文：段思宇，責編：林潔琛  

來源：第一财經(jīng)

作爲金融高質量發(fā)展的新引擎，金融科技到底是什麼(me)？金融穩定理事(shì)會(huì)（FSB）如此定義，“金融科技是技術驅動的金融創新，旨在運用現代科技成(chéng)果改造或創新金融産品、經(jīng)營模式、業務流程等，推動金融發(fā)展提質增效。”

實際上，金融的發(fā)展史本身就是一部技術的創新史。基于交易的頻繁性和信息的密集性，金融與信息技術之間有著(zhe)天然的高度融合屬性，在科技創新應用方面(miàn)，金融機構是積極推動者，也是直接受益者。

回望金融科技過(guò)去15年的發(fā)展曆程，從早期“數據大集中”的開(kāi)展、網上銀行的設立到互聯網金融浪潮的來襲與消退，再到如今金融與人工智能(néng)、區塊鏈、雲計算、大數據等爲代表的現代信息技術深度融合、邁向(xiàng)智能(néng)化，金融科技的發(fā)展可謂日新月異。

如今，站在新時代的起(qǐ)點，金融與科技正實現新一輪的融合。在這(zhè)一背景下，全球頂級金融科技大會(huì)“外灘大會(huì)”的召開(kāi)正當其時。9月24日~9月26日，首屆“外灘大會(huì)”將(jiāng)在上海黃浦世博園區舉行，主題爲“科技讓未來更普惠”。“外灘大會(huì)”由上海市政府指導、螞蟻集團和支付寶主辦，永久落戶上海，是上海加快推進(jìn)國(guó)際金融科技中心建設的重要舉措。

首屆外灘大會(huì)將(jiāng)采用“1+40+X”辦會(huì)模式，即1場主論壇、40場分論壇和X場配套文娛活動。大會(huì)涵蓋數字普惠開(kāi)放、金融科技創新、全球生态共建、商業價值變革、綠色和可持續發(fā)展五大前沿話題。

初融（2006-2010年）：邁向(xiàng)“金融信息化”

度過(guò)了早期的“金融電子化”，2006年到2010年間，信息技術已滲透到金融領域的各個機構、業務和環節，在傳統互聯網快速發(fā)展背景下，我國(guó)金融業通過(guò)運用現代通信技術、計算機技術等，大幅提高了業務自動化水平與服務效率，逐步向(xiàng)“金融信息化”邁進(jìn)。

相較電子化，信息化意味著(zhe)更廣泛的連接以及更縱深的發(fā)展，即結合信息技術，對(duì)傳統金融業進(jìn)行重構并建立開(kāi)放式的金融信息化體系，而電子化則多适用于内部管理和封閉式系統的完善。信息化推進(jìn)過(guò)程中，數據大集中和網上銀行無疑是最有影響的“催化劑”。

所謂數據大集中，在金融領域，就是指將(jiāng)主要業務數據集中到一個或幾個數據中心，即各單一網絡、系統及應用數據遷移、集中到數據中心，實現所有有效網點集中聯網、所有會(huì)計賬務集中處理、所有客戶基本信息集中管理等，并通過(guò)對(duì)數據深層次的挖掘，提高金融機構的管理水平。

商業銀行在數據大集中道(dào)路上起(qǐ)步較早，其中，工商銀行是國(guó)有大行中率先實現數據大集中的銀行。2002年工行建成(chéng)北京和上海兩(liǎng)個現代化超大規模數據中心，領先于同業；2004年又構建了北京和上海千公裡(lǐ)級“兩(liǎng)地二中心”災備架構；2009年再按照“并行運行，快速接管”的要求，開(kāi)展了“兩(liǎng)地三中心”新架構建設。

同時，其他大型銀行、城市商業銀行和農信機構也先後(hòu)開(kāi)展了數據大集中的工程，比如，中國(guó)銀行數據中心由20個集中爲5個，建設銀行數據中心由100個集中爲2個，農業銀行數據中心由36個集中爲1個，交通銀行數據中心由80個集中爲1個。

數據大集中的順利完成(chéng)，可以說讓銀行IT基礎設施實現了“一步到位”，更好(hǎo)地爲客戶提供全天候全地域的标準化服務。另外，通過(guò)實現應用産品的統一，可縮短應用開(kāi)發(fā)和推廣的周期；通過(guò)全行科技一體化體系的建立，能(néng)實現全行科技管理和技術的優勢資源的高度集中。

