“在這(zhè)個時代，一部手機、一個APP，就是一家銀行。”在張興看來，銀行在數字化方面(miàn)的探索走在金融業前面(miàn)。對(duì)于客戶來說，最直觀的感受就是手機銀行和智能(néng)網點的體驗越來越便捷、智能(néng)。“對(duì)于銀行來說，數字化轉型要改變的不僅僅是一個部門、幾項技術，而是在多方面(miàn)加速棄舊圖新。”

事(shì)實上，近年來，面(miàn)對(duì)金融科技與數字金融發(fā)展浪潮，諸多銀行已深度投入，從零售前台、中台到後(hòu)台進(jìn)行全方位變革。如今，銀行的數字化正呈現出“漫江碧透，百舸争流”的局面(miàn)。變革之路道(dào)阻且長(cháng)，但已有部分具有代表性的國(guó)有大型銀行、股份制銀行以及少數優秀的互聯網屬性銀行，取得了可喜的階段性成(chéng)果。

一部手機就是一家“銀行”

回想一下，你有多久沒(méi)去過(guò)銀行網點了？是否大部分業務都(dōu)可以通過(guò)手機銀行完成(chéng)？一部小小的智能(néng)手機就是一家銀行，這(zhè)種(zhǒng)說法得到越來越多用戶的認同，而這(zhè)背後(hòu)映射出的，正是銀行機構前台業務的數字化轉型成(chéng)果。

日前，《證券日報》記者探訪了位于北京金融街的工商銀行智慧銀行旗艦店，這(zhè)家店是傳統銀行網點數字化的縮影，也在一定程度上解讀了銀行網點的未來。

與傳統銀行網點不同，該網點大堂隻有一名保安和一名大堂經(jīng)理，而提供接待服務的是智能(néng)機器人，隻要對(duì)機器人說“你好(hǎo)”，它便會(huì)詢問需要辦理什麼(me)業務。記者發(fā)現，這(zhè)個機器人并非“單兵作戰”，而是與一輛智能(néng)機器車組成(chéng)了“機器人團隊”，共同爲客戶提供服務。

此外，在該網點的智能(néng)服務區，有多台智能(néng)設備，包括大額現金智能(néng)櫃員機、遠程協同智能(néng)櫃員機、實時制卡智能(néng)櫃員機和智能(néng)領取機等，可以分别提供不同票面(miàn)大額現金處理、遠程坐席協同、客戶新申請信用卡“立等可取”、現金實物訂單化預約自取等服務。

而在虛拟服務區，則有銀行虛拟員工可以協助客戶辦理業務。據記者現場體驗，全流程順暢，具有非常強的現代感。

令記者感到意外的是，該網點還(hái)設有銀行商城購物區。在此區域使用人臉識别技術刷臉後(hòu)，智能(néng)設備可對(duì)訪客的性别、年齡等進(jìn)行劃分和統計，針對(duì)客戶的識别特征，推薦不同種(zhǒng)類的網上商城産品。記者從網點工作人員處了解到，對(duì)于網上商城的産品溯源，已經(jīng)使用了區塊鏈技術。

“過(guò)去的銀行因櫃台而生，同樣(yàng)也因櫃台而興。但随著(zhe)科技的進(jìn)步、數字化基建的發(fā)展，用戶習慣開(kāi)始向(xiàng)線上遷移，目前手機銀行已成(chéng)爲銀行标配，亦成(chéng)爲銀行營銷獲客的主陣地，可以將(jiāng)其看做是銀行的數字化前台。過(guò)去，客戶必須去銀行網點辦理業務，而現在已經(jīng)可以通過(guò)手機完成(chéng)。”張興對(duì)《證券日報》記者表示。

據了解，工行作爲我國(guó)最早布局數字化轉型的大型銀行之一，堅持科技驅動、價值創造，已經(jīng)初步建成(chéng)以智慧、開(kāi)放、共享、高效、融合爲特征的智慧銀行開(kāi)放生态體系。在銀行的中台，包括風險管理（信貸管理）計劃财務、産品開(kāi)發(fā)、渠道(dào)管理、人力資源管理、戰略規劃等職能(néng)部門，已經(jīng)有很多應用。其中，工商銀行的聯邦學(xué)習系統已應用于風控等多個場景，比如，引入北京金控的不動産數據，與行内貸款企業的時點貸款餘額、注冊資本、賬戶餘額等數據聯合建立企業貸中預警監測模型，該模型提升準召率約4%，進(jìn)一步提升了工商銀行的風險監測業務能(néng)力。

