文：張宏偉

來源：中國(guó)金融新聞網  

科技賦能(néng)小微金融，助力地方經(jīng)濟高質量發(fā)展專題調研會(huì)日前在浙江臨海舉行。與會(huì)者就中小銀行如何通過(guò)數字化轉型，更有效支持實體經(jīng)濟發(fā)展，提高自身核心競争力等議題進(jìn)行了深入探讨。

國(guó)家金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤說，長(cháng)期來看，全球經(jīng)濟增長(cháng)處于長(cháng)債務周期頂部、創新周期蕭條期，投資減少，各部門杠杆相對(duì)處于曆史高位，長(cháng)期增長(cháng)無法依靠寬松政策刺激，需要依靠制度改革、技術創新，尋求新的經(jīng)濟增長(cháng)點，新動能(néng)和新經(jīng)濟發(fā)展較快。要素投入模式改變倒逼數字化。人才的勞動力因素在弱化，需要我們找新的要素投入。從數據上看：第七次全國(guó)人口普查主要數據情況顯示，全國(guó)人口共141178萬人，與2010年（第六次全國(guó)人口普查數據）的133972萬人相比，增加7206萬人，增長(cháng)5.38%，年平均增長(cháng)率爲0.53%，比2000年到2010年的年平均增長(cháng)率0.57%下降0.04個百分點。 

他認爲，C端變化持續支撐數字化。互聯網金融等最早都(dōu)是來自于C端，全球智能(néng)手機用戶越來越多，背後(hòu)影響深遠。移動端逐漸成(chéng)爲人必不可少的一部分，未來將(jiāng)以移動端作爲最核心的。根本的動力是C端的變化。B端變化不斷“加持”數字化。疫情期間，全球增長(cháng)最快的企業發(fā)生了根本性變化。基本上全是數字化和新興企業。

楊濤說，數字化轉型在變化，金融數字化就要變。從前期已經(jīng)公示的“監管沙盒”項目（即金融科技創新監管試點）來看，金融應用場景非常豐富：

一是著(zhe)力提升便民惠民服務能(néng)力。綜合運用區塊鏈、5G等技術構建金融服務新模式，顯著增強社會(huì)公衆，特别是偏遠地區群衆的金融服務獲得感和滿意度。

二是進(jìn)一步延伸金融服務範圍。探索跨界合作，加強業務協同，開(kāi)展安全交叉驗證，推動知識産權抵押融資發(fā)展，探索靈活用工人員收入安全保障新模式，爲做好(hǎo)“六穩”、落實“六 保”提供金融支撐。

三是聚焦纾解小微企業融資困局。探索利用大數據、雲計算、人工智能(néng)等信息技術，推動金融與政務、工商、電力、電信等領域數據融合應用，爲實體經(jīng)濟提供“精準滴灌式”金融服務。

四是助力賦能(néng)鄉村振興戰略。利用衛星遙感、物聯網等技術，彌合農村“數字鴻溝”，推動 農村金融滲透率和普惠度持續提升，爲“三農”發(fā)展提供更高質量、更有溫度的金融服務。

五是加強金融服務風控力度。綜合運用區塊鏈、多方安全計算、知識圖譜、隐私計算等技術 將(jiāng)各方數據進(jìn)行安全高效的融合應用，構建風險防控體系，提升金融機構整體風控水平。

總之，不管是持牌金融機構還(hái)是科技公司，發(fā)展金融科技，拓展金融科技落地場景，還(hái)是要 按照人民銀行《金融科技發(fā)展規劃》提出的守正創新、安全可控、普惠民生、開(kāi)放共赢的原則，不偏離金融科技的初心和使命，真正做到有利于提升金融服務質量和效率，優化金融發(fā)展方式，築牢金融安全防線，進(jìn)一步增強金融核心競争力。

他認爲，金融行業數字化轉型進(jìn)入“四期疊加”的特殊時代：信息化末期、移動化成(chéng)熟期、開(kāi)放化成(chéng)長(cháng)期、智能(néng)化探索期。金融科技（數字金融）的價值一是提高金融效能(néng)，提高競争力、運行效率；二是彌補功能(néng)短闆，短闆是長(cháng)尾的長(cháng)尾：長(cháng)尾、普惠；三是保障金融安全，首先自己不能(néng)出風險；四是價值外溢。帶動企業創新，真正帶來拉動力。

