來源：移動支付網 

據悉，全國(guó)人大代表、建行湖南省分行行長(cháng)文愛華在今年全國(guó)“兩(liǎng)會(huì)”上將(jiāng)提交《關于提供金融科技水平增強金融普惠性的建議》。

文愛華認爲，當前，雲計算、大數據、人工智能(néng)已在重塑金融業所倚賴的信用基礎，作爲基于科技要素驅動的創新，金融科技可以降低金融業務的風險成(chéng)本、經(jīng)營成(chéng)本，提高金融服務的效率，拓展金融服務的可得性，對(duì)普惠金融領域提供了颠覆性動能(néng)，爲從根本上解決普惠金融基本矛盾提供了可能(néng)。

商業銀行依托行内及相關平台數據，積極創新推廣線上信貸産品，促進(jìn)了普惠金融貸款的發(fā)展。2020年末，人民币普惠金融領域貸款餘額21.53萬億元，同比增長(cháng)24.2%，全年增加4.24萬億元，同比多增1.75萬億元。

同時，他也認爲，當下普惠金融的發(fā)展還(hái)存在一定的不足：

一是法律及社會(huì)環境有待進(jìn)一步優化。目前我國(guó)法律還(hái)沒(méi)有對(duì)金融相關數據的歸屬問題進(jìn)行明确規定，有關規定隻少量出現在行業規範和個人信息保護的法律法規中，存在較大的模糊空間。其次，隐私數據難以得到有效的保護，存在被(bèi)濫用的情況，信息安全面(miàn)臨管控風險。此外，征信系統有待完善。我國(guó)的信用征信、信用評估僅限于傳統金融部門，企業的工商、司法、稅務、行政、環保、質監等業務數據沒(méi)有接入人行征信系統。雖然有部分互聯網征信企業取得了個人征信牌照，但并沒(méi)有完全接入人行征信系統，存在著(zhe)各自爲政、相互分割的問題。

二是金融科技水平有待進(jìn)一步提升。我國(guó)金融科技在應用層面(miàn)的創新能(néng)力較強，但是在原創性技術、核心技術方面(miàn)還(hái)有一定的差距。部分銀行創新思維、創新能(néng)力不夠，創新機制不完善，金融科技人才缺乏，金融科技能(néng)力尚有差距。數據開(kāi)放和共享還(hái)不夠，還(hái)存在“數據孤島”的現象，部分商業銀行數據處理能(néng)力還(hái)比較弱。

三是平台建設有待進(jìn)一步完善。在部分平台中，銀行僅提供支付服務，對(duì)業務整合和流程再造做得還(hái)不夠，部分銀行平台搭建有限，應用場景單一。部分政府部門和公共服務部門還(hái)不能(néng)完全實現“一件事(shì)一次辦、線上辦”，不同層級的地方政府、不同的政府部門搭建了或者正在搭建衆多的平台，存在重複建設的問題。銀行與互聯網企業的合作不夠，銀行難以有效利用互聯網平台的交易數據。平台整合不夠，相關平台搭建後(hòu)，銀行化身爲無處不在的API了，但客戶仍然可能(néng)會(huì)用很多彼此無關的APP，後(hòu)續的一系列需求難以在一個平台中一次性滿足。

四是信貸産品創新有待進(jìn)一步加強。文愛華認爲，部分銀行數據來源不夠，依靠單一平台或者有限幾個平台的數據仍然難以對(duì)客戶進(jìn)行精準畫像，往往某一類交易較多，就發(fā)放信用貸款，比如單純用電較多，就發(fā)放“電力貸款”，存在較大的風險隐患。部分銀行隻是簡單將(jiāng)相關信貸産品從線下搬到了線上，不能(néng)對(duì)數據欺詐行爲進(jìn)行精準識别，不能(néng)通過(guò)有效的模型把握風險規律，比如銀行與網商平台合作開(kāi)發(fā)信貸産品，平台中的買方和賣方可能(néng)合謀虛增交易來擴大授信，套取銀行信貸資金。部分銀行隻是簡單進(jìn)行信貸産品創新，沒(méi)有以金融科技來驅動銀行的流程再造、組織變革和戰略轉型，很多普惠金融貸款還(hái)存在較多的線下操作環節，客戶感受和體驗不好(hǎo)。

爲此，文愛華代表提出了五點建議。

第一，加快數據立法工作。一是明确數據的所有權，大數據是國(guó)家基礎性戰略資源，必須進(jìn)一步對(duì)數據權屬問題予以明确，包括數據使用權、數據收益權、數據共享權、數據知情權、數據更正權。二是加強網絡安全與隐私保護，對(duì)如何處理好(hǎo)個人隐私與國(guó)家社會(huì)安全的關系、個人隐私與公民知情權的關系、個人隐私與數字經(jīng)濟發(fā)展的關系等予以明确。三是明确大數據生态中各不同主體的法律責任。

