文：金琪然

來源：中國(guó)電子銀行網 

據韓國(guó)金融清算所統計，截至2021年5月，韓國(guó)加入開(kāi)放銀行的用戶總數達到8,024萬、賬戶數14,663萬，去重後(hòu)，約占韓國(guó)經(jīng)濟活動人口70%以上的人已在使用開(kāi)放銀行服務。且韓國(guó)開(kāi)放銀行的開(kāi)放内容已包括銀行賬戶餘額、轉賬交易明細、交易對(duì)手方實名信息等。對(duì)比其他國(guó)家的開(kāi)放銀行發(fā)展進(jìn)程來看（如英國(guó)，開(kāi)放銀行用戶達到300萬，滲透率約4.5%），韓國(guó)的滲透率及開(kāi)放的深入程度已經(jīng)實現彎道(dào)超車。

“開(kāi)放銀行”作爲一種(zhǒng)平台化、生态化的商業模式，旨在鼓勵銀行與其生态夥伴深度合作，爲商業生态系統中的企業或客戶提供服務。從全球各國(guó)的開(kāi)放銀行發(fā)展路徑來看，大緻可分爲自上而下的監管驅動型和自下而上的市場驅動型兩(liǎng)類。由監管驅動的國(guó)家或地區包括英國(guó)、歐盟、澳大利亞、新加坡、日本以及韓國(guó)等，其中，啓動最早的是英國(guó)，爲了倒逼銀行業創新，英國(guó)在2015年就牽頭成(chéng)立了開(kāi)放銀行工作組，随後(hòu)還(hái)制定了《開(kāi)放銀行标準框架》等制度，并持續推動開(kāi)放銀行的應用落地。而中國(guó)、美國(guó)的銀行機構則是積極主動地擁抱開(kāi)放銀行，逐漸探索出了一條自下而上的市場驅動路徑。

本文將(jiāng)重點聚焦和分析韓國(guó)的開(kāi)放銀行實踐，雖然韓國(guó)的開(kāi)放銀行制度建設遠遠晚于英國(guó)和歐盟，直至2019年12月才正式啓動，但在短短一年多的時間裡(lǐ)，韓國(guó)就完成(chéng)了對(duì)英國(guó)的快速超越，究竟是如何實現了這(zhè)麼(me)大的成(chéng)就？或許其中將(jiāng)有較多經(jīng)驗值得我們借鑒。

1. 韓國(guó)開(kāi)放銀行的推進(jìn)過(guò)程

1)開(kāi)放平台試點階段（2016年8月~2019年1月）

這(zhè)個階段屬于開(kāi)放銀行的前身，但是由于隻有小範圍的機構參與其中（信息使用機構僅限于小型金融科技公司，信息提供機構將(jiāng)數字銀行排除在外），且轉賬手續費高（400~500韓元/次，約2~3元人民币/次）等原因，最終沒(méi)能(néng)大範圍内進(jìn)行推廣應用。

2）開(kāi)放銀行籌備階段（2019年2月~2019年10月）

2019年2月，韓國(guó)金融委員會(huì)發(fā)表《金融清算基建革新方案》，這(zhè)代表著(zhe)韓國(guó)開(kāi)放銀行從開(kāi)放平台進(jìn)入到了下一個階段，即進(jìn)入開(kāi)放銀行籌備階段。《金融清算基建革新方案》對(duì)開(kāi)放銀行參與機構的範圍、手續費、系統的改善等方面(miàn)提出了具體的方向(xiàng)。如下表格：

3）試運行（2019年10月30日~2019年12月17日）及全面(miàn)運行（2019年12月18日~）階段

經(jīng)8個月左右的籌備，2019年10月30日，韓國(guó)首先在銀行業開(kāi)始試運行開(kāi)放銀行服務。在籌備階段，金融清算所一方面(miàn)增設系統、提高系統性能(néng)、确保系統穩定性的同時，準備開(kāi)放銀行簽約所需條約及協議，爲後(hòu)期全面(miàn)運行做好(hǎo)準備。

