文：邊萬莉

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)  

2021年，中國(guó)率先從新冠肺炎疫情的陰雲中恢複了經(jīng)濟正增長(cháng)。這(zhè)與特殊時期對(duì)實體經(jīng)濟的優惠政策不無關系，尤其是對(duì)中小微企業的信貸支持。

中小企業是我國(guó)經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，保中小微企業對(duì)保就業、保民生具有重要意義。數據顯示，我國(guó)中小企業貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術創新，80%以上的城鎮勞動就業，90%以上的企業數量。但在其發(fā)展過(guò)程中，一直面(miàn)臨著(zhe)融資難、融資貴的問題。

疫情期間，人民銀行、銀保監會(huì)等相關監管部門出台了一系列政策，以超常力度支持小微企業穩定發(fā)展，同時重視政策的連續性、穩定性和可持續性。自2020年6月出台兩(liǎng)項直達貨币政策工具後(hòu)，經(jīng)曆過(guò)兩(liǎng)次延期，對(duì)小微企業再幫扶一把，更好(hǎo)發(fā)揮他們在穩就業中的重要作用。截至2021年6月末，普惠小微貸款餘額17.7萬億元，同比增長(cháng)31%；支持小微經(jīng)營主體3830萬戶，同比增長(cháng)29.2%。

在全國(guó)銀行業發(fā)力支持中小微企業的大背景下，哪些銀行的支持力度最大？哪些銀行的增速最快？不同類型銀行之間有何差異？普惠小微企業貸款又呈現出哪些新特征？

國(guó)有大行發(fā)揮帶頭作用，重心轉向(xiàng)覆蓋“空白地帶”

在扶持中小微企業發(fā)展的過(guò)程中，國(guó)有大行依然發(fā)揮著(zhe)“頭雁作用”。2021年4月19日，中國(guó)銀保監會(huì)辦公廳發(fā)布的《關于2021年進(jìn)一步推動小微企業金融服務高質量發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）提出，五家大型銀行要努力實現普惠型小微企業貸款全年增長(cháng)30%以上。從2021年上半年普惠型小微企業貸款餘額環比增速來看，工商銀行、中國(guó)銀行、農業銀行均已提前完成(chéng)任務。

其中，工商銀行普惠金融貸款餘額增速以40.40%的成(chéng)績位列第一。據工商銀行2021年半年報數據，6月末，普惠型小微企業貸款10,118.95億元，比年初增加2,912.95億元，增長(cháng)40.4%。工商銀行在國(guó)有大行中，普惠金融貸款餘額排名第三，位于建設銀行和農業銀行之後(hòu)。

中國(guó)銀行普惠金融貸款餘額增速爲35.80%，在國(guó)有大行中排名第二。2021年6月末，中國(guó)銀行普惠型小微企業貸款餘額7816億元，比上年末增長(cháng)35.8%，高于全行各項貸款增速。從普惠金融貸款餘額來看，中國(guó)銀行排位倒數第二，墊底的是交通銀行。

普惠金融貸款餘額增速排名第三的是農業銀行。據農業銀行2021年半年報，截至2021年6 月末，農業銀行行普惠型小微企業貸款餘額 12,423.99 億元，較上年末增加2,897.60億元，增速30.4%，高于全行增速21.4個百分點。此外，農業銀行普惠小微貸款餘額僅次于建設銀行，位列國(guó)有大行第二。

從2021年上半年和2020年上半年普惠型小微企業貸款餘額來看，建設銀行依然處于絕對(duì)領先地位。半年報顯示，6月末，根據2021年監管口徑，建設銀行普惠金融貸款餘額1.71萬億元，較上年末增加2,883.82億元。不過(guò)，建設銀行的普惠金融貸款增速在國(guó)有大行中排名中墊底，環比去年末增長(cháng)20.29%。

此外，交通銀行普惠金融貸款餘額爲2935.68億，處于墊底位置；環比增速爲29.30%，排名第五。郵儲銀行普惠金融貸款餘額爲8905.03億，排名第四，僅多于中國(guó)銀行和交通銀行。

值得一提的是，《通知》要求大型銀行將(jiāng)小型微型企業“首貸戶”占比納入内部績效指标。同時表示，大型銀行、股份制銀行要發(fā)揮行業帶頭作用，主動“啃硬骨頭”，下沉服務重心，覆蓋小微企業融資供給“空白地帶”，努力實現2021年新增小型微型企業“首貸戶”數量高于2020年。

從普惠金融貸款客戶數（部分口徑爲有貸客戶數）來看，五家國(guó)有大行均有不同程度的增長(cháng)（中國(guó)銀行數據缺失），且與普惠金融貸款餘額體量有一定的關聯性。其中，農業銀行有貸客戶數位列第一，具體數據爲198.24萬戶，較上年末增加41.51萬戶。按照貸款客戶數環比增速排名分别是交通銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、郵儲銀行，對(duì)應的增速具體爲24.13%、26.49%、23.01%、6.27%、2.38%。

