來源：一本财經(jīng)、壹零财經(jīng)

過(guò)去數年間，中國(guó)的金融科技蓬勃發(fā)展，引領世界，引發(fā)了全球金融行業的矚目。 

很多從業者提出，在最近兩(liǎng)年，保險科技也開(kāi)始彎道(dào)超車，趕超美國(guó)。 

2019年，中國(guó)的線上保險正在集中爆發(fā)，保險科技不斷創新。 

近日，在一本财經(jīng)座無虛席的“線上保險的爆發(fā)與新機遇”高峰論壇上，針對(duì)中國(guó)線上保險的模式、優勢、痛點與未來，多位業内資深人士給出了自己的看法。 

中國(guó)真的彎道(dào)超車了嗎？強大的保險需求即將(jiāng)覺醒，還(hái)有哪些商業機會(huì)？ 

01 彎道(dào)超車 

中國(guó)的保險科技的發(fā)力點，和美國(guó)的有所不同。 

美國(guó)的保險科技主要集中在三個方面(miàn)：保單的運營、風控和客戶服務。 

從這(zhè)三大方向(xiàng)，就能(néng)看出美國(guó)的保險科技，主要集中在後(hòu)端。 

“這(zhè)是因爲美國(guó)的保險需求已被(bèi)挖掘殆盡，市場比較成(chéng)熟，市場份額比較固定。”業内資深人士姚平稱。 

比如，美國(guó)奧斯卡保險的主要創新點，其實是設法把産品頁面(miàn)設計得簡潔、便于用戶查找。 
美國(guó)的模式也非常固定，基本就是線下代理人、經(jīng)紀人的銷售模式。 

而中國(guó)的保險科技，更集中于市場和銷售端。 

背後(hòu)的原因也很簡單，是因爲中國(guó)的保險市場還(hái)處在快速增長(cháng)期，前端獲客效率的提高，大有機會(huì)。 

比如，前端銷售端的創新中，保險SaaS服務、在線交易和支付都(dōu)發(fā)展得非常快。 

而保險模式、産品創新速度也非常快，比如，網絡爆款百萬醫療險、衆籌和相互保等等。 

雖然側重點不同，但中國(guó)的前端創新蘊含著(zhe)大量的機會(huì)。 

“這(zhè)個領域起(qǐ)碼可以誕生十家獨角獸公司。”一位專注互聯網保險的資深投資人認爲。 

而目前崛起(qǐ)的商業模式，才是剛剛開(kāi)始。 

未來可能(néng)還(hái)會(huì)誕生很多新的模式，産生很多颠覆者。 

02 線上與線下 

在中國(guó)保險界，一度存在著(zhe)一條相互鄙視鏈。 

玩線上的人，覺得線下的人太保守，手段老土。 

玩線下的人，覺得線上的人都(dōu)是胡鬧，“熱鬧過(guò)後(hòu)，一地雞毛”。 

而如今，傳統保險公司已經(jīng)感受到線上保險的爆發(fā)力。 

在百萬醫療這(zhè)款爆款産品出現之後(hòu)，“保險業受到了震撼，也得到了不少啓發(fā)，所以現在很多保險公司都(dōu)在研究怎麼(me)生産爆款的線上産品”，一位資深再保産品開(kāi)發(fā)負責人表示。 

其實，在百萬醫療之後(hòu)，還(hái)有不少保險公司出過(guò)爆款産品，比如華貴大麥壽險、康惠保重疾險。 

在未來，傳統保險也將(jiāng)開(kāi)始往線上保險發(fā)力。 

随著(zhe)時間的推移，雙方的關系不再是二元對(duì)立，而是變得你中有我，我中有你。 

傳統保險公司越發(fā)重視線上，成(chéng)立專門的線上部門，甚至計劃成(chéng)立新的互聯網保險公司。 
線上保險平台則開(kāi)始開(kāi)設線下門店。 

雙方的交界點，變得越來越模糊。 

2020年，兩(liǎng)者之間的邊界，會(huì)更加淡化。 

那麼(me)，到底什麼(me)才是真正的線上保險？目前的線上保險走到了哪一步？ 

“目前的在線保險等于營銷在線，就是流量觸達用戶，或者産品在線、服務在線。”保準牛創始人兼CEO晁曉娟表示。 

但在她看來，真正的在線保險，其實是各個環節都(dōu)有可能(néng)在線。 

她尤其強調，服務在線，是在線保險非常重要的環節。 

團險收單、批改、理賠這(zhè)些環節，都(dōu)存在在線化的空間。 

再比如，定價、風控、産品定制的過(guò)程，以前都(dōu)在線下，但晁曉娟認爲，可以通過(guò)大數據和保險科技，讓産品在線。 

在這(zhè)樣(yàng)的情況下，不同企業、不同區域、不同城市、不同場景的客戶，輸入自己的參數，可以獲得不同的産品，千人千面(miàn)。 

這(zhè)樣(yàng)一來，在線保險就彌補了服務的短闆，真正成(chéng)爲了全閉環。 

“真正的在線保險，是通過(guò)與客戶所有的觸點，把全鏈條閉環都(dōu)在線逐步解決掉。”晁曉娟說。 

而在泰康在線總經(jīng)理助理兼首席信息官陳玮看來，還(hái)有一個情況將(jiāng)會(huì)出現： 

“所有線下保險都(dōu)會(huì)有線上的環節，最終，很多險種(zhǒng)，尤其是消費級的C端險種(zhǒng)，都(dōu)會(huì)進(jìn)入互聯網。” 

