文：趙萌

來源：金融時報  

臨近年底，回顧這(zhè)一年銀行數字化轉型曆程，可以說，既有新風口、新機遇，同時也面(miàn)臨著(zhe)新問題、新挑戰。近日，在“2021銀行數字動能(néng)與金融創新峰會(huì)”上，多位銀行業學(xué)界與業界專家以直播的形式，圍繞“數字轉型新動能(néng)”展開(kāi)主題分享。

當下，關于銀行業數字化轉型的最新觀點是什麼(me)？哪種(zhǒng)“打法”最适配？

中小銀行普遍存在

“數字化轉型焦慮”

中央财經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯網經(jīng)濟研究院副院長(cháng)歐陽日輝表示，當前，銀行業數字化建設進(jìn)入高速發(fā)展階段。中小銀行普遍存在“數字化轉型焦慮”——非常著(zhe)急搞數字化，但卻不知道(dào)具體怎麼(me)做。怎麼(me)轉向(xiàng)數字化？轉成(chéng)什麼(me)樣(yàng)的數字化？對(duì)于中小銀行來說，仍是問題。

歐陽日輝認爲，實際上，多數中小銀行采取“模仿與跟随”策略，盲目模仿大型銀行和股份制銀行的金融科技應用模式，不能(néng)有效滿足客戶的個性化需求，數字化轉型成(chéng)效不佳。

而中小銀行對(duì)數字化轉型要有一個科學(xué)的認識。一是銀行數字化轉型是一個漸進(jìn)的過(guò)程，應該從實際出發(fā)，尊重市場機制和發(fā)展規律，探索合适自身的金融科技創新之路。

二是數字化轉型是“一把手工程”，轉型能(néng)否成(chéng)功，董事(shì)會(huì)和高級管理層要負主要責任，“責任都(dōu)在主席台”，功勞也在主席台。數字化轉型需要機制與資源聯動、技術與業務協同。

三是數字化轉型應該因地制宜。根據各家銀行的曆史發(fā)展、資源禀賦、人才集聚等情況，打造商業銀行特色數字化轉型之路。比如，區域性銀行應該逐漸回歸本源、服務地方，結合地域特色和客群特點，打造成(chéng)爲經(jīng)營特色化、内外敏捷化、全域智能(néng)化的區域數字銀行。

讓手機銀行成(chéng)爲

數字金融創新的“核武器”

招聯金融首席研究員、複旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼以“審視手機銀行隐性價值”爲題，分享了他對(duì)于手機銀行的一些最新研究觀點。他表示，對(duì)于手機銀行，其顯性價值容易被(bèi)看到，而難以量化統計和評價的“隐性價值”很容易被(bèi)忽視。他認爲，手機銀行存在四個方面(miàn)的“隐性價值”。

第一，手機銀行是銀行品牌形象和社會(huì)形象的放大器。“銀行不再是一個場所，而是一種(zhǒng)行爲”正在變爲事(shì)實，手機銀行的好(hǎo)與不好(hǎo)直接決定了用戶對(duì)某家銀行品牌形象、社會(huì)形象的全部認知。

第二，手機銀行是銀行金融創新、數字化轉型的加速器。一家銀行數字化轉型是否成(chéng)功，很重要的觀察點是手機銀行做得好(hǎo)不好(hǎo)。如果一家銀行連手機銀行都(dōu)做不好(hǎo)，那它的數字化轉型一定是不成(chéng)功的。

第三，手機銀行是銀行觸達客戶、服務客戶的核武器。銀行隻有打造強大的手機銀行APP，才能(néng)更好(hǎo)地觸達客戶，真正地讓銀行服務無處不在。

第四，手機銀行是銀行打造敏捷組織、數字文化的助推器。手機銀行要求快速叠代，需要開(kāi)放包容的創新，這(zhè)就要求銀行建立相應的敏捷組織，從技術到管理都(dōu)要更敏捷，更快速地對(duì)市場變化，對(duì)客戶需求做出及時響應。

董希淼認爲，銀行如果進(jìn)一步重視并不斷地挖掘這(zhè)些隐性的價值，那麼(me)這(zhè)些隐性的價值也會(huì)變成(chéng)顯性的價值。 銀行也可以探索建立一套指标體系，對(duì)手機銀行的隐性價值進(jìn)行評估、評價。

以平台化爲主線，

推動手機銀行從“最大”邁向(xiàng)“最好(hǎo)”

中國(guó)工商銀行網絡金融部副總經(jīng)理趙磊表示，“工商銀行今年開(kāi)展手機銀行7.0版‘25個小時’的社會(huì)化營銷，近600萬的用戶參與，200多萬的分享，取得了超出預期的成(chéng)效，這(zhè)也讓團隊興奮不已。通過(guò)這(zhè)些年深切的實踐，我們認爲，堅持發(fā)揮科技的智能(néng)化、堅持發(fā)揮全行辦的智慧，是重要的探索方法。一手緊握科技之杖，一手緊握信仰之杖，我們從初級道(dào)追趕者到高級道(dào)的引領者，雖然充滿艱辛，但倍感使命光榮。凜冬已盡，星河長(cháng)明，仍難言最優最強”。

做強線上經(jīng)營，

構建銀行長(cháng)效競争力

農 業 銀行網 絡金融部副總經(jīng)理羅愛華表示，手機銀行APP已經(jīng)成(chéng)爲銀行經(jīng)營客戶的主陣地，成(chéng)爲客戶辦理金融服務的主渠道(dào)。 線上經(jīng)營能(néng)力是銀行未來制勝關鍵。

羅愛華認爲，銀行不做好(hǎo)線上流量規模和質量的經(jīng)營，就失去了業務發(fā)展的基礎。銀行如果不做強線上經(jīng)營陣地，則必定會(huì)失去長(cháng)效競争的可能(néng)。

線上平台已經(jīng)呈現出“強者恒強”的特性。一旦用戶數量突破一定的臨界點，無論是用戶資源還(hái)是生态資源都(dōu)更容易向(xiàng)頭部平台聚集，所以堅守好(hǎo)線上經(jīng)營陣地，是未來銀行應對(duì)激烈市場競争的核心要求。

此外，銀行業的經(jīng)營意識發(fā)生變化，以用戶爲中心的經(jīng)營意識逐步被(bèi)喚醒。銀行業逐步向(xiàng)“線上經(jīng)營”的高階形态轉型。其核心是經(jīng)營内涵由以“賬戶”爲中心向(xiàng)以“用戶”爲中心的轉變。

“我的”數智化轉型

廣發(fā)銀行網絡金融部總經(jīng)理關鐵軍認爲，手機銀行的意義在于連接客戶和銀行，實現“一個手機，一個銀行”，是承載線上服務經(jīng)營的主陣地；雲店的意義在于連接客戶和一線人員，實現“一個員工，一個銀行”，是承載一線人員服務經(jīng)營線上化的新陣地。

手機銀行和雲店都(dōu)緊緊地圍繞“我的”，成(chéng)爲廣發(fā)銀行體現客戶至上的 “智慧雙核”，手機銀行和雲店等系列應用，將(jiāng)不斷促成(chéng)線上化經(jīng)營和一線經(jīng)營服務活動線上化和數字化的深化，進(jìn)而加速經(jīng)營模式全面(miàn)轉型升級。