文：徐川

來源：财聯社  

普惠金融高質量發(fā)展是金融業服務實體經(jīng)濟的重要舉措。近日在“第十六屆21世紀亞洲金融年會(huì)”上，央行金融消費權益保護局副局長(cháng)尹優平表示，我國(guó)普惠金融已取得了顯著的成(chéng)效，但在不同的區域間，發(fā)展均衡水平存在差異，不同群體享受的金融服務質量也有差别。

此外，多位業内人士普遍認爲，在普惠金融發(fā)展過(guò)程中，數字化已成(chéng)爲重要推動因素。在引流獲客、風險管控等業務實踐環節，應繼續大力推進(jìn)普惠金融與數字化轉型融合發(fā)展。

普惠金融仍面(miàn)臨諸多挑戰

在尹優平看來，某些農村地區的金融産品和服務還(hái)不夠精準有效，一部分老年人面(miàn)臨著(zhe)數字鴻溝的問題，一些低收入群體也較難獲得信貸服務。

他進(jìn)一步表示，普惠金融服務的廣度、深度和精度仍然存在一些不足。在防止返貧和促進(jìn)鄉村振興、支持小微企業創新發(fā)展和促進(jìn)就業服務民生的需求方面(miàn)，還(hái)需要進(jìn)一步的探索和深化。

另一方面(miàn)，對(duì)于普惠群體來說，尹優平認爲，一些群體的金融能(néng)力與金融素養較爲欠缺，有時并不知道(dào)如何選擇和使用更好(hǎo)的金融産品和服務，緻使金融效用未得到充分發(fā)揮。

“在滿足投資者安全投資需求的同時，也需要加強投資者教育。”中央國(guó)債登記結算有限責任公司客服中心政府機構服務部主任谷體峰亦表示，以櫃台發(fā)行的地方債爲例，随著(zhe)二級市場價格波動，特别是利率往上走的時候，如果持有居民選擇在二級市場賣出，那麼(me)價格可能(néng)就會(huì)低于面(miàn)值，但如果持有到期，則可以實現安全兌付。

在鄉村振興領域，普惠金融的發(fā)展也遇到了一些挑戰。我國(guó)的基本國(guó)情農情是“大國(guó)小農”，整體體量較大，但個體小而分散。基于該特點，工商銀行普惠金融部副總經(jīng)理李縱認爲，如果以傳統的金融服務方式，要觸達至個體，經(jīng)營成(chéng)本會(huì)相對(duì)較高。同時，她認爲，農業生産領域會(huì)受到氣候災害等不可抗力的影響，銀行面(miàn)對(duì)的風險也相對(duì)較高。

此外，面(miàn)對(duì)人口老齡化的新态勢，普惠金融也被(bèi)賦予了更深層次的内涵。中國(guó)銀行業協會(huì)黨委副書記、秘書長(cháng)劉峰認爲，金融機構應充分考慮到老年人金融産品體系、服務能(néng)力、風險管控等方面(miàn)改進(jìn)完善；穩妥創新适老化投資理财産品，豐富完善各類商業養老保險産品；呼籲社會(huì)各方加大對(duì)老年人普惠金融服務重要性的認識，加大資源要素傾斜力度。

數字化助力普惠金融

十一屆全國(guó)人大财經(jīng)委副主任賀铿表示，普惠金融需要在技術上探讨如何更好(hǎo)地了解服務對(duì)象，從而能(néng)夠自動地放款開(kāi)展金融服務。鑒于目前金融行業向(xiàng)小微企業、向(xiàng)個人投放貸款的工作量較大，他建議稱，可建立大數據庫來支持普惠金融，大大降低金融成(chéng)本。

尹優平認爲，從國(guó)内外的情況看，數字普惠金融將(jiāng)持續成(chéng)爲普惠金融的重點發(fā)展方向(xiàng)。在不斷提升金融産品和服務數字化水平的同時，進(jìn)一步提升服務的智能(néng)化、精細化和綜合化。

“數字技術的蓬勃發(fā)展爲普惠金融注入了新的發(fā)展動能(néng)。”劉峰亦表示，金融機構綜合運用數字技術，提高營銷獲客、運營管理和風險控制的精準度，爲普惠金融群體提供更有彈性、更有穩定預期的金融産品。

從實踐層面(miàn)來看，數字化已充分利用在普惠金融的獲客渠道(dào)。郵儲銀行相關人士介紹稱，持續拓展政務、産業鏈、渠道(dào)引流三類數據對(duì)接，實現批量化、鏈條化式獲客，例如加強與政府部門、國(guó)家融資擔保基金、行業協會(huì)等多方合作，并持續拓展與發(fā)改委、工信部、地方稅務等G端的平台數據對(duì)接，推動批量拓展客戶。

此外，數字化智能(néng)風控也是提升普惠金融業務質量的關鍵抓手。李縱介紹稱，工行打造與數字普惠相适應的風險控制管理體系，呈現出數據驅動、動态預警、實時管理、業務可持續發(fā)展的特點。

上述郵儲銀行相關人士亦表示，通過(guò)廣泛引入工商、司法、征信、稅務等外部數據，構建基于客戶畫像、行業分析、風控模型、額度策略的智能(néng)風控體系，實現了貸前、貸中、貸後(hòu)環節客戶風險的識别和提示。