來源：一本财經(jīng)

後(hòu)疫情時代，新興消費成(chéng)爲拉動經(jīng)濟複蘇的強勁引擎。作爲推動經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì)消費的一支生力軍，“消費金融”再次成(chéng)爲熱詞。

從2009年《消費金融公司試點管理辦法》頒布至今，十年來，中國(guó)消費金融經(jīng)曆了摸索前行、快速增長(cháng)、整治規範和轉型發(fā)展階段，行業也從前期的快速開(kāi)拓逐步回歸理性，開(kāi)始從追求規模、速度的外向(xiàng)式發(fā)展，向(xiàng)注重質量、效益的内涵式發(fā)展方向(xiàng)轉變。

清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟思想與實踐研究院發(fā)布的《2019中國(guó)消費信貸市場研究》報告稱，預計2019到2020年消費金融市場每年增速在8.7%左右，在此增速下，到2024年，我國(guó)消費金融市場規模將(jiāng)達3萬億元。

随著(zhe)各項促消費政策落地，消費金融行業正迎來新的發(fā)展機遇。下一個十年，誰將(jiāng)引領市場成(chéng)爲風向(xiàng)标，時間會(huì)給出答案。

01第一個十年：先行開(kāi)拓

消費金融在我國(guó)的成(chéng)長(cháng)史，是一部肩負重任和希望的奮鬥史。

2008年，國(guó)際金融危機爆發(fā)，内需和消費拉動被(bèi)提到更重要的位置。爲加大金融對(duì)擴内需促消費的支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟平穩較快增長(cháng)和可持續發(fā)展，2009年，中國(guó)銀監會(huì)頒布《消費金融公司試點管理辦法》，正式啓動消費金融公司試點審批工作，确定先行在北京、天津、上海和成(chéng)都(dōu)四地各批準一家機構進(jìn)行試點，消費金融正式登上中國(guó)金融舞台。

消費金融公司，這(zhè)個在西方世界已經(jīng)存在了400年之久，但在中國(guó)仍是新鮮事(shì)物的金融機構一亮相，便引起(qǐ)各方關注。

肩負著(zhe)“金融創新”和“刺激消費”雙重使命的第一批“吃螃蟹”的公司，經(jīng)過(guò)一段時間的摸索前進(jìn)，交出了亮眼的成(chéng)績單。以中銀消費金融爲例，該類公司發(fā)揮單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，不僅滿足了消費者信貸需求，還(hái)促進(jìn)了相關産業的發(fā)展，從而進(jìn)一步促進(jìn)實體經(jīng)濟的發(fā)展。

“如今，消費金融已經(jīng)以一種(zhǒng)無形的方式，滲透到了消費的各個領域。”多位業内專家表示，“這(zhè)要感謝中銀消費金融等先行者的探索和開(kāi)拓，它們爲行業的發(fā)展提供了寶貴的經(jīng)驗和積極的作用，才有今天‘前人種(zhǒng)樹後(hòu)人乘涼’的可喜局面(miàn)。”

十年後(hòu)的今天，消費在拉動經(jīng)濟增長(cháng)中的作用愈發(fā)突出，一系列刺激消費的政策密集落地，讓如今遍布全國(guó)的消費金融公司，真正身處更爲廣闊的市場之中。

在發(fā)展過(guò)程中，中銀消費金融從最初的探索線下面(miàn)簽模式，到現在的逐步搭建線上線下融合、全方位一體化的綜合營銷服務體系，形成(chéng)了線上線下渠道(dào)融合爲主，場景商戶、金融機構協同爲翼的多元化發(fā)展格局，并加速向(xiàng)輕資産、輕投入、輕人力的輕型化消費金融發(fā)展模式轉型。

“作爲對(duì)傳統商業銀行業态的重要補充，消費金融行業是我國(guó)金融改革的重要創新實踐，具有與生俱來的創新基因和市場活力。”中銀消費金融黨委書記、總經(jīng)理田紅豔分别用“創新、速度、規範”三個關鍵詞來形容消費金融過(guò)去十年的發(fā)展：通過(guò)優化資源配置、植入消費場景與技術創新融合，催生出不同模式消費金融産品和服務，各個發(fā)展因素都(dōu)不斷在快車道(dào)上快速發(fā)展，也讓整個行業煥發(fā)全新活力。

“在經(jīng)過(guò)行業快速發(fā)展以後(hòu)，消費金融公司能(néng)否主動防範、化解系統性金融風險，切實狠抓合規經(jīng)營、加強合規經(jīng)營，是整個行業能(néng)否保持可持續穩健發(fā)展道(dào)路的基石。”田紅豔稱。

作爲中國(guó)銀監會(huì)批準設立的全國(guó)首批消費金融公司之一，中銀消費金融有限公司股東方由中國(guó)銀行股份有限公司、百聯集團有限公司、上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司、中銀信用卡（國(guó)際）有限公司、深圳市博德創新投資有限公司、北京紅杉盛遠管理咨詢有限公司六家構成(chéng)。

中銀消費金融一手連接金融，一手連接消費，專注于“推動普惠金融發(fā)展，服務實體經(jīng)濟”，不斷推出符合市場和客戶需求的産品和服務，共同促進(jìn)金融和商業兩(liǎng)大業務領域的發(fā)展。這(zhè)一成(chéng)功模式，也被(bèi)衆多業内後(hòu)來者效仿。

