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來源：零壹财經(jīng)

疫情之下銀行的資産質量普遍受到影響。

1、大型股份行M3+回款金額腰斬

某股份行資産處置部門負責人葉波（化名）對(duì)零壹财經(jīng)表示，因收入受影響，該行12月份出賬單的客戶逾期增加。加之貸後(hòu)人員複工率不足，催回率也受到較大影響。全國(guó)各分行90天以上不良貸款每天回收金額從往常的250-300萬降至100萬左右，“甚至100萬還(hái)有困難。”

葉波表示：“目前各大銀行的信用卡會(huì)産生M0-1階段逾期數量的增加，主要因爲信用卡能(néng)循環使用，複工人員增加後(hòu)，加大催收力度可以化解一部分，隻要循環起(qǐ)來使用，逾期率就會(huì)降低和臨時化解；對(duì)于M3+以上的不良，從去年11月份開(kāi)始就已經(jīng)逾期，疫情會(huì)對(duì)償債能(néng)力有影響，但不是疫情最直接導緻的。目前的主力還(hái)是加大化解早期剛逾期的客戶。”

逾期一個月以内，該行主要靠AI自動外呼，考慮到疫情期間，AI外呼力度并未加大。

政策上，對(duì)于銀行内部解決辦法是不逾期而且條件符合的客戶可以延期還(hái)款，不計征信。出現逾期的客戶催收中增大減免力度，可以按照純本金償還(hái)。對(duì)于三方公司，嚴控合規，不可出現因疫情情況引起(qǐ)的投訴。

疫情是未來一段周期内的重要變量。葉波補充道(dào)，大部分企業一月份工資都(dōu)是正常發(fā)放，還(hái)有年終獎，2月份很多企業面(miàn)臨現金流危機，員工工資難以保障，如果不能(néng)控制好(hǎo)疫情，及時複工，下個月風險會(huì)集中爆發(fā)。

2、以卡養卡平衡或被(bèi)打破

零壹财經(jīng)獲得了一份具有相當代表性的逾期高風險客戶二代征信截圖，截圖顯示該客戶已用額度已經(jīng)超過(guò)八家機構授信總額（接近風險也很大）。

一旦一家機構封卡或降額，這(zhè)樣(yàng)的客戶就可能(néng)出現逾期，如果客戶有還(hái)款意願，去别的平台再借，借新還(hái)舊，自身收入有限的客戶到後(hòu)期就容易造成(chéng)風險，借貸成(chéng)本也會(huì)越來越高。

過(guò)去幾年銀行大力發(fā)展消費金融，追求市場份額的背後(hòu)，是風控的讓步。在經(jīng)濟上行時，銀行還(hái)能(néng)期待客戶收入能(néng)力的提升，保持這(zhè)種(zhǒng)以貸養貸之下“微妙的平衡”；在經(jīng)濟下行疊加疫情對(duì)收入造成(chéng)直接影響的當下，平衡被(bèi)打破的風險驟增，銀行間的競争被(bèi)推到了貸後(hòu)環節。

“像這(zhè)個征信裡(lǐ)面(miàn)，該客戶8家機構欠款，如果都(dōu)逾期，哪家銀行先找到，先聯系，客戶一般會(huì)先還(hái)哪家。”葉波表示，“甚至銀行會(huì)制定很大力度的減免政策形成(chéng)對(duì)比優勢，讓客戶優先處理。”

3、AI外呼與遠程催收系統的組合拳

疫情之下，AI外呼與遠程催收系統的組合拳，成(chéng)爲金融機構應用金融科技提升主動性和靈活性的武器。

依據平安金服公号的信息，通過(guò)新增和借調OCS外呼資源等方式，截至2月9日，AI共計發(fā)呼78.5萬次，完成(chéng)逾期新案100%全覆蓋。

依據行業經(jīng)驗，對(duì)于逾期時間在0-15天左右的新案，全覆蓋意味著(zhe)回收率高達80%-85%。而誰能(néng)優先做到全覆蓋，跟進(jìn)頻率高，客戶就有可能(néng)優先處理這(zhè)家的欠款。葉波認爲平安的及時擴容是一種(zhǒng)先下手爲強，“因爲疫情影響每家銀行新增加的入催客戶數量都(dōu)會(huì)增加，所以加大設備和增加頻率是必要的，而且要及早介入。”

