文：家俊輝

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)

11月2-3日，“第十六屆21世紀亞洲金融年會(huì)”在北京成(chéng)功舉辦。普惠金融作爲“十四五”時期和實現2035遠景目标的重要方向(xiàng)，是本次年會(huì)重點關注的話題之一。

11月3日的普惠金融創新發(fā)展論壇圓桌對(duì)話環節，在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子的主持下，中國(guó)工商銀行普惠金融部副總經(jīng)理李縱、中國(guó)銀行普惠金融事(shì)業部副總經(jīng)理張穎、中央國(guó)債登記結算有限責任公司客服中心政府機構服務部主任谷體峰，圍繞“普惠金融賦能(néng)鄉村振興”的主題進(jìn)行了深度探讨。

大行、央企的普惠金融實踐

圓桌對(duì)話上，各位嘉賓介紹了各自所在機構在普惠金融領域的實踐和特色。

李縱表示，工商銀行的普惠金融業務，主要有兩(liǎng)大特點：一是堅持數字普惠的發(fā)展方向(xiàng)，比如緻力于打造跟數字普惠相适應的産品創新體系，集中運營體系和風險控制管理體系三大體系；二是始終堅持爲小微企業提供“融資+融智+融商”的綜合金融服務。“融資”服務方面(miàn)，不僅要爲小微企業輸血，還(hái)要提高造血功能(néng)。“融智”服務方面(miàn)，向(xiàng)小微客戶全面(miàn)開(kāi)放“工行智慧”，比如組織千名專家進(jìn)小微活動，同時持續舉辦針對(duì)小微客戶的訓練營、培訓班等。“融商”服務方面(miàn)，持續發(fā)揮工行在機構、客戶方面(miàn)的優勢，幫助小微客戶實現商業拓展。

張穎表示，近幾年來，中國(guó)銀行的普惠金融業務實現了“量增、價降、面(miàn)擴、結構優化”高質量發(fā)展。具體而言，中國(guó)銀行開(kāi)展普惠金融業務有“三張牌”：第一張是科技牌，全力服務“專精特新”科技型小微企業，助推科技強國(guó)戰略、知識産權強國(guó)建設；第二張是國(guó)際牌，中國(guó)銀行研發(fā)了“中銀e企赢”全球企業生态系統來融入國(guó)内大循環、國(guó)内國(guó)際雙循環，推進(jìn)場景營銷；第三張是鄉村振興牌，中行總行鄉村振興金融部統籌推進(jìn)鄉村振興相關工作，完善境内機構鄉村振興組織架構，合理配置專業力量。

此外，還(hái)制定《中國(guó)銀行助力鄉村振興行動方案》和《中國(guó)銀行縣域金融業務發(fā)展行動方案》，推出“惠如願·新農通”“惠如願·農田貸”服務方案。

與銀行不同，中債登是專門從事(shì)金融基礎設施服務的中央金融企業，連接了主管部門、投資者、債券發(fā)行人和各種(zhǒng)中介機構，對(duì)金融市場的安全高效運行起(qǐ)到至關重要的樞紐作用。

據谷體峰介紹，中債登踐行普惠金融理念，主要是助力債券發(fā)行人推出最優質的普惠金融産品。“普惠金融一方面(miàn)是融資的需求，另一方面(miàn)是投資理财的需求。我們做得更多的是助力地方财政部門助力債券發(fā)行人提供更安全的，老年、低收入群體可理解的，可觸達的一些産品，而且是安全可靠的産品。”

普惠金融的新戰場

“十四五”伊始，我國(guó)脫貧攻堅戰取得了全面(miàn)勝利，金融業在其中發(fā)揮了重要的支持作用。而在新的時期，鄉村振興成(chéng)爲金融業新的戰場。李縱表示，工行的金融服務鄉村振興工作，主要是基于國(guó)家所需、金融所能(néng)和工行所長(cháng)，立足于工商銀行城市金融的優勢、金融科技的優勢，以及綜合服務三大優勢來實施服務鄉村振興的戰略安排。