爲提升首貸戶數據，銀行各顯神通。如，工商銀行2021年半年報披露，上半年累計爲2.7萬戶小微企業提供“首貸”服務，首貸戶同比增長(cháng)超40%。農業銀行推出小微企業“首戶e貸”，可實現對(duì)工商注冊一年以内小微企業貸款支持，符合條件的小微企業客戶工商注冊并在農行開(kāi)戶後(hòu)即可申辦貸款，授信額度最高30萬元，可通過(guò)企業網銀、企業主掌銀等線上渠道(dào)申辦。

總體來看，國(guó)有大行在普惠型小微企業貸款餘額存有差距，但增速方面(miàn)水平相當，已完成(chéng)或很接近“大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于30%”的目标。從半年報來看，國(guó)有大行在服務小微企業方面(miàn)取得的成(chéng)績，與其不斷升級的科技能(néng)力息息相關，兼顧發(fā)展速度和質量。

如，郵儲銀行依托獨特的“自營+代理”運營模式，構建了“線上+線下”廣袤的金融服務網絡，踐行普惠金融、服務實體經(jīng)濟的社會(huì)責任。工商銀行不斷深化金融科技應用，打造以 “數字化準入”、“智能(néng)化風控”、“線上線下交叉驗證”爲特征的普惠金融全流程風控體系，持續提升線上線下協同風控效能(néng)，實現風控前移、動态監測、實時預警、分級處置，推進(jìn)普惠貸款資産質量不斷改善。

股份行、城商行普惠金融貸款餘額繼續高速增長(cháng)

A股上市的股份行中，有9家銀行中報披露了普惠小微企業貸款數據。

從普惠型小微企業的貸款餘額來看，招商銀行以5751.83億元的貸款規模蟬聯第一，較2020年末增長(cháng)13.12%。其次是民生銀行，截至2021年6月末，民生銀行普惠型小微企業貸款餘額爲4859.28億元，環比上年末增長(cháng)8.38%。位列第三的是平安銀行，半年報中披露其普惠型小微企業貸款餘額爲3438.95億元，環比增幅22.10%。

縱向(xiàng)比較，9大股份行中普惠型小微貸款餘額靠前的頭部銀行排名較去年同期無變動，招商銀行、民生銀行、平安銀行依舊位居前三。但從貸款增速的角度來看，三者差距較大。除民生銀行外，招商銀行、平安銀行較去年同期排名均有明顯上升，招商銀行以13.12%的貸款增速位列第五（去年同期排名第八），平安銀行從2020年6月末的第七位躍升至今年的第二位，貸款增速22.10%，民生銀行隻上升了一位且排名靠後(hòu)，在今年位居第八。

普惠型小微企業貸款環比增速方面(miàn)，排在前三名的銀行是興業銀行、平安銀行和華夏銀行，對(duì)應增速分别爲23.25%、22.10%、18.13%，排名第四的光大銀行增速也超過(guò)了17%。但除平安銀行外，其餘三家銀行的小微企業貸款餘額排名較靠後(hòu)，興業銀行以2356.4億元位居第六，其次是光大銀行和華夏銀行，貸款餘額分别是2205.5億元、1318.31億元，位列倒數第二和倒數第一。

整體來看，9家股份行的普惠型小微企業貸款餘額集中在2000億-6000億範圍内，平均規模約爲3100億；普惠型小微企業貸款增速在7%-24%範圍内。其中，有4家的銀行小微企業貸款在3000億以上，5家銀行普惠型小微企業貸款增速超10%。

由于受限于自身規模，城商行的小微企業貸款餘額規模不及上千億或上萬億的國(guó)有大行、股份行。但相比于去年隻有兩(liǎng)家城商行的小微企業貸款餘額超過(guò)500億，今年共有5家達到這(zhè)一規模，北京銀行、江蘇銀行的小微貸款餘額更是超過(guò)了千億規模。

數據顯示，北京銀行、江蘇銀行的單戶授信1000萬級以下小微企業貸款餘額分别爲1180億、1069億元，對(duì)應環比增速27.02%、25.44%。緊随其後(hòu)的是杭州銀行（口徑小微金融條線）864.22億；普惠金融貸款餘額最低的是西安銀行，規模約爲50.51億元。

值得關注的是，北京銀行除了小微企業貸款餘額規模位居第一外，小微貸款用戶數以環比增速171%的成(chéng)績排名第一，遠超環比增速排在第二的江蘇銀行（增速爲32.55%）和其他有數據披露的上市城商行。