零壹财經(jīng)從平安貸後(hòu)相關人士了解到，得益于完善的遠程催收系統，10号平安就已經(jīng)開(kāi)啓遠程辦公。内催人員通過(guò)定制手機、定制系統、呼出網絡電話。依據平安金服公号消息，截至21日，平安催收團隊出勤率達到了97.4%，2月累計外呼客戶55.33萬次，其中AI回退額環比增長(cháng)64%。

不過(guò)，是否接受内催人員遠程辦公，各個銀行之間的合規标準也大不相同，葉波表示，該行堅決不能(néng)采取遠程辦公。10号人員複工率不足50%，17号複工率80%。他認爲，“目前償債能(néng)力稍強的客戶多次提醒能(néng)增加還(hái)款率，但目前受疫情影響大多客戶能(néng)力有限，再多的催收方式也解決不了根本問題。加上國(guó)家有延期政策，更給了很多客戶延期的理由，疫情下每家銀行都(dōu)不會(huì)力度太大，一旦爆出投訴可能(néng)被(bèi)推向(xiàng)輿論風口。”

另一家股份行貸後(hòu)負責人林天（化名）認可這(zhè)種(zhǒng)說法，“政策傾斜、減免分期都(dōu)是以時間換空間，本質上并不解決償付的問題。”

此次疫情，該行行内催收人員隻需要經(jīng)過(guò)授權就可以在手機上進(jìn)行催收，複工率達到百分之百。APP上可實現線上加密派單—加密外呼—錄音—智能(néng)分析—統計反饋等功能(néng)，實現精準管理，合規運行。

據林天介紹該行早在兩(liǎng)年前就自主研發(fā)、上線了手機APP，以實現上門催收的全流程監督，同時便于上門人員核實身份及信息更新。此次疫情之中，遠程業務的開(kāi)展也得益于對(duì)金融科技的重視。他同時告訴零壹财經(jīng)，疫情期間不宜使用司法手段主張債權，該行司法催收條線的回款爲0。

值得關注的是，作爲資産處置領域的老兵，林天和葉波都(dōu)認爲，目前受疫情影響最大的是一次性分期還(hái)款的産品。

葉波特别指出，“消費金融公司的很多産品是一次性分期還(hái)款，不像信用卡有循環授信功能(néng)，而且客戶并非最優質的客群，逾期率會(huì)比以往高出很多。尤其去年11和12月份新貸款的客戶，第一期第二期還(hái)款都(dōu)可能(néng)出現逾期。”

雪中送炭，是普惠金融的應有之意。正如林波所言，“收入受到影響，但生活還(hái)得繼續。資金有需求的客戶一時間會(huì)增大很多。篩選出有針對(duì)性的優質客戶，爲他們提供額外的現金分期，還(hái)有利率的優惠，雖然逾期率增加，但這(zhè)個時候能(néng)把握住優質客群，也是一個好(hǎo)機會(huì)。”

林天則表示，“對(duì)于一些企業和個人而言，不要在關鍵的時候抽貸，隻要有一個循環的動作，熬過(guò)疫情，就會(huì)好(hǎo)的。”

零壹财經(jīng)還(hái)了解到，此次疫情對(duì)于域外業務、線上業務收縮，且不在疫區中心的城商行、農商行而言影響可能(néng)反倒不那麼(me)大。在保留AI催收以作提醒的同時，某東北地區的城商行選擇停掉電催代之以客戶經(jīng)理主動聯系，“畢竟這(zhè)樣(yàng)更有人情味。”

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