文：朱光

來源：度小滿金融

新冠肺炎疫情是我們在新世紀遭遇的第一隻“世界級”黑天鵝，它在對(duì)全社會(huì)的生活、經(jīng)濟造成(chéng)擾動的同時，也讓人們意識到，沒(méi)有任何個體能(néng)獨善其身：不論國(guó)與國(guó)，抑或一國(guó)之内的個人、家庭、企業，都(dōu)是命運共同體，唯有在各自的位置上“守土有責”，繼而齊心協力，才能(néng)共克時艱。

企業連接國(guó)與家，更是經(jīng)濟活動的基本單元。對(duì)于金融科技領域的企業來說，一方面(miàn)，企業要在保護好(hǎo)員工的前提下，實現複工複産；另一方面(miàn)，線下服務受到限制，要幫助銀行、消金公司等合作夥伴應對(duì)“零接觸服務”的挑戰，共同爲“小微企業”有效輸血，助力疫情結束後(hòu)的消費複蘇。

從應對(duì)疫情的實踐來看，數字經(jīng)濟基礎設施和協作模式發(fā)生了改變，金融科技帶來的價值不可估量。

當前，國(guó)内疫情已基本得到控制，複工複産有序推進(jìn)；但國(guó)外疫情蔓延形勢仍然形勢嚴峻。在全球經(jīng)濟一體化背景下，疫情對(duì)經(jīng)濟的影響仍然面(miàn)臨較大不确定性。在“中國(guó)經(jīng)濟基本面(miàn)長(cháng)期向(xiàng)好(hǎo)”這(zhè)一最大确定性之下，我們應該練好(hǎo)内功，以更積極的态度應對(duì)各種(zhǒng)“不确定性”的挑戰。

疫情加速金融科技回歸風險管理本質

尼采說，“任何不能(néng)殺死你的，都(dōu)會(huì)使你更強大。這(zhè)次全球性的疫情對(duì)所有企業都(dōu)是一次“免疫力大考”。當疫情突然爆發(fā)時，沒(méi)有特效藥，靠的是自身肌體的健康程度和免疫力。企業就像人一樣(yàng)，遇到不可預測危機時，拼的就是企業平時積攢的内力、組織的健康度。

同樣(yàng)，一個本來就“帶病”的企業，很難抵抗突如其來的危機。

過(guò)去互聯網金融之所以聚集一些風險，主要是因爲過(guò)于強調效率的提升，忽視了風險的管理。本次疫情可以說是對(duì)企業的一次全鏈路壓測，其中會(huì)暴露出很多商業模式的問題、組織效率的問題、災備能(néng)力的不足。

比如在互聯網金融領域，政府在2019年圍繞消費者權益保護和風險防控，出台了多項監管政策：包括加強利率管控、強調數據合規應用、規範催收管理等，一些缺乏金融科技支持、風控能(néng)力不足的平台就出現了較大的業務波動，無法在低利率下保持盈利。

而本次疫情，放大了本來就存在的風險，讓原本帶病的企業情況更加艱難。所有金融行業和金融科技的從業者，如果能(néng)前瞻性的應對(duì)風險和及時調整，可以使風險管理和精細化運營水平提升到新層次，推動戰略和經(jīng)營管理更上一個台階。

我們一直認爲，“金融科技要先解決風險問題，再解決效率問題。”近年來，“僞金融科技公司”不斷出清，金融科技的發(fā)展也開(kāi)始回歸風險管理的本質。疫情這(zhè)一突發(fā)事(shì)件，將(jiāng)加速這(zhè)一進(jìn)程。

金融業務對(duì)“免疫力”有更高的要求，要遵循經(jīng)營規律，就是任何時候都(dōu)要留下充足的風險緩沖，以備不可預期的風險。風險的穩定性是金融企業展開(kāi)一切經(jīng)營活動的基礎。所有運營決策都(dōu)是在風險穩定的基礎上做的。任何金融企業都(dōu)會(huì)面(miàn)臨像疫情這(zhè)樣(yàng)的宏觀風險，但比拼的是危機到來時，誰的資産穩定性好(hǎo)、誰的波動小。

穩定的風險是建立在對(duì)客戶的深度洞察基礎上的。這(zhè)次疫情給了金融行業難得的機會(huì)，恰好(hǎo)能(néng)看清楚用戶中，哪些是具有穩定風險表現的客群。金融機構可以不斷探索加深用戶洞察的路徑，分客群精細化運營管理，從而大幅提升風險穩定性。

不應放過(guò)任何一次危機對(duì)組織的錘煉。金融科技公司也應建立以風險管理爲核心的全鏈路金融科技布局，包括信用風險管理、操作性風險管理和宏觀風險預警。

在信用風險管理方面(miàn)，讓風險管理貫穿獲客、準入、貸中管理、貸後(hòu)管理等全業務流程。例如，在獲客方面(miàn)，可以通過(guò)技術識别有還(hái)款能(néng)力和還(hái)款意願的優質客戶；貸中管理方面(miàn)，實時監測客戶狀态變化，調整風險敞口；貸後(hòu)管理上，基于風險預測進(jìn)行差異化的貸後(hòu)管理。

在宏觀風險預警方面(miàn)，可以針對(duì)不同的行業、區域進(jìn)行監控，并針對(duì)多頭共債風險進(jìn)行預警。同時，推動RPA（機器人流程自動化）深入到業務流程重要環節，如信審、客服、催收等，降低合作夥伴操作性風險。

後(hòu)疫情時代金融科技公司的機會(huì)

