文：劉新海

來源：經(jīng)濟觀察網

疫情對(duì)個人征信體系的沖擊是深遠的

此次由新冠疫情引發(fā)的全球“大封鎖”（GreatLockdown）正在發(fā)展爲自上世紀“大蕭條”（GreatDepression）以來近百年最爲嚴重的世界經(jīng)濟衰退。“皮之不存，毛將(jiāng)焉附”，作爲金融基礎設施的個人征信體系受到的沖擊不言而喻，大規模信貸拖欠和壞賬開(kāi)始出現，疫情封閉期間征信服務也受到影響、征信體系從數據完整性、數據的處理、信用如何評估到業務連續性都(dōu)受到很多挑戰。

此次疫情伴随著(zhe)全球經(jīng)濟下行，對(duì)個人征信體系的沖擊將(jiāng)是深遠的。全球的征信監管部門、行業協會(huì)和征信機構都(dōu)紛紛對(duì)這(zhè)些問題進(jìn)行讨論并采取措施以應對(duì)。2020年4月6日世界銀行國(guó)際征信委員會(huì)（ICCR）發(fā)布《疫情下的征信系統中信用數據的處理》的研究報告，對(duì)疫情期間的消費者征信數據報如何送進(jìn)行了讨論。

美國(guó)個人征信體系積累了應對(duì)危機經(jīng)驗

在全球範圍内，美國(guó)的個人征信體系最爲發(fā)達和成(chéng)熟。同時美國(guó)的消費支出占整個GDP的70％，個人征信系統在美國(guó)經(jīng)濟中有著(zhe)舉足輕重的地位。面(miàn)對(duì)疫情，美國(guó)的整個消費者個人征信體系反應迅速，積極應對(duì)。在處理類似新冠病毒傳染的類似危機的情況，美國(guó)的個人征信體系已經(jīng)積累了相關的經(jīng)驗（例如之前的911事(shì)件）。征信系統中的不同機構分工合作，互相配合都(dōu)有不同的應對(duì)，整體來看，采取的措施也相對(duì)比較具體和有效，既保證了征信系統的數據的完整性，又將(jiāng)疫情帶給消費者信用報告和信用評分的影響降爲最小，維護了消費者的利益。

》》從美國(guó)國(guó)會(huì)出台了包括消費者在内的救助法案，并修改征信相關法案。

》》監管部門－美國(guó)消費者金融保護局（CFPB）積極爲消費者提供疫情期間的救助措施和信息渠道(dào)。

》》銀行信貸機構出台了針對(duì)消費者具體援助措施。

》》個人征信行業協會(huì)－美國(guó)消費者數據行業行業協會(huì)（ CDIA）積極協調銀行等信貸機構的數據報送。

》》三大個人征信機構對(duì)疫情期間信用報告的相關數據設置特殊代碼。

》》信用評分機構對(duì)信用評分模型進(jìn)行調整，避免對(duì)消費者産生負面(miàn)影響

美國(guó)國(guó)會(huì)出台法案，修改《公平信用報告法》

2020年3月27日，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了總額達2.2萬美元的《新冠病毒援助、救濟和經(jīng)濟安全法案（CARES法案）》标志著(zhe)在疫情期間和之後(hòu)尋求保護其信用狀況的消費者的一個重要的勝利。

該法案修正了聯邦《公平信用報告法（Fairand Accurate Credit Transactions Act，簡稱FACT）》，以便讓信用報告機構的數據提供方（主要是銀行信貸機構），在同意針對(duì)受到COVID-19的影響的消費者債務或信貸賬戶進(jìn)行寬限或延遲還(hái)款計劃的前提下，在調整期間，將(jiāng)債務和信貸賬戶報告爲當前狀态沒(méi)有違約，或將(jiāng)債務和賬戶信息報告成(chéng)調整期間之前的狀态，除非消費者借貸賬戶當前狀态沒(méi)有違約。這(zhè)僅适用于消費者的信貸賬戶已經(jīng)滿足寬限期或延遲付款協議的要求的情況下。

救助法案中關于消費者信用保護的措施的時間窗口自2020年1月31日起(qǐ)生效，并在頒布後(hòu)的120天後(hòu)或與冠狀病毒相關的國(guó)家緊急聲明終止之日後(hòu)的120天之内終止。

