文：王超

來源：中國(guó)電子銀行網

招商銀行于3月20日晚間披露出自己的成(chéng)績單，數據顯示，該行2019年實現營業收入2697.03億元，同比增長(cháng)8.51%；實現淨利潤928.67億元，同比增長(cháng)15.28%，比上年的14.41%提高了0.87個百分點，并且連續三年保持淨利潤兩(liǎng)位數增長(cháng)。

數據搶眼，被(bèi)冠以“零售之王”、“蛇口精神”的招商銀行不負衆望。有媒體寫到，“時隔七年之後(hòu)，以零售業務奠定自己在江湖地位的招商銀行，以逼近千億的盈利規模，重新回到了利潤增長(cháng)的高點。”（《第一财經(jīng)》）

但在這(zhè)背後(hòu)，招行和其他銀行一樣(yàng)，都(dōu)背負著(zhe)數字化轉型的壓力。金融科技發(fā)展與業務增長(cháng)如何兼顧，線下業務開(kāi)展與線上運營的推進(jìn)如何權衡等問題成(chéng)爲當下銀行業需要認真考慮的大背景。

從2013年的互聯網金融元年開(kāi)始，銀行的諸多業務場景開(kāi)始遭遇互聯網企業或科技企業的鎖喉式阻擊。轉型戰略問題變得更爲緊迫，銀行業不斷地摸索之後(hòu)，銀行業把減肥當成(chéng)一項重要任務來抓。

而招商銀行成(chéng)爲減肥的标兵。

6年的減肥計劃

欲戴其冠，必承其重。誰能(néng)想到，這(zhè)家銀行爲了能(néng)繼續稱王，堅持減肥了6年，而且還(hái)將(jiāng)長(cháng)期堅持。

2014 年，招商銀行提出了“一體兩(liǎng)翼”戰略， 即以零售業務爲主體，對(duì)公和同業業務爲兩(liǎng)翼，并依托零售業務基礎向(xiàng)“輕型銀行”轉型。至此，該行開(kāi)啓了自己的減肥計劃。

既然是減肥，而且要減成(chéng)功，就意味著(zhe)和人減肥一樣(yàng)，不會(huì)是一個短期行爲。

爲了推進(jìn)這(zhè)個計劃，近年來，招商銀行持續推進(jìn)金融科技、移動金融的發(fā)展。

招行在2016年的年報中首次提到了金融科技戰略，并在2017 年報中提出要做“金融科技銀行”，將(jiāng)稅前利潤的 1% 計提爲金融科技創新基金 。

而到了2018 年的年報，招商銀行董事(shì)長(cháng)李建紅表示，董事(shì)會(huì)決定將(jiāng)增設的“金融科技創新項目基金”額度由“上年稅前利潤的1%”提升至“上年營業收入的1%”，零售客戶增長(cháng)迅猛。

減肥增肌，移動端見真本事(shì)

不得不承認的是，招行堅持了6年的減肥計劃取得了不錯的成(chéng)效。可以從其移動端的數據表現中得到一些線索。

2019年的年報指出，圍繞金融核心搭建或切入客戶服務生态，招行零售金融基于“招商銀行”和“掌上生活”兩(liǎng)大App 的生态服務平台建設，已初具規模。

2018年，招行的年報顯示，“招商銀行”和“掌上生活”兩(liǎng)大App的月活躍用戶（MAU）達8,104.67萬，較2017年末增長(cháng)47.24%，兩(liǎng)大App分别有27.11%和44.21%的流量來自非金融服務，成(chéng)爲招行重量級的移動互聯流量入口，月活占比分别達 53%和 48.9%。

而到了2019年，“招商銀行”和“掌上生活”兩(liǎng)大App的月活躍用戶（MAU）達1.02億戶，較上年末增長(cháng)25.58%，兩(liǎng)大App已成(chéng)爲客戶經(jīng)營的主要平台。

另外，截至報告期末，招商銀行企業App客戶數100.08萬戶，較上年末增長(cháng)87.45%，月活躍客戶數42.65萬戶，同口徑較上年末增長(cháng)136.68%。

爲了繼續擴大戰果，該行在2019年的年報中表示，將(jiāng)加大“引進(jìn)來”的力度，與合作夥伴共建生态圈，聚焦形成(chéng)優勢場景，培養和強化用戶習慣；開(kāi)放 II、III 類戶，通過(guò) API 接口輸出金融服務能(néng)力，建立更加廣泛的生态聯盟。

移動端亮肌肉，獲客和運營能(néng)力提升

移動端的快速發(fā)展，爲該行的數字獲客和數字化營銷能(néng)力獲得提升。金融業務運營朝著(zhe)更輕更敏捷的方向(xiàng)發(fā)展。

年報顯示，以招商銀行App和掌上生活App爲平台，探索和構建數字化獲客模型，通過(guò)聯名營銷、聯動營銷、場景營銷、品牌廣告營銷、自媒體粉絲營銷、MGM（客戶推薦客戶）社交營銷等方式，打造新的獲客增長(cháng)點。截至報告期末，招商銀行App累計用戶數達1.14億戶，借記卡數字化獲客占比24.96%2；掌上生活App累計用戶數達9,126.43萬戶，信用卡數字化獲客占比達64.32%。

招商銀行APP還(hái)帶動了理财投資業務的增長(cháng)。報告期内，招商銀行App的理财投資銷售金額7.87萬億元，同比增長(cháng)25.72%，占全行理财投資銷售金額的71.52%；招商銀行App理财投資客戶數762.09萬戶，同比增長(cháng)50.17%，占全行理财投資客戶數的89.96%。

報告期内，招商銀行App登錄次數60.93億人次，人均月登錄次數11.82次，44家分行開(kāi)通了城市專區，1,403個網點建立了線上店，同時積極探索以線上化、集中化的模式對(duì)零售客戶進(jìn)行有效經(jīng)營，線上直營零售金卡及金葵花客戶469萬戶。

報告期内，招商銀行App和掌上生活App中16個場景的MAU超過(guò)千萬；招商銀行App金融場景使用率和非金融場景使用率3分别爲83.79%和69.80%，掌上生活App金融場景使用率和非金融場景使用率分别爲76.21%和73.90%。

減肥可能(néng)停不下來了

從年報數據上看，招行的減肥計劃是成(chéng)功的。但從當前的數字化轉型、開(kāi)放銀行等角度來看，這(zhè)一計劃還(hái)需要長(cháng)期堅持下去。

疫情期間，包括銀行在内的企業都(dōu)在承受宏觀壓力，也成(chéng)爲衆多企業開(kāi)展數字化轉型的動力。綜合抗風險能(néng)力和科技實力的提升還(hái)會(huì)是一項長(cháng)期堅持不懈的任務。

科技發(fā)展，銀行創新。在不斷變化的科技創新中，變數一直都(dōu)存在，自2013年以來的變數，已給銀行業提了個醒。

而招行是較早醒來，并堅持鍛煉的那個。