經(jīng)過(guò)2個半月的試運行之後(hòu)，2019年12月18日，韓國(guó)金融委員會(huì)（Financial Services Commission，簡稱FSC）與韓國(guó)金融電訊與清算所（Korea Financial Telecommunications＆Clearings Institute）聯合舉辦活動，宣告韓國(guó)開(kāi)放銀行系統正式啓動。

2. 韓國(guó)開(kāi)放銀行的運作模式

1）韓國(guó)開(kāi)放銀行的結構：無需與每家銀行逐個簽署協議的公共平台

韓國(guó)的開(kāi)放銀行由用戶，信息使用機構（銀行、金融科技公司等），開(kāi)放銀行運營機構（金融清算所），信息提供機構（銀行）組成(chéng)。而且韓國(guó)開(kāi)放銀行屬于公共平台，即信息使用機構（銀行、金融科技公司等）隻需與金融清算所簽署協議即可，無需與每家信息提供機構（銀行）單獨簽署協議。

信息提供機構 （銀行）對(duì)信息使用機構（銀行、金融科技公司）邀請的信息查詢、轉賬等業務進(jìn)行處理後(hòu)，通過(guò)開(kāi)放銀行系統將(jiāng)處理結果反饋給信息使用機構（銀行、金融科技公司）。

運營機構（金融清算所）負責運營開(kāi)放銀行業務系統，向(xiàng)信息的使用和提供機構傳達指令、反饋業務處理結果的同時，負責确認參與開(kāi)放銀行的金融科技企業的安全性并處理信息使用機構的登記、手續費清算等開(kāi)放銀行運營相關業務。

信息使用機構（銀行、金融科技公司）與金融清算所簽署開(kāi)放銀行協議，向(xiàng)用戶提供餘額查詢、轉賬等金融服務（參照下圖）。

2）參與機構的特點：允許大型金融科技企業的參與

在韓國(guó)開(kāi)放銀行服務中，銀行作爲信息提供機構，并不隻承擔單向(xiàng)提供信息的義務，而是同作爲信息使用機構起(qǐ)主導的作用。且韓國(guó)開(kāi)放銀行服務允許大型金融科技公司的參與，這(zhè)一舉措可以提高開(kāi)放銀行泛用性的同時，也可以提高韓國(guó)支付清算産業活力。

3）韓國(guó)開(kāi)放銀行服務：提供查詢及轉賬等核心金融服務

韓國(guó)開(kāi)放銀行服務大體分爲兩(liǎng)種(zhǒng)，查詢和轉賬。查詢服務包含餘額查詢、交易明細查詢、實名查詢、轉賬人員信息查詢等服務，轉賬包含轉入和轉出。與其他國(guó)家多以查詢爲主的開(kāi)放銀行服務相比，韓國(guó)的開(kāi)放銀行不僅擁有查詢功能(néng)，更包含了轉出和轉入功能(néng)。

餘額查詢流程圖：

餘額查詢系統處理流程圖：

轉出流程圖：

轉出系統處理流程圖：

4）手續費：降低至原來的1/10左右

大幅度降低了原來開(kāi)放平台時期的金融科技企業的手續費，降低至原有的1/10左右（月轉賬交易金額少于100億韓元，約6千萬人民币，且月查詢次數低于10萬次的中小型機構可降低至原來的1/20左右），大大降低了金融科技企業的使用成(chéng)本。

5）機構申請流程：通過(guò)資質及安全性審核後(hòu)， 方可參與

信息使用機構需向(xiàng)金融清算所提交申請，經(jīng)審核後(hòu)獲得許可才能(néng)開(kāi)始使用開(kāi)放銀行服務，流程大緻可分爲六個部分，即申請、審核及許可、服務開(kāi)發(fā)與測試、确認安全性、簽約及開(kāi)始使用。具體内容如下：

