文：胡萍

來源：金融時報  

2021年，數字經(jīng)濟日益發(fā)展，金融機構數字化轉型加速，爲科技賦能(néng)打開(kāi)了更廣闊的市場空間，科技企業在堅守主業的過(guò)程中迎來新的發(fā)展機遇。

“從2013年開(kāi)始，百融雲創已累計投入超10億元進(jìn)行技術研發(fā)，95%以上的産品都(dōu)擁有自主知識産權。”回顧這(zhè)些年的發(fā)展，百融雲創創始人、董事(shì)長(cháng)、CEO張韶峰說。金融行業的特殊性，決定了金融機構不會(huì)輕易接受外部的技術服務供應商。

與金融機構開(kāi)展合作

當前，國(guó)有大型商業銀行及股份制銀行開(kāi)啓數智化服務，城商行及農商行在零售、小微等領域探索，也在加速實現數字化轉型。專家認爲，銀行業堅定擁抱新技術，利用數字技術提升個性化、差異化、定制化的産品服務能(néng)力。同時，在金融與科技融合的過(guò)程中，與各方形成(chéng)了開(kāi)放、融合、共生的新生态。從科技企業角度來看，今年三季度财報中，多家企業均表示，一是與金融機構的合作覆蓋面(miàn)不斷擴大；二是將(jiāng)持續加碼科技研發(fā)投入，不斷推出自主研發(fā)的科技産品，讓科技成(chéng)爲營收穩步增長(cháng)的關鍵驅動力。

比如，作爲專注金融領域的科技賦能(néng)者，百融雲創服務客戶覆蓋國(guó)有大型商業銀行、股份制銀行、區域性銀行、消費金融公司及保險公司等逾5500家金融機構，其中，付費客戶超過(guò)3031家，且客群陣容與付費訂閱客戶數保持擴大趨勢。另據一些公開(kāi)信息，京東數科已和國(guó)内近千家主流金融機構有深度合作；度小滿金融與工商銀行、光大銀行、招商銀行等都(dōu)在金融科技領域開(kāi)展了深入的技術合作。

科技企業有哪些技術能(néng)夠打動金融機構？舉例來看，針對(duì)現有技術中存在的用戶手機端隐私洩露風險，百融雲創提出了一種(zhǒng)用戶移動終端（如手機）與機構間（C to B）的反欺詐技術方案，在保護用戶隐私不洩露的情況下，機構可以借助用戶移動終端的信息，實現金融業務的順利開(kāi)展；爲某頭部金融機構升級數字化轉型方案，包括完善信評模型、預先計算其用戶的權益調整方案及優化觸達策略，其中需要運用到隐私計算、聯邦學(xué)習等技術。京東數科的京技智貸雲目前已形成(chéng)針對(duì)銀行的信貸類業務解決方案，爲合作銀行提供标準的獲客運營、智能(néng)風控、數字運營等一系列服務。度小滿金融也將(jiāng)智能(néng)獲客、智能(néng)風控、RPA等技術向(xiàng)合作銀行輸出，幫助客戶降低成(chéng)本、提高效率。

捕捉更多業務機會(huì)

業内人士認爲，金融機構數字化轉型是個大命題。在這(zhè)個過(guò)程中，各家機構的數字化能(néng)力、數字化程度以及所需要的數字化服務都(dōu)不同。因此，科技企業既可以結合用戶需求進(jìn)行精準賦能(néng)，又可以從更專業的技術視角爲金融機構提供前瞻性的服務。

“當前，銀行的數字化轉型到了數據一體化階段，也就是應該有統一的大數據平台或消費者特征庫，例如有的銀行分很多業務線，網金部、消金部、信用卡部、大客戶部、海外部等，部門之間、客戶之間的信息是不打通的。一旦數據打通，很多機會(huì)就會(huì)随之而來。”百融雲創合夥人、董事(shì)、CFO趙宏強說，“數據一體化之後(hòu)，就可以對(duì)特定客群，針對(duì)不同的場景，設計針對(duì)性營銷手段或者提供差異化服務，銀行捕捉信息就會(huì)更快、更直接，效率自然就提升了。”

還(hái)有業内人士提出，零售資産數字化也值得重視。對(duì)于如何精準服務好(hǎo)零售端客戶，趙宏強介紹，基于大量數據的數字化決策系統，通過(guò)精準的模型、不斷提升的服務流程，銀行就能(néng)對(duì)用戶精準畫像，從而提供更完善的服務。

關于中小銀行數字化轉型，一些科技企業從業者認爲，在風險管理、客戶運營等方面(miàn)，都(dōu)可以借助外部科技力量，從而強化數字化轉型的核心能(néng)力。一方面(miàn)，建立自主風控能(néng)力，快速發(fā)展資産業務，做大規模，提升零售收入貢獻度，同時保持不良在可控範圍内；另一方面(miàn)，建立客戶深度經(jīng)營能(néng)力，將(jiāng)存量客戶的精細化運營作爲突破口，全面(miàn)激活客戶價值。

京東數科相關負責人表示，農商行、農信社體系的數字化轉型需求尚未得到充分滿足，科技企業可以從獲客、營銷、風控、系統及運營五大方面(miàn)助力其提升數字化競争力，實現降本增效，促進(jìn)業務增長(cháng)。

堅持科技創新是核心

伴随我國(guó)經(jīng)濟進(jìn)入高質量發(fā)展階段，金融改革向(xiàng)縱深推進(jìn)，對(duì)金融科技創新發(fā)展提出了更高的要求。

回顧這(zhè)一年的發(fā)展，一些科技公司表示，面(miàn)對(duì)To B賦能(néng)公司的增多，科技公司應始終以開(kāi)放合作的态度共同創造新機遇。科技企業堅持“隻做科技，不碰金融”，不斷打磨提升技術，與其他金融科技公司也是合作關系，共創良性行業生态，爲金融機構數字化轉型助力。

談及未來發(fā)展方向(xiàng)，張韶峰說：“我們的核心長(cháng)期價值是以客戶爲中心——爲各類金融機構提供專業的産品和服務，因此，未來將(jiāng)繼續在人工智能(néng)、雲計算、隐私計算等方面(miàn)持續投入，打造一個開(kāi)放、多元、共享的金融AI應用平台，做金融機構數字化轉型的合作夥伴。”

度小滿金融CEO朱光表示，度小滿正在布局供應鏈金融科技平台，讓人工智能(néng)、區塊鏈等技術更有效地應用到核心企業與上下遊小微企業的融資場景中，通過(guò)降低風險成(chéng)本，大幅降低小微企業的融資成(chéng)本。