文：秦玉芳

來源：中國(guó)經(jīng)營網

黨的十八大以來，中國(guó)經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)入新常态，國(guó)内商業銀行面(miàn)臨供給側改革調整和尋找新增長(cháng)動能(néng)的雙重壓力。與此同時，互聯網金融的迅速崛起(qǐ)，借助金融科技，實現零售業務戰略轉型勢在必行。

以大數據、雲計算、AI、區塊鏈等信息技術爲支撐的金融科技成(chéng)爲銀行零售業務實現跨越式發(fā)展的核心驅動。從借勢外部互聯網巨頭的科技能(néng)力到練好(hǎo)銀行科技實力内功，近年來銀行在科技方面(miàn)投入持續增強，金融科技對(duì)銀行金融服務的賦能(néng)能(néng)力不斷提高，銀行零售業務也實現了從粗放增長(cháng)到精耕細作的“大零售”發(fā)展升級。

科技驅動零售全面(miàn)轉型

随著(zhe)“十三五”規劃的實施落地，國(guó)内商業銀行也進(jìn)入供給側改革和發(fā)展模式轉變的轉型期。在互聯網金融迅速崛起(qǐ)和擴大消費拉動經(jīng)濟增長(cháng)的背景下，各商業銀行紛紛啓動零售業務轉型戰略，尋求新的增長(cháng)動能(néng)。

2010年後(hòu)，招商銀行二次轉型推進(jìn)以零售爲核心的“一體兩(liǎng)翼”戰略，率先拉開(kāi)銀行業新零售轉型序幕。2016年平安銀行也宣布啓動零售戰略轉型，圍繞“科技引領、零售突破、對(duì)公做精”三大核心策略全力發(fā)力零售；2017年，建設銀行轉向(xiàng)實行零售優先的發(fā)展戰略，爲零售業務讓道(dào)。各銀行紛紛將(jiāng)零售業務轉型上升至全行層面(miàn)的核心發(fā)展戰略。

經(jīng)曆了10年的跨越式發(fā)展階段，銀行零售業績指标實現高速增長(cháng)，已占據商業銀行營收結構的半壁江山。

安永近日公布的《中國(guó)上市銀行2020年回顧及未來展望》顯示，2020年上市銀行零售業務表現突出，占總體營業收入比重達到42.33%，比2019年度提高了2.86個百分點，占比首次超過(guò)公司業務。從稅前利潤來看，零售業務稅前利潤占比達到45.61%，比2019年提高6.56個百分點，相比公司業務和金融市場業務領先優勢進(jìn)一步擴大。

近年來銀行零售業務營收占比貢獻度快速提升。麥肯錫此前發(fā)布的報告披露，零售業務對(duì)中國(guó)銀行業整體營收的貢獻度逐年提升，從2015年的29%上升到了2019年的33%，并有望在2025年達到38%。

實際上，自2017年開(kāi)始，就有越來越多銀行零售業務利潤占全行利潤比超過(guò)50%。萬和證券在2020年發(fā)布的一份研報中指出，從33家A股上市銀行股來看，六大國(guó)有行（除郵儲外）營收中零售業務占比從2000年初期起(qǐ)均得到不同程度提升，過(guò)去國(guó)有行對(duì)公業務爲主導的局面(miàn)逐步弱化；股份制銀行過(guò)去十幾年來零售業務營收占比得到了更大幅度的提升，零售轉型趨勢與效果明顯，除了浙商（2018年爲13%）以外，2018年零售業務營收占比平均水平超過(guò)40%，其中2018年招商、平安均超過(guò)50%以上。

金融科技是近年來商業銀行零售業務實現快速發(fā)展的核心驅動。業内普遍認爲，2010年以來互聯網金融迅速崛起(qǐ)後(hòu)，以大數據、雲計算等爲核心的信息技術在金融領域的創新應用，從業務流程、産品設計、渠道(dào)入口等全方面(miàn)重塑了傳統銀行業務的生态模式。隻有擁抱金融科技，銀行業才能(néng)降低成(chéng)本、提升獲客效率，實現零售業務的突破發(fā)展。

銀行一方面(miàn)紛紛與百度、阿裡(lǐ)、騰訊、京東等互聯網巨頭跨界合作；另一方面(miàn)也在加速自身科技投入，提升銀行科技能(néng)力。

麥肯錫此前發(fā)布的一份中國(guó)銀行轉型與創新白皮書中明确指出，2016年開(kāi)始，随著(zhe)利率市場化、對(duì)公不良信貸激增和互聯網金融的崛起(qǐ)，零售銀行正在全面(miàn)邁入由全渠道(dào)銀行、智能(néng)投顧、區塊鏈、大數據和物聯網爲基礎的數字化銀行，即進(jìn)入零售銀行“4.0時代”，集約化、智能(néng)化、數字化成(chéng)爲零售銀行新趨勢。