楊濤說，金融科技創新不能(néng) “叫(jiào)好(hǎo)不叫(jiào)座”，這(zhè)就需要真正探索落地場景，并實現商業可持續性。要落實到戰略，也要從邊際點點滴滴做起(qǐ)。

迄今爲止，許多的金融科技創新項目或者是“錦上添花”，或者是“PPT價值”，難以在解決場景痛點、風險可控與商業内在價值之間實現平衡問題。要在此方面(miàn)有所改觀，或許需要金融科技創 新“放下架子”從降低成(chéng)本、提高效率的“點點滴滴”做起(qǐ)，并且更好(hǎo) 地滿足産業數字化的經(jīng)濟内在需求。

原中國(guó)銀監會(huì)紀委副書記、監察局局長(cháng)廖有明說，農商銀行在運用大數據技術建立客戶信息數據庫時，要采取多種(zhǒng)方式。在收集硬信息的同時要重視收集軟信息。硬信息是指客戶規制化、可書面(miàn)表示的那類信息，如資産負債表、損益表和生産經(jīng)營計劃等。軟信息則是指不能(néng)按标準化辦法收集和處理從而無法通過(guò)書面(miàn)方式進(jìn)行傳遞的那類信息，通俗地講就是“不可言傳”的信息，如客戶的分析報告、前景預測，這(zhè)類信息可變性很大，單靠客戶提供報表是不完整的。

廖有明說，就“三農”和小微企業金融服務而言，收集和分析客戶的非财務信息是很必要的，軟信息是農商銀行檢驗客戶可信任度不可或缺的因素。軟信息包羅萬象，單條分析意義并不大，重要的是按照相對(duì)稱原則進(jìn)行比較分析。需采用線上線下相結合、客戶自報和“掃街”相銜接的方法，橫向(xiàng)到邊、縱向(xiàng)到底地收集客戶信息。

他說，據中國(guó)信通院發(fā)布的《中國(guó)數字經(jīng)濟百皮書（2019）》統計數據，2019年我國(guó)數字經(jīng)濟增加值達到35.80萬億元，占當年GDP的36.20%。農村商業銀行要重視運用大數據技術，提升智能(néng)化水平。

一方面(miàn)，農村商業銀行日常管理和業務經(jīng)營信息化、數字化，可以推動農村商業銀行組織體系的優化；另一方面(miàn)，以大數據、雲計算、區塊鏈和人工智能(néng)等爲代表的金融科技，可以保障農村商業銀行對(duì)接實體産業部門的多樣(yàng)化需求，助力農村商業銀行開(kāi)發(fā)出更加市場化的産業金融産品。

廖有明說，傳統銀行以産品爲中心，而數字銀行以客戶爲中心。相比過(guò)去，客戶的金融行爲已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，這(zhè)種(zhǒng)變化在年輕群體表現得更爲突出。農村商業銀行數字化轉型即要求銀行從“産品驅動”轉變到“客戶驅動”，需要以數字化技術爲主要手段，推廣金融與非金融一體化的新服務模式，爲客戶提供“無處不在，随手可得”的全方位、全天候服務。這(zhè)種(zhǒng)産業變革和叠代是不以人的意志爲轉移的。

臨海農商銀行董事(shì)長(cháng)郭麗娅介紹了臨海農商銀行通過(guò)科技賦能(néng)小微金融，服務地方經(jīng)濟發(fā)展的主要實踐。她說，目前，臨海共有26家金融機構，我們承擔了全市40%的企業貸款、60%的農戶貸款、75%的農民合作社和家庭農場貸款。2021年來爲農戶和企業降低融資成(chéng)本超過(guò)1.3億元（較2020年1至5月收息率）。生動诠釋了金融“活水”對(duì)實體經(jīng)濟的灌溉。 

郭麗娅說，臨海農商銀行服務地方經(jīng)濟發(fā)展的工作可以概括爲兩(liǎng)句話“初心定戰略，科技強擔當”。2021年，我們進(jìn)一步深化數字化轉型和大零售轉型發(fā)展戰略，提出“325”計劃，以客戶爲核心、以數據爲基礎、以技術爲驅動，不斷豐富金融場景，提升服務體驗，更好(hǎo)滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展和人民群衆需要。通過(guò)數字化轉型，科技賦能(néng)金融服務精細化、高效化。加強數據治理建設，上線零售平台，實現客戶營銷精準化、産品管理規範化、利率定價差異化。充分運用“智慧廳堂”項目和AI外呼平台，深化“智慧小微”項目，實現精準服務。

