作者：記者 肖揚

來源：金融時報-中國(guó)金融新聞網

        2019年悄悄落幕，這(zhè)一年中，金融科技進(jìn)入高質量發(fā)展的新階段。包括區塊鏈、供應鏈金融等行業創新，在過(guò)去的一年中迎來了各自的高光時刻。在數字金融的大背景下，科技爲金融行業的發(fā)展注入了新的動力，正在深化金融供給側結構性改革，進(jìn)一步推動普惠金融發(fā)展。

　　普惠金融整體向(xiàng)好(hǎo)　金融科技搭建更好(hǎo)平台

　　2019年，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016—2020年）》實施進(jìn)入關鍵的攻堅階段，我國(guó)普惠金融發(fā)展成(chéng)果顯著。《2019年中國(guó)普惠金融發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》）顯示，截至2019年6月末，我國(guó)人均擁有7.6個銀行賬戶、持有5.7張銀行卡，較2014年末分别提高60%和50%；同時，普惠金融的整體發(fā)展趨勢向(xiàng)好(hǎo)，重點領域金融服務獲得感明顯增強。《報告》提到，信息技術的發(fā)展和移動互聯網的普及進(jìn)一步降低了獲得金融服務的門檻，顯著增強了民衆的金融服務獲得感。

　　這(zhè)其中離不開(kāi)金融科技企業的支持。通過(guò)突破性地解決農戶融資難題、搭建中小企業融資平台，將(jiāng)普惠金融下沉到很多農牧、制造、外貿中小企業，促進(jìn)了中國(guó)實體經(jīng)濟的健康發(fā)展。

　　“金融行業要高質量發(fā)展，服務小康社會(huì)建設，很重要一點就是要落實普惠金融。我們認爲發(fā)展普惠金融難點不在于意願，而在于金融供給的能(néng)力。”金融壹賬通董事(shì)長(cháng)兼CEO葉望春對(duì)《金融時報》記者表示，搭建一個真正意義的普惠金融開(kāi)放平台，需要運用區塊鏈、人工智能(néng)等領先技術，整合豐富的金融經(jīng)驗以及獨特的“技術+業務”雙賦能(néng)模式，以此幫助金融機構加強科技能(néng)力建設，鏈接政府、銀行和各方資源，完善中小企業風險評價體系，推進(jìn)銀行數字化轉型，健全銀行風控體系，暢通金融供給渠道(dào)，提高金融配置效率。

　　科技助力供應鏈金融　中小企業迎發(fā)展良機

　　2019年7月，銀保監會(huì)發(fā)布《關于推動供應鏈金融服務實體經(jīng)濟的指導意見》（以下簡稱《意見》），從規範創新供應鏈金融業務模式、完善供應鏈金融業務管理體系、加強供應鏈金融風險管控和優化供應鏈金融發(fā)展的外部環境等方面(miàn)，對(duì)金融機構開(kāi)展供應鏈金融業務進(jìn)行了指導。其中，《意見》特别提出了在依法合規、信息交互充分、風險管控有效的基礎上，促進(jìn)前沿科技與供應鏈金融的融合，從而更好(hǎo)地滿足企業融資需求。

　　供應鏈金融作爲支持中小企業融資的重要手段，通過(guò)與金融科技有機融合，可以有效提升融資的覆蓋面(miàn)、可得性和便利性，并降低融資成(chéng)本。而《意見》的推出，正是充分肯定并加強了金融科技在供應鏈金融中的重要作用，有利于促進(jìn)中小企業更健康地發(fā)展。

　　“銀行做供應鏈金融最重要的是交易的真實性。”業内專家認爲，借助“區塊鏈+電子憑證”等信息技術，通過(guò)供應鏈上各級上下遊企業上傳的各種(zhǒng)真實數據，構築真實交易背景鏈條，將(jiāng)核心企業強信用傳導至供應鏈末端，可以實現多級信用穿透，甚至直接穿透至供應鏈上的末端企業。

　　頂層規劃出爐　金融與科技加速融合

　　2019年8月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃（2019-2021年）》。作爲全球首個國(guó)家層面(miàn)的金融科技規劃，《規劃》從戰略、機構、産業、風險、監管、消費者權益等多個角度全面(miàn)闡述了金融科技的構想，有望進(jìn)一步增強金融業科技應用能(néng)力，實現金融與科技深度融合、協調發(fā)展。