據統計，十年來，中銀消費金融累積服務消費需求近2000億，服務客戶近4000萬，與涉及家裝、教育、電子消費等數十類消費場景的200餘家合作方進(jìn)行消費金融合作，爲促進(jìn)居民消費的提升做出了應有的貢獻。

在産品創新方面(miàn)，中銀消費金融深耕教育培訓、租房裝修、醫療健康、車後(hòu)市場、婚慶旅遊、3C分期等六大場景消費領域。其獨創“線上+線下+O2O”的三線融合的展業模式，圍繞客戶全生命周期需求，重構産品、服務、體驗環節，推動各細分場景深度融合，打造“金融＋科技+生活”場景金融生态圈。目前，中銀消費金融的場景普惠業務已覆蓋全國(guó)27個省市近200個城市，“普”及全國(guó)各年齡層次的消費者。

02下一個十年：格局重塑

近期，在系列拉動内需政策的助推下，新興消費新模式潛力不斷釋放，給消費金融市場添了一把新火。平安、小米、美團等巨頭紛紛入場，搶占市場新機遇。縱觀當前消費金融市場局勢，在持牌消費金融公司中，形成(chéng)了銀行系、産業系、互聯網系等派系。

“當前，衆多互聯網流量巨頭入局，表明市場整體對(duì)中國(guó)消費金融行業的前景普遍看好(hǎo)，行業吸引力較強，這(zhè)也將(jiāng)加快消費金融行業格局重塑。”田紅豔表示，新入局者的加入和多方力量的崛起(qǐ)，將(jiāng)有助于各類消費金融公司良性競争，揚長(cháng)避短，共同發(fā)力做大消費金融市場，共同服務好(hǎo)長(cháng)尾客群，大力推進(jìn)和踐行普惠金融。

業内專家表示，互聯網巨頭平台優勢明顯，能(néng)夠爲消費金融探索更多場景應用。同時，互聯網體系内尤其是金融科技巨頭，其先進(jìn)的科技水平對(duì)推動數字化消費金融、智慧型消費金融功效明顯。“未來，持牌機構、科技實力強的公司會(huì)有更多的競争優勢。”

一方面(miàn)是巨頭們的不斷入場，另一方面(miàn)，存量消費金融公司之間的競争也日趨激烈。面(miàn)對(duì)巨頭新入場帶來的一系列新機遇、新挑戰，田紅豔認爲，存量消費金融公司可以采用“人無我有，人有我優”的應對(duì)策略：首先要繼續發(fā)揮國(guó)有大行背景的底層基因帶來的優勢和核心競争力；其次，持續推進(jìn)“場景金融”新生态，完善場景業務生态體系和獲客體系建設；最後(hòu)，立足公司業務改革與轉型，加快“金融+科技”建設，加快建立線下線上融合、以線上爲主，線下代理分銷、線上自營獲客、線上場景合作、線上線下母行聯動“四位一體”的高質量業務發(fā)展模式。

作爲中國(guó)消費金融行業的先行者之一，基于對(duì)“科技+場景”的深度理解和思考，中銀消費金融已持續在移動化建設上投入探索，統一自有App、微信公衆号等線上資源，利用統一線上入口進(jìn)行全産品的全流程服務。同時，中銀消費金融還(hái)積極與今日頭條、京東、新浪等互聯網巨頭進(jìn)行深度的純線上合作，加強線上消費金融服務需求的快速響應。線下，在教育、健康、家裝、車裝等行業，中銀消費金融利用線上線下融合的技術，現場提供申請、後(hòu)台遠程審批服務，及時爲客戶提供便捷消費金融服務。

“如果前一個十年是消費金融飛速奔跑、快速發(fā)展的時代，下一個十年就是行業格局重塑、規範發(fā)展的十年。”展望未來，田紅豔表示，在國(guó)家政策支持、新技術廣泛應用、新時代消費需求不斷釋放的多重利好(hǎo)背景下，消費金融市場潛力巨大。但堅持科技場景賦能(néng)、持牌合規經(jīng)營、創新産品和服務的消費金融公司，才會(huì)在行業中擁有更多話語權，而數字化、科技化、移動化技術運用信息獲取成(chéng)本低、效率高、普惠性強等特征賦能(néng)消費金融，將(jiāng)成(chéng)爲拉動消費金融業務的重要力量。

“可以說，未來，消費金融以科技驅動的特征愈發(fā)明顯，對(duì)大數據、人工智能(néng)、人臉識别、智能(néng)設備等新技術的應用也越來越普遍，抓住技術創新優勢，構建新核心競争力，運用技術力量爲客戶提供普惠金融産品和服務，才是在未來消費金融市場生存的不二法則。”

當下，無論從政策支持，還(hái)是市場環境，抑或行業未來發(fā)展前途來看，以金融科技創新爲發(fā)展源動力，踐行普惠金融，都(dōu)是一個有目标、有想法、有責任的消費金融公司應努力發(fā)展的方向(xiàng)。中銀消費金融也將(jiāng)在合規完備的基礎之上繼續修煉内功“二次創業”，以發(fā)展普惠金融爲目标，切實做好(hǎo)消費金融服務之本，與行業并肩，運用科技推動行業不斷發(fā)展升級，爲國(guó)家普惠金融戰略的實施持續增添動力。