構建“五個生态圈”：1.聚合發(fā)展生态圈。堅持支農支小的市場定位，抓好(hǎo)存貸主業，加強财富管理。2.精品服務生态圈。建立“高效金融服務網”，加速研發(fā)推廣線上信貸産品，普及“無感授信、有感反饋”辦貸模式。建設“智慧金融生活圈”，拓展移動支付渠道(dào)，推進(jìn)“金融雲”等多場景應用服務。建立“綜合金融服務點”，提升網點、豐收驿站服務效能(néng)，推進(jìn)“智慧廳堂”建設。3.精細管理生态圈。開(kāi)展“擲地有聲”的效能(néng)提升行動，深化“畫像清晰”的履職評價體系，構建“均衡增值”的效益管控機制。4.人力資源生态圈。優化選人用人機制，樹立價值創造和獎優罰劣導向(xiàng)，實施“能(néng)者上、庸者下、平者讓”選聘任用機制；賦能(néng)員工素質提升，做優“導師制”。營造暖心文化氛圍，成(chéng)立“知心姐姐”工作室，增強員工入職和退休等重要節點的儀式感。5.平安經(jīng)營生态圈。标本兼治，打赢防範化解金融風險攻堅戰；強化全面(miàn)風險管理理念，爲高質量發(fā)展創造安全穩定環境。

她說，台州小微金融服務改革創新試驗區從地方探索上升爲國(guó)家行動，台州市積極構建多元化金融服務格局和組織體系，形成(chéng)了“專注實體、深耕小微、精準供給、穩定運行”爲主要特征的小微金融“台州模式”。在這(zhè)樣(yàng)的背景下，我們采取了以下措施：

（一）運營專業化。1.建設專業團隊。繼組建小微企業服務團隊，引進(jìn)先進(jìn)微貸技術，開(kāi)辦小微菁英學(xué)院，實現對(duì)小微企業金融服務從“扶資”到“扶智”的升級。

2.設立專營機構。成(chéng)立台州首家科技支行，攜手科技局等7家政府部門和券商、風投等14家第三方機構合作，運營“科技金融+”創業服務中心，搭建“科普幫、科研幫、科融通、科政通、科創通”5大平台，提供融資、産品形象推廣、交流培訓、政策咨詢等全功能(néng)、一站式綜合金融服務。目前，全市科技型企業服務覆蓋面(miàn)達80%，貸款覆蓋面(miàn)40.46%。

3.實施專項行動。2021年，通過(guò)數據整合對(duì)接、建立授信模型、精準營銷清單等“八大措施”，啓動小微企業數字普惠信用授信專項金融服務工程，打造“數字化、線上化、開(kāi)放化”的全新數字普惠服務模式。至5月末，企業普惠簽約戶數3748戶，較年初新增1943戶；簽約合同金額106.48億元，較年初新增30.94億元；簽約覆蓋率提升10.94個百分點至21%。其中，新增的簽約企業中，數字貸款産品“小微易貸”占比達89%。

（二）平台智慧化。一直以來，“貸款難、貸款慢、貸款繁、擔保難”是小微企業融資普遍存在的四大難題。而金融服務小微企業的挑戰，主要包括獲客成(chéng)本高、風控成(chéng)本高、交易成(chéng)本高、缺乏抵押物等。歸結起(qǐ)來，主要是雙方存在信任和效能(néng)兩(liǎng)大問題。

我們強化服務對(duì)接，整合打通内外部數據資源“信息孤島”，在全省率先建立集數據、平台、應用“三位一體”的“智慧小微”數字項目平台，首發(fā)數字信貸産品“小微易貸”。至5月末，已有2383家企業簽約“小微易貸”，簽約金額22.72億元，貸款1718家，貸款餘額13.93億元。

該産品是我行在全省農信系統首創的數字循環式純信用信貸産品，一次授信、2年循環使用，最高額度可達300萬元。小微企業登錄企業網銀渠道(dào)便可進(jìn)行自助辦貸操作，實現3分鍾申請、1分鍾放款、秒速到賬，受朱從玖副省長(cháng)批示肯定，目前已在全省81家行社推廣。其最大特點是，通過(guò)對(duì)接台州市金融信用信息共享平台，融合行内交易數據和企業及企業主征信數據，從源頭上解決銀企雙方信息不對(duì)稱的問題，將(jiāng)“死數據”轉化爲“活信用”，實現小微企業辦貸“純線上、免證明、零等候、低成(chéng)本”，有力破解小微企業融資普遍存在的環節多、手續資料多、答複時間長(cháng)、提供擔保難等四大難題。

