文：姜樊

來源：财聯社

“金融服務供給主體，無論是持牌金融機構，還(hái)是新興金融科技公司，都(dōu)必須保護好(hǎo)金融消費者權益。”今日，銀保監會(huì)消費者權益保護局局長(cháng)郭武平發(fā)文稱，相對(duì)而言，對(duì)于金融科技公司的消費者權益保護，目前缺乏明确規則和要求，出現了監管套利行爲，與持牌金融機構形成(chéng)不當競争，最終難以有效保障金融消費者權益。

此前幾日，馬雲的一番演講再度讓金融科技與監管的話題再度上了熱搜：“好(hǎo)的創新不怕監管，但是怕用昨天的方式去監管。”然而，在監管看來，金融科技本質仍是金融，而新興金融科技公司和持牌金融機構一樣(yàng)，其客戶都(dōu)屬于金融消費者，其權益也必須得以保障。

郭武平表示，未來將(jiāng)強化金融科技公司的風險管控，加強反壟斷和反不正當競争執法司法，防止赢者通吃，“店大欺客”，侵害消費者自主選擇權和公平交易權。同時，加強侵害消費者權益行爲的持續監測，依法將(jiāng)金融活動全面(miàn)納入監管。

亂象頻出 金融科技缺乏明确規則和要求

“金融科技公司侵害消費者權益的亂象更加值得高度關注。”郭武平直言。

近年來，侵害金融消費者權益的問題和亂象頻發(fā)，監管層加強了相關方面(miàn)的管理力度。與此同時，近年來金融服務供給主體越來越多元化，既有持牌金融機構，又有新興金融科技公司，既有線下服務渠道(dào)，也有線上營銷方式，在提供多元消費體驗的同時，出現了無序競争和擾亂市場秩序的行爲，産生了侵害金融消費者權益的一些亂象。

以金融機構與科技公司合作爲例，其資金大部分來源于金融機構，但是金融科技公司利用寡頭壟斷地位，收取過(guò)高費用，增加了金融消費者成(chéng)本。在對(duì)個人和小微企業的聯合貸款中，90%以上的資金來源于銀行業，有的高達98%以上，金融科技公司利用導客引流的優勢，直接收取的費用占客戶融資綜合成(chéng)本的1/3左右，加上代銷或其他過(guò)度增信産品等收取的費用，往往高達2/3。

郭武平認爲，在數字經(jīng)濟時代，數據已經(jīng)成(chéng)爲重要的生産要素，這(zhè)些亂象的本質是將(jiāng)本應取之于民、用之于民的數據，變成(chéng)部分公司謀取自身利益、向(xiàng)消費者收取高額服務費的資本。

郭武平表示，與持牌金融機構相比，金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行爲數據，更多依據借款人的消費和還(hái)款意願，缺乏對(duì)還(hái)款能(néng)力的有效評估，往往形成(chéng)過(guò)度授信，與場景誘導共同刺激超前消費，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務陷阱，最終損害消費者權益，甚至給家庭和社會(huì)帶來危害。在收費方面(miàn)，金融科技公司缺乏統一标準，一般高于持牌金融機構。

與此同時，有的金融科技公司存在過(guò)度收集并濫用客戶信息、信息管理不當的問題，在消費者不知情的情況下，其信息在平台方、支付機構、出資方等之間流轉，侵害了消費者信息安全權。前幾年現金貸快速發(fā)展時，非法買賣借款人個人信息的情況時有發(fā)生。

防止赢者通吃 將(jiāng)金融活動全面(miàn)納入監管

在監管方面(miàn)，郭武平表示，鼓勵金融與科技共同發(fā)展，合力提升金融服務質效。但也應制定統一規則，營造公平公正的市場環境，強化金融科技公司的風險管控。

“金融科技公司面(miàn)臨著(zhe)與金融機構類似的信用風險、操作風險和流動性風險，同時由于渠道(dào)和客群特點，可能(néng)引發(fā)一些新類型的金融風險。試想一下，如果沒(méi)有我國(guó)新型舉國(guó)體制的獨特性和優越性，疫情還(hái)像有的國(guó)家一樣(yàng)持續蔓延，金融科技公司的信用違約風險不會(huì)上升嗎？流動性風險不會(huì)出現嗎？”郭武平認爲，融科技公司的消費者集中于“長(cháng)尾”，群體性特征比金融機構更單一，消費者抗風險能(néng)力較弱，在疫情得不到有效控制的情況下更易引發(fā)群體性事(shì)件和系統性風險。

與此同時，郭武平認爲，加強侵害消費者權益行爲的持續監測，依法將(jiāng)金融活動全面(miàn)納入監管。對(duì)同類業務、同類主體要一視同仁，監督持牌金融機構和新興金融科技公司都(dōu)依法合規經(jīng)營。對(duì)于不同市場主體合作中發(fā)生的侵害消費者權益問題，監管部門在查處持牌金融機構的同時，對(duì)相關金融科技公司也要開(kāi)展延伸調查。

針對(duì)寡頭壟斷行爲，郭武平還(hái)表示，要就相關公司是否存在濫用市場支配地位等情況，組織開(kāi)展消費者問卷調查。加強反壟斷和反不正當競争執法司法，防止赢者通吃，“店大欺客”，侵害消費者自主選擇權和公平交易權。