文：薛洪言  

來源：薛洪言微語

8月31日，中國(guó)銀聯聯合商業銀行、主流手機廠商、重點合作商戶及支付機構，發(fā)布首款數字銀行卡“銀聯無界卡”，主打全流程數字化申卡，匹配了豐富的用戶權益。

早在2015年雙十二期間，銀聯就曾聯合20餘家商業銀行發(fā)布“雲閃付”，其他如“62節”、“小微企業卡”、“跨境返現卡”、“助商惠民計劃”等活動，也都(dōu)有商業銀行的廣泛參與。

回顧去看，銀聯與銀行的每次聯合，都(dōu)有特定的行業意義；那此次數字銀行卡的背後(hòu)，又釋放了哪些信号呢？

銀行卡爲何要聯合發(fā)？

從小微企業卡、跨境返現卡，到這(zhè)次的數字銀行卡，以特定主題爲名聯合多家銀行集中發(fā)卡，已經(jīng)成(chéng)爲銀聯卡發(fā)行的重要模式。

聯合發(fā)卡，由銀聯搭台、銀行唱戲，在多方助力下，能(néng)産生1+1>2的效果。

對(duì)銀聯而言，發(fā)卡本就是需要持續推動的核心業務；在新卡發(fā)行這(zhè)個場景上，雲閃付無異具有絕對(duì)的競争力，特定主題的發(fā)卡活動之于雲閃付，是一個高粘性的場景。

對(duì)銀行而言，聯合發(fā)卡的背後(hòu)，有助于降低單個銀行的獲客成(chéng)本。和一年多次的電商大促相似，電商搭台、商家唱戲，各方投入一些資源，積聚起(qǐ)來就催生了一場消費狂歡，能(néng)實現單個機構促銷所達不到的效果。此外，對(duì)參與其中的地方性銀行而言，還(hái)算得上一次不錯的品宣機會(huì)。

用戶自然是受益者，因爲活動本來就是針對(duì)用戶的。就此次無界卡來說，除匹配互聯網平台會(huì)員權益、商超數字禮券、充值還(hái)款立減優惠以及盜刷損失保障等基礎權益外，參與銀行還(hái)普遍推出了個性化權益包。

雙十一購物節自2009年首次面(miàn)世以來，電商大促便一年勝于一年；同樣(yàng)，基于特定主題聯合發(fā)卡，能(néng)夠實現多方共赢，未來也會(huì)越來越多。

銀行卡數字化

截止2020年6月末，我國(guó)銀行卡發(fā)卡量達到86.58億張，人均持卡6.18張。但随著(zhe)移動支付的快速普及，實體卡的使用頻率在下降，很多人的錢包一周也未必掏出來一次。在此背景下，數字銀行卡應運而生。

其實，數字銀行卡背後(hòu)的理念早已有之。2015年前後(hòu)，就有多家銀行推出“虛拟銀行卡”業務，基于一張實體卡，用戶可自主開(kāi)通多張虛拟銀行卡。與實體卡相比，虛拟卡開(kāi)通便捷，用戶可自主調控額度、支持自主注銷，既允許用戶線上支付，又滿足了部分用戶對(duì)安全支付的心理訴求。

2016年12月1日，銀行卡三類賬戶制度正式落地實施，除Ⅰ類戶仍保留實體卡外，Ⅱ類戶和Ⅲ類戶本質上都(dōu)是虛拟賬戶（用戶也可去網點爲Ⅱ類戶申請實體卡，但不具有普遍性）。從賬戶功能(néng)來看，除現金類業務和支付轉賬限額外，以虛拟卡形式存在的Ⅱ類戶可滿足用戶絕大多數需求，尤其是線上支付交易和理财投資需求。

三類賬戶的落地，加速推動銀行卡結算步入數字化時代，實體銀行卡慢慢走進(jìn)“保險箱”。2017年，銀聯數據曾舉辦數字信用卡專題研讨會(huì)，探讨在“卡基支付”向(xiàng)“賬基支付”演進(jìn)的大趨勢下數字信用卡業務的發(fā)展前景。

而此次銀聯推出無界卡，更是爲銀行卡的數字化踩了一腳油門。

這(zhè)邊數字銀行卡如火如荼，那邊央行數字貨币也日趨完善。全新的數字金融時代，正愈行愈近。

數字金融新時代

作爲一種(zhǒng)支付工具創新，數字銀行卡本質上是對(duì)數字金融新時代的回應和應對(duì)。

2013年至2019年，我國(guó)電子支付金額從1075萬億元增至2607萬億元，增長(cháng)1.43倍；筆數從257.8億筆增至2234億筆，增長(cháng)7.67倍。交易筆數的增速遠高于交易金額，正是電子支付快速向(xiàng)小額支付場景滲透的表現。

當前，随著(zhe)移動支付的普及，生活場景側的支付已經(jīng)基本做到“手機在手、說走就走”。金融服務場景，場景決定金融，生活場景側的數字化，反過(guò)來也在推動金融側的數字化轉型速度。

疫情之後(hòu)，無接觸金融如火如荼。此次銀聯無界卡，主打全流程數字化申卡、快速領卡，某種(zhǒng)意義上便是無接觸金融的延伸與深化。

在金融業主動探索的同時，新基建的推進(jìn)也在爲金融數字化轉型提供堅實基礎。舉例來說，随著(zhe)5G時代的到來，5G高速傳輸、低延遲性等特征，結合VA/AR的普及，有望真正消弭遠程與近程的邊界，讓金融業務擺脫時間和空間限制。

未來，金融必然會(huì)像水一般無處不在，而數字銀行卡，便是這(zhè)個新時代的起(qǐ)點。