值得注意的是，數據大集中的改革也助推了商業銀行網上銀行的快速發(fā)展，在這(zhè)一時期，網上銀行戰場硝煙彌漫。各大銀行十分注重網上銀行的品牌建設、完善産品和服務等，并以重點業務發(fā)展帶動網上銀行業務，以期增強客戶黏性。同時，網銀系統的升級與改版幾乎成(chéng)爲各網上銀行發(fā)展的常态，而每次升級改版都(dōu)會(huì)伴随著(zhe)一系列新功能(néng)的推出。

根據艾瑞咨詢數據，2010年中國(guó)網上銀行交易規模達到549.5萬億元，同比增長(cháng)49.0%。其中，個人網銀成(chéng)長(cháng)迅速，總體占比呈現逐年上升趨勢，這(zhè)主要是受電子商務的發(fā)展，基金、債券購買以及各類生活繳費服務的逐步互聯網化等因素影響。

不過(guò)，在發(fā)展越來越成(chéng)熟的同時，網上銀行也面(miàn)臨著(zhe)多樣(yàng)的金融環境變化。2010年央行上線第二代支付體系、非金融機構支付牌照發(fā)放、手機支付發(fā)展以及第三方支付首次獲批進(jìn)入基金領域等，爲其下一階段的成(chéng)長(cháng)帶來挑戰和機遇。

創新（2011-2015年）：互聯網金融浪潮來襲

在傳統金融機構如火如荼邁向(xiàng)“信息化”的另一邊，一種(zhǒng)新的金融模式逐漸進(jìn)入人們的視線，成(chéng)爲新時期金融與科技融合的代表，這(zhè)種(zhǒng)新模式即是互聯網金融，其中備受關注的就是第三方支付機構和網貸平台，雙方之間的資金通道(dào)、托管合作在日後(hòu)盛極一時。

2011年5月，在《非金融機構支付服務管理辦法》出台後(hòu)，央行發(fā)放了首批27張支付牌照，多年懸而未決的第三方支付機構身份問題得到解決，第三方支付機構業務終成(chéng)态勢，登上市場舞台。據悉，首批獲得牌照的企業中，支付寶及财付通注冊資本最高，均爲5億元。

到了2013年，行業中的一大舉動是，支付寶聯手天弘基金上線餘額寶服務，短短兩(liǎng)周内吸引客戶數超250萬戶，遠遠高于傳統基金業獲客量，顯示了互聯網金融的市場魅力，餘額寶被(bèi)視爲普惠金融最典型的代表。也因此各基金、保險公司紛紛展開(kāi)互聯網戰略布局，一時之間，互金概念飽受追捧。以寶寶類理财産品爲起(qǐ)點，P2P、第三方支付、衆籌等互金業态快速發(fā)展，進(jìn)入行業井噴期。這(zhè)一年也被(bèi)業内視爲“互聯網金融元年”。

2014年，螞蟻金融服務集團正式宣告成(chéng)立，拓展了互聯網時代的金融新生态，其著(zhe)重服務小微企業與普通消費者，同時將(jiāng)對(duì)所有合作夥伴開(kāi)放雲計算、大數據和市場交易三大平台，建設信用體系；同時，浙江網商銀行、深圳前海微衆銀行兩(liǎng)家互聯網銀行獲批籌建；另一邊，傳統銀行積極布局互聯網金融服務，比如開(kāi)展直銷銀行、自建電商平台等。

值得一提的是，互聯網金融在2014年還(hái)被(bèi)首次被(bèi)寫入政府工作報告，提及“促進(jìn)互聯網金融健康發(fā)展，完善金融監管協調機制”。

2015年7月，央行等十部委聯合印發(fā)《關于促進(jìn)互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》，明确了互聯網金融的概念，并确立相關業務的紅線和準則，將(jiāng)其納入了金融監管框架。比如确立互聯網支付、網絡借貸、股權衆籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等互聯網金融主要業态的監管職責分工，要求加強行業管理等。

相濡（2016年至今）：金融智能(néng)化正當其時

随著(zhe)互聯網金融監管的不斷升級，曾經(jīng)風靡一時的行業盛況不再，取而代之的是以人工智能(néng)、大數據、雲計算、區塊鏈等爲代表的創新技術與金融的深度融合。

