文：王煊

來源：電子銀行網

随著(zhe)疫情的緩解和複工複産的有序開(kāi)展，人們對(duì)抗疫全面(miàn)勝利也越來越期盼。近兩(liǎng)個月的隔離生活不僅改變了人們的生活方式，也同樣(yàng)影響著(zhe)個人金融業務。

一、線下冰封，信用卡陷尴尬局面(miàn)

随著(zhe)疫情期間線下消費行業的暫時凍結，信用卡業務作爲銀行重要個人金融業務也正面(miàn)臨著(zhe)嚴峻的挑戰。不少銀行業内人士稱，今年1-2月份，信用卡交易斷崖式下滑，導緻各家銀行被(bèi)動調整年初的個人信貸和信用卡運營策略。

受疫情影響，目前信用卡不僅僅存在線下獲客難的問題，“逾期”和“催收”等問題同樣(yàng)讓銀行頗爲尴尬。盡管銀行在信用卡方面(miàn)推出适當延後(hòu)還(hái)款期限、減免相關費用等政策，但在實際操作過(guò)程中，有人故意以疫情爲借口惡意拖欠或逃棄貸款，銀行一方面(miàn)較難甄别核實惡意拖欠等行爲，另一方面(miàn)在當下全國(guó)共同抗疫情的特殊時期，銀行也無法繼續硬性催收。

二、銀行信用卡積極“自救”與“互救”

雖說信用卡目前的處境是艱難的，但銀行業作爲金融科技的先鋒者，積極拓展線上業務，與餐飲、生鮮電商、外賣、線上視頻等生活各線條業務和流量平台展開(kāi)線上合作，不斷豐富線上消費場景、并與個人消費場景進(jìn)一步融合，以線上“自救”和“互救”的方式來消除疫情帶來的影響。

招行信用卡開(kāi)創新型商業模式，對(duì)商戶端實現‘預售+引流+補貼+複購’循環模式。招行信用卡APP推出的“逾越者聯盟”活動，針對(duì)餐飲行業未大規模恢複堂食現狀，新增外送和預售服務，外送服務上首批聯合瑞幸咖啡、海底撈、肯德基等大牌商戶共同拓展外送服務，與大牌商戶聯手迅速完成(chéng)新型服務模型的開(kāi)發(fā)，也爲更多商戶的接入鋪平道(dào)路。

光大信用卡通過(guò)聯合多家企業，用多樣(yàng)化的活動進(jìn)行導流，聯合中糧我買網發(fā)起(qǐ)“每月省錢計劃”，聯合本來生活網“減單”，聯合咪咕互動娛樂有限公司發(fā)起(qǐ)“咪咕善跑—7天居家戰‘疫’”等。

平安銀行信用卡支付可以獲得積分，積分能(néng)兌換盒馬、叮咚、美團、餓了麼(me)等電商平台的優惠券，以及愛奇藝、騰訊視頻、優酷視頻會(huì)員。

三、危機下，信用卡業務發(fā)展新思路

受這(zhè)次疫情影響，無接觸式遠程服務占據金融服務的C位，特别是銀保監會(huì)發(fā)布了《關于進(jìn)一步做好(hǎo)疫情防控金融服務的通知》，要求“優化豐富“非接觸式服務”渠道(dào)，在有效防控風險的前提下，探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段，探索發(fā)展非現場核查、核保、核簽等方式”。一時間，遠程辦公及服務，成(chéng)爲銀行在特殊時期的必選項，銀行業和消費金融機構紛紛采用遠程視頻來進(jìn)行信貸審批、線上獲客等在線業務辦理，然而，信用卡業務在提供無接觸式遠程服務上還(hái)相對(duì)空白。

根據監管部門的要求，信用卡申請必須由持卡人本人提出，并進(jìn)行親筆簽名，因此，信用卡面(miàn)簽是所有人辦理信用卡時都(dōu)無法避免的一個環節。那麼(me)在疫情期間，信用卡如何解決線上獲客這(zhè)一難題呢？

爲此，中國(guó)電子銀行網采訪了信用卡專家董峥，他表示：随著(zhe)人臉識别技術日趨成(chéng)熟，可以將(jiāng)“OCR+人臉識别+電子簽名”技術應用到信用卡業務中來實現“遠程面(miàn)簽”，通過(guò)人臉識别确保親見本人、OCR确保親見身份證、電子簽名确保用戶親簽，可以最大程度的滿足“三親見”監管要求，有效的幫助發(fā)卡行實現風險防範。

董峥建議信用卡遠程面(miàn)簽服務可以參考此前央行發(fā)布的個人銀行“三類賬戶”的分類方式，通過(guò)遠程面(miàn)簽方式，采取給予實體卡和虛拟卡相結合的形式，虛拟卡在銀行給出賬戶後(hòu)，可以綁定移動支付工具直接使用；而實體卡可待疫情過(guò)後(hòu)，用戶到銀行網點按要求補充資料，随即領卡激活後(hòu)使用。在信用卡額度方面(miàn)，可以施行靈活的 “雙額度”的模式：實體卡爲總額度，虛拟卡采用專用額度，限定于一定額度以下，待用戶完成(chéng)線下面(miàn)簽及補充相應完整資料後(hòu)，再將(jiāng)實體卡總額度全部釋放。

舉個例子，小編疫情期間因資金需要向(xiàng)銀行申請一張總額度爲兩(liǎng)萬的信用卡，銀行利用“OCR+人臉識别+電子簽名”技術及征信狀況來對(duì)小編進(jìn)行遠程身份核實，在确認身份通過(guò)之後(hòu)，此時銀行會(huì)給小編一個“零時卡号”，且“零時卡号”的額度隻有兩(liǎng)千，等疫情過(guò)去之後(hòu)小編到線下網點補充完相關資料後(hòu)，銀行會(huì)給出一張實體卡，并釋放全部額度。

同時，董峥也提到，随著(zhe)移動支付方式的不斷興起(qǐ)，虛拟信用卡是信用卡業務今後(hòu)的發(fā)展方向(xiàng)，“卡基交易”逐漸向(xiàng)“帳基交易”發(fā)展，卡片賬戶的重要性越顯突出。

“危”與“機”總是相輔相成(chéng)的，疫情給銀行業帶來了考驗，也同樣(yàng)帶了了新思路和新機會(huì)。如何借助金融科技手段感知更多場景、落實全面(miàn)風險管理，將(jiāng)金融服務更好(hǎo)更多地嵌入百姓工作、生活中去，是未來銀行業數字化轉型的方向(xiàng)。