文：陳彥蓉

來源：金融時報-中國(guó)金融新聞網  

數字化已成(chéng)爲金融業務發(fā)展的重要驅動力。“十四五”規劃明确提及“加快數字化發(fā)展”“發(fā)展數字經(jīng)濟，推動數字産業化和産業數字化，推動數字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合”。

在數字技術賦能(néng)金融業務的進(jìn)程中，如何讓技術更好(hǎo)地服務小微企業成(chéng)爲當下金融業發(fā)展的重要戰略方向(xiàng)之一。零壹智庫發(fā)布的《中國(guó)普惠小微金融發(fā)展報告（2020）》（以下簡稱《報告》）顯示，數據要素成(chéng)爲驅動B端企業生産運營、物流運輸、經(jīng)營管理決策等方面(miàn)的核心驅動力。通過(guò)借助金融科技，銀行與外部金融科技服務商將(jiāng)共同探索全流程線上化、自動化的智能(néng)服務模式，共建小微金融數字生态平台。

數字技術加速服務創新

疫情催生了無接觸金融模式的快速興起(qǐ)，借助大數據、物聯網、人工智能(néng)、區塊鏈等技術，面(miàn)向(xiàng)小微企業開(kāi)展的金融服務場景業态持續創新，服務效率得以提升，使得企業融資更加方便、快捷。

以平安租賃小微金融業務爲例，《金融時報》記者了解到，科技力量已滲透至平安租賃主要業務線，成(chéng)爲相關業務的重要支撐。傳統融資租賃的申請和審批，其審核流程較爲複雜煩瑣，平安租賃通過(guò)全線上化、智能(néng)化的中小企業智能(néng)金融服務平台，實現了線上申請、智能(néng)審批、電子簽約、遠程監管等全流程的智能(néng)化服務，極大地提升了審查效率和放款效率。

值得注意的是，中小微企業普遍具有抗風險能(néng)力較差、經(jīng)營不穩定等特點，在加大對(duì)小微企業金融扶持的同時，如何強化其信貸風控管理也尤爲重要。數字技術的加持能(néng)夠實現智能(néng)反欺詐功能(néng)，能(néng)爲金融機構風險管理再添一道(dào)“屏障”。

《報告》顯示，銀行業開(kāi)展小微金融智能(néng)風控創新，采取“銀行+金融科技公司”相結合的方式，通過(guò)風控指标維度優化與聯合建模，可提升小微金融業務的智能(néng)風控水平，從而保證小微貸款不良率處于可控範圍之内。此外，疫情防控期間興起(qǐ)的無接觸貸款模式，也引發(fā)了一批存有惡意欺詐意圖的客群反複在各種(zhǒng)平台申請貸款，由此倒逼金融機構加強對(duì)反欺詐系統的優化升級，及時監測預警惡意欺詐客群，防範信貸違約事(shì)件的發(fā)生，逐步形成(chéng)基于各類産業場景的智能(néng)風控體系。

金融科技公司與持牌機構共建共赢

當前，數字技術助力金融有兩(liǎng)個方向(xiàng)，一是以持牌金融機構爲主體，通過(guò)借助大數據、人工智能(néng)、區塊鏈等多樣(yàng)化的科技手段，讓金融主業提質增效。二是以金融科技公司技術輸出爲主體，攜手持牌金融機構批量化賦能(néng)金融機構特别是中小型金融機構，幫助其提升服務效率和效能(néng)，爲小微企業提供更好(hǎo)服務。

金融科技公司在推動金融科技進(jìn)步和數字普惠金融發(fā)展方面(miàn)可發(fā)揮出積極作用，爲解決小微企業融資難題提供更好(hǎo)的解決方案。通過(guò)合作，金融科技公司和持牌金融機構可實現優勢互補，互助共赢。

線上供應鏈金融平台中企雲鏈依托自身數字技術優勢，將(jiāng)平台上的企業和金融機構充分整合，以打造線上供應鏈金融解決方案。據了解，其合作銀行機構超過(guò)50家，帶動超過(guò)6萬家中小企業共同發(fā)展。

又如陸金所控股，2020年，陸金所控股就明确了其“金融科技公司”的戰略定位，表示通過(guò)“信息平台+賦能(néng)平台”兩(liǎng)大功能(néng)實現兩(liǎng)大目标：通過(guò)科技賦能(néng)，以2F2C方式幫大衆更好(hǎo)理财；以2F2B賦能(néng)中小金融機構，幫企業融資，進(jìn)一步解決中小微企業融資難題。

今年2月初，陸金所控股披露的2020年四季度财報顯示，其2020年第四季度新增貸款（不含消費金融）的74.4%，約987億元發(fā)放給了公司核心客群即小微企業主，以更好(hǎo)地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。而作爲賦能(néng)平台的陸金所控股，則依托平安金融與科技的能(néng)力，如資産配置、風控、O2O客戶服務能(néng)力等，通過(guò)開(kāi)放平台接口對(duì)外輸出，用科技手段賦能(néng)其他中小金融機構，提升他們的金融服務能(néng)力，更好(hǎo)地服務B端、C端客戶。

數據信息保護不可缺位

在金融科技賦能(néng)小微金融的同時，還(hái)需特别注意數據信息保護問題。

《報告》顯示，過(guò)去兩(liǎng)三年内，我國(guó)金融業通過(guò)開(kāi)放API、廣泛連接科技服務商與場景方，使零售金融生态圈日益發(fā)展壯大。這(zhè)種(zhǒng)純線上、廣連接的新型商業模式同樣(yàng)适用于小微金融領域。而與此同時，小微企業面(miàn)對(duì)的經(jīng)營模式、客戶結構、行業政策與政府合作關系更爲複雜。因此，商業銀行構建小微金融生态圈，需要引入科技服務商、場景方、上下遊企業與政府部門等多方參與主體，通過(guò)生态夥伴的多元化協作與共享數據信息，使金融服務無縫連接到小微企業的經(jīng)營管理活動之中。

深化數據運用是金融科技發(fā)展的必然趨勢，但個人信息保護也是不容忽視的重要方面(miàn)。而數據共享的一大難點在于要保證用戶個人隐私數據不被(bèi)洩露。随著(zhe)金融科技的快速發(fā)展，部分網絡平台在采集消費者個人信息時，通過(guò)技術手段將(jiāng)消費者信息物化爲商品，在一定程度上弱化了消費者對(duì)個人信息的控制。

2月初，中國(guó)人民銀行金融消費權益保護局課題組發(fā)布的《大型互聯網平台消費者金融信息保護問題研究》一文明确表示，在借鑒域外信息保護立法與監管經(jīng)驗的基礎上，從我國(guó)實際出發(fā)，依法將(jiāng)大型互聯網平台的金融業務全面(miàn)納入監管，增強業務信息披露的全面(miàn)性和透明度，有效控制共債風險，不斷完善金融信用信息基礎設施建設，嚴格規範金融營銷宣傳行爲，切實保護金融消費者的長(cháng)遠和根本利益。

有業内人士建議，在利用數字技術縱深發(fā)展小微金融業務的同時，也應當高度注重對(duì)小微企業主的數據信息保護，應明确數據僅用于幫助企業進(jìn)行數字化決策與構建全生命周期解決方案，避免出現信息洩露及濫用的問題。