文：辛繼召、謝奔

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)  

銀行對(duì)公業務正在全力數字化，以趕上金融科技浪潮。

從銀行業實踐來看，交易銀行、開(kāi)放銀行、場景金融、供應鏈金融等概念頻繁出現。在具體操作層面(miàn)，21世紀經(jīng)濟報道(dào)觀察到，各家銀行打法各有思路，業務側重不盡相同，如建設銀行主推“金融+智慧政務”，工商銀行更關注制造業金融，招行則構建企業數字化服務體系。

8月24日，招商銀行在深圳發(fā)布企業數字化服務體系，包括企業網銀、企業APP、小程序、公衆号、企業服務門戶、雲直聯、CBS七大渠道(dào)。該行表示，嘗試通過(guò)線上化服務等五個招式打破銀行對(duì)公服務的傳統套路。

對(duì)公“底層”邏輯變了

不論是國(guó)有大行還(hái)是股份制銀行，甚至區域中小銀行，“數字化”都(dōu)正成(chéng)爲對(duì)公業務轉型的關鍵詞。

驅動對(duì)公業務數字化轉型的邏輯之一，是經(jīng)濟形态的變化。此前，商業銀行信貸風險管理基本邏輯建立在生産型企業基礎上，商業服務業企業也按此評估。即使是生産型企業，也逐漸演變成(chéng)上下遊綿延、所有權結構複雜的集團化企業，産業鏈、供應鏈遍及全球，兼并、重組等資本運作不斷，企業間的界限始終處于變動之中。

特别是，新興産業通過(guò)PE/VC乃至上市融資高速成(chéng)長(cháng)。銀企之間原有的存貸彙關系，已經(jīng)演變爲複雜的現金管理、投商行一體化等關系。

對(duì)于前者，商業銀行給出的答案是“場景”金融，即將(jiāng)銀行服務嵌入到業務發(fā)生的場景之中。業内人士對(duì)《21世紀經(jīng)濟報道(dào)》記者表示，當前銀行對(duì)公業務談“數字化”主要有兩(liǎng)個層面(miàn)的指向(xiàng)。其中之一是與對(duì)公業務服務對(duì)象上的數字化協同，即在企業數字化轉型、數字政務、普惠金融等領域基于金融/非金融服務的嵌入，深化金融賦能(néng)。

這(zhè)一層面(miàn)的業務價值想象讓銀行心動，從資産鏈、供應鏈、場景生态或任何一個切口延伸，都(dōu)更可能(néng)打開(kāi)對(duì)公業務的新增長(cháng)空間。但也將(jiāng)對(duì)銀行風控帶來新的課題。招行交易銀行部總經(jīng)理侯偉榮對(duì)《21世紀經(jīng)濟報道(dào)》記者表示，招行在這(zhè)兩(liǎng)方面(miàn)進(jìn)行了積極升級和改造，包括客戶信息加密、風險管理層面(miàn)的AI、OCR、大數據技術改進(jìn)，以及RTD（實時風控決策體系）的設置。他還(hái)認爲，數字化風控在未來還(hái)需要更持續的技術投入，“未來怎樣(yàng)能(néng)夠通過(guò)大數據的積累，改變客戶傳統的評級、評價方式，更便捷的給符合條件的客戶提供他需要的授信，更好(hǎo)解決中小企業融資難、融資貴的問題，這(zhè)是我們努力的方向(xiàng)。”

面(miàn)向(xiàng)企業生産經(jīng)營場景的場景金融，以及面(miàn)向(xiàng)核心企業及上下遊供應鏈的供應鏈金融都(dōu)成(chéng)爲對(duì)公業務數字化創新的關注重點。其中，以“場景”爲核心的交易銀行成(chéng)爲各大行撬動對(duì)公業務數字化轉型的支點。所謂交易銀行，泛指商業銀行圍繞客戶交易行爲所提供的一攬子金融服務，其業務範圍主要包括：支付結算、現金管理、貿易融資、供應鏈金融、托管等，目的是解決圍繞核心交易鏈條上各個參與企業經(jīng)營環節的金融需求。

雖然業務命名上略有差異，但目前主流銀行業對(duì)公業務創新基本都(dōu)沿著(zhe)平台化的交易銀行這(zhè)一方向(xiàng)在走。

中國(guó)銀行2018年成(chéng)立交易銀行部，是最早成(chéng)立交易銀行部的國(guó)有大行。彼時，中行交易銀行部人士表示，整合自身的渠道(dào)、産品、服務，加強科技應用，積極擁抱金融科技，通過(guò)對(duì)公服務的數字化、智能(néng)化、場景化、一體化發(fā)展。其它國(guó)有大行中，如工行組建交易銀行中心，依托智慧銀行ECOS打造銀行數字生态圈，爲制造業企業提供一攬子金融服務，推出面(miàn)向(xiàng)供應鏈金融的“工銀聚”産品。

