來源：新金融琅琊榜

銀行會(huì)被(bèi)科技公司颠覆嗎？關于這(zhè)個問題，大概争論了數十年之久。

事(shì)實是，本世紀以來，科技公司的勢力日漸強大，并沒(méi)有伴随著(zhe)金融機構的衰落。

恰恰相反，在科技公司崛起(qǐ)的同時，金融業通過(guò)自我革新繼續蓬勃向(xiàng)前。它們都(dōu)是信息革命與全球化浪潮的受益者。

翻開(kāi)金融史，我們進(jìn)一步發(fā)現，銀行從來沒(méi)有被(bèi)科技公司打敗過(guò)。那些垮掉的銀行，都(dōu)不是敗給了科技。

諸如，日本長(cháng)期信用銀行亡于房地産泡沫，美國(guó)華盛頓互惠銀行死于業務過(guò)度激進(jìn)，英國(guó)巴林銀行栽在了内部人嚴重犯罪……如此種(zhǒng)種(zhǒng)，不勝枚舉。

這(zhè)意味著(zhe)，銀行是不是科技公司并不重要，金融科技還(hái)是互聯網金融也不重要，真正重要的是，銀行需要在尊重專業、敬畏風險的同時，保持危機感，始終創新，不斷進(jìn)化。

看看國(guó)内的“宇宙行”工商銀行，看看大洋彼岸的摩根大通，還(hái)有歐洲的BBVA，這(zhè)些金融業的領軍者無不如此。

曆史上，銀行業一直是科技創新的積極參與者和推動者。

從50年代誕生的信用卡，60年代的ATM，70年代的集中清算，到90年代的網上銀行和直銷銀行，2010年前後(hòu)的手機銀行，再到近年來興起(qǐ)的智慧銀行，銀行業的每一次重大革新都(dōu)與技術進(jìn)步緊密相連。

用工商銀行董事(shì)長(cháng)陳四清的話說：銀行是科技密集型行業，而工商銀行的發(fā)展史，就是一部信息科技的創新史。

作爲國(guó)内銀行業金融科技的先行者、推動者，工行始終堅持以技術變革引領銀行再造，先後(hòu)自主研發(fā)了四代核心系統，實現了數據大集中、“兩(liǎng)地三中心”等重大創新突破，奠定了在同業中的科技領先優勢。

近年來，工商銀行秉承“科技引領、創新賦能(néng)”的理念，著(zhe)眼集團跨境、跨業、跨界轉型發(fā)展，全面(miàn)推進(jìn)智慧銀行建設，積極打造“數字工行”、“智慧工行”。

在剛剛過(guò)去的2019年，金融科技已然上升到國(guó)家戰略的層面(miàn)，金融機構作爲主力軍的角色不斷凸顯。尤其是央行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃（2019-2021年）》，按下了金融科技發(fā)展的“快進(jìn)鍵”。

工行當仁不讓。2019年，工行在金融科技領域動作頻頻，亮點紛呈，一方面(miàn)對(duì)内強力改革，大刀闊斧調整組織機構，另一方面(miàn)則快速推進(jìn)多項新技術、新産品，從C端、B端到G端全面(miàn)發(fā)力，其效率之快、變化之大令行業矚目。

這(zhè)一年，工行完成(chéng)了三件大事(shì)：一是成(chéng)立金融科技子公司，這(zhè)是一次面(miàn)向(xiàng)未來的排兵布陣；二是整合行業内外金融科技力量，成(chéng)立金融科技研究院；三是發(fā)布智慧銀行系統ECOS，是工行科技發(fā)展史上的又一重要裡(lǐ)程碑。

此外，12月16日，工行與阿裡(lǐ)巴巴、螞蟻金服簽訂了戰略合作協議，開(kāi)啓雙方“互爲場景、互爲生态、互爲客戶的新型合作夥伴關系”，更是在行業裡(lǐ)引起(qǐ)轟動。

