文：家俊輝

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)

11月3日，第十六屆21世紀亞洲金融年會(huì)主論壇在北京成(chéng)功舉辦。

當天，中國(guó)人民銀行金融消費權益保護局副局長(cháng)尹優平出席以“裕普惠 新金融”爲主題的普惠金融創新發(fā)展論壇時指出，當前我國(guó)已基本構建與全面(miàn)建成(chéng)小康社會(huì)相适應的普惠金融體系，但在新的發(fā)展階段，我國(guó)全面(miàn)構建新發(fā)展格局，建立完善現代金融體制，以及促進(jìn)共同富裕均對(duì)普惠金融的發(fā)展提出了更高的要求。

尹優平進(jìn)一步表示，未來普惠金融發(fā)展要從過(guò)去的“有沒(méi)有”向(xiàng)“好(hǎo)不好(hǎo)”直至“強不強”轉變。

基于此，尹優平提出，未來要推進(jìn)普惠金融與綠色、科創、供應鏈金融等深度融合，持續構建成(chéng)本可負擔、商業可持續的長(cháng)效機制，積極推動“十四五”時期普惠金融高質量發(fā)展。

具體而言，一是堅持普惠爲民，注重頂層設計，進(jìn)一步推動落實普惠金融與國(guó)家重大戰略有機結合；二是堅持守正創新，注重科技向(xiàng)善，進(jìn)一步提升數字普惠金融發(fā)展質效；三是堅持目标導向(xiàng)，注重深度融合，進(jìn)一步推進(jìn)綠色普惠金融協同發(fā)展；四是堅持結果導向(xiàng)，注重金融健康，進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融發(fā)展升級換代；五是堅持全民共享，注重下沉下移，進(jìn)一步發(fā)展普惠金融促進(jìn)共同富裕。 

以下爲發(fā)言全文：

堅持金融爲民 注重守正創新 

推動新時代中國(guó)普惠金融高質量發(fā)展

——在中國(guó)普惠金融創新發(fā)展主題論壇上的講話

尊敬的各位領導、朋友們：

今年是“十四五”開(kāi)局之年，國(guó)務院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016-2020年）》已如期收官，我國(guó)基本建成(chéng)與全面(miàn)建成(chéng)小康社會(huì)相适應的普惠金融體系。未來，普惠金融發(fā)展要從過(guò)去的“有沒(méi)有”向(xiàng)“好(hǎo)不好(hǎo)”直至“強不強”轉變。下面(miàn)，結合本次論壇主題及我國(guó)普惠金融發(fā)展所處的新方位，我打算從普惠金融發(fā)展提出的新要求、取得的新進(jìn)展，以及發(fā)展的新路徑等方面(miàn)跟大家彙報交流幾點認識和體會(huì)。

第一、普惠金融發(fā)展提出的新要求

黨中央、國(guó)務院高度重視普惠金融發(fā)展。黨的十八屆三中全會(huì)首次提出“發(fā)展普惠金融”。黨的十九屆四中全會(huì)提出要“健全具有高度适應性、競争力、普惠性的現代金融體系”。第五次全國(guó)金融工作會(huì)議提出“建設普惠金融體系”，會(huì)議強調的“服務實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化金融改革”三大任務都(dōu)與普惠金融密切相關。黨的十九屆五中全會(huì)明确提出“增強金融普惠性”，這(zhè)對(duì)普惠金融發(fā)展提出了新要求。