　　事(shì)實上，全球金融機構都(dōu)面(miàn)臨著(zhe)來自互聯網企業的挑戰，亟需通過(guò)數字化轉型提升競争力。在中國(guó)，金融機構不僅面(miàn)臨來自外部互聯網公司的颠覆，還(hái)需要應對(duì)經(jīng)濟轉型帶來的業務結構調整帶來的壓力。

　　目前來看，金融機構數字化轉型的需求尤其迫切，但絕大多數金融機構無法獨立支撐數字化轉型：一方面(miàn)是高投入需求。例如，全球按總資産排名前三的銀行在2018年總計耗費190億美元用于科技投入；另一方面(miàn)是人才稀缺。據奧緯咨詢預計，按總資産排名，國(guó)際（除中國(guó)以外）前五大金融機構平均有15%至20%的員工爲技術人員。相比之下，根據中國(guó)銀保監會(huì)統計，中國(guó)銀行機構僅平均擁有3%至5%的技術人員。其中，兼具科技和金融專業知識的人才尤爲稀缺。

　　近些年，金融科技正在對(duì)全球銀行經(jīng)營發(fā)展産生重大影響，許多金融機構都(dōu)意識到了科技轉型的重要性。目前看來，借力比擁有完整技術更适合一些金融機構科技轉型。借力金融業務場景豐富的科技企業，“業務+科技”雙管齊下，可以全面(miàn)賦能(néng)金融機構轉型發(fā)展。

　　5G商用帶來變革　金融科技開(kāi)啓跨越式發(fā)展

　　2019年是5G商用的元年，具有速度快、泛在性、低功耗、低延遲、萬物互聯等技術特點的5G開(kāi)始廣泛應用，有力地推動了金融機構在獲客、風控、運營等領域的數字化升級，爲金融行業的發(fā)展帶來前所未有的曆史機遇。随著(zhe)5G帶來海量非結構化數據，金融領域的人工智能(néng)發(fā)展與應用也有望在5G環境中獲得突飛猛進(jìn)的增長(cháng)。

　　“5G技術將(jiāng)帶來衆多變革，金融科技將(jiāng)取得颠覆性突破。”一位金融科技專家表示，對(duì)于大多數中小金融機構來說，與外部金融科技企業合作，是他們快速擁抱5G、縮短技術差距的便捷手段，尤其是在雲化布局、業務資源、經(jīng)營管理和開(kāi)放平台等方面(miàn)，中小金融機構差距較大，亟需金融科技的賦能(néng)。

　　在5G和人工智能(néng)引起(qǐ)的金融機構數字化升級中，金融科技不斷推陳出新，誕生了“加馬開(kāi)放平台”等創新典範。“加馬開(kāi)放平台”結合當下中小企業融資應用場景，構建了系統支持、金融機構及金融産品、金融風險評估及服務、端到端智能(néng)金融應用、普惠金融人工智能(néng)開(kāi)放平台等開(kāi)放體系，有望助力金融機構全面(miàn)突破數字化轉型的瓶頸，在5G引領的萬物互聯時代實現跨越式發(fā)展。

　　區塊鏈技術脫虛向(xiàng)實　落地創新速度加快

　　2019年10月24日，中共中央政治局就區塊鏈技術發(fā)展現狀和趨勢進(jìn)行第十八次集體學(xué)習。習近平總書記強調，要把區塊鏈作爲核心技術自主創新的重要突破口，著(zhe)力攻克一批關鍵核心技術，加快推動區塊鏈技術和産業創新發(fā)展。

　　在區塊鏈技術脫虛向(xiàng)實趨勢的強勢推動下，區塊鏈的落地被(bèi)市場寄予厚望。金融壹賬通區塊鏈業務部總經(jīng)理陸一帆對(duì)《金融時報》記者表示，區塊鏈作爲數字時代的核心技術，目前真正落地的項目卻寥寥無幾，其背後(hòu)的原因正是數據隐私和系統主導權的困擾。金融壹賬通推出的“壹賬鏈”打造全加密區塊鏈框架，運用前沿密碼學(xué)方案，有效解決了數據隐私的難題，一定程度上降低了中小銀行獲得高性能(néng)區塊鏈底層設計服務的成(chéng)本。

　　《金融時報》記者最新獲悉，前不久，由金融壹賬通提供服務的廣東省中小企業融資平台正式上線，作爲全國(guó)首個以區塊鏈作爲底層技術的中小企業融資平台，該平台上線首日便以區塊鏈爲技術發(fā)放出全國(guó)第一筆線上無抵押貸款。目前，金融壹賬通已經(jīng)在貿易融資、資産證券化、供應鏈金融和再保險等14個業務場景中實現了區塊鏈落地應用。