（1）申請：希望參與的信息使用機構向(xiàng)金融清算所提交申請

（2）審核及許可：金融清算所審核信息使用機構的資質、業務形态、法律資格等，審核結束後(hòu)發(fā)放許可

（3）服務開(kāi)發(fā)及測試：信息使用機構需自行進(jìn)行服務開(kāi)發(fā)及測試；金融清算所對(duì)該服務進(jìn)行最終測試

（4）确認信息使用機構的安全性及安全漏洞：由安全性審核機構(如金融保安院 Financial Security Institute，簡稱FSI等)對(duì)信息使用機構的整體運營環境的安全管理體系及APP漏洞等進(jìn)行審核确認

（5）簽約：金融清算所最終确認信息使用機構的申請資料，确定主要交易銀行的手續費後(hòu)與該機構簽訂使用協議

（6）開(kāi)始使用

6）用戶保護：信息使用機構須加入保證保險，确立用戶損失補償體系

爲最大範圍内降低金融事(shì)故發(fā)生時用戶損失，信息使用機構必須加入保證保險（根據機構的财務及風險情況，可在日轉出限額的200%左右進(jìn)行調整，最低100%，最高300%）。同時，金融清算所設置了每日轉出金額上限，1,000萬韓元（約6萬人民币）（後(hòu)期可根據運營情況進(jìn)行調整），例如用戶在A銀行App轉出1,000萬韓元，當日不可在B銀行App上使用轉出服務。

綜上所述，韓國(guó)開(kāi)放銀行服務可以總結出以下幾點特色：1）屬于公共平台，無需與銀行逐個簽署協議；2）包含轉賬功能(néng)的執行性API；3）參與銀行不僅僅是信息提供方，更是開(kāi)放銀行的主導方；4）18家銀行全部參與其中；5）通過(guò)保險化解用戶的擔憂。

3. 韓國(guó)開(kāi)放銀行現狀

根據金融清算所統計截至2021年5月24日，加入開(kāi)放銀行的用戶有8,024萬，賬戶數14,663萬，API使用次數48.1億次，日平均使用次數爲1,660萬次（包含重複）；去掉重複，約韓國(guó)國(guó)内經(jīng)濟活動人口(滿15歲以上，有意願并有能(néng)力爲獲取财物提供勞動力的人口，現役軍人等除外)的70%以上利用開(kāi)放銀行服務（截至2021年5月，韓國(guó)總人口爲5,182萬人，經(jīng)濟活動人口爲2,869萬人）。

截至2021年4月，韓國(guó)的開(kāi)放銀行除18家銀行以外，還(hái)包含62家金融科技公司、5家相互金融機構（通過(guò)農協/畜協/水協等組合，以限定的方式提供存/貸款業務的機構）、14家證券公司、73家儲蓄銀行及郵政等機構已參與其中，且從2021年5月31日，信用卡公司也已開(kāi)始參與。

而銀行和金融機構使用開(kāi)放銀行API上存在差異。截至2020年8月，銀行業的84.5%是用于查詢餘額，而金融科技公司82.5%是用于轉出業務。由此可以推斷，銀行大多將(jiāng)開(kāi)放銀行用于鏈接與其他銀行的賬戶，提供餘額查詢及轉賬等金融服務，而金融科技公司多用于便捷支付或彙款等服務。

網上也存在不少韓國(guó)用戶利用開(kāi)放銀行同時查詢多個賬戶餘額的體驗後(hòu)記，并肯定了開(kāi)放銀行在賬戶及資産管理方面(miàn)提供的便利。但也有部分聲音表示，開(kāi)放銀行開(kāi)放的“不夠徹底”。比如，爲防止用戶流失，某些機構雖然提供轉賬服務，但僅限于從其他銀行轉入，而不能(néng)轉出。