美國(guó)消費者金融保護局（CFPB）

2020年3月9日，個人征信的監管機構之一美國(guó)消費者金融保護局聯合美聯儲（FederalReserve）、美國(guó)聯邦存款保險公司（FDIC）等六家聯邦金融監管機構發(fā)表聯合發(fā)表題爲“Agenciesencourage financial institutions to meet financial needs of customers andmembers affected by coronavirus”的聲明，鼓勵金融機構積極滿足受冠狀病毒影響的客戶和成(chéng)員的金融需求。這(zhè)些監管機構認識到冠狀病毒對(duì)許多金融機構的客戶、成(chéng)員和業務的潛在影響，并將(jiāng)向(xiàng)受其監督的受影響機構提供适當的監管援助。聲明還(hái)指出，金融機構應該與受影響社區的借款人和其他客戶進(jìn)行建設性的合作，與安全可靠的貸款實踐相一緻的審慎努力不應受到審查者的批評。

美國(guó)消費者數據行業協會(huì)（CDIA）

美國(guó)消費者數據行業協會(huì)（CDIA），是消費者信用報告領域（即個人征信）的行業代言人，會(huì)員代表包括全國(guó)征信機構在内的消費者報告機構，地區性的和專業征信機構，背景調查和租戶篩選公司等。美國(guó)的三大個人征信機構益博睿（Experian）、艾奎法克斯（Equifax）和環聯（TransUnion）都(dōu)是CDIA的會(huì)員。

在面(miàn)對(duì)疫情沖擊時，作爲個人征信的行業協會(huì)－美國(guó)消費者數據行業協會(huì)（CDIA）在個人征信體系應對(duì)方面(miàn)發(fā)揮了至關重要的作用，要求征信數據提供方（Data Furnisher，主要指信貸機構）采取一些具體措施、開(kāi)展征信數據相關問題的研讨、提供相關咨詢、并對(duì)國(guó)會(huì)的救助議案進(jìn)行解讀和細化。

疫情發(fā)生之CDIA連續舉行了三次針對(duì)不同征信問題的網絡研讨會(huì)：

》》2020年3月19日舉行了網絡研究會(huì)（主題爲“CreditReporting for Consumers Affected by Natural or Declared Disasters”），讨論疫情下的征信數據報送。

》》在4月2日舉行第二次線上研讨會(huì)（主題爲“TheCARES Act: Modifications to Data Furnishers’ FCRA Obligations”），讨論《CARES法案》對(duì)于《公平信用報告法》的修正。

》》在5月7日召開(kāi)了第三次線上研讨會(huì)（題爲“ConductingDispute Root Cause Analysis Using Insights by e-OSCAR™”），主要針對(duì)疫情下的消費者異議處理進(jìn)行讨論。

美國(guó)消費者數據行業協會(huì)還(hái)發(fā)布了三份行業報告《幫助受冠狀病毒（COVID-19）影響的消費者避免産生的信用問題》，《基于《CARES法案》數據報送指南（CARESAct Reporting Guidelines）和《重要的征信報告标準（METRO2®）公告》。其中第二個行業報告對(duì)個人信用報告的調整做到了具體字段級别。

美國(guó)消費者數據行業協會(huì)還(hái)專門提供了面(miàn)向(xiàng)新冠病毒期間征信服務動态的網頁：https://www.cdiaonline.org/covid-19/

銀行等信貸機構采取特殊的信貸援助政策

銀行等信貸機構（征信機構的主要數據提供方）對(duì)消費者采取特殊的信貸援助政策。例如延期付款計劃（Deferred Payment）和寬限期計劃（ForbearanceProgram），以幫助消費者度過(guò)當前的金融困境。其中延期付款是一種(zhǒng)貸款安排，允許借款人可以在未來某個特定時間來償還(hái)信貸。寬限期是指還(hái)款期間的一段時間内允許借款人暫時中止每月定期的債務償還(hái)。對(duì)于這(zhè)兩(liǎng)種(zhǒng)救助措施，債務不是被(bèi)免除，隻是定期付款暫停。根據借款人在疫情期間遇到暫時的金融困難，消費者可以減少還(hái)款款、隻付利息或不還(hái)款。兩(liǎng)種(zhǒng)救助措施的區别在于延期付款計劃在不用支付未還(hái)款期間的利息，而寬限期計劃往往要償付寬限期間的利息費用。

