作者：薛小易  

來源：移動支付網    

金融科技是近兩(liǎng)年銀行業備受關注的話題之一，2020年之初爆發(fā)的疫情，更是加速了銀行業對(duì)金融科技的應用：傳統銀行加速業務線上化，以适應用戶對(duì)無接觸服務的需求，這(zhè)背後(hòu)需要金融科技的支持。

與傳統銀行不同，互聯網銀行沒(méi)有實體網點，業務開(kāi)展高度依賴線上渠道(dào)，不需要進(jìn)行業務線上化改造。那麼(me)，疫情對(duì)互聯網銀行的業務開(kāi)展産生了怎樣(yàng)的影響，在這(zhè)一過(guò)程中，互聯網銀行對(duì)科技的應用如何。

1.網商銀行：專注小微企業信貸支持

網商銀行自誕生之初，其主要産品就是針對(duì)企業客戶的。

網商銀行調研顯示，疫情影響線下消費業務開(kāi)展，81.9%的小店面(miàn)臨資金缺口，36.2%的小店將(jiāng)借款補充運營資金作爲應對(duì)疫情的主要手段。

在這(zhè)樣(yàng)的情況下，網商銀行除了對(duì)相關小店不抽貸、不斷貸、下調利息外，2月14日，還(hái)宣布與招商銀行、浦東銀行、廣州銀行、中信銀行、郵儲銀行、廣發(fā)銀行等25家銀行合作，發(fā)放“無接觸貸款”，爲全國(guó)850萬家小店降低近20%的利息，并重點支持湖北省小店，以及從事(shì)電商、外賣的數字經(jīng)濟小店，共同助力小店經(jīng)濟，緩解其資金壓力。

3月5日，網商銀行攜手全國(guó)工商聯、中物聯、銀行業協會(huì)等組織與發(fā)起(qǐ)“無接觸貸款”助微計劃，助微計劃將(jiāng)聯合全國(guó)數百家金融機構、縣域政府及品牌企業，在半年内，全力支持全國(guó)物流等行業約1000萬家小微企業、個體工商戶及農戶有序複工複産及疫情之後(hòu)的擴大生産。

很明顯，網商銀行的舉措針對(duì)小微企業的信貸需求。根據西南财經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調查（CHFS）的調查報告，我國(guó)小微企業的銀行信貸可得性不到50%。可見，小微企業信貸還(hái)是藍海市場。

甚至可以說，網商銀行疫情期間的業務開(kāi)展專注于小微企業信貸支持。除了這(zhè)一市場尚爲藍海市場之外，最重要的原因是，網商銀行背靠阿裡(lǐ)的電商場景、菜鳥裹裹的物流場景、支付寶的交易場景，擁有龐大的數據支持，這(zhè)些數據可以幫助網商銀行完成(chéng)小微企業風控審核，在風控審核上，網商銀行擁有得天獨厚的優勢。

2020年3月12日，金融壹賬通發(fā)布《中小微企業戰疫融資專題調研報告》（下稱《報告》。《報告》指出，信貸資金流向(xiàng)中小企業遭到阻滞的最大原因是企業自身信用透支，解決透支的關鍵是政府增信和金融科技賦能(néng)。

網商銀行這(zhè)一系列舉措背後(hòu)離不開(kāi)對(duì)金融科技的應用。據悉，網商銀行2018年6月啓動“凡星計劃”，該計劃旨在向(xiàng)行業開(kāi)放能(néng)力和技術，通過(guò)金融科技手段，與金融機構共享“310”貸款模式（3分鍾申請，1秒放款，0人工幹預）。這(zhè)種(zhǒng)模式可以實現小店店主不出門即可快速獲得資金支持，在疫情下，更是起(qǐ)到了至關重要的作用。

2.微衆銀行：産品、服務智能(néng)化改造

與網商銀行不同，微衆銀行主要針對(duì)個人用戶做消費信貸産品。

除了銀行業普遍進(jìn)行的延期還(hái)款、降低利息等舉措外，疫情期間，微衆銀行加大對(duì)産品、服務的智能(néng)化改造，同時，加強對(duì)場景類産品的營銷。