03 AI替代真人？ 

保險是一個重人力的行業，中國(guó)目前有超過(guò)800萬保險營銷員，規模非常龐大。有沒(méi)有可能(néng)通過(guò)保險科技的方式，提高效率，減少人力成(chéng)本？ 

更進(jìn)一步來說，機器人是否可以取代活生生的保險銷售人員，成(chéng)爲保險行業的主力軍？ 

對(duì)此，現場嘉賓給出了各自的答案。 

蝸牛保險聯合創始人兼首席精算師李緻炜表示，要想用保險科技完全替代真人，“其實是無解的”。 

他表示，在他們的社群裡(lǐ)，客戶問的問題有95%是一樣(yàng)，但問法各不相同，“一年我們就搜集了十萬種(zhǒng)問法”。因爲這(zhè)些問法存在細微差别，機器人非常難以識别。 

他們也嘗試在微信社群裡(lǐ)放機器人，替代運營的真人，但效果并不好(hǎo)。 

這(zhè)是因爲，社群運營中的細節動作特别多，“可能(néng)要放五個協同的機器人，才能(néng)替代一個人的動作”。 

李緻炜認爲，保險營銷員的地位，很難被(bèi)AI替代。 

這(zhè)是因爲，保險營銷員在進(jìn)行保險轉化時，需要爲客戶提供的專業知識，不僅限于保險，還(hái)包括醫學(xué)、法律、财務等方面(miàn)的知識，就目前來看，機器人很難替代這(zhè)麼(me)一個角色。 

另一方面(miàn)，普華永道(dào)中國(guó)保險業主管合夥人、中國(guó)保險資産管理業協會(huì)理事(shì)周星則認爲，AI會(huì)對(duì)目前保險公司的組織架構，産生根本性的變革。 

“核保核賠、定價、客服、精算評估、财務核算、合規60%-90%的功能(néng)都(dōu)會(huì)被(bèi)AI替代，大大減少人的參與。”她表示。 

業内普遍認爲，保險科技的發(fā)展，勢不可擋。 

在很多保險從業者看來，“科技+人工”，才是最好(hǎo)的解決方案。 

04 下一個利潤來源 

“目前很多險種(zhǒng)的市場并不是存量市場，而是一個新的群體和用戶被(bèi)激活的新市場。”陳玮表示。 

正因如此，在現有的保險市場中，是渠道(dào)爲王。保險公司對(duì)于用戶的觸達能(néng)力在減弱，互聯網場景在這(zhè)方面(miàn)的能(néng)力在加強。 

但這(zhè)種(zhǒng)狀态會(huì)一直持續嗎？ 

在陳玮看來，不會(huì)——在整個新市場的份額相對(duì)穩定的時候，利潤鏈會(huì)逐漸向(xiàng)服務能(néng)力和真正的風控管理能(néng)力、健康管理能(néng)力轉移。 

在此情況下，服務能(néng)力，將(jiāng)會(huì)成(chéng)爲保險渠道(dào)獲客之後(hòu)下一個利潤的來源。 

對(duì)保險公司來說也是如此。 

在周星看來，無論是壽險還(hái)是産險，一個大的趨勢，就是保險公司的收入，不再純粹以保費收入爲主。服務收入，會(huì)成(chéng)爲其中的很大一部分。 

她的建議是：保險公司一定要參與到風險管理中來。這(zhè)個風險管理，可以是協助保險客戶完成(chéng)，也可以是協助自己的保險标的完成(chéng)。 

比如說，在财産險投保後(hòu)，增設物聯網覆蓋，以此減少欺詐風險。 

“我們大膽地判斷，中期保險市場很大一部分收入來自于服務。”周星說。 

目前，保險科技正在從互聯網保險公司，持續向(xiàng)傳統保險公司擴散。 

...... 

“相較于美國(guó)，中國(guó)的保險科技已經(jīng)與其并駕齊驅了，甚至可以說是走在了前面(miàn)。”悟空保創始人兼CEO陳志華表示。 

中國(guó)已經(jīng)彎道(dào)超車了嗎？ 

大部分保險從業者還(hái)是持肯定的觀點。 

中國(guó)互聯網保險爆款産品的創新、保險科技的崛起(qǐ)，都(dōu)在釋放彎道(dào)超車的信号……