事(shì)實上随著(zhe)開(kāi)放銀行在韓國(guó)迅速地站穩腳跟，也預示著(zhe)韓國(guó)銀行業的競争會(huì)更加劇烈。因爲用戶可以在一家銀行App利用多家銀行的金融服務，用戶無需下載/打開(kāi)其他銀行的App，開(kāi)放銀行服務防止了用戶的流失；同理，也存在用戶可能(néng)會(huì)被(bèi)其他銀行“圈走”的可能(néng)。對(duì)于銀行來講，開(kāi)放銀行既是危機也是機會(huì)。

因此韓國(guó)的銀行開(kāi)展開(kāi)放銀行差異化服務。KB國(guó)民銀行提供開(kāi)放銀行餘額不足時，可以快速從其他銀行“充值”功能(néng)；新韓銀行提供無卡ATM機取款服務；友利銀行提供可以在App主頁面(miàn)确認所有銀行賬戶功能(néng)；NH農協銀行提供將(jiāng)金融資産根據年齡、地區進(jìn)行比較的“我的金融生活對(duì)比“服務。除此之外，各家銀行還(hái)爲登錄開(kāi)放銀行服務的用戶提供利率優惠、禮品贈送等營銷活動。

而且2020年1月，韓國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了修訂後(hòu)的《信用信息法》于2020年8月生效，該修訂案不僅將(jiāng)個人信息劃分爲個人信息、化名、匿名，還(hái)細化了個人信息保護範圍，允許企業使用無法特定本人的匿名和化名數據。同時，導入My Data制度，通過(guò)該制度可將(jiāng)金融交易信息、國(guó)稅、地稅、四險、通訊費交付等信息交給得到政府許可的機構。如果將(jiāng)My Data和開(kāi)放銀行相結合，用戶不僅可以方便的獲取個人信用及資産狀态相關報告，金融機構及金融科技企業也能(néng)爲用戶提供更爲精準的金融産品。可想而知，後(hòu)期My Data制度普遍得到應用後(hòu)，用戶便利性得到提高的同時，會(huì)進(jìn)一步加劇激烈地競争局面(miàn)。

4. 展望與思考

目前韓國(guó)參與開(kāi)放銀行的金融科技企業僅是信息的使用方而非提供方，但下一步預計金融委員會(huì)將(jiāng)把開(kāi)放作爲強制性的義務，要求金融科技企業也提供他們自身擁有的信息。

預計2021年7月末，金融科技企業將(jiāng)開(kāi)始提供近似銀行賬戶查詢可确認到的信息，如電子預付卡的餘額、交易明細、鏈接賬戶等；同樣(yàng)，銀行也將(jiāng)擴大開(kāi)放程度，如開(kāi)放目前僅供金融機構使用的賬戶信息以API的形式提供給金融科技企業等。

與此同時，韓國(guó)金融委員會(huì)表示今後(hòu)將(jiāng)持續推進(jìn)《開(kāi)放銀行高度化方案（2020.10.21）》，并探讨開(kāi)放金融（Open Finance）方案，即金融機構和金融科技企業除了開(kāi)放銀行以外，還(hái)將(jiāng)個性化産品推薦、資産管理、産品購買/變更等擴展功能(néng)以标準化方式相互開(kāi)放的服務。

【參考資料】

1. 金融委員會(huì)報道(dào)資料：https://www.fsc.go.kr/no010101/74040

2.金融委員會(huì)報道(dào)資料：https://www.fsc.go.kr/no010101/76005

3.http://www.fneplus.com/www/webboard/detail.php?board_id=finance&content_uid=8185

4.韓國(guó)統計廳：

https://kosis.kr/visual/populationKorea/experienceYard/populationPyramid.do?menuId=M_3_2

5.韓國(guó)統計廳：

https://kostat.go.kr/portal/korea/kor_nw/1/3/2/index.board

6.http://biz.newdaily.co.kr/site/data/html/2021/05/06/2021050600106.html

7.https://byline.network/2020/10/10026/

8. 金融清算所：

https://openapi.kftc.or.kr/openapi/openbanking/balanceInquiry

9.https://blog.toss.im/2021/01/22/everyfinance/news/what-is-mydata/