一方面(miàn)，微衆銀行推出智能(néng)服務，用戶可通過(guò)App獲取自助服務；另一方面(miàn)，微衆銀行App投資理财中的“活期+”升級爲智能(néng)化服務，以實現疫情期間的用戶需求（1、餘額可以智能(néng)化轉入收益率更高的産品；2、通過(guò)精選的10隻貨币基金，通過(guò)金額智能(néng)分配，幫用戶把實時轉出額度提升到10萬元，獲取高收益的同時，滿足用戶疫情期間的資金使用需求）。

在營銷上，微衆銀行在微信公衆号渠道(dào)加大對(duì)智能(néng)化産品和場景類産品（比如，今年情人節在疫情期間，許多情侶由于過(guò)年及交通管制不能(néng)線下接觸，微衆銀行在微信小程序-微衆銀行商城推出情人節線上送禮活動）的營銷。

3.衆邦銀行：疫情相關金融支持最全面(miàn)

衆邦銀行位于武漢，而武漢是受疫情影響最嚴重的地區，衆邦銀行的金融支持與其他幾家互聯網銀行相比最爲全面(miàn)。

疫情期間，衆邦銀行圍繞線上服務開(kāi)發(fā)了疫情物資采購系統，支持各類抗疫機構通過(guò)物資管理系統協調物資、倉儲、采購、派發(fā)，有效提升疫情防控物資調配效率。

衆邦銀行90%以上的業務都(dōu)在線上開(kāi)展，疫情期間，衆邦銀行大幅度簡化貸款審批流程，運用全程視頻直連方式指導客戶收集資料，貸款全流程線上無紙化處理，兩(liǎng)日内辦結完成(chéng)，形成(chéng)應貸盡貸快貸的綠色通道(dào)。截至3月8日，疫情期間全行線上審批通過(guò)貸款72筆，共計2.09億元，全部采取無接觸方式辦理。

同時，衆邦銀行向(xiàng)人民銀行申請再貸款額度，開(kāi)發(fā)推出“戰疫雲貸”業務産品。該産品以信用産品爲主，通過(guò)H5或App等方式在線申請辦理，將(jiāng)再貸款利率優惠政策傳導落實至小微企業。據悉，已摸排了1000多家企業，完成(chéng)34筆小微企業的貸款工作，合計金額2.7億元，單筆最低20萬元。

另外，衆邦銀行開(kāi)發(fā)線上續貸系統、開(kāi)展無還(hái)本續貸，不抽貸、不斷貸、不壓貸，運用反欺詐模型和數據，加強對(duì)臨時性延期貸款的跟蹤，提高風控能(néng)力。

在場景支持上，此前，在九卦金融圈的訪談中，衆邦銀行行長(cháng)程峰表示，衆邦銀行的戰略定位是互聯網交易銀行，鎖定大商貿、大旅遊、大健康三大領域。疫情大大促進(jìn)了線上醫療場景的爆發(fā)，衆邦銀行App可以爲用戶提供免費在線咨詢服務，另外，在武漢地區爲幾十家醫療機構提供支付結算服務的“健康武漢App”，其底層賬戶系統即是由衆邦銀行提供。

4.蘇甯銀行：推出純信用貸款初創産品

蘇甯銀行是定位于科技驅動的O2O銀行。目前，蘇甯銀行針對(duì)個人及企業金融服務已發(fā)布産品服務指導手冊，依托手機銀行、微信銀行，絕大多數服務可在線辦理（2月底，蘇甯銀行上線微信銀行小程序，可提供賬戶管理、尊享權益、貸款、動賬提醒等服務），同時，蘇甯銀行通過(guò)自主研發(fā)的智能(néng)化運維工具，實現自動化應用系統巡檢、數據庫巡檢、日間批量執行等智能(néng)改造需求，有效保障疫情期間的人員安全，助力系統運行24小時不停轉。

在營銷上，蘇甯銀行以“宅家券”作爲營銷點，依托蘇甯買菜、PP體育等場景，推出線上支付券、蘇甯菜場支付券等線上營銷活動。

中小微企業的資金流吃緊，融資難、融資貴的問題愈發(fā)凸顯。蘇甯銀行與國(guó)家稅務信息化服務部門合作推出了一款純信用貸款創新産品——信易融（發(fā)票貸），中小微企業隻需線上提供統一社會(huì)信用代碼證和法人代表身份證，隻要企業開(kāi)（發(fā)）票記錄連續、法人征信良好(hǎo)，就能(néng)申請貸款，最高可獲得500萬元的信用貸款。目前，蘇甯銀行信易融主要服務江蘇省内的中小微企業。