我國(guó)已開(kāi)啓全面(miàn)建設社會(huì)主義現代化國(guó)家新征程，正在向(xiàng)第二個百年奮鬥目标進(jìn)軍，在新發(fā)展階段，我國(guó)普惠金融面(miàn)臨的機遇和挑戰并存，既有多方面(miàn)發(fā)展的優勢和條件，但同時發(fā)展不平衡不充分問題仍然突出，這(zhè)些不平衡不充分的領域與三農、小微企業等普惠群體密切相關。站在這(zhè)一曆史交彙點上，普惠金融發(fā)展面(miàn)臨的任務更重、要求更高。一是全面(miàn)構建新發(fā)展格局對(duì)普惠金融提出更高要求。我國(guó)領導人指出“構建新發(fā)展格局的關鍵在于經(jīng)濟循環的暢通無阻。”生産要素的組合在生産、分配、流通、消費各環節需要有機銜接，才能(néng)實現經(jīng)濟循環暢通。三農、小微等普惠群體作爲經(jīng)濟循環的重要主體，有的時候還(hái)難以獲得所需的高質量的金融服務，給經(jīng)濟發(fā)展帶來了一定的斷點、堵點，如何服務好(hǎo)這(zhè)些群體的金融需求，以及更進(jìn)一步提供融商、融智服務等促進(jìn)經(jīng)濟循環，是普惠金融高質量發(fā)展必須解決的問題。二是建立現代金融體制對(duì)普惠金融提出更高要求。黨的十九屆五中全會(huì)明确提出“建立現代财稅金融體制”，要求“建設現代中央銀行制度” “構建金融有效支持實體經(jīng)濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性”，這(zhè)都(dōu)對(duì)普惠金融提出了更高要求。發(fā)展普惠金融是現代中央銀行的一大重點任務，是金融供給側結構性改革的關鍵一環，是踐行以人民爲中心發(fā)展思想和金融爲民的重要體現，需要持續完善普惠金融的體制機制，增強服務實體經(jīng)濟能(néng)力，更好(hǎo)滿足人民群衆日益增長(cháng)的金融服務需要，積極促進(jìn)金融健康，有效防控普惠金融風險。三是促進(jìn)共同富裕對(duì)普惠金融提出更高要求。近期，中央财經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議強調，“共同富裕是社會(huì)主義的本質要求，是中國(guó)式現代化的重要特征，要堅持以人民爲中心的發(fā)展思想，在高質量發(fā)展中促進(jìn)共同富裕。”作爲最貼近廣大人民群衆的普惠金融，人民銀行積極把促進(jìn)共同富裕作爲金融工作的出發(fā)點和著(zhe)力點，在促進(jìn)共同富裕的過(guò)程中要不斷增強金融的公平性，不僅僅要強調金融的廣泛覆蓋和可得可及，更重要的是要將(jiāng)金融的效用切實惠及廣大人民群衆和市場主體，使金融價值得到充分彰顯。

第二、普惠金融發(fā)展取得的新進(jìn)展

近年來，我國(guó)高度重視普惠金融發(fā)展，不斷深化普惠金融改革，通過(guò)加大貨币信貸政策支持力度、完善金融基礎設施建設、推進(jìn)普惠金融相關法規與制度建設、優化普惠金融相關監管措施、強化金融消費者保護和教育、有效開(kāi)展普惠金融改革試點、積極參與普惠金融國(guó)際治理、深化普惠金融國(guó)際交流與合作等方式，多措并舉推進(jìn)普惠金融發(fā)展，形成(chéng)了獨具特色的普惠金融發(fā)展模式。回顧過(guò)去五年，在金融管理部門、金融機構和社會(huì)各界的共同努力下，我國(guó)普惠金融取得了顯著成(chéng)效，基本建成(chéng)了與全面(miàn)建成(chéng)小康社會(huì)相适應的普惠金融服務和保障體系。金融服務覆蓋面(miàn)持續拓展，基本實現鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶；截至2020年末，全國(guó)人均擁有賬戶8.8戶，同比增長(cháng)9.6%；人均持有6.3 張銀行卡，同比增長(cháng)5.5%；金融服務可得性明顯提升，特别是普惠小微貸款持續實現量增、面(miàn)擴、價降；截至2020年末，普惠小微貸款餘額15.1 萬億元，同比增長(cháng)30.3%，全年增加3.5 萬億元，同比多增1.4 萬億元；支持小微經(jīng)營主體3228 萬戶，同比增長(cháng)19.4%，全年增加530 萬戶。金融服務滿意度不斷改善，金融服務更加安全便捷，信用貸款占比逐步提升，融資成(chéng)本穩步下降，金融消費者保護機制更加完善。具體來看，在普惠金融發(fā)展方式上，我們實現了四個主要的突破，第一個是普惠金融供給體系的新突破，政策性、開(kāi)發(fā)性、商業性金融機構并存的多層次機構組織體系進(jìn)一步完善，大型商業銀行逐步探索了一條可行的做普惠的路徑，逐步構建“敢做願做能(néng)做會(huì)做”的普惠金融服務機制；第二個是普惠金融數字化發(fā)展的新突破，數字支付、數字信貸、數字保險等都(dōu)實現了不同程度的發(fā)展，顯著拓展了金融服務的觸達範圍，重塑了對(duì)普惠群體的信用發(fā)現和信用評價機制，緩解了信息不對(duì)稱難題；第三個是普惠金融産品和服務的新突破，各地因地制宜在普惠金融服務脫貧攻堅、服務鄉村振興、服務小微企業、服務民生等領域探索了很多創新做法，劉桂平副行長(cháng)主編的《中國(guó)普惠金融典型案例》一書就收錄了很多創新案例；第四個是普惠金融國(guó)際交流合作的新突破，始終保持較強的普惠金融國(guó)際影響力，積極參與普惠金融聯盟（AFI）、金磚國(guó)家等國(guó)際組織和多邊機制的普惠金融國(guó)際治理與合作；主導G20框架下普惠金融全球合作夥伴（GPFI）議題改革，延續G20杭州峰會(huì)成(chéng)果，推動數字普惠金融和中小企業融資成(chéng)爲G20普惠金融發(fā)展的兩(liǎng)個長(cháng)期議題。