“銀行的後(hòu)台處理也在快速數字化，譬如在集中審批環節，各種(zhǒng)相關數據都(dōu)是從一線網點傳達到決策者手上。”張興稱。

張興認爲，數字化是在信息化基礎上進(jìn)行的升級，是基于信息化成(chéng)果産生的，虛拟化特征明顯。銀行數字化的終極目的是通過(guò)數據實現流程再造、模式升級，而變革目标是驅動數字化轉型的核心動力。“銀行的數字化進(jìn)程不可阻擋，順勢而爲者昌”。

前台、中台、後(hòu)台一個也不能(néng)少

有銀行發(fā)力網點智能(néng)化，也有銀行選擇提升移動APP、微信小程序等各類前端渠道(dào)的功能(néng)。總體來看，“前台”作爲客戶入口，是銀行的必争之地，在行業數字化變革中被(bèi)放在了核心位置。

北京銀行相關負責人在接受《證券日報》記者采訪時表示，在前台建設方面(miàn)，已經(jīng)實現零售渠道(dào)整合，打造手機銀行、網上銀行、微信銀行、電話銀行、電子支付“一星四網”渠道(dào)一體化服務體系，實現了批發(fā)渠道(dào)整合，推進(jìn)批發(fā)業務多渠道(dào)一體化建設，實現了一體化運營、功能(néng)豐富、體驗提升。

前台也是銀行與客戶直接接觸最多的場景。爲此，平安銀行打造“不排隊銀行”。“對(duì)于一些需要線下辦理的業務，客戶可以提前在線上進(jìn)行業務預約、填單等事(shì)宜。到店後(hòu)，工作人員可以立即從數據庫中調取客戶預約時提交的資料和定制化解決方案，對(duì)客戶進(jìn)行有效分流，幫助其快速完成(chéng)業務辦理。客戶的絕大多數業務均可在自助業務辦理區快速完成(chéng)。”平安銀行相關負責人在接受《證券日報》記者采訪時表示。

在銀行數字化進(jìn)程中，中台模式的轉變十分重要，即技術、數據、移動端、開(kāi)放平台等進(jìn)行叠代，促使銀行的業務運營更加智能(néng)化，使得傳統的業務流程線上化、移動化，解決内部流程問題、提升服務效率。

記者了解到，對(duì)于數字化變革，北京銀行除了聚焦用戶體驗、打造敏捷前台之外，還(hái)在中台、後(hòu)台等不易被(bèi)客戶直接感知到的環節進(jìn)行了大量數字化探索和應用。在中台方面(miàn)，著(zhe)力打造三大技術平台，包括自主研發(fā)的“順天”技術平台，加速推進(jìn)“京智大腦”企業級人工智能(néng)平台建設，構建企業級“數據湖”。

“‘京智大腦’充分展現科技賦能(néng)業務發(fā)展，目前基于該平台的成(chéng)果在風控、運營、營銷等領域有廣泛應用。”北京銀行相關負責人對(duì)《證券日報》記者表示。

民生銀行相關負責人回複《證券日報》記者采訪稱，民生銀行信用卡業務數字化取得了創新成(chéng)果和突破。例如，信用卡業務依托科技力量，以數字化爲核心驅動的智慧經(jīng)營體系已經(jīng)初步構建完畢；打造的信用卡“全流程、全覆蓋、全産品”數字化智能(néng)風控體系正在發(fā)揮作用。

後(hòu)台的數字化體現在組織管理上。平安銀行相關負責人對(duì)《證券日報》記者表示，“平安銀行的後(hòu)台數字化是通過(guò)組織構建來實現。推動組織敏捷轉型，將(jiāng)承擔業務線相關系統建設任務的研發(fā)團隊配置到業務線，與業務人員共同組建敏捷團隊，形成(chéng)了零售科技人員嵌入業務團隊、對(duì)公科技人員派駐業務團隊的機制。”

差異化競争成(chéng)股份制銀行标配

差異化是銀行數字化的重要特征，這(zhè)一特征在股份制銀行身上體現的更爲明顯。

平安銀行相關負責人在接受《證券日報》記者采訪時表示，平安銀行依托平安集團在AI、生物識别、區塊鏈、大數據等領域的核心技術和資源，將(jiāng)新技術深度植入金融服務全流程，推進(jìn)領先科技和用戶服務、産品營銷、風險控制、合規管理、精細化管理等多維度的有機融合，實現數字化、智能(néng)化的業務和經(jīng)營管理。