消費者（個人）征信公司采用部分特殊信用報告格式

2020年3月20日美國(guó)的三大個人征信公司益博睿（Experian）、艾奎法克斯（Equifax）和環聯（TransUnion）針對(duì)聯邦《救助法案》和對(duì)于《公平信用報告法》修訂簽字，并發(fā)表聯合聲明，認爲這(zhè)種(zhǒng)解決方案既可以保證消費者得到需要的幫助，也可以保證對(duì)于美國(guó)經(jīng)濟恢複至關重要的消費者征信系統的完整性。

關于具體措施，這(zhè)些征信公司早已和CDIA聯合制定了分類代碼，用于消費者的信用報告中，并在各自的征信信息系統中進(jìn)行了技術的設計。這(zhè)些稱爲自然災害代碼可以供信貸機構報告由于自然災害或緊急狀況處于财務困境中的消費者（處于寬限期計劃或延期付款計劃）的征信信息。在911事(shì)件之前，這(zhè)些針對(duì)消費者的征信局代碼已經(jīng)實施，從過(guò)去到現在在飓風、洪水、火災和龍卷風等自然災害中幫助了消費者。

爲了更好(hǎo)地保證消費者對(duì)自己的信用信息知情權，三大個人征信公司未來還(hái)計劃從2021年4月開(kāi)始每周提供免費的信用報告。其中艾奎法克斯（Equifax）還(hái)計劃爲消費者提供每周免費信用評分。

信用評分公司在評分模型中考慮疫情因素

美國(guó)主要的兩(liǎng)家信用評分公司費埃哲和VantageScore對(duì)于信貸機構對(duì)于消費者在疫情期間采取的寬限期計劃和暫緩付款計劃采取支持的态度。這(zhè)些信用評分公司會(huì)和銀行信貸機構以及征信機構密切合作，參考征信局提供的信用報告中的自然災害代碼，對(duì)逾期的定義做相關調整，保證消費者的信用評分不受疫情的影響，例如消費者在疫情期間沒(méi)有按時還(hái)款的紀錄如果用自然災害碼标記了，評分模型中就不會(huì)考慮這(zhè)個逾期記錄。

結語

國(guó)内疫情趨緩，但是對(duì)信貸市場和征信系統的沖擊要持續很久，影響深遠。美國(guó)個人征信系統經(jīng)驗了一些豐富的經(jīng)驗積累，從通過(guò)國(guó)會(huì)救助法案，修改《公平信用報告法》，制定了包括延期付款計劃（DeferredPayment）和寬限期計劃（Forbearance Program）等特殊的信貸援助政策，以及信用報告中數據報送中自然災害代碼的應用。

其中，個人征信體系的多個利益相關方系統性的聯動的舉措，從政策傳導，到各司其職，值得學(xué)習，這(zhè)些也幫助理解和更好(hǎo)地把握征信體系的本質。

整體來看，美國(guó)個人征信體系抗疫中既有宏觀政策的出台，也有細緻入微到信用報告具體數據項層面(miàn)的做法。此外，各個利益方都(dōu)注意信息的透明，有專門針對(duì)疫情的網頁，提供信息渠道(dào)和疑難問題，信息公開(kāi)透明，保持和公衆的互動。

雖然美國(guó)的疫情還(hái)沒(méi)有穩定，其個人征信體系的舉措是否完全有效值得觀察，但是，國(guó)内個人征信體系從無到有，不到二十年的曆史，缺乏應對(duì)危機性和周期性的沖擊的經(jīng)驗，美國(guó)個人征信體系的對(duì)于疫情的沖擊的應對(duì)思路可以爲國(guó)内征信體系的各方從國(guó)内銀行等信貸機構、監管到征信機構等提供一種(zhǒng)借鑒。

（作者爲北京大學(xué)金融智能(néng)研究中心兼職研究員；本文删減自中國(guó)并購公會(huì)信用管理專業委員會(huì)國(guó)際征信觀察研究報告（第二期）：《疫情對(duì)征信體系的沖擊和應對(duì)研究——以美國(guó)消費者數據行業協會(huì)（CDIA）爲例》，詳細内容請參考原文。）