環比增速方面(miàn)，除了西安銀行單戶授信1000萬以内的普惠型小微企業貸款餘額環比下降11.29%外，其他城商行小微企業貸款餘額均有所增加。其中，北京銀行、江蘇銀行、上海銀行以及南京銀行增速顯眼，環比增速均超過(guò)20%，具體數據分别爲27.02%、25.70%、25.44%和24.65%。

政策更加注重精準性、有效性、連續性

縱觀監管部門發(fā)布的政策文件以及銀行年報，2021年普惠金融的發(fā)展更加重視對(duì)個體工商戶的支持，更加注重政策落實的精準性、有效性，嚴查信貸資金流向(xiàng)。

2021年4月，人民銀行、銀保監會(huì)等五部委聯合發(fā)布《關于進(jìn)一步延長(cháng)普惠小微企業貸款延期還(hái)本付息政策和信用貸款支持政策（下稱“兩(liǎng)項直達貨币政策工具”）實施期限有關事(shì)宜的通知》，決定將(jiāng)兩(liǎng)項直達貨币政策工具延期至2021年底。

自2020年6月出台兩(liǎng)項直達貨币政策工具後(hòu)，經(jīng)曆過(guò)兩(liǎng)次延期。與上一次延期發(fā)布的通知比較，本次通知在文字表述上出現了些許變化。如，新增“加大對(duì)個體工商戶的支持”，“要嚴格執行相關政策，運用人民銀行資金精準支持普惠小微企業”，“要切實承擔對(duì)普惠小微企業貸款的審查責任，嚴格按照政策要求申請人民銀行資金支持”等。

其中，對(duì)于符合條件的地方法人銀行業金融機構新發(fā)放的普惠小微企業信用貸款，人民銀行通過(guò)貨币政策工具繼續給予優惠資金支持，加大對(duì)個體工商戶的支持。貨币政策工具支持範圍爲2021年4月1日至12月31日期間新發(fā)放且期限不小于6個月的貸款，支持比例爲貸款本金的40%，資金總量控制在國(guó)務院批準的再貸款額度内。

值得一提的是，“加大對(duì)個體工商戶的支持”的表述是新增内容。複旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，我國(guó)個體工商戶大約有9000萬戶左右，是小微中的小微，碰到的困難比小微企業還(hái)要更大一些。強調對(duì)個體工商戶的支持，有助于更好(hǎo)地落實兩(liǎng)項直達貨币政策工具，更好(hǎo)地做到精準滴灌，推動經(jīng)濟穩定恢複。

今年以來，人民銀行保持了銀行體系的流動性合理充裕，繼續實施好(hǎo)兩(liǎng)項直達實體經(jīng)濟貨币政策工具，持續提升商業銀行中小微企業金融服務能(néng)力，督促銀行進(jìn)一步完善内部資源配置和考核激勵機制，加強對(duì)重點領域和行業的企業支持。中國(guó)人民銀行副行長(cháng)、國(guó)家外彙管理局局長(cháng)潘功勝表示：“總的來看，金融服務能(néng)力持續提升，對(duì)中小微企業融資支持力度不斷加大。”

貸款利率方面(miàn)，2021年7月，降準釋放1萬億元長(cháng)期資金，有效增加了金融機構支持實體經(jīng)濟的長(cháng)期資金來源，引導金融機構積極運用降準資金，加大對(duì)小微企業的支持力度。同時，降準降低了金融機構資金成(chéng)本約130億元，通過(guò)金融機構傳導促進(jìn)小微企業融資成(chéng)本穩中有降，

數據顯示，今年前7個月，貸款加權平均利率爲5.07%，較上年同期下降0.08個百分點。其中，企業貸款加權平均利率爲4.63%，較上年同期下降0.14個百分點。中國(guó)人民銀行貨币政策司司長(cháng)孫國(guó)峰表示：“小微企業貸款利率降幅更大。總的來看，随著(zhe)各項措施效果逐步顯現，小微企業融資成(chéng)本穩中有降，有效支持了小微企業的經(jīng)營發(fā)展。”

據了解，央行在已經(jīng)出台的一些惠企政策，尤其是支持中小微企業的金融政策基礎上，進(jìn)一步加大政策支持力度。

潘功勝在國(guó)新辦吹風會(huì)上提到了有五個方面(miàn)：一是新增3000億元支小再貸款額度；二是加大普惠小微信用貸款支持政策的實施力度；三是發(fā)揮好(hǎo)地方政府融資擔保機構作用，提升覆蓋面(miàn)，降低擔保費率；四是創新供應鏈金融服務模式，解決中小微企業應收賬款被(bèi)占用導緻的資金周轉困難；五是強化中小微企業金融服務能(néng)力建設。

（實習生羅文俊、林宜炜對(duì)本文亦有貢獻）