第二，優化金融監管。一是監管部門要以互聯網思維來看待金融科技的發(fā)展，在風險可控的前提下，适當放寬一些限制，設置一定容忍度，鼓勵銀行大力開(kāi)展金融創新。在鄉村區域應允許銀行依托公安、社保等系統，進(jìn)行實名認證互通，進(jìn)一步放開(kāi)遠程開(kāi)戶、批量開(kāi)戶、遠程操作等限制。二是對(duì)商業銀行線上普惠金融産品的監管應該有别于傳統貸款，提高容忍度。在管理工具和手段、數據真實性核查、貸款資金用途管控等方面(miàn)，既要考慮風險管理的效果，又要考慮現實的可能(néng)性。三是進(jìn)一步優化征信環境。完善征信系統建設，逐步接入企業的工商、司法、稅務、行政、環保、質監等業務數據。規範互聯網征信服務，按照一定的規則收集互聯網數據，對(duì)社會(huì)征信形成(chéng)有益的補充。建立國(guó)家主導的反欺詐體系和大數據驅動風險監測體系，防止數據欺詐，防範系統性金融風險。

第三，提升金融科技水平。一是從國(guó)家層面(miàn)加強金融科技建設。金融科技事(shì)關國(guó)家金融競争力，必須從國(guó)家層面(miàn)加強大數據、雲計算、人工智能(néng)、區塊鏈和移動互聯等新技術的研究，并對(duì)商業銀行尤其是中小銀行進(jìn)行技術輸出。二是建設國(guó)家數據統一共享開(kāi)放平台，在統一的規則下有序開(kāi)放共享數據資源，加快政府和公共部門的數據開(kāi)放，推動互聯網企業數據資源的交易與共享，避免形成(chéng)“數據孤島”。三是堅持互聯網思維，推動共享、共赢、開(kāi)放、合作。商業銀行加強與互聯網公司、金融科技公司的合作，對(duì)外開(kāi)放金融科技服務市場，深化國(guó)内外金融科技領域的互補合作，形成(chéng)共赢局面(miàn)。四是營造有利于金融科技人才集聚的外部環境。培養和引進(jìn)一批金融科技領軍人才、高級專業人才，爲金融科技底層技術創新提供人才保障。

第四，進(jìn)一步加強平台建設，服務普羅大衆。一是銀行應充分利用自身的金融科技能(néng)力，助推公共服務平台建設，深入到智慧政務、互聯網+監管、新型智慧城市等“數字中國(guó)”建設的各個領域，助力國(guó)家治理體系和治理能(néng)力現代化。二是強化與互聯網平台的合作，以銀行專業金融理念和風控手段工具，與互聯網企業的科技力量、海量交易數據進(jìn)行對(duì)接，共同搭建互聯網消費場景，打造風險可控、符合監管要求的互聯網金融。三是加強與企業的合作，通過(guò)搭建平台和提供供應鏈金融服務，幫助企業提升資源配置效率、降低交易成(chéng)本、有效管理風險，以新金融助力數字産業化和産業數字化協同發(fā)展。四是通過(guò)平台建設，盡可能(néng)地觸達更多客戶，根植普羅大衆，尤其要服務好(hǎo)傳統銀行業務難以覆蓋的客戶，比如鄉村金融等領域。五是推進(jìn)平台整合。銀行應該運用大平台、大生态的思維，盡可能(néng)融合更多的服務方加入，構建能(néng)滿足用戶完整、連續需求的綜合生态。比如鄉村金融的平台，除了與政府部門合作以外，還(hái)可以與通訊運營、電力、石化等共享平台，與農村商超、電商、醫務室共用渠道(dào)，一起(qǐ)構建能(néng)滿足村民基本交易需要的完整生态。

第五，創新産品服務，賦能(néng)小微企業。一是以金融科技降低風險成(chéng)本，創新信貸産品。綜合運用各類算法對(duì)用戶進(jìn)行精準畫像，運用大數據技術進(jìn)行用戶的欺詐識别、授信評分、風險定價、風險預警等，運用人工智能(néng)提高風控模型與數據的匹配，運用區塊鏈技術解決操作中的風險問題，從而針對(duì)小微企業客戶的不同經(jīng)營特點，量身定制系列化信貸産品。二是以金融科技降低經(jīng)營成(chéng)本，提供方便快捷的線上服務。銀行應充分考慮小微企業“短、小、頻、急、散”的融資需求特點，通過(guò)金融科技創新“線上化、自助化”服務産品，銀行主動授信，客戶自主支取，一分鍾實現融資，一站式開(kāi)展服務。通過(guò)大數據、人工智能(néng)分析小微企業資金流量特點，設計期限合理、金額适當的線上理财産品。三是以金融科技搭建小微企業綜合服務平台，爲小微企業提供功能(néng)齊全的金融服務和非金融服務。尤其要從扶持小微企業成(chéng)長(cháng)的角度出發(fā)，通過(guò)互聯網免費、智能(néng)爲客戶提供撮合交易、創新孵化、創業輔導、财務咨詢、經(jīng)營培訓等服務。