來源：金融時報  

近日，人民銀行和銀保監會(huì)分别召開(kāi)工作會(huì)議，部署下半年重點任務。其中，再次強調要加大對(duì)小微企業的支持力度，不斷改善小微企業金融服務。

那麼(me)，銀行業該如何發(fā)力？

更精準

加大對(duì)個體工商戶的支持

近幾年來，金融機構不斷加大對(duì)個體工商戶等經(jīng)營主體的金融支持力度。

“當前，我國(guó)有超過(guò)9500萬戶個體工商戶，作爲‘小微中的小微’，他們是城市活力的體現者、勞動就業的承載者。針對(duì)這(zhè)一群體推出量身定制的産品和服務，加強和改善對(duì)個體工商戶的金融服務，應該是銀行業下一步需要去探索的。”招聯金融首席研究員、複旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時說。

個體工商戶作爲我國(guó)一個數量龐大的經(jīng)營主體，是吸納就業的主力軍之一。在落實好(hǎo)國(guó)家“保就業”任務的背景下，加強對(duì)個體工商戶的支持是必然趨勢。

“個體工商戶是創業和就業的重要方式，加大對(duì)個體工商戶的信貸支持，對(duì)發(fā)揮金融對(duì)穩就業的支持，具有重要的意義和作用。”中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬表示。

銀行業應該如何加大對(duì)個體工商戶的支持力度？

多位受訪專家表示，要“因地制宜”“量體裁衣”。這(zhè)是由于個體工商戶廣泛存在于各行各業，且不同地區的經(jīng)濟特色也各不相同。“我國(guó)部分省份個體經(jīng)濟比較發(fā)達，在農村地區，經(jīng)濟形态也很多，其中有一部分是以個體工商戶或者新型農業經(jīng)營主體的方式存在的。”國(guó)家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛說。

一般來說，“短小頻急”同樣(yàng)能(néng)概括個體工商戶的融資需求特點。因此，銀行業需要針對(duì)這(zhè)一特點，開(kāi)發(fā)專屬小額信貸産品，持續加大個體工商戶貸款投放力度，不斷拓展貸款覆蓋面(miàn)。

此外，董希淼還(hái)提到，在個體工商戶之外，還(hái)存在很多的“路邊店”“夫妻店”。也應考慮將(jiāng)其納入小微企業貸款認定範圍，采取補貼政策，激勵金融機構向(xiàng)此類客群提供合适的金融服務。

更安全

提供低成(chéng)本資金同時防範風險

下半年，一個關注重點是延期還(hái)本付息政策即將(jiāng)在年底到期。疫情發(fā)生以來，這(zhè)一政策對(duì)于穩定銀行的信貸質量發(fā)揮了關鍵作用——幫助穩定企業經(jīng)營狀況和現金流，并幫助大量企業渡過(guò)難關、恢複生産、緩釋風險，直至逐步恢複經(jīng)營。

然而，随著(zhe)延期還(hái)本付息政策即將(jiāng)到期，各界對(duì)商業銀行是否會(huì)存在不良的滞後(hòu)暴露産生了一定的擔憂。銀保監會(huì)主席郭樹清在第十三屆陸家嘴論壇上就曾指出：“爲受疫情影響的中小微企業貸款本息實施延期，預計將(jiāng)有一定比例最終劣變爲不良”。

因此，今年下半年，在繼續做好(hǎo)延期還(hái)本付息工作的同時，銀行業也應將(jiāng)應對(duì)不良貸款反彈作爲前瞻性工作。

“随著(zhe)延期還(hái)本付息等相關政策的到期，銀行不良率出現一定程度的反彈，是正常現象。”曾剛表示，將(jiāng)銀行的風險暴露時間向(xiàng)後(hòu)延這(zhè)種(zhǒng)以時間換空間的做法，能(néng)夠幫助那些隻是暫時受到困難的小微企業免于經(jīng)營難以爲繼的窘境。

“對(duì)于銀行業來說，要做到及早處置化解風險，騰出更多風險應對(duì)空間，就需要在做好(hǎo)風險評估的同時，加快對(duì)不良貸款的核銷和處置力度，同時加大撥備計提。”中國(guó)郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受采訪時對(duì)《金融時報》記者如是說。

曾剛認爲，從處置能(néng)力角度來講，銀行業今年的情況總體上好(hǎo)于去年，因爲去年整個實體經(jīng)濟受疫情沖擊都(dōu)比較大。

這(zhè)一點，從銀保監會(huì)公布的最新數據中有所體現。7月14日，國(guó)新辦舉行了2021年上半年銀行業保險業運行發(fā)展情況新聞發(fā)布會(huì)，銀保監會(huì)統計信息與風險監測部負責人劉忠瑞介紹，6月末，銀行業不良貸款率爲1.86%，保持在合理水平。

“另外，由于加大不良貸款的處置力度，不良貸款率較年初有所下降。”劉忠瑞說。

更高效

完善政策機制提升服務質效

“銀行業金融機構要從機制體制、定價管理等方面(miàn)著(zhe)手，提升服務中小微企業的質效。”中國(guó)銀行研究院博士後(hòu)鄭忱陽在接受《金融時報》記者采訪時說。

鄭忱陽建議，各銀行要切實提高對(duì)普惠金融戰略的認識，在内部資源上加大對(duì)小微企業的傾斜力度，強化差異化考核，落實落細盡職免責制度，提高業務人員對(duì)小微企業的貸款積極性。

而合理的内部政策不僅能(néng)夠提升小微信貸從業人員的工作積極性，還(hái)能(néng)夠免除他們的後(hòu)顧之憂。“金融機構應優化激勵約束機制，將(jiāng)盡職免責、容錯糾錯等原則落到實處，讓基層機構和客戶經(jīng)理‘敢貸、能(néng)貸、願貸’。”董希淼說。

因此，專家建議，銀行業可以考慮從如下角度結合自身業務特點，完善制度建設。一是對(duì)小微信貸業務盡職免責标準進(jìn)行明确和細化；二是擴大分支機構普惠小微企業貸款責任認定權限；三是將(jiāng)盡職免責制度要求與績效考核機制有機結合。

7月5日，人民銀行印發(fā)的《關于深入開(kāi)展中小微企業金融服務能(néng)力提升工程的通知》提出要“切實提升中小微企業貸款定價能(néng)力”。其中，提升貸款差異化定價能(néng)力是重點工作之一。“與大型企業相比，中小微企業由于風險較高，不僅缺少優惠利率，還(hái)要額外支付擔保費、評估費、審計費等，小貸公司、網貸等容易獲得資金的融資渠道(dào)貸款成(chéng)本是銀行的3到4倍，融資貴是中小微企業長(cháng)期以來的生存難題。”鄭忱陽表示。

因此，鄭忱陽提出，銀行業要強化綜合定價管理，提升貸款差異化定價能(néng)力。“在綜合考慮企業經(jīng)營狀況、融資需求特點、發(fā)展潛力、客戶關系的持久性等因素的基礎上，提高精細化定價水平。”鄭忱陽說。