文：段思宇，責編：林潔琛

來源：第一财經(jīng)

近日，央行上海總部公布了上海首批金融科技創新監管試點應用，即上海版金融科技“監管沙盒”，而上海也成(chéng)爲擴大試點的6市（區）中率先公示創新應用項目的城市。

除了上海，近期深圳也公布了首批金融科技創新監管試點應用，再加上成(chéng)都(dōu)、廣州加入金融科技創新試點城市名單，金融科技創新監管加速推進(jìn)。此前，央行科技司司長(cháng)李偉表示，我國(guó)金融科技監管框架正初步形成(chéng)。可以預見的是，未來這(zhè)一框架將(jiāng)逐步完善。8月3日，央行召開(kāi)下半年工作電視會(huì)議強調，將(jiāng)加快完善金融科技監管框架。

促進(jìn)多維數據融合共享

從公示情況來看，上海首批試點應用共有8個項目“入圍”，其中金融服務創新項目4個，科技産品創新項目4個，申報主體涵蓋國(guó)有大行、股份行、城商行、民營銀行、銀行卡清算機構等持牌金融機構及相關科技公司。值得一提的是，在首批創新應用項目中，有5個項目是由兩(liǎng)家或兩(liǎng)家以上的持牌金融機構、科技公司聯合申報，體現了金融科技發(fā)展的多元生态融合。

在技術應用上，試點項目則聚焦于人工智能(néng)、大數據、區塊鏈、多方安全計算等前沿技術在智慧金融、普惠金融等領域的應用，緻力于提高金融便民服務水平、提升數據風險防控能(néng)力、纾解小微企業融資難融資貴問題等，這(zhè)也將(jiāng)有利于上海建設國(guó)際一流的金融科技生态，成(chéng)爲具有全球影響力的金融科技中心。

具體而言，上海入圍的8個試點項目分别是基于多方安全圖計算的中小微企業融資服務（交通銀行/中移（上海）信息通信科技有限公司/上海富數科技有限公司）；基于區塊鏈的小微企業在線融資服務（浦發(fā)銀行）；“上行普惠”非接觸金融服務（上海銀行）；基于人工智能(néng)的智慧供應鏈融資服務（上海華瑞銀行）；基于區塊鏈的金融與政務數據融合産品（中國(guó)銀聯/浦發(fā)銀行/上海銀行）；“信盟鏈”風險信息協同共享産品（建信金科/建設銀行）；“融通保”中小微企業票據流轉支持産品（興業數金/興業銀行）；“易融星空”産業金融數字風控産品（上海聚均科技有限公司/工商銀行上海分行）。

上述項目均是借助創新技術解決金融行業在開(kāi)展普惠金融、數字金融時面(miàn)臨的各種(zhǒng)難題，如風險數據獲取成(chéng)本高、銀行融資服務覆蓋面(miàn)小等，特别是對(duì)于中小微企業金融服務中的“數據孤島”問題，試點項目提出了創新方案。此前如何打破銀企之間的信息孤島，一度成(chéng)爲不少銀行服務小微企業的苦惱。

比如，中國(guó)銀聯、浦發(fā)銀行、上海銀行聯合申報的“基于區塊鏈的金融與政務數據融合産品”，就通過(guò)利用政務等領域的數據，綜合運用區塊鏈、大數據、雲計算、深度學(xué)習等技術搭建數據共享平台，爲金融機構的小微企業信貸融資、身份認證、風險控制等場景提供支撐，打破“數據孤島”，提升銀行普惠金融服務及相關産品的用戶體驗。

上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院教授、中國(guó)金融研究院副院長(cháng)李峰在接受第一财經(jīng)記者采訪時表示，利用金融數據服務政務及交通、醫療、教育等前端場景是目前金融科技的主要發(fā)力方向(xiàng)，借助該産品，可實現將(jiāng)金融機構的數據和能(néng)力嵌入前端場景當中，大幅提升前端場景在精準營銷、個性化服務、身份認證、風控、信用評級等方面(miàn)的普惠金融服務能(néng)力，提升産品粘性，降低獲客成(chéng)本。

“一方面(miàn)，在政務領域解決資金發(fā)放環節的最後(hòu)一公裡(lǐ)問題，同時，金融機構也可通過(guò)本産品獲取政務及其他行業端的數據，形成(chéng)跨場景解決方案，增加數據的增值收入。”李峰說道(dào)。

另外，“基于多方安全圖計算的中小微企業融資服務”項目則是從惠民服務和中小微企業融資兩(liǎng)大類場景切入，通過(guò)多方安全圖計算技術，融合銀行内部數據源與政府、電信等外部數據源，打破數據壁壘，準确識别企業集群背後(hòu)的複雜關系鏈條及欺詐風險，可提升銀行整體的風控水平。