在應用場景方面(miàn)，以2020年爲例，平安銀行信用卡新發(fā)卡量中近90%通過(guò)AI自動審批。“平安銀行的AI客服由智能(néng)語音平台提供支持。公司現有多個語音場景，完全由機器人完成(chéng)與客戶的互動。通過(guò)幾個大的場景，經(jīng)過(guò)深度訓練和結合，把完整的中台能(néng)力孵化出來，助力語音搜索、AI客服等多個場景的應用。”平安銀行相關負責人表示。

近年來，順應銀行轉型要求，理财子公司陸續落地成(chéng)立，在理财子公司的基因中，數字化是必不可少的。興銀理财相關負責人對(duì)《證券日報》記者介紹稱，公司數字化進(jìn)程進(jìn)入3.0融合階段，并朝著(zhe)全面(miàn)數字化、探索智能(néng)化、融合大數據、人工智能(néng)等方向(xiàng)發(fā)展。

興銀理财在數據端、财富端、投資端等強化數字化賦能(néng)。在數據端，構建高質量數據資産，形成(chéng)資管數據集市，開(kāi)發(fā)各類數據應用；在财富端，拓展銷售場景，實現智能(néng)營銷，優化客戶體驗；在投資端，完善智能(néng)風控體系，打通投資和研究，搭建智能(néng)投研框架。興銀理财相關負責人向(xiàng)《證券日報》記者介紹了其具有代表性的新技術之一——RPA流程機器人，這(zhè)是興銀理财過(guò)去兩(liǎng)年深度應用的新技術之一，截至2021年9月末，興銀理财已部署28個RPA流程機器人，涉及45條業務流程。

北京銀行相關負責人在接受《證券日報》記者采訪時表示，銀行機構作爲我國(guó)金融業的重要基石，其數字化變革帶來的多層面(miàn)影響正在不斷顯現。金融科技已成(chéng)爲中小銀行變革的“助推器”和“加速器”。大數據、雲計算、人工智能(néng)、區塊鏈等技術日趨成(chéng)熟，爲中小銀行創造出新機遇。中小銀行需要積極擁抱金融科技，進(jìn)一步加強金融科技的創新應用，將(jiāng)大數據、雲計算、人工智能(néng)、區塊鏈等先進(jìn)技術合理布局到各種(zhǒng)金融服務場景中，充分發(fā)揮金融科技創新應用的示範作用，加速變革和轉型。

互聯網屬性銀行展示不一樣(yàng)的風控

與傳統銀行的數字化變革不同，有一部分銀行是伴随著(zhe)數字化的到來而誕生的。這(zhè)些具有較強互聯網基因的銀行正在跨越壁壘進(jìn)階發(fā)展。

“如果傳統金融機構是飛機，那麼(me)網商銀行要做的就是‘直升機’。這(zhè)是成(chéng)立之前初創管理團隊明确的定位。”網商銀行首席風險官孫曉冬對(duì)《證券日報》記者表示。在他看來，網商銀行的數字化要做的是貼地服務，這(zhè)樣(yàng)才能(néng)有速度且有覆蓋面(miàn)，更靈活地服務更多小微企業。

網商銀行是具有代表性的頭部互聯網銀行之一。“網商銀行始終堅持大部分客戶是珍惜自己信用的，不預設任何一個‘壞人’，通過(guò)個體賬戶關聯和網絡評估的結合，以及經(jīng)營流水數據和行爲數據，實時動态評估客戶資質，陪伴客戶成(chéng)長(cháng)。”孫曉冬表示。

一個直觀的數據是，網商銀行通過(guò)大計算技術彙總形成(chéng)了10萬+項指标，創建了100多種(zhǒng)預測模型和3000多項策略，實現了小微企業3分鍾申請、1秒鍾放貸、0人工介入的貸款流程。

此外，網商銀行不再沿用傳統風控的思路，而是依靠授權數據作爲生産資料，借助實時圖計算引擎，通過(guò)挖掘多維的關系數據，增強實時反欺詐、反套現的能(néng)力，并沉澱了風險識别、風險決策、風險分析的技術體系。

小微貸款曆來是難啃的“硬骨頭”，需求“短小頻急”，且違約風險在各類貸款中相對(duì)偏高。記者在采訪中注意到，網商銀行和微衆銀行在數字化領域更多的是探索如何服務實體經(jīng)濟、助力中小微企業發(fā)展。

一直以來，縣城與農村地區的銀行網點密度遠遠低于城市，有數據顯示，70%的農戶金融需求未被(bèi)滿足，但在互聯網時代，這(zhè)個難題有了解決之道(dào)。

網商銀行農村金融部副總經(jīng)理黃超表示，“其實比時間和地點更難解決的，是風控難題，而這(zhè)也是各縣級政府和網商銀行在合作中最希望觸發(fā)的化學(xué)反應。”

