文：孟凡霞、宋亦桐

來源：北京商報網—銀行理财頻道(dào)

面(miàn)簽難題、刷卡場景“斷檔”，新冠肺炎疫情令商業銀行信用卡展業困難重重，虛拟信用卡重回聚光燈下，成(chéng)爲銀行獲客的又一手段。4月13日，北京商報記者調查發(fā)現，不用面(miàn)簽的虛拟信用卡再次走俏市場。不過(guò)大多數銀行推出的虛拟信用卡需要在擁有該行的一張實體信用卡的基礎上，才能(néng)開(kāi)設虛拟信用卡賬戶，也并不支持“白戶”持卡人申請。不過(guò)，由于遵守“三親見”發(fā)卡規定，業内對(duì)虛拟信用卡服務邊界的讨論亦再次升溫，在北京商報記者采訪過(guò)程中，既有信用卡中心人士認爲，未來虛拟信用卡放開(kāi)‘白戶’持卡人申請會(huì)逐步成(chéng)爲趨勢；但也有銀行對(duì)此持謹慎态度。在分析人士看來，虛拟信用卡放開(kāi)“白戶”申請，固然可以拓展用戶規模，但其收入的真實性、穩定性難以保證，未來銀行應注重整個風控、場景等業務邏輯的變化。

力推虛拟信用卡

“超級給力虛拟卡、下卡速度快”、“足不出戶在家辦”，4月13日，北京商報記者調查發(fā)現，近期有不少商業銀行力推虛拟信用卡業務以搶占市場。北京商報記者梳理發(fā)現，目前，包括工商銀行、建設銀行、興業銀行、平安銀行、華夏銀行、甯波銀行、上海銀行等多家商業銀行都(dōu)推出了虛拟信用卡業務。綜合多家銀行虛拟信用卡官方介紹可以看出，審批快、發(fā)卡快、不面(miàn)簽、安全性高、不設卡片等級、全覆蓋線上操作成(chéng)爲吸引持卡人最大的亮點。對(duì)比後(hòu)發(fā)現，虛拟信用卡可以進(jìn)行各類線上支付業務的操作，但隻能(néng)通過(guò)綁定在第三方支付軟件後(hòu)刷卡支付，或者進(jìn)行掃碼支付，使用權益基本和實體卡片一緻，有同樣(yàng)的還(hái)款日。

一周前信用卡持卡人陳凱（化名）剛開(kāi)通了一張虛拟信用卡，對(duì)他來說，虛拟信用卡最大的好(hǎo)處就是省事(shì)，“申請虛拟信用卡撥打銀行客服或者網站就可以，沒(méi)有實體卡，隻是在網絡上進(jìn)行交易的一個賬号，管理起(qǐ)來比較方便，使用也安全，不用擔心出現盜刷，個人隐私被(bèi)洩露的風險”陳凱說。

虛拟卡業務本身就是銀行爲了方便客戶進(jìn)行網上支付并加強支付安全性而設立的虛拟支付賬戶，一位國(guó)有大行信用卡中心相關人士告訴記者，和實體卡片不同的是，客戶可根據自身需求定義虛拟卡有效期以及交易限額，還(hái)可以在銀行指定交易場所進(jìn)行支付，虛拟信用卡審批流程較爲簡單，實時審批，賬戶也可以實時創建，在疫情防控期間，也減少了人員流動、聚集風險。

對(duì)多家銀行力推虛拟信用卡現象，零壹研究院院長(cháng)于百程在接受北京商報記者采訪時表示，銀行此時力推虛拟信用卡，首先是虛拟信用卡通過(guò)互聯網渠道(dào)即可完成(chéng)申請激活，辦理便捷快速，支持第三方支付和掃碼等支付方式，用戶互聯網體驗更好(hǎo)。其次，虛拟信用卡降低了銀行在信用卡審批、制卡等環節的成(chéng)本。

金融場景争奪戰競速

早在2014年虛拟信用卡這(zhè)一概念就已經(jīng)被(bèi)提出，不過(guò)在消息傳出3天之後(hòu)央行就下發(fā)“暫停令”，指出虛拟信用卡在落實客戶身份識别義務、保障客戶信息安全等方面(miàn)尚待進(jìn)一步研究。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，彼時，央行已發(fā)布金融移動支付各環節的技術标準，但對(duì)于虛拟信用卡的手機支付卻無具體規定，也沒(méi)有NFC、手機閃付等相對(duì)成(chéng)熟的技術手段。在無法就虛拟信用卡使用的各個環節進(jìn)行有效監控的情況下，謹慎對(duì)待金融創新産品成(chéng)爲了主流觀點。

此後(hòu)，多家銀行通過(guò)自主開(kāi)發(fā)的方式進(jìn)軍虛拟信用卡領域，并將(jiāng)消費金融場景作爲主發(fā)力渠道(dào)。例如，國(guó)有大行中，建設銀行“龍卡e付卡”境内外通用，可在各大海淘平台及境外購物網站支付，且免收外彙兌換手續費。股份制銀行華夏銀行針對(duì)用戶計研發(fā)了三款産品，華夏“閃卡”虛拟信用卡、華夏ETC迅卡和華夏EPAY卡，其中“閃卡”虛拟信用卡基礎功能(néng)包括免年費，首次最低還(hái)款10%，消費100元即可分期。華夏EPAY卡可以自主設置單筆交易限額、單日累計交易限額。

