文：楊志錦

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)  

開(kāi)放！銀行

在近期的金融街論壇上，銀保監會(huì)主席郭樹清指出，所有金融機構都(dōu)要抓緊數字化轉型。其中，開(kāi)放銀行成(chéng)爲商業銀行數字化轉型的未來方向(xiàng)。

資産規模達300萬億的銀行業如何開(kāi)放？從賬戶開(kāi)放到貸款開(kāi)放，再到科技開(kāi)放，銀行們已經(jīng)邁出了步伐，些許堅定，些許猶豫。

11家銀行已經(jīng)成(chéng)立了金融科技子公司，除滿足自身集團需求之外，還(hái)能(néng)對(duì)外輸出一些服務。而城商行等中小銀行們則熱衷于和各個互聯網平台合作，發(fā)信用卡、搞聯合貸款等等。但對(duì)科技公司的過(guò)度依賴也隐藏著(zhe)風險。

無論是大銀行還(hái)是小銀行，無論是哪一種(zhǒng)開(kāi)放模式，都(dōu)面(miàn)臨著(zhe)監管規則的明确。開(kāi)放的路還(hái)很長(cháng)。

金融科技近期引起(qǐ)市場密切關注。中共中央政治局委員、國(guó)務院副總理劉鶴10月21日在2020金融街論壇年會(huì)表示，下一步要做好(hǎo)五項工作，其中一項爲注重發(fā)揮金融科技的作用。“大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能(néng)等技術正在深刻改變未來金融生态，要趨利避害，促進(jìn)金融科技健康發(fā)展。”銀保監會(huì)主席郭樹清在該論壇指出，所有金融機構都(dōu)要抓緊數字化轉型。

随著(zhe)金融科技的發(fā)展，銀行機構通過(guò)技術創新、金融産品創新，提升金融服務效率已經(jīng)越來越常見，資産規模達300萬億的銀行業生态被(bèi)金融科技所重塑。其中，開(kāi)放銀行成(chéng)爲商業銀行數字化轉型的未來方向(xiàng)。

所謂“開(kāi)放銀行”指一種(zhǒng)平台化的商業模式，其利用開(kāi)放應用程序接口技術（Application Programming Interface，API）與第三方共享信息。和以往直接將(jiāng)産品和服務傳達給客戶的形式不同，在此模式下，銀行將(jiāng)各種(zhǒng)不同的商業生态嫁接至開(kāi)放銀行平台之上，再通過(guò)這(zhè)些商業生态間接爲客戶提供各類金融服務，從而形成(chéng)共享、開(kāi)放的平台模式。

近年來，不論是大中型銀行，還(hái)是新興的民營銀行、互聯網銀行，都(dōu)紛紛向(xiàng)開(kāi)放銀行轉型，共建開(kāi)放生态正成(chéng)爲銀行業的新趨勢。據記者了解，目前國(guó)内對(duì)開(kāi)放銀行的探索主要聚焦在業務和産品開(kāi)放方面(miàn)，依托API、SDK（Software Development Kit，軟件開(kāi)發(fā)工具包）等技術，以用戶服務場景爲觸點，通過(guò)線上“零接觸”的方式爲客戶提供各類金融産品與服務。在開(kāi)放銀行的實踐中，金融科技公司成(chéng)爲重要參與者。截至目前，10餘家大中型銀行相繼成(chéng)立金融科技子公司。

中信建投證券研究所銀行業首席分析師楊榮表示：“國(guó)内的開(kāi)放銀行實踐還(hái)存在一些不足，集中體現在開(kāi)放銀行戰略不清晰、忽視外部金融科技創新力量、組織機制不敏捷等。我國(guó)的開(kāi)放銀行探索仍然是在銀行業務邊緣地帶‘自下而上’實踐，并沒(méi)有涉及監管核心問題，如要真正進(jìn)行系統性變革，則亟須監管規則與标準的落地。”

國(guó)内的兩(liǎng)種(zhǒng)模式：自建與合作共建

開(kāi)放銀行的概念源于英文Open Banking一詞。其發(fā)端于歐洲，在監管當局的推動下，以英國(guó)、歐盟爲代表的國(guó)家和地區率先落地以數據共享爲本質的開(kāi)放銀行模式。其中，西班牙對(duì)外銀行（BBVA）爲全球第一家以商業化運作開(kāi)放API的銀行，花旗銀行、星展銀行也是開(kāi)放銀行的重要實踐者。

與國(guó)際同業相比，我國(guó)開(kāi)放銀行的實踐起(qǐ)步略晚。2018年7月，浦發(fā)銀行推出其無界開(kāi)放銀行API Bank，成(chéng)爲業内首個正式落地的開(kāi)放銀行。浦發(fā)銀行開(kāi)放的功能(néng)既涉及直銷銀行開(kāi)戶、網貸、禮遇平台、出國(guó)金融、跨境電商、繳費支付等領域，也包括合作營銷、資産能(néng)力證明等場景。此後(hòu)，中國(guó)越來越多銀行機構建設開(kāi)放平台，市場迅速升溫，各類銀行都(dōu)介入到開(kāi)放銀行的實踐中。