自2019年開(kāi)始，網商銀行積極探索通過(guò)衛星遙感技術結合AI模型算法獲取大規模可信動态數據，來服務全國(guó)的種(zhǒng)植大戶。通過(guò)2年的努力，網商銀行基于深度神經(jīng)網絡、Mask-RCNN等AI模型算法建立了28個衛星識别模型，包括水稻、小麥、玉米等全生長(cháng)周期識别模型，地塊識别、雲塊識别模型，以此來解決農戶種(zhǒng)的是什麼(me)、種(zhǒng)多少、種(zhǒng)得好(hǎo)不好(hǎo)的問題。

黃超表示，“農村貸款最大的痛點，是銀行很難知道(dào)農戶有多少資産，他們的耕地到底産量多少、價值多少。如今，網商銀行代号爲“大山雀”的衛星遙感信貸技術，已正式在農村金融領域商用，成(chéng)爲解決農戶貸款難的新鑰匙，目前，全國(guó)已有900多個涉農縣域和我們簽約普惠金融合作。”。”

而另一家具有代表性的互聯網屬性銀行是微衆銀行。據了解，微衆銀行發(fā)力數字化，在支持小微企業方面(miàn)下足了功夫。

“小微企業是微衆銀行的初心和定位。”微衆銀行小微企業金融部總經(jīng)理公立表示。微衆銀行利用金融科技能(néng)力，構建全新的小微業務模式，即讓更多小微企業平等地獲得金融服務，同時，在銀行端實現風險可承受、成(chéng)本可負擔、發(fā)展可持續。目前，微衆銀行“科創貸”已在全國(guó)21個省、100多個地級市開(kāi)展業務，吸引了近13萬戶科創企業的申請，切實提升了科創小微企業的金融服務體驗。

另一家具有代表性的地方互聯網銀行新網銀行，則在成(chéng)立之初就開(kāi)辟了一條特色化的經(jīng)營之路。

新網銀行副行長(cháng)兼首席信息官李秀生在接受《證券日報》記者采訪時表示，自新網銀行成(chéng)立以來，始終堅持“移動互聯、普惠補位”的差異化定位，以及“數字普惠、開(kāi)放連接”的特色化經(jīng)營，服務了大量個人征信白戶和小微企業等普惠金融客群。針對(duì)普惠金融“小額、短融、高頻、海量、長(cháng)尾”五大難點，新網銀行緊緊圍繞“BC聯動”核心，在業務模式、技術手段、風險方法等方面(miàn)打出叠代“組合拳”。

“除了接入體系化的征信體系外，新網銀行在風險識别方面(miàn)創造出了一套獨特系統，譬如，通過(guò)信貸客戶身份證表面(miàn)的光滑程度、老舊程度，通過(guò)貸款的時間等，規律化、數字化地給客戶畫像，從而更好(hǎo)地輔助風險把控。夜裡(lǐ)兩(liǎng)點發(fā)出貸款需求的和下午兩(liǎng)點發(fā)出貸款需求，其貸款目的會(huì)有較大差異。這(zhè)是新網銀行數字化的表現之一。”李秀生對(duì)《證券日報》記者表示。

不同規模、特征的銀行雖然分處數字化的不同賽道(dào)，但其科技屬性趨向(xiàng)務實，并落在服務實體經(jīng)濟的根基上。

易誠互動首席業務官孔繁強對(duì)《證券日報》記者表示，未來真正的數字化銀行、智慧銀行，應該是通過(guò)數據和信息技術，將(jiāng)金融機構的服務能(néng)力不斷擴展，通過(guò)結合智能(néng)城市、智能(néng)工業、智能(néng)農業、智能(néng)交通、智能(néng)醫療、智能(néng)家居等各方面(miàn)的場景和生态，讓銀行的服務更加民生化和智慧化。

“随著(zhe)數字基建的發(fā)展，數字技術日新月異，未來銀行會(huì)對(duì)接用戶生活中的每一個平台，與衆多場景融合在一起(qǐ)，構建出一個生态圈，而且是一個良好(hǎo)的、高效循環的金融、經(jīng)濟數字生态圈。”在采訪的結尾，張興給未來銀行的數字化畫了個像。“在銀行數字化變革還(hái)未完成(chéng)的時候，任何對(duì)于未來銀行業态的想象可能(néng)都(dōu)是膚淺而短視的，然而銀行正在進(jìn)行的數字化實踐給了我們足夠的勇氣去進(jìn)行大膽的設想。”