“基于這(zhè)些考慮，我們實施城鄉聯動發(fā)展戰略。”李縱介紹稱，工行在今年6月發(fā)布了支持鄉村振興的行動方案，圍繞國(guó)家鄉村振興戰略的總體要求，出台了15條比較務實的行動舉措。“通過(guò)實施這(zhè)個行動方案，我們要努力提升金融供給水平、綠色服務水平、融智服務水平，還(hái)有助農、惠農、鄉村觸達的能(néng)力。”

在金融科技服務鄉村振興領域，工行的應用主要體現在諸如數字供應鏈産品、數字鄉村綜合服務平台等大數據技術應用和物聯網、區塊鏈等新技術的應用，以及應用衛星遙感等技術監測農作物的長(cháng)勢、病蟲害等情況，作爲助農信貸監測的手段。

“未來，我們在大數據這(zhè)塊的應用會(huì)越來越深入、越來越多。第二，還(hái)是一些新技術的應用，持續爲鄉村振興提供有特色的服務。第三，工商銀行會(huì)在遠程音視頻、生物識别、人工智能(néng)等方面(miàn)加大投入，我們要解決掉鄉村觸達的問題，更多通過(guò)先進(jìn)技術，通過(guò)線上的服務來服務鄉村的客戶。”李縱表示。

對(duì)于中行而言，張穎表示，該行主要有三方面(miàn)的具體舉措助力推進(jìn)鄉村振興戰略。一是在穩定的基礎上來加強資源傾斜，提升金融供給；二是在穩定基礎上優化渠道(dào)布局、便利金融服務，保持了中行在農村地區，尤其是脫貧地區網點的基本穩定，探索打造一批服務于鄉村振興特色支行和網點；三是在穩定基礎上聚焦國(guó)家糧食安全、鄉村産業發(fā)展等重點領域，加大金融支持，尤其是對(duì)種(zhǒng)業、高标準農田建設、糧食全産業鏈等領域的融資支持，也圍繞新型農業經(jīng)營主體、小農戶、脫貧人口等重點客群創新産品，跟進(jìn)國(guó)家現代農業産業園、農業産業強鎮、優勢特色産業集群建設。“我們也會(huì)搭建一個數字化、智能(néng)化、開(kāi)放式的農業農村金融服務生态體系。”

谷體峰則表示，鄉村振興主要是解決鄉村富起(qǐ)來的問題。“富起(qǐ)來以後(hòu)，投資理财、保值增值的需求會(huì)慢慢起(qǐ)來。在這(zhè)種(zhǒng)情況下，中債登會(huì)助力債券發(fā)行人提供更好(hǎo)的普惠金融産品。”

此外，谷體峰還(hái)表示，中債登今後(hòu)會(huì)助力地方政府發(fā)行鄉村振興主題地方債，以促進(jìn)鄉村經(jīng)濟更好(hǎo)的發(fā)展。

不過(guò)，需要注意的是，對(duì)于金融機構而言，随著(zhe)金融支持鄉村振興力度的加大，除了業務拓展所帶來的機遇，也伴随著(zhe)一些不容忽視的挑戰。

李縱認爲，鄉村金融市場比較分散，經(jīng)營成(chéng)本偏高。而且相比其他行業，農業受自然災害等不可抗力因素影響較大，對(duì)銀行金融機構而言，服務鄉村金融市場的風險也比較高。“對(duì)大型商業銀行來說，服務鄉村市場如何兼顧普惠金融與商業經(jīng)營，平衡成(chéng)本和風險是一件具有挑戰性的事(shì)情。”

對(duì)此，谷體峰補充道(dào)，從投資角度來說，鄉村金融市場的投資者教育工作難度頗大，“如何讓投資者更好(hǎo)地理解産品，又能(néng)滿足他們安全投資的需求，這(zhè)是一個我們要做更多的工作。”