第三、普惠金融創新發(fā)展的新路徑

展望未來，我國(guó)普惠金融發(fā)展要科學(xué)把握新發(fā)展階段，始終堅持以人民爲中心的發(fā)展思想，堅定不移貫徹新發(fā)展理念，厚植負責任金融意識，切實解決普惠金融領域的重點難點問題，推進(jìn)普惠金融與綠色、科創、供應鏈金融等深度融合，持續構建成(chéng)本可負擔、商業可持續的長(cháng)效機制，積極推動“十四五”時期普惠金融高質量發(fā)展，全力打造金融健康生态，加快構建中國(guó)特色普惠金融新發(fā)展格局，逐步建成(chéng)與全面(miàn)建設社會(huì)主義現代化國(guó)家相适應的普惠金融體系，不斷增強人民群衆的金融獲得感、幸福感和安全感。

一是堅持普惠爲民，注重頂層設計，進(jìn)一步推動落實普惠金融與國(guó)家重大戰略有機結合。近年來，黨中央、國(guó)務院出台了一系列重大國(guó)家戰略，有支持鄉村振興發(fā)展戰略，有促進(jìn)區域協調發(fā)展的長(cháng)三角一體化發(fā)展、中部高質量發(fā)展、新時代西部大開(kāi)發(fā)等戰略，還(hái)有支持深圳建設中國(guó)特色社會(huì)主義先行示範區、支持浦東新區打造社會(huì)主義現代化建設引領區、浙江高質量發(fā)展建設共同富裕示範區等決策部署。金融是現代經(jīng)濟的核心，金融活則經(jīng)濟活，金融穩則經(jīng)濟穩，普惠金融具有最下沉、最貼近廣大人民群衆和市場主體的屬性，在落實國(guó)家重大戰略中不可或缺，也必將(jiāng)大有可爲。在黨中央、國(guó)務院領導下，我們要進(jìn)一步提高政治站位，始終堅持以人民爲中心的發(fā)展思想，加強頂層設計，提前謀篇布局，盡快推動出台十四五期間普惠金融高質量發(fā)展相關意見，主動對(duì)接落實重大國(guó)家戰略，切實發(fā)揮金融的配置、調節和風險管理等功能(néng)，爲重大戰略的實現貢獻金融智慧和金融方案。

二是堅持守正創新，注重科技向(xiàng)善，進(jìn)一步提升數字普惠金融發(fā)展質效。 數字普惠金融是G20普惠金融的長(cháng)期議題，從國(guó)内外看，數字普惠金融將(jiāng)持續成(chéng)爲普惠金融的重點發(fā)展方向(xiàng)。要持續深化數字技術在普惠金融領域的應用，將(jiāng)更多有金融需求的廣大長(cháng)尾客戶納入正規金融服務體系，在不斷提升金融産品和服務的數字化水平的同時，不斷提高服務的智能(néng)化、精細化、綜合化水平，并注重爲老年群體提供更加簡潔清晰、更加易懂易操作的适老、友好(hǎo)的數字金融産品和服務，使老年群體更好(hǎo)分享數字時代的發(fā)展成(chéng)果；增強數字普惠金融供給能(néng)力，加快金融機構數字化轉型，中小金融機構要堅持服務當地、服務小微企業、服務城鄉居民的定位，持續探索線上線下相結合的差異化的發(fā)展路徑；順應數字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，在風險可控的前提下推動金融服務與各類生産生活場景的有效對(duì)接，更好(hǎo)賦能(néng)生産、交換、消費、流通的相關領域，將(jiāng)融資、融智、融商有機結合，不斷打造數字普惠金融良好(hǎo)生态。

