文：黃蕾  

來源：經(jīng)濟觀察報

疫情影響之下，銀行在加快其線上化、數字化轉型進(jìn)程，重要抓手便是成(chéng)立金融科技子公司。

7月底，農行（601288.SH）宣告成(chéng)立金融科技子公司農銀金融科技有限責任公司（下稱“農銀金科”），注冊資本6億。同時，農銀金科發(fā)布2020年社會(huì)招聘啓事(shì)，招聘四大類崗位，總計130人。

至此，已有11家銀行成(chéng)立金融科技子公司，包括五家國(guó)有大行、五家股份行和一家城商行。而銀行設立金融科技子公司之舉也引起(qǐ)第三方金融科技公司的密切關注。“我們非常關注，因爲這(zhè)代表著(zhe)銀行對(duì)金融科技的重視，可以帶動行業發(fā)展，也提供了一個更大的市場。”北京易誠互動網絡技術股份有限公司首席業務官孔繁強表示，其所在的公司曾爲多家銀行提供金融科技和數字化轉型服務。

招聯金融首席研究員董希淼認爲，銀行成(chéng)立金融科技子公司，是順應金融科技發(fā)展大勢。銀行系金融科技公司跟第三方金融科技公司是既有合作又有競争的關系。

搶人大戰？

宣布成(chéng)立之日，農銀金科即發(fā)布招聘啓事(shì)，提供具備競争力的市場化薪酬，在市場上招兵買馬。

根據農銀金科的招聘啓事(shì)，招聘範圍涵蓋技術管理、軟件研發(fā)、市場運營和綜合管理四大類22個具體崗位。其中，技術管理類爲架構管理、項目管理、資源管理、質量管理、應用安全；而軟件研發(fā)類涉及産品經(jīng)理、UI/UE設計、JA－VA開(kāi)發(fā)、WEB開(kāi)發(fā)、移動端開(kāi)發(fā)、測試開(kāi)發(fā)、大數據研發(fā)、AI研發(fā)、雲計算研發(fā)、區塊鏈研發(fā)。

銀行系金融科技子公司是否已通過(guò)“搶人大戰”攪動市場？孔繁強表示人才确實是金融科技公司核心競争力的重要體現。從目前來看，銀行系金融科技子公司提供的薪酬相對(duì)母行有吸引力，但是在市場化環境中優勢尚不明顯。

在某頭部互聯網金融公司金融科技産品負責人王曉波看來，銀行金融科技子公司加大招聘力度确實存在，但是對(duì)市場的人才流向(xiàng)影響不大，其薪酬體系确實有優化，但是和新興的互聯網公司薪酬體系相比，還(hái)是有差距。

同時，據他觀察，在招聘信息上也存在斷層現象，即招聘信息傳遞問題。“互聯網的高端科技人才，還(hái)是以獵頭來作爲主要消息渠道(dào)，傳統銀行招聘與專注互聯網領域的獵頭交集甚少。”

不過(guò)，從注冊資本、母行資源等要素看，銀行金融科技子公司可謂是“大塊頭”。

銀行從2018年開(kāi)始加碼金融科技子公司，建設銀行、民生銀行和華夏銀行于2018年設立金融科技子公司，工商銀行、北京銀行和中國(guó)銀行于2019年設立金融科技子公司，交通銀行于2020年1月設立。

銀行系金融科技子公司的擴容，對(duì)數字化轉型的迫切也讓孔繁強感受頗深。“我們在移動金融、開(kāi)放銀行、業務中台、智能(néng)支付、數字化智能(néng)營銷、數字化運營等方面(miàn)的業務量從2018年開(kāi)始明顯增多，2019年和今年也是持續增長(cháng)。”他說。

易觀發(fā)布的《中國(guó)金融科技專題分析2019》報告指出，中國(guó)2018年金融科技市場規模爲115萬億元，到2020年，將(jiāng)會(huì)超過(guò)157萬億元。回顧金融科技發(fā)展曆程，技術對(duì)于金融的作用，正在逐步從輔助業務的地位，上升成(chéng)爲決定金融未來發(fā)展的關鍵因素，也將(jiāng)成(chéng)爲傳統金融企業競争的核心支撐。具體到商業銀行，銀行將(jiāng)加強與第三方互聯網公司和科技公司的合作，在客戶資源、科技開(kāi)發(fā)與應用、風險防控等流域進(jìn)行合作，共同推進(jìn)金融科技應用與提升；同時，紛紛成(chéng)立金融科技子公司，通過(guò)市場化機制擴大銀行在金融科技方面(miàn)的研發(fā)和場景應用落地。