蘇筱芮向(xiàng)北京商報記者表示，從需求端來看，在安全性恒定的前提條件下，用戶的選擇基于便捷性和可獲得性。一些銀行針對(duì)虛拟信用卡推出特定優惠活動，例如多家銀行有減免年費、也有銀行推出滿100元即可分期等活動，且從開(kāi)卡到用卡的流程來看，比實體卡更爲高效，那麼(me)用戶自然而然就會(huì)更樂意接受這(zhè)樣(yàng)的産品。虛拟信用卡發(fā)行熱背後(hòu)，更多反映出銀行對(duì)信用卡創新業務的進(jìn)一步嘗試。上述國(guó)有大行信用卡中心相關人士直言，疫情之下，開(kāi)辦虛拟信用卡可以實現物理隔絕，減少物理接觸，具有一定的用處。

“不可否認的是，如何支付技術的創新，都(dōu)離不開(kāi)銀行賬戶，無論是Pay類支付、還(hái)是掃碼支付，都(dōu)要通過(guò)綁卡，或者向(xiàng)綁定的支付賬戶中進(jìn)行充值，才能(néng)通過(guò)移動終端來完成(chéng)支付，虛拟信用卡隻是形式上的一種(zhǒng)表現，也是移動互聯網時代對(duì)實體信用卡的補充和延伸。”在信用卡市場資深分析師董峥指出。

探索用戶“開(kāi)白”邊界

疫情之下，不設具體卡片等級，可随時開(kāi)啓或關閉交易功能(néng)的虛拟信用卡俨然成(chéng)爲攬客獲利的最佳選擇。但北京商報記者在調查過(guò)程中也發(fā)現，配發(fā)的小額虛拟信用卡無預借現金功能(néng)，僅支持消費與分期功能(néng)。且有部分卡片屬于主卡型虛拟卡，用于獨立完整的主賬戶，不依賴于實體信用卡。而大多數虛拟信用卡需要在擁有該行的一張實體信用卡的基礎上，才能(néng)申請開(kāi)設虛拟信用卡賬戶，多數銀行的虛拟信用卡也不支持“白戶”持卡人申請。

此次疫情使得仍須“三親見”發(fā)卡的信用卡服務遭遇難題，作爲實體信用卡的補充和延伸，未來虛拟信用卡能(néng)否進(jìn)一步放開(kāi)“白戶”申請？一位股份制銀行相關人士向(xiàng)記者直言，“商業銀行推出虛拟信用卡主要是爲了方便客戶使用，提升客戶體驗。未來放開(kāi)‘白戶’持卡人申請是完全有可能(néng)的，随著(zhe)技術條件的不斷完善和成(chéng)熟，這(zhè)個會(huì)逐步成(chéng)爲趨勢。”他也向(xiàng)記者透露，由于線上激活信用卡需要監管批準，目前行内正在積極申請之中，信用卡（實物卡）并無針對(duì)于“白戶”的限制，未來虛拟信用卡也會(huì)做出類似嘗試。

在放開(kāi)“白戶”持卡人申請方面(miàn)，華夏銀行已經(jīng)做出了嘗試，該行信用卡中心相關負責人向(xiàng)記者表示，目前，新戶可申請華夏“閃卡”虛拟信用卡和華夏ETC迅卡。

但多位業内人士在接受記者采訪時也提到了放開(kāi)“白戶”申請存在的風險，一位國(guó)有大行信用卡中心相關人士提及，“白戶”初次申卡人和有過(guò)信用卡逾期的人一樣(yàng)在申請信用卡的時候都(dōu)會(huì)比較困難，沒(méi)有信用卡的人大部分都(dōu)是沒(méi)有個人信用記錄的人，銀行無法判持卡人以後(hòu)的信用情況。某城商行信用卡中心負責人同樣(yàng)認爲，放開(kāi)虛拟信用卡“白戶”申請首先面(miàn)對(duì)的就是資質審核風險，其次是技術風險，由于缺少實體介質，對(duì)于賬戶安全的要求會(huì)更高。

在防控風險的大前提下，銀行對(duì)開(kāi)展信用卡業務及相關産品創新采取比較審慎的态度。蘇筱芮進(jìn)一步指出，虛拟信用卡放開(kāi)“白戶”申請，固然可以拓展用戶規模，但其收入的真實性、穩定性難以保證。從目前的銀行的策略來看，有傾向(xiàng)拓展“白戶”群體，但是隻會(huì)開(kāi)一個較小的口子，比如給予其較小的初始授信額度，嚴格收緊貸中監測等。于百程也直言，目前看不少銀行虛拟信用卡産品面(miàn)對(duì)的是已經(jīng)有實體卡的客戶，未來線上、基于虛拟賬戶的信用卡或準信用卡産品將(jiāng)是發(fā)展趨勢，重點不是卡片的虛與實，而是整個風控、場景等業務邏輯的變化。