對(duì)比來看，國(guó)外開(kāi)放銀行呈現“共享數據，重塑銀行金融服務”特點：通過(guò)開(kāi)放API將(jiāng)金融數據的所有權及使用權轉移到用戶手中，以鼓勵金融科技創新，讓用戶選擇更适合自己的金融服務。

而國(guó)内以開(kāi)放接口、連接場景爲主。中國(guó)銀行業機構主要通過(guò)開(kāi)放接口，以小程序、APP等連接用戶生活場景，將(jiāng)金融服務産品嵌入到各個場景中，或通過(guò)接口連接合作第三方平台等，實現拓寬金融服務場景的目标。現階段，更多是爲獲客和引流。

梳理來看，目前國(guó)内商業銀行開(kāi)放平台以自建和合作共建兩(liǎng)種(zhǒng)方式爲主。前者以大型銀行爲主，其基于自身數據資源優勢和技術優勢主導建設開(kāi)放平台，典型者代表如建行、招行、浦發(fā)等。如招行以雲+API打造開(kāi)放型IT架構的數字化平台，對(duì)外開(kāi)放API接口。

後(hòu)者以中小銀行或互聯網銀行爲代表，其通過(guò)開(kāi)放API融入金融生态系統平台，或是依靠大行的開(kāi)放生态系統平台賦能(néng)開(kāi)放API輸出服務。比如衆邦銀行通過(guò)與互聯網場景平台對(duì)接，打造B2B2C金融開(kāi)放平台。同時，以組件式、模塊化方式開(kāi)放，將(jiāng)金融服務、産品資源開(kāi)放到互聯網平台輸出。

在開(kāi)放銀行的實踐中，金融科技公司成(chéng)爲重要參與者、實踐者，在某些方面(miàn)甚至是驅動者，探索爲銀行開(kāi)放提供技術服務或場景。據記者梳理，目前建設銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、平安銀行等10餘家大中型銀行已成(chéng)立金融科技子公司。

“銀行系金融科技子公司將(jiāng)在金融機構和商業生态之間，以‘第三方開(kāi)放銀行平台’的模式，架起(qǐ)中間橋梁，幫助金融機構有效對(duì)接各類商業生态，利用場景創新能(néng)力獲客導流。同時，幫助各類商業生态參與者快速利用金融機構的專業能(néng)力，爲客戶提供切合需求的、合規的金融服務。”楊榮表示。

三個挑戰：接口安全、數據安全、政策監管

記者了解到，開(kāi)放銀行的全面(miàn)發(fā)展需要充分運用API、SDK、區塊鏈等金融科技技術，也需要和大量的第三方合作機構進(jìn)行技術、數據和業務層面(miàn)的合作，使得銀行風險管理面(miàn)臨更多新型非金融風險。

比如在網絡風險方面(miàn)，API接口具有公共共享的屬性，通過(guò)API連接銀行端和外部應用端，延伸了銀行的外部網絡，風險傳導的路徑變多，容易遭到攻擊。

在數據安全方面(miàn)，API連接服務提供者、場景建設者、交易發(fā)起(qǐ)者等衆多主體，數據洩露的風險點增加，任何一方數據保護存在薄弱環節都(dōu)有可能(néng)存在安全隐患。

事(shì)實上，在數據的獲取、使用和共享方面(miàn)，一些開(kāi)放銀行的業務嘗試仍遊走在可與不可之間的灰色地帶，仍有諸多監管問題亟待解決，面(miàn)臨較大的政策風險。

中國(guó)人民銀行科技司司長(cháng)李偉今年9月25日在外灘大會(huì)上表示，開(kāi)放銀行開(kāi)放的是數字能(néng)力，而不是原始數據。數據共享是開(kāi)放銀行發(fā)揮協同效應的重要基礎，如何在數據保護和共享之間取得平衡，關鍵是要處理好(hǎo)數據使用權和所有權的關系。

國(guó)家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認爲，在金融科技迅猛發(fā)展、開(kāi)放共享的浪潮中，金融機構從單打獨鬥走向(xiàng)協作共赢是大勢所趨。但在我國(guó)監管政策不确定性較大、多數商業銀行開(kāi)放能(néng)力受限、開(kāi)放戰略前景不夠明朗的情況下，開(kāi)放銀行真正落地運行將(jiāng)面(miàn)臨較大挑戰。

曾剛預測，對(duì)于大多數銀行，短期内在個别産品層面(miàn)輸出金融服務能(néng)力，將(jiāng)産品以API形式嵌入到合作方場景中，也許是當下更占優的選擇，但這(zhè)本質上屬于一種(zhǒng)新型的獲客輔助和引流模式。

長(cháng)期來看，銀行應該立足自身實際嘗試新的商業模式，循序漸進(jìn)改善體系架構、培養核心能(néng)力。比如有研發(fā)實力的大型銀行，可以通過(guò)内部研發(fā)或建立實驗室等方式，促進(jìn)内部創新，提升自身技術能(néng)力。