後(hòu)續我們將(jiāng)進(jìn)一步與台州市信保基金融資擔保有限責任公司合作，開(kāi)發(fā)“小微易貸”産品“信保增信”功能(néng)，搭建“融資+擔保”綜合小微金融服務新平台。

（三）産品多樣(yàng)化。“短、頻、急”是小微企業融資的核心訴求。我們發(fā)揮自身決策鏈短的優勢，在産品創新上突出“便”（便捷、便宜），既讓企業享便捷，更爲企業降成(chéng)本，通過(guò)線上與線下相融合、繼承與轉型相結合，基本形成(chéng)了涵蓋企業不同生命周期的産品體系。

1.優化擔保增信機制，破題“貸得到”。一是突出“信用有價”，推出廠房貸、訂單貸、鄉村集體振興貸等定制類産品，爲信用好(hǎo)的企業、個體工商戶和村集體發(fā)放純信用貸款或優惠利率貸款。二是創新擔保方式。試點全國(guó)首筆合作社商标權質押貸款，發(fā)放台州首個農業知識産權混合質押貸款、台州首筆新三闆股權質押、台州首筆“雙保”應急融資和臨海首筆專利權質押貸款，擴大擔保品範圍，盤活企業無形資産。三是推廣“兩(liǎng)擔”業務。與浙江省農業融資擔保有限公司合作推廣“浙裡(lǐ)擔”業務，解決農民專業合作社、家庭農場、農業小微企業等新型農業經(jīng)營主體的擔保難題，目前在保322戶7688萬元；與台州市信保基金公司合作推廣“信保貸”業務，爲小微企業及個體工商戶增信提額，目前在保766戶5.32億元。

2.推廣線上循環貸款，破題“貸得快”。除主打“小微易貸”數字産品之外，通過(guò)“一站式”辦貸流程，逐步將(jiāng)30萬元以下個人貸款向(xiàng)線上渠道(dào)遷移，大力推廣“浙裡(lǐ)貸”“小微速貸”“豐收創業卡”等循環類貸款，結合浙江省金融綜合服務平台和台州市掌上數字金融服務平台應用，用好(hǎo)信息資源互聯、數據共享，以“數據跑”代替“客戶跑”，把線上貸款自主放款、還(hái)款的權利交給小微企業，爲客戶節約時間成(chéng)本。

3.創新續貸轉貸産品，破題“貸得好(hǎo)”。一是推廣“小微續貸通”。讓小微企業“零門檻、零周期、零成(chéng)本”實現無還(hái)本續貸。“零門檻”指除負面(miàn)清單企業外全部納入準入範圍，“零周期”指續貸企業當天完成(chéng)續貸，“零成(chéng)本”指不增加任何成(chéng)本實現全額轉貸，完美解決企業“倒貸”之痛。據測算，按當前台州中小企業轉貸情況，通過(guò)“小微續貸通”，每100萬貸款轉貸一次可爲企業節省轉貸費約2500元。至5月末，小微續貸通惠及2194戶民營和小微企業，貸款餘額33.22億元。二是普及“小微長(cháng)貸通”。力推“循環貸”“分期貸”“年審貸”中期流動資金系列貸款産品，企業流動資金貸款最長(cháng)期限3年，科學(xué)匹配貸款期限和企業生産經(jīng)營周期，解決小微企業短貸長(cháng)用和頻繁轉貸之憂。目前，“小微長(cháng)貸通”貸款23億元，占所有流動資金貸款比例達40%。

（四）服務場景化。以“政銀共建”持續優化政銀企聯動金融生态，將(jiāng)政府公共服務事(shì)項延伸至我行網點辦理達123項，實現百姓“進(jìn)一家門、辦多家事(shì)”，打造“客戶+賬戶+支付+融資”全流程金融服務，累計辦理社銀業務1418萬筆。其中，不動産信息查詢9129次，受理抵押登記2876件涉及貸款30.56億元。