在企業融資上，除了信易融之外，頗值得一提的還(hái)有蘇甯銀行2019年推出的“貨易融2.0”業務。這(zhè)是一款供應鏈金融産品，采用物聯網+區塊鏈的技術手段，主要針對(duì)經(jīng)營飲用水、數碼3C等快消品的中小企業。據悉，該業務通過(guò)與指定倉庫合作，實現貨物的數字化，完成(chéng)了動态估值、動态監控，進(jìn)而實現全部線上操作、放款較快。

爲做好(hǎo)小微企業的金融保障服務工作，蘇甯銀行充分運用金融科技助力線上工具運行，爲重點金融産品“微商貸”“信易融”等7*24小時提供申請、審批、放款、還(hái)款全流程在線服務，讓小微企業主最快1個工作日獲得在線融資服務。這(zhè)些産品背後(hòu)，是蘇甯銀行“天衡”小微信貸審批系統，在多維度決策下，10分鍾内可以完成(chéng)客戶提額審批。

5.新網銀行：線上業務不停服

新網銀行于2016年12月28日正式開(kāi)業，由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發(fā)起(qǐ)設立，是四川省首家民營銀行。

疫情期間，新網銀行的存款、貸款、提款、支付等各項業務系統24小時不停服，用戶可以通過(guò)新網銀行微信公衆号在線辦理好(hǎo)人貸、結清證明、線上開(kāi)戶等業務，同時，新網銀行人工+智能(néng)客服不停服，優化在線金融服務流程。

據悉，新網銀行推出的線上信貸産品“好(hǎo)人貸”實現了99.6%的自動化審批率，新客戶平均隻需20秒就可自助完成(chéng)從注冊、申請、評估，到授信、放款的全過(guò)程。技術應用上，新網銀行基于反欺詐、決策引擎、模型運算等技術實現了“手機線上申請-在線調用大數據評估-在線機器審批決策”的貸款申請和處理數字化流程。

6.億聯銀行：爲醫護人員和農民推出信貸産品

億聯銀行于2017年5月開(kāi)業，由中發(fā)金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司等7家民營企業在吉林省長(cháng)春市聯合發(fā)起(qǐ)成(chéng)立，是東北地區首家民營銀行。

疫情期間，億聯銀行多款業務（如Ⅱ類戶開(kāi)戶、轉賬、存款投資、貸款、生活繳費等）可在App、微信銀行、企業網銀等線上渠道(dào)辦理。億聯銀行總行營業部推出了“雲端營業廳”。“雲端營業廳”是一個線上線下一體化的數字化服務新窗口，由專業持證客戶經(jīng)理提供在線的金融服務咨詢和交易幫助，用戶無需前往網點，即可了解各項存款産品，并通過(guò)億聯銀行App或微信銀行完成(chéng)實時辦理。

同時，億聯銀行爲吉林省内醫護人員定制低利息産品—億聯易貸（天使貸），爲農民提供的線上貸款業務“億農貸”升級爲“億農貸2.0”。

即日起(qǐ)至2020年5月10日，在吉林省内所有三甲醫院工作的醫護人員使用億聯易貸進(jìn)行貸款，均可享受年化利率5.5%的專屬優惠。這(zhè)是一款純信用産品，用戶可24小時線上操作，最高可貸30萬元，申請時，醫護人員隻需要提供身份證和收入證明材料。

“億農貸”是一款線上産品，用戶申請、審批、放款、還(hái)款等一系列操作均通過(guò)手機App完成(chéng)，旨在解決農村地區缺少銀行實體網點、農戶在傳統銀行申請貸款需要數次往返，手續繁瑣的問題。疫情期間，億聯銀行升級推出“億農貸2.0”，用戶辦理過(guò)億農貸1.0貸款并已成(chéng)功結清，即可請億農貸2.0農戶貸款，與億農貸相比，億農貸2.0審批放款更便捷，到賬快，更安全。