這(zhè)是工行在金融科技領域全面(miàn)進(jìn)擊的一年，也吹響了邁向(xiàng)“數字工行”、“智慧工行”的最強沖鋒号。

工銀科技落子雄安，服務千年大計

2019年5月8日，工銀科技在雄安新區開(kāi)業，成(chéng)爲銀行業首家在雄安新區設立的科技公司。

剛剛履新的工行掌門人陳四清出席，這(zhè)是他首次在工行的公開(kāi)活動中亮相。

陳四清表示，工銀科技將(jiāng)建立适應金融科技發(fā)展要求的專業化、市場化運作機制，在創新研發(fā)、人才激勵、産學(xué)研用一體化等方面(miàn)探索新模式、新路徑。

工銀科技注冊資本爲6億元，主要業務方向(xiàng)是以金融科技爲手段，聚焦行業客戶、政務服務等金融場景建設，開(kāi)展技術創新、軟件研發(fā)和産品運營。

有别于其他銀行系金融科技子公司注冊地集中在“北、上、深”，工銀科技作爲首家在雄安新區設立的銀行金融科技子公司，具有不一樣(yàng)的戰略意義。

雄安新區是千年大計，而工銀科技則是工行服務雄安新區的戰略支點。

開(kāi)業當天，工銀科技和雄安新區管委會(huì)改發(fā)局簽署了《金融科技合作備忘錄》。同日，雄安征遷安置資金管理區塊鏈平台正式啓動運行，通過(guò)應用工行的區塊鏈技術，實現征遷原始檔案和資金穿透式撥付的全流程鏈上管理。

目前，工銀科技與雄安新區在政務、民生、産業領域的金融科技合作不斷向(xiàng)縱深拓展，全面(miàn)助力智慧雄安建設進(jìn)入加速期。

一個例子是，工銀科技聯合雄安新區量身打造的“雄安智慧民生服務平台”，依托區塊鏈、生物識别等前沿技術，創新“G+B+C”的業務模式，打造了就業、創業、培訓、社會(huì)保障、政府監管五大功能(néng)闆塊，已在提升新區勞動資源匹配效率、保障勞動用工權益方面(miàn)初顯成(chéng)效。

在同業中，工行最早提出“智慧雄安”體系建設，與雄安新區深度合作，立足新區頂層設計規劃、開(kāi)放智慧生态、關鍵技術能(néng)力輸出等三個重點方向(xiàng)，助力雄安打造“全國(guó)樣(yàng)闆”。

面(miàn)向(xiàng)未來，率先成(chéng)立金融科技研究院

放眼全球，那些優秀的科技公司，均擁有屬于自己的頂級科研機構。從國(guó)外的微軟、Google、IBM，到國(guó)内的阿裡(lǐ)、騰訊、華爲，無一例外。

然而，一直以來，金融業都(dōu)缺乏具有足夠分量的金融科技研究機構。在很大程度上，這(zhè)導緻金融機構面(miàn)對(duì)跨界競争的時候，往往容易陷入被(bèi)動。

更重要的是，中國(guó)的金融科技要想維持全球領先地位，也必須加大研發(fā)力度。

央行在《金融科技(FinTech)發(fā)展規劃(2019—2021年)》中指出，合理布局金融科技産業生态，促進(jìn)産學(xué)研用協同聯動、形成(chéng)合力。

在此背景下，11月6日，工行宣布成(chéng)立金融科技研究院，在銀行業首開(kāi)先河。

工行金融科技研究院的主要業務方向(xiàng)是開(kāi)展金融科技新技術前瞻性研究及技術儲備、重點金融科技領域戰略規劃布局和創新應用，下轄涵蓋區塊鏈、大數據、人工智能(néng)、雲計算、分布式、5G、物聯網、信息安全等技術領域的金融科技創新實驗室。