人民銀行台州中心支行行長(cháng)王去非說，台州是全國(guó)民營經(jīng)濟發(fā)源地，是國(guó)家級小微企業金融服務改革創新試驗區。長(cháng)期以來，台州金融系統在支持民營和小微企業發(fā)展上不斷探索和實踐，得到了李克強總理等各級領導的高度認可和評價。回顧台州小微金改實踐，主要做法是“實體、信用、技術”六個字。在信息時代的背景下，人行台州中支牽頭建立台州金融服務信用信息共享平台，通過(guò)數字化獲得的大數據，以機制、技術雙支撐确保可持續運作，自2014年7月上線以來，不斷完善至3.0版，成(chéng)爲全國(guó)首個接入“長(cháng)三角征信鏈”的地方性平台，在破解小微企業融資信息不對(duì)稱、成(chéng)本高、效率低、風險識别難等問題上取得了明顯成(chéng)效。

期間，臨海農商銀行主動作爲，提出與台州金融服務信用信息共享平台進(jìn)行系統化數據對(duì)接的設想，我們高度重視，積極支持，于2018年孵化出“智慧小微”項目，催生了“小微易貸”這(zhè)個大數據小微信用産品。這(zhè)是台州金融服務信用信息共享平台極具代表性的應用實踐，也開(kāi)啓了全市銀行業小微企業貸款的“大數據時代”，真正實現小微企業自主放貸“一次不用跑”。目前，平台采集了市場監管、房管、不動産、公安、法院、環保、質監、海關等30個部門118大類4.08億條信用信息，覆蓋台州企業與個體工商戶等市場主體69萬多家，開(kāi)設查詢用戶2520個，累計點擊量超過(guò)1080萬次，月均查詢超10萬次。已然成(chéng)爲銀行篩選優質客戶的重要來源，有效降低了銀行獲客成(chéng)本，從而讓小微企業節約融資成(chéng)本、縮短融資時間。

浙江省農村信用聯社台州辦事(shì)處主任金時江說，新格局下要求我們擁抱科技變化，需求變化促使我們加速科技創新，同業競争倒逼我們提質科技服務。在百年未有之大變局下，在科技賦能(néng)發(fā)展的大浪潮下，變是農商行首要的抉擇，也是打造百年老店的關鍵。必須要理清四大關系:

一是翻新“根據地”與開(kāi)辟“新天地”的關系。我曾經(jīng)去平安銀行上海分行參觀考察，觸動比較大，他們以互聯網的思維做金融，投入了大量的人力，把線上線下全面(miàn)打通，但對(duì)農商銀行小法人來說隻能(néng)是望洋興歎。科技變革不是萬能(néng)膏藥，不思考業務根本痛點，一味跟随，盲目投入，結果隻會(huì)适得其反。相反，我們要堅守戰略定位，在原有優勢上借力數字技術翻新“根據地”，而不是另起(qǐ)爐竈開(kāi)辟“新天地”。

二是“融合式”體驗與“嵌入式”服務的關系。科技變革不應僅僅局限于産品、銷售端的改變，更應從客戶體驗的角度出發(fā)，在突破傳統交易時空界限的基礎上，建構需求分析、産品設計、營銷方式、服務流程、風險管控等于一體的金融服務，促進(jìn)生态融合。當前，農商銀行的服務就走在“嵌入式”服務向(xiàng)“融合式”體驗轉變的路上。

三是需求“雙向(xiàng)性”與産品“單向(xiàng)性”的關系。當前，金融服務的需求越來越體現出“四無”特征——無時、無處、無縫、無感，如工銀信用卡推出工銀融 e 借，平安銀行信用卡近 90%通過(guò) AI 實現交易， 10 秒内自動審批等。看這(zhè)些産品，我們不得不考慮我們産品的單向(xiàng)推出，是不是被(bèi)需求方所接受、所認可，需要通過(guò)數據分析加以關注，加以改進(jìn)。

四是“精準化”管理與“指标化”考核的關系。當前，農商銀行科技變革大多在營銷管理上下得功夫較多，比如運用存量數據，進(jìn)行畫像建模，建立精準營銷等系統，進(jìn)而推進(jìn)預期指标落地。但一家企業的科技變革，不應局限于點上，而該統籌全局，從戰略轉型入手，自上而下導入精準管理，破除傳統管理以考核爲指揮棒，以“指标”作爲日常目标的弊端，真正讓企業管理變得更“輕”、更“優”。