場景建設上，億聯銀與微醫平台合作，開(kāi)展線上醫療服務“義診咨詢”，可以做到在線3分鍾以内極速回複，7*24小時在線咨詢，實現客戶足不出戶，雲上免費問診。同時，億聯銀行聯合騰訊醫典健康平台，借助自媒體渠道(dào)推送宣傳、客戶定向(xiàng)觸達等優勢，推出疫情追蹤、熱點科普、健康知識普及等内容。

7.總結

除了上面(miàn)談及的銀行之外，其他互聯網銀行也各顯神通，助力疫情防控。限于篇幅原因，筆者不一一詳述。但是，頗值得一提的是，3月15日，中關村銀行稱，已上線基于區塊鏈的企業電子身份認證信息系統（eKYC），并已完成(chéng)首筆開(kāi)戶。據悉，該系統基于分布式賬本、數據共享、視頻認證、時間戳等技術，旨在建立由可信節點組成(chéng)的聯盟鏈，可在多元數據共享的基礎上，推動實現民營、小微、科技企業在線申請信貸業務的加速，統一賬戶信息，簡化開(kāi)戶流程，減少企業開(kāi)戶材料重複填報、紙質報送。

與疫情期間6大行的金融科技應用相比，互聯網銀行的業務開(kāi)展有很大不同（在此不強調互聯網銀行在業務上對(duì)金融科技的應用，是因爲互聯網銀行線上開(kāi)展業務高度依賴金融科技，金融科技可以說是互聯網銀行開(kāi)展業務必不可少的）。（詳情見：疫情下的6大行金融科技應用側重點各不同）

6大行都(dōu)具有自有平台，在疫期的業務展開(kāi)，則進(jìn)一步完善了自身平台，可以說，疫情加大了消費者對(duì)線上醫療、教育、買菜等場景的需求，6大行就加大對(duì)這(zhè)些場景的布局，完善自身商業版圖，同時，與強大的商業實力相匹配，6大行幾乎都(dōu)開(kāi)發(fā)了物資管理系統等支持疫情防控，也加入了政務系統等的建設。

與此相反，互聯網銀行的業務展開(kāi)則更加“實用”，與6大行的大而全完全不同。這(zhè)背後(hòu)是互聯網銀行的規模限制，本身就很難像6大行一樣(yàng)求全，同時，監管已經(jīng)指出，民營銀行需著(zhe)力錯位競争。另外，除了衆邦銀行、億聯銀行對(duì)線上醫療場景有所布局外，其餘幾家均沒(méi)有相關業務展開(kāi)，這(zhè)并不奇怪，網商銀行、微衆銀行、蘇甯銀行分别背靠阿裡(lǐ)、騰訊、蘇甯，其背後(hòu)的平台本身就具有豐富的場景支持，這(zhè)幾家銀行在自身體系内并不需要承擔場景類的業務，做好(hǎo)銀行業務即可，新網銀行則以開(kāi)放作爲核心戰略，其核心業務模式即爲萬能(néng)連接，是一家全客群銀行，場景布局并非重點。

再來看互聯網銀行之間，除了衆邦銀行，位于武漢，疫情相關措施最爲全面(miàn)，其餘幾家都(dōu)特色鮮明：網商銀行背靠阿裡(lǐ)，專注于小微企業融資，可以最大化其優勢，畢竟，微衆銀行背靠騰訊的社交資源，要在個人業務取勝，難度頗大；微衆銀行加大個人業務的營銷推廣和智能(néng)升級就自然而然了；蘇甯銀行著(zhe)力于新産品推出；新網銀行全客群的服務模式下，業務展開(kāi)似乎最沒(méi)有特點；億聯銀行爲醫護人員和農戶推出特色産品（華通銀行也推出了針對(duì)企業用戶的特色貸款産品“複工貸”，特定區域内有抵押物的小微企業、小微企業主、個體工商戶均可申請，額度最高爲1000萬元）。

鑒于信息可得性，本文或有缺漏，歡迎批評指正。但是，信息披露的角度和内容豐富與否或許在某種(zhǒng)程度上反映了企業的戰略選擇。