可以看到，工行金融科技研究院是一個高規格、高起(qǐ)點的科研機構，面(miàn)向(xiàng)未來金融，著(zhe)眼前沿技術。

随著(zhe)金融科技研究院的成(chéng)立，工行形成(chéng)了“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新格局，包括金融科技部、業務研發(fā)中心、數據中心、軟件開(kāi)發(fā)中心、工銀科技公司、金融科技研究院。

令人意想不到的是，這(zhè)一系列相對(duì)完備的布局，工行僅用一年多的時間就落地完成(chéng)，拼出了金融科技的工行速度。哪怕對(duì)比互聯網公司，亦不遜色。

如此高效率的背後(hòu)，是工行金融科技的精心籌謀、厚積薄發(fā)。

多年來，工行堅持以信息技術變革引領銀行再造，持續加大金融科技建設投入。2015年，工行啓動IT架構轉型；2017年，設立創新實驗室，推動新技術研究及創新應用的工作。此外，工行還(hái)構建了總分行聯動創新工作機制。

ECOS五年磨一劍，取得六大标志性成(chéng)果

11月8日，工行曆時5年、舉全行之力集中攻關的智慧銀行生态系統ECOS正式發(fā)布，開(kāi)啓了該行智慧銀行建設的新篇章。

“ECOS發(fā)布，是工商銀行科技發(fā)展史上的又一重要裡(lǐ)程碑。”陳四清指出，“我們將(jiāng)在這(zhè)一新起(qǐ)點上，深入推進(jìn)金融科技的創新應用，傾力打造促進(jìn)經(jīng)濟高質量發(fā)展的‘數字工行’。”

據介紹，ECOS是以Ecosystem（生态系統）前四個字母命名。同時，ECOS每個字母都(dōu)有一個深刻含義。

E是Enterprise-level，代表“企業級”。立足全集團視角，打破内部壁壘和“豎井”，構建了集團内産品整合、信息共享、流程聯動、渠道(dào)協同的新體系，給客戶帶來更好(hǎo)的“ONE ICBC”一緻體驗。

C是Customer-centred，代表“以客戶爲中心”。推動客戶理念向(xiàng)“全量客戶”轉型，不僅要拓展中高端客戶，也要挖掘長(cháng)尾客戶價值；既要拓展“開(kāi)立工行賬戶”的客戶，也要拓展“使用工行服務”的用戶。

O是Open，代表“開(kāi)放融合”。以自有融e行、融e聯、融e購“三融”平台爲基石，以API開(kāi)放平台和金融生态雲平台爲跨界合作抓手，構建了十餘類“金融+”熱點場景，積極打造金融生态圈。

S是Smart，代表“智慧智能(néng)”。研發(fā)一系列擁有核心知識産權、自主可控的金融科技平台，爲客戶服務、精準營銷、風險控制、決策管理等提供“最強大腦”。

可以看到，ECOS不僅是對(duì)現有信息系統的技術升級，更是一場銀行經(jīng)營模式的生态變革。其核心理念是以新科技支撐新生态，實現全行智慧銀行戰略轉型。

在發(fā)布會(huì)上，工行行長(cháng)谷澍還(hái)全面(miàn)介紹演示了ECOS取得的“六大标志性成(chéng)果”：一是構建了開(kāi)放融合的跨界生态；二是開(kāi)啓了“智慧+”創新新模式；三是實現對(duì)熱點秒殺場景的高适應高彈性支撐；四是構建雙核心的IT架構；五是打造一系列同業領先的企業級金融科技平台；六是形成(chéng)靈活組合、快速研發(fā)的組件化創新能(néng)力。