三是堅持目标導向(xiàng)，注重深度融合，進(jìn)一步推進(jìn)綠色普惠金融協同發(fā)展。綠色普惠金融是指以可負擔的成(chéng)本爲有金融服務需求的社會(huì)各階層提供适當、有效的綠色金融服務，將(jiāng)綠色金融标準、綠色金融規則嵌入普惠金融活動全過(guò)程。首先要轉變發(fā)展理念，倡導“綠水青山就是金山銀山”，要落實好(hǎo)“30、60碳達峰、碳中和”目标離不開(kāi)大型企業、大型項目的減排，也離不開(kāi)三農、小微、居民個人等普惠群體的積極參與，普惠金融與綠色金融融合發(fā)展具有較高的可行性和廣闊的空間，加強普惠群體的碳排放測算；其次，強調普惠金融綠色化可以促進(jìn)普惠金融向(xiàng)綠色、高效的行業邁進(jìn)，引領普惠金融向(xiàng)健康、有序、高層次的方向(xiàng)發(fā)展，爲普惠金融發(fā)展尋找新的增長(cháng)點，進(jìn)而引導經(jīng)濟高質量發(fā)展。最後(hòu)建議，要明确綠色普惠金融發(fā)展目标、路徑、任務等。構建全覆蓋的綠色普惠金融機構體系，健全綠色普惠金融基礎設施，完善綠色普惠金融組織體系、政策支持體系，創新綠色普惠金融産品，綜合運用貨币信貸、财稅、産業和差異化監管政策，提升金融機構和中介機構綠色金融服務能(néng)力，激勵引導綠色普惠金融協同發(fā)展。 

四是堅持結果導向(xiàng)，注重金融健康，進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融發(fā)展升級換代。從國(guó)際社會(huì)來看，新冠肺炎疫情的沖擊凸顯了家庭、小微企業的金融脆弱性，越來越多的國(guó)際組織和國(guó)家的相關部門注重研究和促進(jìn)金融健康。金融健康作爲普惠金融的新概念，是對(duì)發(fā)展普惠金融更高層次的要求，既可以去探讨家庭和個人的金融健康，也可以包括小微企業金融健康，還(hái)可以進(jìn)一步去探讨金融部門、政府部門及國(guó)家層面(miàn)等的金融健康。一般而言，在微觀層面(miàn)，狹義的金融健康大多關注消費者個人及經(jīng)濟主體能(néng)否收支平衡，能(néng)否能(néng)有效管理自身的金融活動，能(néng)否具有應對(duì)意外沖擊的金融韌性，能(néng)否具有制定和實現長(cháng)期金融目标的能(néng)力等方面(miàn)。在宏觀層面(miàn)，廣義的金融健康不僅包括消費者個人（家庭、企業），還(hái)涵蓋了金融機構及國(guó)家層面(miàn)，需要三者間共同作用、相互影響，從而達到理想狀态下的良性生态健康。金融健康是普惠金融發(fā)展的高級發(fā)展形态，是實現消費者根本和長(cháng)遠利益的前提，是國(guó)家經(jīng)濟社會(huì)和諧穩定的基礎。在推進(jìn)普惠金融高質量發(fā)展過(guò)程中，要積極謀劃和促進(jìn)金融健康，。對(duì)金融機構來說，關注普惠群體的金融健康，基于金融健康的視角來提供相關産品和服務，對(duì)客戶來說具有積極意義，在這(zhè)種(zhǒng)良性互動中，有助于實現金融機構和客戶的雙赢，更好(hǎo)實現普惠金融可持續發(fā)展。

五是堅持全民共享，注重下沉下移，進(jìn)一步發(fā)展普惠金融促進(jìn)共同富裕。發(fā)展普惠金融促進(jìn)共同富裕既要考慮做大“蛋糕”，也要考慮分好(hǎo)“蛋糕”。在做大“蛋糕”方面(miàn)，三農、小微企業等普惠金融重點群體是提高生産力發(fā)展水平和發(fā)展質量的重要力量，要持續深化相關金融服務，爲勤勞緻富、創新緻富的全流程提供精準有效的金融支持，提升經(jīng)濟循環效率，實現實體經(jīng)濟繁榮發(fā)展。在分好(hǎo)“蛋糕”方面(miàn)，要不斷下沉和創新金融服務，形成(chéng)人人享有、人人參與的金融環境，實現金融資源在不同區域、不同群體以及城鄉之間的優化配置，更好(hǎo)激活區域潛力，推進(jìn)鄉村全面(miàn)振興、促進(jìn)城鄉融合發(fā)展，增加普惠群體的财産性收入，逐步推動縮小地區差距、城鄉差距和收入差距。此外，還(hái)要不斷完善普惠金融在公共服務、養老、醫療以及三次分配等方面(miàn)的作用。

同志們，朋友們，奮鬥新時代，奮進(jìn)新征程，我們相信，在推動高質量發(fā)展中促進(jìn)共同富裕，普惠金融一定會(huì)迎來大有可爲的發(fā)展機遇，我們堅信，有黨中央、國(guó)務院的高度重視，有社會(huì)各界的積極參與，有新興技術的持續賦能(néng)，有大家的共同努力，普惠金融高質量發(fā)展一定能(néng)取得更豐碩的成(chéng)果。