疫情之下，實體企業受到的影響首當其沖，除了面(miàn)對(duì)需求萎縮、生産停滞、物流受阻等難題外，很多企業首先遭遇了一場現金流大考。

在此背景下，政策層面(miàn)出台一系列減稅降費及金融扶持政策，其中，金融行業作爲扶持政策的落地執行者，能(néng)否及時高效地化扶持政策爲雨露甘霖，爲中小企業解現金流燃眉之急，成(chéng)爲疫情之下各家金融機構面(miàn)臨的一場大考。

盡管疫情趨于平穩，經(jīng)濟開(kāi)始反彈，金融機構面(miàn)臨的挑戰仍然艱巨：第一，對(duì)銀行來講，整個資産構成(chéng)會(huì)發(fā)生變化，過(guò)去可能(néng)在資産端以大型企業、優質企業和優質民營企業爲主，現在向(xiàng)普惠、向(xiàng)小微、向(xiàng)零售金融轉型壓力增大；

第二，過(guò)去的風控政策都(dōu)是在高速增長(cháng)的環境下制定的，沒(méi)有穿越過(guò)真正的周期。風險、存量資産也會(huì)給傳統金融機構帶來壓力。

如何能(néng)幫助金融機構解決困難和壓力，這(zhè)將(jiāng)是金融科技發(fā)展的機會(huì)。

對(duì)于重合規、重風控的金融科技公司而言，傳統金融機構的壓力和問題，恰恰是金融科技發(fā)展的機會(huì)。

在去年年初開(kāi)始，我們預判部分金融機構的風險在擡頭，收緊了風控策略。

在信貸方面(miàn)，第一，對(duì)“多頭共債”容忍度降到冰點，不留風險敞口。根據上市銀行披露的2019年年報顯示，多家股份制銀行的信用卡不良率顯現上升趨勢，這(zhè)其中，共債風險就是其不良率上升的重要外部因素之一。部分客群存在超前消費、“以貸養貸”、“多頭借貸”等問題，若銀行未能(néng)及時發(fā)現此類高風險客戶，容易受到共債風險波及。可以通過(guò)多頭預警指标快速偵測到這(zhè)一異常風險點，并通過(guò)大數據迅速描繪出人群畫像特征，随即調整相關客群的準入規則與額度策略；

第二，在産品上以循環産品爲主，逐漸減少長(cháng)分期産品這(zhè)類長(cháng)周期、受經(jīng)濟波動較大的産品比重；

第三，加大了對(duì)優質客戶精細化運營力度。多重舉措下，去年四個季度度小滿金融的不良率持續下降。今年，盡管業務受疫情影響，還(hái)是确保了基本的穩健性。同時也讓我們有能(néng)力對(duì)因疫情産生的短期資金困難的客戶給予更多的支持和幫助。

當前，随著(zhe)複工複産有序推進(jìn)，線下場景重新煥發(fā)活力，但疫情讓金融機構充分意識到金融科技的價值，也充分意識到線上業務和自動化流程的潛力，線上化、數字化發(fā)展成(chéng)爲大勢所趨。

“零接觸”加速金融全流程線上化趨勢

受疫情影響，金融領域線下場景受限。一方面(miàn)，大量金融服務需求，從線下遷移到線上，如信貸、理财、保險等個人業務線上化提速；另一方面(miàn)，受疫情影響很多員工無法到崗，金融業務的線上化、自動化成(chéng)爲剛需，金融機構線上化、智能(néng)化的需求迫切，并已成(chéng)爲共識。

過(guò)去對(duì)線上轉型重視不足的金融機構，受限于面(miàn)簽、櫃台開(kāi)戶等線下流程，甚至無法順利展業。相比之下，線上轉型較爲徹底的金融機構，順勢推出“零接觸”金融服務，把握了市場機遇。疫情讓金融機構充分意識到線上業務和自動化流程的潛力。

在危機下，企業的精細化運營需求更加迫切。同時，疫情隔離的要求限制了金融機構的複工人數，服務流程如何線上化、智能(néng)化成(chéng)了新的挑戰。

例如，在客服服務方面(miàn)，由于疫情的突發(fā)，坐席人員無法按時複工，客服業務出現嚴重用工荒的現象。另外，以銀行爲代表的傳統金融機構還(hái)面(miàn)臨全球經(jīng)濟下行的大環境以及服務實體經(jīng)濟的需求和壓力的挑戰。

金融科技公司可以發(fā)揮人工智能(néng)的技術優勢，在智能(néng)獲客、大數據風控、RPA（機器人流程自動化）等方面(miàn)，爲客戶提供全流程解決方案。

例如，在金融機構的客服場景下，客服複工人數受疫情影響嚴重，語音機器人既能(néng)避免人員聚集的風險，又能(néng)降低人工成(chéng)本，且可以杜絕語言暴力等風險，受到金融機構的歡迎。

疫情高峰期間，某全國(guó)性股份制銀行客服無法到崗，利用金融科技公司提供的語音機器人承擔了客服的大部分工作，3月份後(hòu)，随著(zhe)客服逐步複工，通過(guò)“人+機”結合的方式，降低了30%左右的人工成(chéng)本。

對(duì)于金融科技而言，今年既是挑戰嚴峻的一年，也將(jiāng)是發(fā)展的關鍵之年。相信疫情過(guò)後(hòu)，金融科技將(jiāng)成(chéng)爲所有金融機構的“标配”。2020年也將(jiāng)成(chéng)爲金融數字化發(fā)展的分水嶺。（文/朱光，度小滿金融CEO）