文：戴安琪

來源：中國(guó)證券報

7月5日，中國(guó)銀行發(fā)布的行業首個《金融場景生态建設行業發(fā)展白皮書》(簡稱《白皮書》)指出，數字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，新産業、新業态、新場景應運而生，但金融服務實體經(jīng)濟的本質并沒(méi)有改變。在新的時代背景下，消費升級、異業競争、風險防控等對(duì)商業銀行提出了全新的要求與挑戰。與此同時，非金融行業場景化不斷演進(jìn)，金融與科技加速融合，爲商業銀行建設金融場景創造了可行之道(dào)，也爲商業銀行服務實體經(jīng)濟、應對(duì)全新挑戰提供了破題之策。

《白皮書》認爲，商業銀行可以從戰略選擇、市場空間、生态格局、自身禀賦等維度對(duì)場景進(jìn)行評價。未來，商業銀行在金融場景生态建設中可能(néng)面(miàn)臨風險隔離、消費者權益保護、技術叠代、考評機制和戰略定力等方面(miàn)的挑戰。

多維度選擇金融場景

金融場景，是指將(jiāng)金融服務下沉到相關非金融服務中，打造一站式服務與極緻消費體驗，敏捷響應、高效滿足特定客群需求。

金融場景建設對(duì)于行業深度和廣度均有較高要求。商業銀行如何集中力量選擇最具發(fā)展前景、與自身禀賦相契合的行業方向(xiàng)進(jìn)行突破顯得格外重要。

《白皮書》認爲，可從戰略選擇、市場空間、生态格局、自身禀賦等維度進(jìn)行評價。戰略選擇方面(miàn)，應評價目标場景是否順應大勢，即高度契合國(guó)家戰略導向(xiàng)和社會(huì)發(fā)展需要。未來，電子商務、社區經(jīng)濟、運動、醫療、汽車、銀發(fā)、教育等領域將(jiāng)是商業銀行順應我國(guó)人口結構變化、助力滿足人民群衆需求、服務實體經(jīng)濟的必然選擇。

市場空間方面(miàn)，應評價目标場景當前的市場空間及未來發(fā)展潛力，即具有一定的客戶規模與市場容量，未來具有增長(cháng)潛力，且具備價值轉化能(néng)力。

生态格局方面(miàn)，應評價目标場景當前的生态格局情況，即是否已經(jīng)具備相對(duì)成(chéng)熟的行業格局，基礎設施、産業鏈是否完備，參與場景建設的機構競争是否激烈。

自身禀賦方面(miàn)，應評價商業銀行的自身禀賦是否能(néng)夠支撐目标場景建設，具體可以通過(guò)客群匹配、行業專長(cháng)、運營能(néng)力、行業協同四個方面(miàn)來進(jìn)行評價。

應對(duì)多方面(miàn)挑戰

《白皮書》指出，未來商業銀行在金融場景生态建設中可能(néng)面(miàn)臨風險隔離、消費者權益保護、技術叠代、考評機制等方面(miàn)的挑戰。

首先是金融業務與非金融業務嚴格風險隔離。《白皮書》指出，當前商業銀行在金融場景創新過(guò)程中存在一些薄弱環節，如場景中未明确界定各參與方責任、未明确對(duì)場景下遊準入商戶的标準、場景内涉及金融信息服務及相關業務管理要求邊界模糊等。

其次是金融消費者權益保護審慎性與非金融服務便利性的平衡。如果完全依據金融消費者權益保護标準去運營整個場景，在涉及非金融業務時服務效果就會(huì)大打折扣。商業銀行如何在金融場景生态建設中以審慎性爲原則做好(hǎo)消費者權益保護工作，同時确保整體營銷服務效果，需持續探索。

再次是關注技術風險，對(duì)标互聯網企業提升技術叠代競争力。《白皮書》認爲，當前，金融場景建設相對(duì)于與其他傳統商業銀行業務而言已持有諸多“綠色通行證”，但在技術叠代過(guò)程中仍舊面(miàn)臨審批流程長(cháng)、制約條件多、難以快速響應客戶需求的難題。

此外，數字化時代商業銀行特色考評體系應該如何建立以及如何保持戰略定力，以金融場景生态建設推動行業轉型成(chéng)爲未來商業銀行需要解決的難題。