文：張壽林 

來源：每日經(jīng)濟新聞

11月25日，中國(guó)金融認證中心（CFCA）聯合百餘家成(chéng)員銀行舉辦“2021銀行數字動能(néng)與金融創新峰會(huì)暨第十七屆宣傳年年度盛典”，并發(fā)布《2021中國(guó)數字金融調查報告》（以下簡稱“報告”）。

報告顯示，随著(zhe)移動互聯網增量紅利的逐漸退去，用戶對(duì)App的興趣呈下降趨勢。手機銀行APP也出現了增長(cháng)乏力的情況，開(kāi)發(fā)和推廣成(chéng)本不斷攀升。未來，APP將(jiāng)出現更多的一體化、一個數字化和生态化運營平台。

金融科技的加持帶來了新的機遇和挑戰，加快了零售智能(néng)化、數字化轉型步伐。各商業銀行開(kāi)啓了“手機銀行+”的移動端布局，著(zhe)力提升獲客、活客、留客、變現的能(néng)力。手機銀行會(huì)作爲最重要的電子銀行渠道(dào)，成(chéng)爲各商業銀行發(fā)展的重點。

個人手機銀行使用頻率增長(cháng)緩慢

報告提出，零售電子用戶規模連續增長(cháng)，手機銀行APP移動服務漸成(chéng)風口。

2021年調研數據顯示，零售電子銀行各渠道(dào)用戶比例增長(cháng)勢頭強勁，用戶對(duì)其安全性、快捷性認知有所提高。随著(zhe)電子銀行業務和服務的不斷拓展優化，電子銀行已然成(chéng)爲金融服務中不可缺少的部分。

随著(zhe)手機銀行普及率的提高，國(guó)内手機銀行用戶數量快速增長(cháng)，從2014年的6.7億戶增長(cháng)到了2019年的20.9億戶。上述報告顯示，網上銀行使用逐漸邊緣化，用戶比例增速放緩，2021年個人網上銀行用戶滲透率爲63%，增長(cháng)率7%。

然而，用戶使用手機銀行、網上銀行仍以低頻爲主，微信端高頻使用率明顯更高。

整體而言，個人手機銀行、網上銀行、微信銀行/微信小程序使用高頻（每天1次及以上）用戶少之又少，其中微信銀行/微信小程序高頻占比明顯高于其他渠道(dào)。

個人手機銀行使用頻率增長(cháng)緩慢，成(chéng)爲用的不多但必須擁有的功能(néng)性APP。

從用戶使用手機銀行的頻次變化來看， 2021年手機銀行使用頻次增加的用戶同比下降顯著，使用頻次和去年基本一樣(yàng)的用戶較去年增加了18%，手機銀行的使用頻次增長(cháng)放緩。

用戶使用手機銀行頻次增加的原因相對(duì)較爲平均，其中受疫情影響、操作體驗更好(hǎo)和登錄簡單位于第一梯隊，占比分别爲36%、34%和33%，其餘原因占比基本保持在20%左右。在手機銀行使用頻次減少的原因中，第三方支付平台分流是最主要的原因，其占比高達86%。

根據報告，用戶使用手機銀行目的性較強，未來需豐富多元場景，提高使用頻率和活躍度。調研數據顯示，50.7%的用戶在辦理完業務之後(hòu)選擇直接退出手機銀行，手機銀行僅作爲辦理業務的便捷渠道(dào)，多數用戶是在有需求的情況下才會(huì)使用手機銀行，暫未養成(chéng)長(cháng)期依賴的使用習慣；用戶使用手機銀行浏覽的内容中，生活服務和基礎功能(néng)并駕齊驅，成(chéng)爲用戶最常浏覽的内容。手機銀行已經(jīng)成(chéng)爲銀行最重要的觸客渠道(dào)，各家手機銀行在操作流程、功能(néng)覆蓋等方面(miàn)越來越趨于同質化，構建多元化、差異性的應用場景成(chéng)爲吸引用戶的主要方向(xiàng)。

APP將(jiāng)趨向(xiàng)一體化、數字化和生态化運營平台

上述報告顯示，銀行開(kāi)始將(jiāng)業務向(xiàng)微信平台延伸，微信小程序輕量化即點即用但普及度不高。

自2013年招商銀行宣布升級了微信平台，推出了全新概念的首家“微信銀行”以來，8年時間内微信端金融服務在電子銀行各渠道(dào)使用率中占比過(guò)半，這(zhè)與微信擁有龐大用戶群體是分不開(kāi)的，銀行搭載微信平台吸引新用戶，不斷擴大受衆群體。但由于微信小程序屬于新興渠道(dào)，整體用戶使用率較其他渠道(dào)偏低僅有56.3%，用戶常用率僅占到8.5%。

高淨值人群主要聚集在北上廣深一線城市，而随著(zhe)杭州、南京等新一線城市的快速發(fā)展，這(zhè)些城市的高淨值用戶也顯著增長(cháng)。

手機銀行迎來後(hòu)APP時代，推進(jìn)“手機銀行+”移動端布局，打通三方流量入口。

随著(zhe)移動互聯網增量紅利的逐漸退去，用戶對(duì)于App的興趣正在呈現出下降的趨勢。後(hòu)APP時代悄然而至，手機銀行APP也出現了增長(cháng)乏力的情況，開(kāi)發(fā)和推廣成(chéng)本不斷攀升，應用逐漸輕量化。未來，APP將(jiāng)出現更多的一體化、一個數字化和生态化運營平台。

未來，手機銀行會(huì)作爲最重要的電子銀行渠道(dào)，成(chéng)爲各商業銀行發(fā)展的重點。手機銀行的金融屬性逐漸弱化，取而代之將(jiāng)是“場景+社交”屬性，即以基礎金融服務爲支撐，以手機APP爲載體，高頻生活場景爲驅動，重塑手機銀行新業态。同時，各商業銀行紛紛開(kāi)始探索利用微信、支付寶等互聯網進(jìn)行外部用戶引流，并實現有效轉化。