那麼(me)銀行紛紛成(chéng)立金融科技子公司是否會(huì)沖擊第三方金融科技公司？王曉波表示，從體量、科技資源、認可度和行業影響力等方面(miàn)來看，銀行系金融科技子公司肯定是不可忽視的力量，但是整個金融科技市場規模比較大，然後(hòu)已經(jīng)有很多公司開(kāi)始在細分領域構建“護城河”。從長(cháng)遠來看，銀行系金融科技子公司通過(guò)資本、合規性、行業資源等優勢，可以在整個市場形成(chéng)良币驅逐劣币效應。

孔繁強認爲，銀行通過(guò)成(chéng)立金融科技子公司，尋求一個發(fā)展金融科技的試驗田，如何做和能(néng)否做得好(hǎo)，還(hái)有待觀察，作爲從業者，他更關心銀行系金融科技子公司的機制、組織架構和文化。同時，他指出第三方金融科技公司應專注于自己擅長(cháng)的領域，以應對(duì)目前及未來有向(xiàng)外部的金融機構溢出科技能(néng)力的銀行系金融科技子公司。

誰來填補中小銀行市場需求

相較于資産規模較大、科技能(néng)力較強的國(guó)有大行、股份行，多數中小銀行不具備成(chéng)立金融科技子公司的實力，需要更多尋求外部合作。

由中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟等推出的《2019年中小銀行金融科技發(fā)展研究報告》，提及中小銀行金融科技發(fā)展現狀自評中，從戰略上，中小銀行管理層普遍認可金融科技的應用價值，有初步的金融科技規劃，對(duì)标對(duì)象爲有相關領先實踐的國(guó)内同類型銀行或國(guó)内頂級銀行，然而大部分中小銀行對(duì)金融科技定位不夠清晰，缺乏長(cháng)期部署和對(duì)創新的重視。從生态上，中小銀行與外部資源的合作形式多樣(yàng)，但總體開(kāi)放意願仍待增強。54%的被(bèi)訪銀行能(néng)夠圍繞本行的核心業務衍生出的一系列周邊業務，爲客戶提供個性化建議。與外部金融科技公司合作形式豐富多樣(yàng)，但隻有不到5%的被(bèi)訪銀行開(kāi)放了API接口給外部企業。

孔繁強表示，不僅是大型銀行，中小銀行的金融科技服務和數字化轉型需求也非常旺盛，從他接觸的中小銀行觀察，決策層的發(fā)展理念和重視程度直接影響銀行的數字化轉型進(jìn)程。同時，中小銀行的金融科技需求存在差異，多與該行的發(fā)展階段、資源禀賦、經(jīng)營訴求等相聯系。

董希淼表示，未來幾年，金融科技將(jiāng)對(duì)商業銀行在經(jīng)營理念、管理思維、業務模式等方面(miàn)進(jìn)行全方位的滲透與融合，成(chéng)爲零售銀行業務的主要驅動力。對(duì)中小銀行來說，人才培養、科技基礎都(dōu)有一些差距，因此發(fā)展零售業務，加強與外部機構深度合作是非常重要的方向(xiàng)。

他建議，中小銀行應秉持“開(kāi)放銀行（OpenBanking）”理念，開(kāi)展跨界合作，融入金融生态，提供更多更好(hǎo)的産品和服務，實現雙赢、多赢。如加強與金融科技公司以及社交、電商、娛樂、旅遊、生活服務類企業合作，加強與其他金融機構合作，融入金融與非金融場景，快速拓展客戶群，提升客戶體驗。當然，在這(zhè)個過(guò)程中，要加強自身金融科技基礎和建設人才隊伍，把打魚的本事(shì)學(xué)過(guò)來，而不是僅靠科技公司提供導流等方式“授之于魚”。

目前已有銀行系金融科技子公司圍繞中小銀行金融科技需求市場搶先布局。

成(chéng)立于2015年的興業數字金融服務（上海）股份有限公司（下稱“興業數金”），是興業銀行旗下金融科技子公司，其于2007年上線中小銀行科技輸出服務，據介紹，已有超過(guò)350家簽約銀行客戶，累計實施上線200多家。

相較于興業數金等已有較強外部輸出能(néng)力的金融科技子公司，近兩(liǎng)年成(chéng)立的銀行系金融科技子公司，比如建行的建信金融科技有限責任公司，主要還(hái)是以服務母行爲主。“就我的觀察，雖然科技巨頭一直在做，但是目前還(hái)沒(méi)有哪家金融科技公司可以真正做到全棧的數字化轉型解決方案，在最終落地時，特别是在不同的細分領域，一定是多家機構完成(chéng)的。”王曉波說，因此他認爲無論是銀行系金融科技子公司，還(hái)是第三方金融科技公司，合作和競争是并存的。“未來應該會(huì)有細分領域的頭部機構出現。”