概言之，ECOS可以視爲工行金融科技實力的一次集中展現，也代表了當前銀行業金融科技的最高水平。

全面(miàn)開(kāi)花，推動金融科技規模化應用

從工銀科技、工行金融科技研究院到ECOS系統，這(zhè)三件至關重要的大事(shì)，代表了工行在金融科技領域的最新成(chéng)績，但不足以概括全貌。

工行素來以穩健和均衡而聞名，各個業務闆塊都(dōu)很強，沒(méi)有明顯短闆，由此鑄就了堅若磐石的市場領先地位。

在金融科技領域，宇宙行同樣(yàng)全面(miàn)開(kāi)花，并且多爲業内首家或者同業領先。

近年來，工行全面(miàn)布局人工智能(néng)、大數據、區塊鏈、雲計算、物聯網、5G等金融科技主要技術領域，逐步形成(chéng)企業級技術能(néng)力，取得了一系列具有自主知識産權的技術成(chéng)果。

在區塊鏈方面(miàn)，工行將(jiāng)其作爲核心技術自主創新突破口，率先成(chéng)立區塊鏈實驗室，打造了行業領先、金融級安全的企業級區塊鏈技術平台，陸續上線了貴州精準扶貧資金、雄安數字城市建設、貿易鏈平台等80多個場景。

在大數據方面(miàn)，工行自主研發(fā)建立了分布式的大數據服務雲平台，在同業中率先實現大數據體系由傳統架構向(xiàng)自主可控、分布式架構轉型，可爲經(jīng)營管理提供更可靠、高性能(néng)、差異化的大數據供給。

在人工智能(néng)方面(miàn)，工行人工智能(néng)機器學(xué)習平台已在智能(néng)投顧、智能(néng)客服、電子銀行交易反欺詐、支付清算報文自動查詢查複等千餘個應用場景落地。

在雲計算方面(miàn)，工行率先建成(chéng)了具有開(kāi)放性、高容量、易擴展、智能(néng)運維等特點的雲計算平台，處于同業領先地位，并于2019年獲評銀行科技發(fā)展獎一等獎。

在5G技術方面(miàn)，工行率先在國(guó)内銀行業實現5G網絡聯通，并首家推出了5G未來銀行智慧網點。

在物聯網方面(miàn)，自主研發(fā)“彙聚萬物、智慧洞察、安全開(kāi)放”物聯網金融服務平台，爲業務運營、機房管理、融資抵質押品監控等領域應用提供技術支撐。

在開(kāi)放銀行方面(miàn)，目前工行“三融”平台已覆蓋億級客戶群體，API平台對(duì)外開(kāi)放九大類1000多項服務，合作方達2000多家，是銀行同業中“合作夥伴最多、服務最全面(miàn)”的開(kāi)放平台。

繼往開(kāi)來，從算盤當家到智慧銀行

深厚的科技底蘊，悠久的科技傳統，是工行數十年來始終屹立潮頭的重要保障。

在行業裡(lǐ)，工行的金融科技建設一直走在前列，經(jīng)曆了電子化、信息化、智慧銀行等多個發(fā)展階段。

數據顯示，過(guò)去30多來，工行共有225項科技成(chéng)果獲得人民銀行銀行科技發(fā)展獎，28項科技成(chéng)果獲得銀保監會(huì)信息科技風險管理課題獎，獲獎級别和數量均保持同業第一；連續六年位居銀行保險業的信息科技監管評級第一；專利授權總量、發(fā)明專利和實用新型專利獲權數量等多項數據均保持同業第一。

毋庸置疑的是，今天的工行，不僅是總資産超過(guò)30萬億的“宇宙行”，也是底蘊深厚、實力強大的金融科技領軍者。

普華永道(dào)最近的一項調查顯示，消費者已經(jīng)做好(hǎo)準備迎接數字化變革。金融科技毫無疑問會(huì)徹底改變金融業，唯一的懸念是哪些公司能(néng)善用科技并脫穎而出。

對(duì)此，工商銀行董事(shì)長(cháng)陳四清早前曾宣言，“金融科技不是‘獨角獸’的專利，我們傳統銀行一定會(huì)在科技領域打一個大的翻身仗。”

在陳四清看來，金融科技從來不是冷若冰霜，工行要做的是一家有情懷、有溫度的銀行，不僅是“客戶身邊的銀行”，而且是“客戶心中的銀行”