開(kāi)放平台推進(jìn)綜合化零售升級

在科技賦能(néng)的驅動下，銀行零售業轉型經(jīng)曆前期高速增長(cháng)後(hòu)增速開(kāi)始放緩，零售轉型壓力上升。2020年以來，随著(zhe)數字化轉型的深入，部分銀行開(kāi)始了零售業務戰略二次轉型升級，通過(guò)綜合化、開(kāi)放化平台打造，實現“大零售”業務發(fā)展，以尋求新的增長(cháng)引擎。

平安銀行行長(cháng)助理蔡新發(fā)此前在該行年報發(fā)布會(huì)上指出，經(jīng)過(guò)三年轉型攻堅，該行三大零售業務條線各自突破且呈現均衡發(fā)展，也呈現增速放緩的趨勢，需要升級“打法”，實現粗放經(jīng)營向(xiàng)精細化經(jīng)營轉型，尋找新的增長(cháng)引擎。

某股份制銀行零售業務負責人認爲，過(guò)去的幾年，在金融科技驅動下銀行零售業務發(fā)展很快但比較粗放，現在已進(jìn)入發(fā)展瓶頸期，需要深耕細作，這(zhè)就需要不同業務條線的交叉融合，真正以用戶爲中心，進(jìn)行營銷運營和産品設計等。

實際上，據披露的最新年報内容顯示，多家上市銀行公布了升級版零售發(fā)展戰略，圍繞“用戶中心”打通業務闆塊，實現“大零售”綜合化發(fā)展。

如招行提出，將(jiāng)“打造大财富管理價值循環鏈”；面(miàn)向(xiàng)“大”客群、搭建“大”平台、促進(jìn)“大”生态，將(jiāng)客戶資金端和融資端需求更有效地連接，打造差異化競争優勢。

成(chéng)都(dōu)銀行宣布，構建“一個平台四個系統”的大零售系統體系,打造全行零售業務新動能(néng)。

南京銀行于2020年啓動大零售2.0戰略，圍繞“以客戶爲中心”的經(jīng)營理念，搭建“私行客戶－财富客戶－基礎客戶－互聯網客戶”的分層管理架構，健全零售闆塊專業分工與統籌協同相結合的機制體制，進(jìn)一步提升零售客戶精細化管理、綜合化的服務能(néng)力。

平安銀行進(jìn)行了組織架構和業務系統的打通重組，通過(guò)各種(zhǒng)中台建設，將(jiāng)零售銀行内幾大業務條線打通，以“客戶”爲中心，進(jìn)行産品整合。

零售業務的交叉融合發(fā)展，需要統一、綜合化的平台支撐。銀行業人士普遍認爲，新冠肺炎疫情加速了零售業務全面(miàn)線上化的步伐，也催化了銀行的綜合化、開(kāi)放化終端平台的建設進(jìn)程。

據《2020年全球零售銀行報告》顯示，由于關注客戶體驗的新晉競争對(duì)手搶占了大量市場份額，零售銀行正面(miàn)臨巨大的轉型壓力；由于新冠肺炎疫情的持續影響，消費者將(jiāng)繼續轉向(xiàng)數字銀行，進(jìn)一步推動該數據的增長(cháng)。銀行必須向(xiàng)基于平台的模式演變，以此推動增長(cháng)和創新，從而保持競争力，并接受Open X模式以便取得長(cháng)期的成(chéng)功。

畢馬威也分析認爲，2020年新冠肺炎疫情帶來的經(jīng)濟衰退對(duì)零售銀行的盈利性帶來挑戰，迫使零售銀行考慮改變其商業和運營模式，其中數字化轉型已經(jīng)成(chéng)爲零售銀行的當務之急。

據各銀行披露的年報内容顯示，銀行APP已普遍成(chéng)爲各家銀行面(miàn)向(xiàng)零售客戶提供綜合化金融服務的最主要入口，且近年來銀行在場景生态鏈布局、業務覆蓋範圍、運營管理流程、個性化服務設置等方面(miàn)持續發(fā)力升級，終端客戶活躍率上升明顯。

易觀國(guó)際分析認爲，手機銀行APP作爲銀行數字化轉型的重要戰場，各大商業銀行在通過(guò)人海戰術、營銷渠道(dào)拓展、應用場景下沉等運營手段，不斷促進(jìn)手機銀行APP規模攀升，截至2021年一季度，手機銀行APP用戶規模已達58466.01萬戶，同比增長(cháng)達23.8%；随著(zhe)數字化經(jīng)營的深入，手機銀行APP已然從流量的正面(miàn)“交鋒”叠代至“以客戶爲中心”的精細化運營階段。

上述銀行零售業務負責人認爲，随著(zhe)銀行數字化、智能(néng)化轉型深入，現在大部分個人業務都(dōu)是通過(guò)手機APP、電腦終端等線上渠道(dào)完成(chéng)，尤其APP平台已經(jīng)成(chéng)爲零售業務競争的主要戰場；爲了滿足用戶越來越多元化、個性化的金融服務需求，APP平台需要更加開(kāi)放、智能(néng)的升級，以真正互聯網的思維模式進(jìn)行重構，不僅要銀行内部金融服務的融合打通——走出去，還(hái)需要更多場景、服務“引進(jìn)來”。

（編輯：朱紫雲 校對(duì)：顔京甯）