李峰對(duì)第一财經(jīng)記者表示，目前多方安全計算、圖計算等技術在金融領域的應用尚無成(chéng)熟經(jīng)驗可循，在項目順利實施後(hòu)，將(jiāng)利于優化銀行中小微貸款審批時對(duì)于欺詐風險的分析流程，精準支持實體經(jīng)濟，提升客戶貸款體驗。

支持供應鏈金融服務實體經(jīng)濟

不止是打破“數據孤島”，在服務小微企業、支持實體經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中，供應鏈金融也承擔著(zhe)重任。供應鏈金融在傳統信息模式的基礎上，于風控環節納入借款企業與上下遊企業貿易往來的資金流、信息流、物流等信息，將(jiāng)有效提升風控效果。上海首批創新試點項目中，同樣(yàng)提出了供應鏈金融的相關方案。

如浦發(fā)銀行申報的“基于區塊鏈的小微企業在線融資服務”，通過(guò)與供應鏈相關企業合作，打造“可信物流鏈”。貨主可通過(guò)網絡貨運平台向(xiàng)司機下單，將(jiāng)托運人信息、付款信息、托運單号、承運單号等全量數據上鏈并存證；浦發(fā)銀行則基于區塊鏈獲取不可篡改的完整數據，通過(guò)多維度的交叉驗證，根據應收賬款對(duì)網絡貨運平台融資并确保資金不被(bèi)挪用。

有業内人士對(duì)記者表示，該項目以物流場景爲切入點，通過(guò)多方數據的鏈上存證，提高融資場景數據的完整性，提升了對(duì)訂單全流程風險的監測能(néng)力，同時利用電子證照、數字證書等認證手段，進(jìn)一步加強了對(duì)客戶融資意願的多因素核驗，從而可有效提升小微企業融資業務的評估、審批效率等。

再如華瑞銀行申報的“基于人工智能(néng)的智慧供應鏈融資服務”，通過(guò)運用人工智能(néng)技術取代原有的人工審核，運用區塊鏈降低數據被(bèi)篡改的風險，綜合構建智慧供應鏈。

除此，另外幾個項目主要涉及“零接觸”式金融服務、票據融資等。其中，對(duì)于“融通保”中小微企業票據流轉支持産品這(zhè)一項目，李峰表示，“預計該項目系統上線後(hòu)，將(jiāng)年服務企業1000家，年流轉票據2萬筆，年流轉規模200億元，將(jiāng)爲我國(guó)提升中小企業融資效率做出非常有益的探索。”

金融科技監管框架初步建立

對(duì)于上海金融科技創新監管工具試點的開(kāi)展，李偉曾明确指出，上海要在試點過(guò)程中借助大數據、區塊鏈等技術，加強推進(jìn)金融市場交易報告庫、數據交換管理平台等基礎設施的建設，通過(guò)對(duì)數據的管控，提升風險防控的能(néng)力和水平。從首批試點項目來看，這(zhè)已有所體現。

除上海之外，目前，多地也在積極推進(jìn)金融科技創新監管試點工作。李偉在參加第十二屆陸家嘴論壇時曾表示，在推進(jìn)金融科技應用發(fā)展的同時，央行高度重視金融科技創新的監管，支持在上海等地探索金融科技創新監管工具的試點，在金融科技監管框架下將(jiāng)創新監管的工作做得更紮實、更細緻。

此前，北京已于6月初公示了第二批金融科技“監管沙盒”入選項目；杭州則于6月23日開(kāi)始公開(kāi)征集金融科技創新監管試點創新應用項目；深圳于7月31日公布了首批金融科技試點創新項目。

有業内人士對(duì)記者稱，當前入圍項目主體多爲持牌機構或者持牌機構與科技公司合作項目，今後(hòu)随著(zhe)各地政府監管經(jīng)驗的積累，也可考慮擴大“監管沙盒”的主體範圍，不僅爲持牌金融機構，也爲各類金融科技公司提供孵化試驗的空間。

可以看到的是，随著(zhe)“監管沙盒”的推進(jìn)，我國(guó)金融科技監管框架已初步建立。一方面(miàn)，在監管規則方面(miàn)，李偉曾發(fā)文稱，央行正加強監管頂層設計，确定涵蓋基礎通用、技術應用、安全防控等方面(miàn)的監管規則目錄，加快建立健全金融科技監管基本規則體系等；另一方面(miàn)，探索事(shì)前事(shì)中事(shì)後(hòu)全鏈條的監管機制，同時，持續提升金融風險技防能(néng)力，運用神經(jīng)網絡、知識圖譜、區塊鏈等科技成(chéng)果，加強跨市場跨業态跨區域金融風險識别、預警和處置。

李偉還(hái)強調，我國(guó)金融科技創新監管工具的創設，將(jiāng)有助于纾解小微民營企業融資難融資貴、普惠金融“最後(hòu)一公裡(lǐ)”等痛點難點，營造健康有序的金融科技創新發(fā)展環境，标志著(zhe)我國(guó)在構建金融科技監管體系方面(miàn)邁出了關鍵一步。