe)“元宇宙”、非同質化代币（NFT）、Web3等新概念的興起(qǐ)，局部領域出現了投機炒作、避實就虛的現象，給金融、技術與社會(huì)治理等領域帶來新的風險隐患，而相關的政策法規相對(duì)缺失，監管還(hái)不完善。針對(duì)“元宇宙”技術發(fā)展與風險防控，民盟中央和民進(jìn)中央提交多項提案。

民盟中央建議，應組織相關部門，針對(duì)“元宇宙”相關需求、風險進(jìn)行立法研究，并盡快發(fā)布；在技術層面(miàn)應加強定向(xiàng)引導；在“元宇宙”相關核心器件、關鍵軟硬件技術方面(miàn)，應及早推進(jìn)研發(fā)，避免在潛在領域受限于人。民進(jìn)中央建議，應著(zhe)力解決技術局限問題，優化升級數字基礎設施，建立對(duì)元宇宙相關領域的監管治理體系；對(duì)于元宇宙相關領域的監管治理，應謹防借技術和概念的名義催生科技泡沫，加強動态監測，規範數字金融有序創新。

全國(guó)政協委員、第五空間信息科技研究院院長(cháng)、上海市信息安全行業協會(huì)名譽會(huì)長(cháng)談劍鋒在所提交的《關于加強對(duì)元宇宙市場的監管 防範新型數字經(jīng)濟風險的提案》《關于升級數據安全管理模式 加強對(duì)關鍵數據管控的提案》等提案中建議，應盡快設立國(guó)家層面(miàn)的專門機構，統一管控，以最大程度地保障關鍵數據安全和國(guó)家安全；相關行業監管部門應提前研究監管政策，預防可能(néng)引起(qǐ)的系統風險。

總之，在加快金融機構的數字化轉型的同時，強化金融科技審慎監管，尤其是對(duì)“元宇宙”等新概念，應及時進(jìn)行立法研究，這(zhè)是2022年全國(guó)兩(liǎng)會(huì)代表委員的心聲，也預示著(zhe)我國(guó)金融科技的發(fā)展要求。

本文編輯：孫世選