文：亓甯

來源：第一财經(jīng)日報  

普惠金融頻頻迎利好(hǎo)。繼對(duì)試點城市實施獎補政策之後(hòu)，日前财政部、人民銀行、銀保監會(huì)聯合下發(fā)通知稱，自2022年起(qǐ)實施中央财政支持普惠金融發(fā)展示範區獎補政策。

近年來，商業銀行對(duì)“支農支小”、普惠小微企業貸款的支持力度不斷加大。但在過(guò)去連續高速增長(cháng)和基數不斷擴大背景下，普惠金融領域的貸款餘額增速出現高位回落。

業内人士表示，增速趨緩屬于正常現象，持續高速增長(cháng)對(duì)銀行來說難以實現。但在共同富裕目标下，金融機構持續推動普惠金融、解決區域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的趨勢不會(huì)改變，方式也會(huì)持續多元化。

中央财政再出手

對(duì)普惠金融示範區的獎補支持，是繼财政支持深化民營和小微企業金融服務綜合改革試點城市之後(hòu)的又一重要舉措，也是在後(hòu)者工作經(jīng)驗基礎上推出，目的均爲發(fā)展普惠金融和支持小微企業、“三農”融資發(fā)展。

根據财政部、央行、銀保監會(huì)聯合印發(fā)的《關于實施中央财政支持普惠金融發(fā)展示範區獎補政策的通知》（下稱《通知》），爲緩解普惠群體融資難、融資貴等問題，中央财政將(jiāng)分檔對(duì)各省份進(jìn)行獎補，各省份每年自主确定1至3個示範區，示範區可以爲省會(huì)城市或所轄縣區、地級市、縣、縣級市和區、國(guó)家級新區等。

具體來看，中央财政將(jiāng)通過(guò)普惠金融發(fā)展專項轉移支付安排獎補資金，由示範區統籌用于支小支農貸款貼息、支小支農貸款風險補償以及政府性融資擔保機構涉農業務降費獎補、資本金補充、風險補償等方面(miàn)。

《通知》強調，示範區應注重加強部門統籌協調和政策聯動，推動此項政策與中央财政其他資金支持政策形成(chéng)互補和合力。據悉，自2019年7月啓動試點城市獎補政策以來，試點工作已經(jīng)在3批共179個試點城市進(jìn)行了積極探索實踐，取得了較好(hǎo)的預期目标。尤其自2020年以來，該模式在穩企業保就業、對(duì)沖經(jīng)濟下行壓力等方面(miàn)發(fā)揮了積極作用。

财政部有關負責人表示，示範區獎補政策與試點城市獎補政策總體思路既一脈相承也有區别。相比之下，此次對(duì)示範區的支持更突出地方自主和分檔獎勵，鼓勵因地制宜，強化正向(xiàng)激勵。

具體來看，獎補方式上，試點城市獎補政策是定額獎補，東中西部試點城市每年分别獎勵3000萬元、4000萬元、5000萬元；示範區則調整爲根據績效考核結果分三檔獎補，東部地區獎補檔次爲3000萬元、4500萬元、6000萬元，中西部和東北地區獎補檔次爲5000萬元、7500萬元、1億元。此外，每年根據績效考核結果從5個計劃單列市中确定3個示範區，獎補資金3000萬元。最高與最低檔次獎補資金相差1倍，充分實現正向(xiàng)激勵。

普惠型小微企業貸款餘額突破萬億

自2015年國(guó)務院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016-2020年）》以來，國(guó)内普惠金融的發(fā)展已經(jīng)取得明顯成(chéng)效。截至今年三季度末，人民币普惠金融領域貸款餘額已經(jīng)達到25.81萬億元。其中大中型銀行發(fā)揮了主力作用。

以2021年半年報爲例，工商銀行普惠金融貸款餘額增速以40.40%的成(chéng)績位列第一，普惠型小微企業貸款餘額突破萬億元，僅次于農業銀行的1.24萬億元和建設銀行的1.71萬億元，二者的增速分别爲30.4%、20.29%。股份行中，招商銀行、民生銀行、平安銀行的普惠金融貸款餘額也均在3000億元以上，分别爲5751.83億元、4859.28億元、3438.95億元。

但是随著(zhe)持續高增長(cháng)和基數擴張，普惠金融貸款的增速也有所下降。央行數據顯示，今年前三季度普惠金融貸款餘額相比去年同期增長(cháng)了23.1%，但增速比上季末低2.4個百分點，爲連續第二個季度下滑。其中，普惠小微貸款餘額18.59萬億元，同比增長(cháng)27.4%，增速比上季末低3.6個百分點。

這(zhè)其中有疫情沖擊經(jīng)濟活躍度與信心的影響，也有此前普惠金融貸款持續高速增長(cháng)與基數擴張效應的影響。在最近三年的政府工作報告中，都(dōu)對(duì)金融機構特别是對(duì)大型國(guó)有銀行的普惠金融的貸款提出了年增30%的要求。“尤其對(duì)體量大的銀行來說，一直保持這(zhè)個高增長(cháng)速度是不現實的。但是共同富裕目标下，改善區域經(jīng)濟發(fā)展不平衡問題的趨勢肯定不會(huì)變而且更強，這(zhè)就需要一些多元化的方式來實現。”上海金融與發(fā)展實驗室主任、國(guó)家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛對(duì)第一财經(jīng)記者表示。招聯金融首席研究員董希淼也表示：“中央财政再次出台正向(xiàng)激勵政策，也是對(duì)普惠金融發(fā)展的重要補充。”

持續推進(jìn)普惠金融多元化

在利率下行、銀行淨息差收窄，以及資産規模擴張難等背景下，普惠金融發(fā)展的可持續性也受到考驗。盡管央行、銀保監會(huì)等部門在普惠金融方面(miàn)接連推出優惠政策，尤其疫情之後(hòu)明顯加大了中小微企業的信貸支持，但如何更好(hǎo)地“支農支小”，實現普惠金融多元化？村鎮銀行建設與發(fā)展正受到越來越多關注。

自2003年國(guó)務院下發(fā)《深化農村信用社改革試點方案》以來，農信社的改革創新工作不斷提速。截至目前，已經(jīng)有北京、上海、天津、重慶4個直轄市和安徽、湖北、江蘇、山東、江西、湖南、廣東、青海8個省份完成(chéng)了改制任務。曾剛認爲，改制農商行有利于地方金融機構更加商業化、市場化運行，增強資金實力的同時能(néng)更好(hǎo)地“支農支小”。“現在基本已經(jīng)進(jìn)入到改制的收尾階段，一般實力比較強、資質比較好(hǎo)的農信社已經(jīng)完成(chéng)改制，剩下的正在加速。”曾剛補充表示。

但村鎮銀行的市場化運行也面(miàn)臨風險管理與運營成(chéng)本的難題，投管行和“多縣一行”的試點被(bèi)業内認爲是村鎮銀行管理的重要制度創新。就在11月13日，中國(guó)銀行公告稱拟向(xiàng)該行控股90%的子公司中銀富登村鎮銀行增資，增資金額93.3億元，方式爲以自有資金及所持有的126家村鎮銀行股權/股份增資注入中銀富登。

但董希淼此前也指出，村鎮銀行市場仍有多方面(miàn)問題需要探索，其中就包括部分農信機構發(fā)展定位模糊，商業化經(jīng)營與服務“三農”目标存在沖突，涉農貸款比例下降等問題。