股份制銀行中，招商銀行布局最早，在2015年組建交易銀行部。8月24日，招行在推出企業數字化服務體系時稱，在現金管理、投資融資、國(guó)際業務等升級同時，將(jiāng)經(jīng)營視角瞄準向(xiàng)泛金融“業财一體化”，將(jiāng)其金融科技優勢觸達企業客戶的銷售、采購、存貨、物流、發(fā)票等核心産業鏈環節，通過(guò)“數字金融管家”與“數字經(jīng)營助手”助力企業實現“财智數字化”和“經(jīng)營數字化”

招商銀行交易銀行部總經(jīng)理助理朱小冰表示，招行企業數字化體系的核心是基于企業經(jīng)營場景的金融服務嵌入，實現端到端的線上化，提升企業經(jīng)營全鏈條的效率。“目前，企業的數字化轉型已經(jīng)不是可選題而是必選題，企業經(jīng)營往往涉及生産組織、銷售、内部管理等多種(zhǒng)場景以及基于場景的協作，我們的服務方向(xiàng)從銀行視角轉向(xiàng)爲企業服務的視角，嵌入整個生産經(jīng)營活動中去做服務”。

此外，中信銀行、平安銀行、興業銀行去年以來均在對(duì)公業務場景金融布局方面(miàn)紛紛發(fā)力，如興業銀行提出將(jiāng)金融服務嵌入企業各種(zhǒng)生産生活和公共服務網絡，將(jiāng)場景生态通優勢從金融機構端延伸至政府端、企業端、零售端。

打通部門豎井

驅動對(duì)公業務數字化轉型的邏輯之二，來自于零售業務數字化的影響。

銀行對(duì)公業務的數字化轉型整體相較于零售業務起(qǐ)步較晚，但基于後(hòu)者金融科技的應用基礎，整體推進(jìn)速度較快，尤其是受新冠疫情的影響，傳統臨櫃業務難以實現，客觀加速了銀行在對(duì)公服務上的AI、數字化技術應用。

業内人士表示，對(duì)公業務對(duì)零售業務的意義在于，既是零售業務的資産端來源之一，又是部分銀行的負債端來源。在零售銀行全面(miàn)數字化的背景下，對(duì)公業務勢必加速數字化。

在此情況下，銀行推動對(duì)公業務自身業務模式上的數字化，即引入金融數字科技，架構數字平台（APP、小程序等），推出一系列數字化産品，目的是解決傳統對(duì)公業務在服務流程上的層層設障，用更靈活、高效的線上化産品提升對(duì)公客戶體驗。

8月24日，招商銀行在深圳發(fā)布企業數字化服務體系，包括企業網銀、企業APP、小程序、公衆号、企業服務門戶、雲直聯、CBS七大渠道(dào)。

“在數字化時代下，數字化渠道(dào)是商業銀行服務客戶的節點、終端和通道(dào)，是銀行營銷、開(kāi)發(fā)和維護客戶資源的橋梁。”招行相關負責人表示，“通過(guò)公私聯動，充分利用招商銀行大财富管理體系優勢，服務企業内部不同角色，深入企業生産經(jīng)營，從交易到交互，從财務到全角色，從封閉到開(kāi)放，從金融場景到場景金融。”

據悉，招行的企業數字化服務體系已服務超過(guò)210萬企業客戶，月活躍客戶逾145萬戶，年交易筆數超2.8億筆、交易金額超130萬億元，90%以上服務支持自助線上化辦理。

招行表示，嘗試通過(guò)五個招式打破銀行對(duì)公服務的傳統套路，包括線上化服務、維服務矩陣、立體式交互、以客戶爲本、全場景生态。該行稱，在多數銀行仍在探索單項業務線上化時，招行通過(guò)内部高效協同，推出了體系化公司線上服務，一舉覆蓋客戶賬戶、結算、現金管理、融資、外彙等經(jīng)常性業務需求。企業客戶僅需一次臨櫃，後(hòu)續90%以上業務均可自助在線開(kāi)通、線上一站式辦理。

依托交易銀行平台，瞄準企業客戶的場景化金融需求，以及通過(guò)供應鏈拓展核心企業鏈接的上下遊企業，成(chéng)爲銀行對(duì)公業務轉型的大趨勢。

統一的數字服務體系意味著(zhe)需要統一的部門協作。侯偉榮對(duì)21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者表示，招行在内部對(duì)組織體系進(jìn)行了整合，打通部門豎井，連通用戶體系，在交易銀行的線上平台進(jìn)行統一調度管理，促進(jìn)對(duì)公服務的高效率與協同性。

招行交易銀行部數字化渠道(dào)團隊負責人透露，招行客戶服務92%可以完全線上自助申請，交易銀行業務全流程線上化的比例爲91.2%。

下一步，招行將(jiāng)重點推進(jìn)“主機上雲”，侯偉榮表示，主機上雲之後(hòu)，“招行可以更加方便的把銀行給客戶提供的産品、服務更方便、更快的部署到所有的服務渠道(dào)上。甚至可以通過(guò)開(kāi)放API的方式更好(hǎo)給客戶自己的系統進(jìn)行輸出”，主機上雲預計在明年底完成(chéng)。

随著(zhe)銀行對(duì)公業務數字化轉型的加速布局，“銀行再造對(duì)公”更加白熱化的戰事(shì)或已悄然來臨。