在此背景下，金融業正通過(guò)新的科技改變金融信息采集來源、風險定價模型、投資決策的過(guò)程等，大幅提升傳統金融的效率，解決傳統金融的痛點，如數字貨币、大數據征信、智能(néng)投顧、供應鏈金融，對(duì)傳統金融産生變革。

2016年8月8日，國(guó)務院發(fā)布《“十三五”國(guó)家科技創新規劃》，規劃中明确提出促進(jìn)科技金融産品和服務創新，建設國(guó)家科技金融創新中心等，使得金融科技産業正式成(chéng)爲國(guó)家政策引導方向(xiàng)。随後(hòu)，金融科技的兩(liǎng)項重要底層技術——區塊鏈納入十三五國(guó)家信息化規劃、人工智能(néng)發(fā)展規劃出台，上升至戰略高度。

政策驅動之下，以銀行、保險、券商爲代表的傳統金融機構紛紛開(kāi)展金融科技創新，信息化、數字化、智能(néng)化已普遍成(chéng)爲行業發(fā)展目标，諸如“人工智能(néng)”、“金融科技”等字眼頻頻出現在各機構的年報中。據了解，2016年37家上市銀行中有30家銀行在年報中提及金融科技，其中更有24家銀行提出詳細的措施。

但由于傳統金融機構在系統開(kāi)發(fā)、重塑産品、客戶關系等方面(miàn)遜色于互聯網公司，不少機構選擇了與互聯網公司“聯姻”，這(zhè)成(chéng)爲金融科技生态圈普遍的合作方式。2017年，五家國(guó)有大行與五大互聯網巨頭BATJS相繼簽署戰略合作協議，雙方協作共生。

除了“聯姻”外，銀行自身也在積極求變，如成(chéng)立金融科技子公司。據統計，截至目前已有12家銀行設立了銀行系金融科技子公司，各子公司紛紛依托母公司特點、優勢，建立起(qǐ)各自的産品體系，在服務内部的同時，開(kāi)展科技輸出服務。

爲了加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調，2017年5月，央行還(hái)成(chéng)立了金融科技（FinTech）委員會(huì)，將(jiāng)切實做好(hǎo)我國(guó)金融科技發(fā)展戰略規劃與政策指引，引導新技術在金融領域的正确使用，強化監管科技應用實踐。

2019年，央行更是全面(miàn)發(fā)力，推動金融科技工作開(kāi)創新局面(miàn)。其中，影響最爲深遠的就是印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃（2019-2021年）》，作爲國(guó)内首份規範金融科技發(fā)展的頂層文件，這(zhè)份文件具有裡(lǐ)程碑式意義。

具體而言，《規劃》明确了三年發(fā)展目标，肯定了科技的引領和驅動作用，給金融機構的科技轉型指明了方向(xiàng)；同時，還(hái)明确了大數據、雲計算、人工智能(néng)、網絡身份認證等核心技術及相對(duì)應的場景化應用。

還(hái)值得一提的是，文件發(fā)布的3個月後(hòu)，12月5日，央行宣布推出金融科技創新監管試點，北京率先開(kāi)展，中國(guó)版“監管沙箱”正式啓動。

到了2020年，疫情的發(fā)生使得消費和服務向(xiàng)線上遷移加速，金融科技的優勢更加凸顯，事(shì)實上，疫情也有助于金融科技的創新提速。與此同時，監管也在積極行動，目前，金融科技創新監管試點地區不斷擴容，除了北京，已擴容至上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區、杭州市、蘇州市、成(chéng)都(dōu)市、廣州市等多個市（區）。

對(duì)于2020年金融科技的發(fā)展方向(xiàng)，央行此前召開(kāi)的金融科技委員會(huì)會(huì)議強調2020年仍要堅持發(fā)展與監管“兩(liǎng)手抓”，持續推動金融科技行穩緻遠。其中，放在首位的是，跟蹤金融科技發(fā)展規劃實施，引導金融機構加快體制機制改革、推進(jìn)數字化轉型，進(jìn)一步發(fā)揮技術、數據等生産要素的重要作用，助力纾解小微企業融資難融資貴問題，增強金融服務實體經(jīng)濟能(néng)力。